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【摘 要】互联网金融是不同于传统金融的一種新型金融业态，并随着计算机及通信技术的发展逐渐进入大众的视野。近年来，以P2P网络借贷、第三方支付、众筹融资等为代表的互联网金融迅速崛起，给国民的生活带来了巨大影响。与此同时，互联网金融的发展也存在着监管体制不健全、信用评价较弱等一系列问题。这也使如何保护互联网金融消费者成为互联网金融发展中的一个重要问题。
【关键词】互联网金融；支付宝；普遍应用；使用风险
近年来，支付宝依托于淘宝的发展成为国内目前最大的第三方支付平台。支付宝公司自建立以来，始终坚持以“信任”作为产品和服务的核心，为消费者提供“简单、安全、快速”的支付解决方案。因此，其受到广大消费者的青睐而迅速崛起。自2011年5月26日，央行正式认可了支付宝第三方线上支付的合法地位。随着央行的认可与互联网的迅猛发展，第三方线上支付交易规模从2010年的5.1万亿元发展到2013年的约16万亿元，增长幅度达到了213.73%。支付宝等第三方线上支付交易也逐渐成为互联网金融的一个重要组成部分，并促进互联网金融的发展与互联网金融市场的形成。
一、互联网金融的发展历程
互联网金融目前并没有一个准确的定义，它是依托于计算机技术与通信技术的发展而逐渐兴起。互联网金融作为一种新的金融业态，并非一朝一夕形成的。在物联网金融的发展初期，网络金融（即电子金融）的概念曾被提出过，而网络金融更多的是对传统金融模式的一种延伸与发展，是指基于金融电子化建设成果在国际互联网上实现的金融活动，包括网络金融机构、网络金融交易、网络金融市场和网络金融监管方面，是适应电子商务发展需要而产生的网络时代的金融运行模式，其使用起来更便捷高效，但并没真正意义上的改变传统金融模式。在21世纪初，电子金融市场低迷，一时间大部分学者对电子金融失去了先前的热情，对电子金融的讨论与研究也逐渐减少。但这一时期内，互联网确实迅速发展，中国网民的数量迅速增加，网络技术也在不断地突破更新，为互联网金融的发展打下来坚实的基础。
计算机通信技术的发展，催生了人们利用网络平台进行支付交易的欲望，互联网金融再次崛起，被全球金融人士关注、讨论，这一名词也频繁出现。2012年，以阿里、腾讯等为代表的互联网公司同样也追随这股热潮成立了互联网金融公司。以支付宝为代表的第三方线上支付交易也为互联网金融的发展做出了不可磨灭的贡献，使其融入国民的生活中。中国人民银行在2013年第二季度“中国货币政策行报告”中首次在官方文献中使用了“互联网金融”一词，随后，该词被写入了2014年国务院政府工作报告，这标志着互联网金融的概念正式得到官方的认可，也为互联网金融的发展提供了坚实的后盾。当前，互联网金融凭借其成本低、效率高、覆盖广的特点被各界及广大国民所接受使用。
二、互联网金融的普遍应用
从2013年至今，互联网金融热潮只增未减。其以P2P网络借贷、第三方支付、众筹融资、数字货币等为代表被国民普遍应用在日常生活中。如支付宝最为国内领先的第三方支付平台，市场占有率在不断提高，一举成为全球最大的移动支付公司。2016年，中国第三方移动支付交易规模为22.7万亿元，其中具有经济效益的交易规模为16.8万亿元，支付宝的市场份额占比最大，达到了64.2%，财付通次之，占比27.8%。与此同时，微信支付、易宝支付、等第三方支付交易也在迅速崛起。各个互联网金融公司相互竞争，发展进步，使互联网金融广泛应用并渗透到国民生活中去。
2017年2月开始，芬兰航空公司支持乘客刷支付宝购买飞机上商品与休息室服务。2017年2月28日，支付宝首次上线“收钱码”功能，用户可以借此方便地发起面对面收款功能。对于没有安装支付宝的用户，可以派发二维码，实现“不安装支付宝也能使用支付宝”的效果。“支付宝公司倪行军表示，支付宝希望用5年时间推动中国率先进入无现金社会。随着互联网金融的发展，更多的人更愿意进行网络支付而非传统的金融交易方式。人们可以利用互联网进行各式各样的金融交易，便捷、迅速。由此看来，互联网金融对国民生活的影响不容小觑，并将会进一步发展渗透到国民生活的各个角落。
三、互联网金融目前存在的问题及如何规避
互联网金融的迅速发展，给社会各界带来极大的便利。但其存在的问题及风险同样值得我们关注。金融市场是金融资产在各类资金融通主体之间直接交易，或通过金融中介间接交易的市场。而互联网金融则是在网络上进行这些过程，在此过程中不免会出现一些列的风险。无论是传统的金融模式还是互联网金融，信用风险从未消失。信用风险是金融资产和金融交易的基本要素。信用风险可分散于金融市场中，投资者越多，则风险分散的越彻底。涉及充分竞争、信息完全和低交易成本等诸多要素。同样互联金融管理体制不够坚实，也会给互联网金融消费者带来极大的风险。
如何规避互联网金融的问题及风险也是当前各界人士讨论的一个重要话题。我们首先需要建立一个完善的互联网金融管理体制，并使其与法律相结合，做到有法可依。其次保护互联网金融消费者的交易、信息等的安全并提高其信誉度。结合各方面因素，尽量规避信用风险这一重要问题。
四、结论
互联网金融凭借其优势对传统金融造成不小的冲击。同时，支付宝等第三方支付交易平台以及P2P网络借贷等的发展与完善也推动着互联网金融的进一步发展与完善。互联网金融当前存在的问题及风险也将逐渐被解决，影响着国家未来的发展与金融走向；同时也将会给国民生活带来巨大的影响。在未来，互联网金融或许将有可能成为金融行业的主要发展模式。
作者简介：王琰（2000-），女，河南省郑州市人，职称：学生，单位：河南省郑州市郑州外国语新枫杨学校，专业：理科，研究方向：互联网金融。
参考文献：
[1]董昀、李鑫：互联网金融的发展：基于文献的探究，金融评论，2014 年第 5 期
[2]吴悠悠：我国互联网金融：问题、前景和建议，管理世界，2015年4期
[3]张道升 谢乾坤：第三方支付平台支付宝的发展现状研究，焦作大学学报，2016年3月
【关键词】互联网金融；支付宝；普遍应用；使用风险
近年来，支付宝依托于淘宝的发展成为国内目前最大的第三方支付平台。支付宝公司自建立以来，始终坚持以“信任”作为产品和服务的核心，为消费者提供“简单、安全、快速”的支付解决方案。因此，其受到广大消费者的青睐而迅速崛起。自2011年5月26日，央行正式认可了支付宝第三方线上支付的合法地位。随着央行的认可与互联网的迅猛发展，第三方线上支付交易规模从2010年的5.1万亿元发展到2013年的约16万亿元，增长幅度达到了213.73%。支付宝等第三方线上支付交易也逐渐成为互联网金融的一个重要组成部分，并促进互联网金融的发展与互联网金融市场的形成。
一、互联网金融的发展历程
互联网金融目前并没有一个准确的定义，它是依托于计算机技术与通信技术的发展而逐渐兴起。互联网金融作为一种新的金融业态，并非一朝一夕形成的。在物联网金融的发展初期，网络金融（即电子金融）的概念曾被提出过，而网络金融更多的是对传统金融模式的一种延伸与发展，是指基于金融电子化建设成果在国际互联网上实现的金融活动，包括网络金融机构、网络金融交易、网络金融市场和网络金融监管方面，是适应电子商务发展需要而产生的网络时代的金融运行模式，其使用起来更便捷高效，但并没真正意义上的改变传统金融模式。在21世纪初，电子金融市场低迷，一时间大部分学者对电子金融失去了先前的热情，对电子金融的讨论与研究也逐渐减少。但这一时期内，互联网确实迅速发展，中国网民的数量迅速增加，网络技术也在不断地突破更新，为互联网金融的发展打下来坚实的基础。
计算机通信技术的发展，催生了人们利用网络平台进行支付交易的欲望，互联网金融再次崛起，被全球金融人士关注、讨论，这一名词也频繁出现。2012年，以阿里、腾讯等为代表的互联网公司同样也追随这股热潮成立了互联网金融公司。以支付宝为代表的第三方线上支付交易也为互联网金融的发展做出了不可磨灭的贡献，使其融入国民的生活中。中国人民银行在2013年第二季度“中国货币政策行报告”中首次在官方文献中使用了“互联网金融”一词，随后，该词被写入了2014年国务院政府工作报告，这标志着互联网金融的概念正式得到官方的认可，也为互联网金融的发展提供了坚实的后盾。当前，互联网金融凭借其成本低、效率高、覆盖广的特点被各界及广大国民所接受使用。
二、互联网金融的普遍应用
从2013年至今，互联网金融热潮只增未减。其以P2P网络借贷、第三方支付、众筹融资、数字货币等为代表被国民普遍应用在日常生活中。如支付宝最为国内领先的第三方支付平台，市场占有率在不断提高，一举成为全球最大的移动支付公司。2016年，中国第三方移动支付交易规模为22.7万亿元，其中具有经济效益的交易规模为16.8万亿元，支付宝的市场份额占比最大，达到了64.2%，财付通次之，占比27.8%。与此同时，微信支付、易宝支付、等第三方支付交易也在迅速崛起。各个互联网金融公司相互竞争，发展进步，使互联网金融广泛应用并渗透到国民生活中去。
2017年2月开始，芬兰航空公司支持乘客刷支付宝购买飞机上商品与休息室服务。2017年2月28日，支付宝首次上线“收钱码”功能，用户可以借此方便地发起面对面收款功能。对于没有安装支付宝的用户，可以派发二维码，实现“不安装支付宝也能使用支付宝”的效果。“支付宝公司倪行军表示，支付宝希望用5年时间推动中国率先进入无现金社会。随着互联网金融的发展，更多的人更愿意进行网络支付而非传统的金融交易方式。人们可以利用互联网进行各式各样的金融交易，便捷、迅速。由此看来，互联网金融对国民生活的影响不容小觑，并将会进一步发展渗透到国民生活的各个角落。
三、互联网金融目前存在的问题及如何规避
互联网金融的迅速发展，给社会各界带来极大的便利。但其存在的问题及风险同样值得我们关注。金融市场是金融资产在各类资金融通主体之间直接交易，或通过金融中介间接交易的市场。而互联网金融则是在网络上进行这些过程，在此过程中不免会出现一些列的风险。无论是传统的金融模式还是互联网金融，信用风险从未消失。信用风险是金融资产和金融交易的基本要素。信用风险可分散于金融市场中，投资者越多，则风险分散的越彻底。涉及充分竞争、信息完全和低交易成本等诸多要素。同样互联金融管理体制不够坚实，也会给互联网金融消费者带来极大的风险。
如何规避互联网金融的问题及风险也是当前各界人士讨论的一个重要话题。我们首先需要建立一个完善的互联网金融管理体制，并使其与法律相结合，做到有法可依。其次保护互联网金融消费者的交易、信息等的安全并提高其信誉度。结合各方面因素，尽量规避信用风险这一重要问题。
四、结论
互联网金融凭借其优势对传统金融造成不小的冲击。同时，支付宝等第三方支付交易平台以及P2P网络借贷等的发展与完善也推动着互联网金融的进一步发展与完善。互联网金融当前存在的问题及风险也将逐渐被解决，影响着国家未来的发展与金融走向；同时也将会给国民生活带来巨大的影响。在未来，互联网金融或许将有可能成为金融行业的主要发展模式。
作者简介：王琰（2000-），女，河南省郑州市人，职称：学生，单位：河南省郑州市郑州外国语新枫杨学校，专业：理科，研究方向：互联网金融。
参考文献：
[1]董昀、李鑫：互联网金融的发展：基于文献的探究，金融评论，2014 年第 5 期
[2]吴悠悠：我国互联网金融：问题、前景和建议，管理世界，2015年4期
[3]张道升 谢乾坤：第三方支付平台支付宝的发展现状研究，焦作大学学报，2016年3月