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选取山东省、湖南省、陕西省作为东中西部的代表省份,采用2017-2018年的农户微观调查数据分析农村金融供需的特征,然后运用Probit模型和Tobit模型对三省农户融资意愿和融资规模进行实证分析,得出各省份不同的显著影响因素.研究表明:收入、家庭规模、申请借款的金融机构数量正向影响山东省的农户融资意愿;土地规模、对金融产品的了解程度、互助小组对湖南省农户的融资规模与融资意愿有显著的正向影响;农户信用水平对陕西省农户的融资意愿与融资规模有显著的影响.根据研究结果,建议因地制宜制定个性化信贷产品,满足农户真实的融资需求,有效缓解资金供需矛盾,从而推动中国农村金融的可持续发展.