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摘 要：村镇银行是指由中国银监会依据有关法律法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为“三农”提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行作为支持社会主义新农村建设，起着填补各个农村区域金融服务空白、增加农村区域金融支持力度的关键作用。本文主要通过分析我国村镇银行所存在的问题，提出了推进村镇银行快速发展的对策。
关键词：村镇银行；问题；发展对策
随着农村经济的不断发展，农村地区现行的金融服务机构已经不能满足农村居民对金融服务的需求了。村镇银行作为新型农村金融机构的主要力量，在很大程度上解决了农村金融供给不足及“三农”贷款问题难的现象。同时，村镇银行还可以根据新农村建设的实际情况，缓解中国农村地区银行金融机构网点比较少的矛盾。因此，村镇银行的健康、快速发展可以促进农村经济的增长。
一、我国村镇银行的主要问题分析
（一）村镇银行的市场定位偏离
根据《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行是由境内外金融机构，境内非金融企业法人，境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地“三农”提供金融服务的银行业金融机构，村镇银行应该将服务于“三农”作为银行工作的的宗旨。但由于村镇银行是由独立法人自主经营、自担风险、自我约束的机构，每个投资人都希望获得最大的经济效益。在利益驱使下，部分村镇银行会偏离最初的经营理念，失去村镇银行设立的意义。
（二）村镇银行经营管理水平不高
营业机构特别是一些具备贷款服务功能的营业网点职能设立在县级及县级以下农村，直接影响着村镇银行的人才储备，这样会使村镇银行的人员配备难以满足现代银行经营理念的要求。再加上，村镇银行形成时间较短，还没有建立自己的管理理念和模式，在贷款审批流程和贷后跟踪管理方法等方面的管理体系还不够完善，严重影响着村镇银行的进一步发展。
（三）村镇银行抗风险能力弱
首先，因为村镇银行都是设立在我国的农村地区，他们的主要扶持对象为农民。农民主要是依靠单一的传统农业作为经济的主要来源，农民的收益容易受到自然条件的影响，使得村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患；其次，改革开放以来，我国对农民的扶持力度增加，出台了很多惠民政策。受到国家政策的影响，农民认为村镇银行也是对农民的帮助，会产生农民在村镇银行借钱之后不还的现象，严重影响着银行的资金流转。
二、我国村镇银行的发展对策
（一）明确市场定位
由于我国农村银行都设立在县级以下的区域，对融资的需求也存在着很大的差异。所以村镇银行应该始终坚持“惠及三农”的服务目标，致力于贫困地区的农民服务工作，并根据当地的实际情况，创新银行贷款模式，为不同类型的客户提供专属的个性化产品和服务。此外，我国村镇银行应专注于为贫困农民、低收入家庭和其他弱势群体提供服务，支持农村地区的农业发展，逐步确立自己在农村金融市场的的统治地位，建立稳定的客户群，打下良好的客户基础，从而为新农村建设作出最大的支持。
（二）提高经营管理水平
首先，由于村镇银行的股东类型比较单一，应该采取扁平式的治理结构，通过建立规范的绩效考核制度和科学的岗位责任制度，以规范公司员工的工作内容；其次，村镇银行应该立足于当地经济的发展水平，制定切实可行的经营方案，开创新型的金融产品，以达到银行“本土化发展”的目标。例如，村镇银行应该制定适应农业生产季节性的信贷产品；可以根据预期的收益水平、客户的使用情况，制定合适的信贷产品；还可以依托农村地区的农村合作社、龙头企业和专业的协会等机构开展信贷業务，以提高农民的协作性和盈利水平。
（三）加大政策扶持力度
首先，落实财政税收优惠政策。在税收政策上，应至少在所得税和营业税上给予农民与农村信用社同等优惠待遇。或地方财政通过建立退税机制，以“先征后返”形式对其予以扶持。对于一些贫困的农村地区还可以实行定向税收减免政策；其次，建立灵活的还款机制。村镇银行应该综合考虑管理成本、筹资成本。风险水平等方面的因素，制定适合当地发展的利率定价和还款机制；最后，建立政策性农业保险体系。村镇银行应该及时地建立政策性的农业保险体系，并通过设立农业贷款风险补偿金，降低农民的贷款风险。
（四）努力拓展资金来源
解决村镇银行流动性风险的关键是提高村镇银行的资金来源。首先，村镇银行应该在当地举办一些活动，向农民宣传一些村镇银行设立的意义和目的，让其更好地了解和认可村镇银行；其次，可以设立一些分支机构，进而扩大资金的来源；再次，村镇银行还可以通过网络等途径，以先进的手段和优质的服务吸引客户加盟；最后，国家应该给与村镇银行信贷支持，努力降低村镇银行操作成本，减轻风险损失等政策支持，在技术、系统和机制上为村镇银行吸收存款和筹集资金提供支持。
三、结语
目前，我国村镇银行发展呈现出良好的势头，但是由于发展过程中仍存在一些问题，使其发展不能得到农民的认可。所以，村镇银行的相关负责人员应该在合理控制风险的基础上，突破传统观念，大胆创新金融产品，切更好地服务于“三农”，进而促进农村金融的发展。
参考文献：
[1]黄凌波.论我国村镇银行发展的问题与对策[D].首都经济贸易大学，2015.
[2]孟楠.我国村镇银行现状分析与发展对策[D].河南大学，2015.
[3]刘松涛，林丽琼，王俊帆，曾云阳.我国村镇银行发展过程中存在问题及对策讨论[J].科技和产业，2015，07：132-134.
关键词：村镇银行；问题；发展对策
随着农村经济的不断发展，农村地区现行的金融服务机构已经不能满足农村居民对金融服务的需求了。村镇银行作为新型农村金融机构的主要力量，在很大程度上解决了农村金融供给不足及“三农”贷款问题难的现象。同时，村镇银行还可以根据新农村建设的实际情况，缓解中国农村地区银行金融机构网点比较少的矛盾。因此，村镇银行的健康、快速发展可以促进农村经济的增长。
一、我国村镇银行的主要问题分析
（一）村镇银行的市场定位偏离
根据《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行是由境内外金融机构，境内非金融企业法人，境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地“三农”提供金融服务的银行业金融机构，村镇银行应该将服务于“三农”作为银行工作的的宗旨。但由于村镇银行是由独立法人自主经营、自担风险、自我约束的机构，每个投资人都希望获得最大的经济效益。在利益驱使下，部分村镇银行会偏离最初的经营理念，失去村镇银行设立的意义。
（二）村镇银行经营管理水平不高
营业机构特别是一些具备贷款服务功能的营业网点职能设立在县级及县级以下农村，直接影响着村镇银行的人才储备，这样会使村镇银行的人员配备难以满足现代银行经营理念的要求。再加上，村镇银行形成时间较短，还没有建立自己的管理理念和模式，在贷款审批流程和贷后跟踪管理方法等方面的管理体系还不够完善，严重影响着村镇银行的进一步发展。
（三）村镇银行抗风险能力弱
首先，因为村镇银行都是设立在我国的农村地区，他们的主要扶持对象为农民。农民主要是依靠单一的传统农业作为经济的主要来源，农民的收益容易受到自然条件的影响，使得村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患；其次，改革开放以来，我国对农民的扶持力度增加，出台了很多惠民政策。受到国家政策的影响，农民认为村镇银行也是对农民的帮助，会产生农民在村镇银行借钱之后不还的现象，严重影响着银行的资金流转。
二、我国村镇银行的发展对策
（一）明确市场定位
由于我国农村银行都设立在县级以下的区域，对融资的需求也存在着很大的差异。所以村镇银行应该始终坚持“惠及三农”的服务目标，致力于贫困地区的农民服务工作，并根据当地的实际情况，创新银行贷款模式，为不同类型的客户提供专属的个性化产品和服务。此外，我国村镇银行应专注于为贫困农民、低收入家庭和其他弱势群体提供服务，支持农村地区的农业发展，逐步确立自己在农村金融市场的的统治地位，建立稳定的客户群，打下良好的客户基础，从而为新农村建设作出最大的支持。
（二）提高经营管理水平
首先，由于村镇银行的股东类型比较单一，应该采取扁平式的治理结构，通过建立规范的绩效考核制度和科学的岗位责任制度，以规范公司员工的工作内容；其次，村镇银行应该立足于当地经济的发展水平，制定切实可行的经营方案，开创新型的金融产品，以达到银行“本土化发展”的目标。例如，村镇银行应该制定适应农业生产季节性的信贷产品；可以根据预期的收益水平、客户的使用情况，制定合适的信贷产品；还可以依托农村地区的农村合作社、龙头企业和专业的协会等机构开展信贷業务，以提高农民的协作性和盈利水平。
（三）加大政策扶持力度
首先，落实财政税收优惠政策。在税收政策上，应至少在所得税和营业税上给予农民与农村信用社同等优惠待遇。或地方财政通过建立退税机制，以“先征后返”形式对其予以扶持。对于一些贫困的农村地区还可以实行定向税收减免政策；其次，建立灵活的还款机制。村镇银行应该综合考虑管理成本、筹资成本。风险水平等方面的因素，制定适合当地发展的利率定价和还款机制；最后，建立政策性农业保险体系。村镇银行应该及时地建立政策性的农业保险体系，并通过设立农业贷款风险补偿金，降低农民的贷款风险。
（四）努力拓展资金来源
解决村镇银行流动性风险的关键是提高村镇银行的资金来源。首先，村镇银行应该在当地举办一些活动，向农民宣传一些村镇银行设立的意义和目的，让其更好地了解和认可村镇银行；其次，可以设立一些分支机构，进而扩大资金的来源；再次，村镇银行还可以通过网络等途径，以先进的手段和优质的服务吸引客户加盟；最后，国家应该给与村镇银行信贷支持，努力降低村镇银行操作成本，减轻风险损失等政策支持，在技术、系统和机制上为村镇银行吸收存款和筹集资金提供支持。
三、结语
目前，我国村镇银行发展呈现出良好的势头，但是由于发展过程中仍存在一些问题，使其发展不能得到农民的认可。所以，村镇银行的相关负责人员应该在合理控制风险的基础上，突破传统观念，大胆创新金融产品，切更好地服务于“三农”，进而促进农村金融的发展。
参考文献：
[1]黄凌波.论我国村镇银行发展的问题与对策[D].首都经济贸易大学，2015.
[2]孟楠.我国村镇银行现状分析与发展对策[D].河南大学，2015.
[3]刘松涛，林丽琼，王俊帆，曾云阳.我国村镇银行发展过程中存在问题及对策讨论[J].科技和产业，2015，07：132-134.