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摘 要：金融科技在促进居民消费、支持中小微企业以及带动产业发展方面发挥着非常重要的作用，同时也需要肩负起为实体经济服务的职责，并结合区块链技术、供应链技术和物联网技术来助力实体经济发展。对当前金融科技发展的现状进行概述，详细分析并探索金融科技助力实体经济发展的路径。
关键词：金融科技;实体经济;助力发展
中图分类号：F12 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2020）25-0008-02
近几年来，国内“科技+金融”的新商业模式焕发生机，响应国家号召的金融科技公司与平台层出不穷，带动着金融科技创新与拓展的全球新势态，在“技术+金融”领域的不断创新和迅速整合的过程中，有力地推动了国内金融行业的总体发展趋势，尤其是在传统的金融业务发展中，在拓展普惠金融、创新风险管理模式和落实金融服务个性化、标准化、科技化层面起着积极意义，在金融资源分配速率与金融服务效果等方面都有显著提高，极大助力了实体经济的长效拓展。
一、当前金融科技发展现状
2019年5月8日，中国银行业协会研究部主任在“金融科技助力实体经济高质量新发展青年论坛”中指出，“作为中国金融体系最重要的组成部分，商业银行与金融科技的融合发展有助于引领金融服务实体经济实现高质量发展。”会议旨在聚焦于大多数年轻金融家的力量，共同讨论金融业如何借助科学技术进行转型和升级[1]。
经过多年的发展，国内金融行业已经完全汲取并应用了互联网技术、移动互联网技术、大数据技术、云平台技术等高新技术，进而也迈进了智能金融时期，整体的金融势态与金融状况也突飞猛进。但是，互联网金融在为企业提供融资途径的基础上，也为信用、科技、监管风险提供了便利。在公众眼中，互联网金融似乎与在线贷款是同等的产品，而且在线贷款平台卷钱跑路、债款逾期等问题已经接连两次登上了“3·15”金融投诉红黑榜[2]。而对于小微企业来说，互联网金融对小微企业融资也有很多的不利影响，其主要表现在以下几个方面。
1.互联网金融平台安全性低。网络平台是一把“双刃剑”，有利又有害，网络安全具有一定的风险性，借助互联网金融来融资，如何保障网络安全是需要及时处理的主要问题。当前，国内关于隐私泄露、肆意诈骗的问题数不胜数。然而，互联网金融是源于余额宝的运用，从那时起，形式丰富的互联网金融产品大量投入市场，较为典型有P2P、众筹等模式。因为互联网金融的迈入门槛不高，违约金也比较低，所以从2013年以来，披着P2P外衣的不同非法集资案件逐渐浮出水面，许多高喊互联网金融口号的欺诈集团与团队进入了资金募集队伍中，他们的主要目的是卷钱跑路，例如e租宝吸附了700多亿元的资金，导致84万资金投入者陷于困境。
2.互联网金融融资信用风险大。国内的信用调查制度不健全，失信的成本不高，造成故意逃避债务的情况常常出现。在互联网金融视域下，借款人和贷款人都在虚拟的网络平台上交换信息，会由于经济利益的驱动而隐瞒真实的信息，在融资单位无法查验对方真实信息的时候，存在极大信用风险。而且由于互联网金融属于虚拟的世界，对贷款者无法产生有效的束缚，进而致使贷款到期之后，其仍然无法履行债务，从而存在信贷风险。
3.筹资合法性存在疑问，空间有限。即使众筹融资模式有助于科创型企业的进步和拓展，其融资合法性问题也不容忽视。合法性问题已成为影响股权型众筹发展的重中之重。现有的基于互联网股权的众筹平台所经营的业务受到《公司法》《证券法》的束缚，一些基于股权的众筹融资平台已经实施了新的筹资形式来打破法律制度的局限，合法性问题依然属于制约股权众筹平台融资的首要问题。所以，与互联网金融有关的法律监管不健全，很多融资平台的合法性尚有疑问，需要进一步落实监管和监查机制。
在互联网金融与实体经济脱节、缺乏监管和频繁出现问题的时候，已然变为资本创收新工具的互联网金融不断受到怀疑。此时，智能金融拿起了“金融创新”变革的指挥棒。与以往的金融企业借助互联网平台或互联网技术来开发新的金融信用贷款服务有所不同，智能金融注重金融产业高效地利用大数据技术、云平臺技术、区块链技术和物联网等金融技术来实现数字化转型与升级，这两者之间有着实质性的不同。在金融科技不断助力的背景下，金融服务不断突破单个产品线与交易成本、经营成本的局限，而逐渐向大批量客户进行拓展。鉴于小型和微型企业的融资特点和困难，例如，单笔交易数额有限、经营投入资金多、人力难以获得客户资源、间接融资方法所占比例大、审计监管风险高等，许多银行都在金融科技的助力下研发了自己的金融产品。尤其是城市商业银行着力以服务实体经济为中心目标，通过深耕当地、依附于每个地区的区域优势，研发具有本土特色的金融产品。
二、当前金融科技助力实体经济发展的路径
1.发挥用户优势，拓展金融服务边界。当前，处在社会经济不断发展的互联网时代，科技型企业集聚了巨大的客户资源，例如腾讯与阿里巴巴、腾讯公司微信平台的活跃用户大于10亿，阿里巴巴公司支付宝平台的全球活跃用户为8.7亿。借助巨大的用户优势与条件基础，金融科技企业搭建低门槛、便利实用的金融服务系统，促进金融服务持续扩展到更广泛的公众群体以及更广阔的市场区域，切实地解决了以往金融业客户覆盖面小、边、远、散的缺陷，推动了国内普惠金融的有效拓展和进步。例如，在农村金融领域，蚂蚁金服研发了旺农支付、旺农贷款和旺农保险业务，为2亿以上的农民提供了服务;京东金融借助京农贷款、乡村白条、农村金融理财等金融产品，在1 700个县和30万个行政村中拓展和实施了多样化的金融服务。对于小微金融来说，小微企业已经能够按照自己的需要进行股权融资、产品融资和项目融资，并且有专门针对中小型电子商务的融资平台，例如小额银行，可满足小额信贷和其他项目的日常需求;腾讯集团搭建中小企业供应链金融平台，将企业订单、运单、收单、融资、仓储等经营性数据信息作为依据开展授信融资;在基础上，由于网络模式的发展趋于集成化，交易成本大大降低，进而减少了中小微企业的融资成本投入;而且供应链金融是针对中小微企业提供融资服务的最佳途径，预计到2020年，国内供应链金融市场规模将接近15万亿元。 2.发挥数据分析优势，满足用户多样化金融需求。互联网运用大数据技术、云计算技术对大量的数据进行过滤、探析，从各个方面解释有关企业常规运行和管理的数据信息，而且这部分数据的储存时间久、精确度高。投资者运用这些相对完整的数据信息对被投资企业的综合数据进行分析，并预测其投资风险，从而做出投资决策。这种数据处理模式在相应层面上缓解了投资双方信息不对称的难题，使投资者能够更好地掌握被投资企业的整体状况，进而使得投资决策更加科学合理高效。此外，中小型企业受真实运营现状的制约，其资金需求具有周期短、数量少、频率高的特征。而互联网金融所坚守的宗旨是“为客户量身定制”，按照客户的资历和特定需求，将资源与其丰富的资金源头进行融合，以更好地服务于中小企业。在此基础上，互联网金融具备了贷款时限短、流程简便易于操作的优势，使得小微企业的资金周转问题得到了有效的缓解，完整地发挥了数据分析优势，满足了用户的多样化金融需求。
3.金融科技提升供应链效率，推进产融结合。金融科技对于商业发展模式来说具有重新塑造的效果，带动了许多关联产业的拓展和改革，对金融领域的发展产生了更深层面的影响。在金融科技的支持下，供应链将成为将来实体经济拓展的主要動力，对推进实体经济与金融的整合以及塑造智慧型供应链金融生态圈有极大的助力作用。基于此种势态，与金融科技脱节的实体产业，难以完成实体经济的发展和创新。
目前，在国内“产业与金融相结合，真实与虚拟相分离”的现状下，依靠金融科技的供应链金融由于“产业拓展需要”加快了发展速度，已变为国内金融产业变革的主要构成部分。其中，采用共识算法与智能合约的区块链技术可以提升供应链的速率，减少供应链出现融资风险的几率，推进产业与金融结合，促进实体经济的扩展[3]。在目前的市场背景下，企业的交易模式将发生改变，例如，会有支付结算和信用融资交易模式的加入，这就需要有一种高效的管理方式，所以，供应链金融管理不仅为这一需求提供了便利，还能够使得企业的交易类型实现多层次结合的形态，在提升企业运作速率的基础上，提高企业的核心竞争力。
此外，区块链技术在推动产业与金融融合的过程中起着重要作用。区块链技术中涵盖了公开大账本技术，这一技术可以促使供应链中的上游和下游企业的信息完全统一，并确保每个企业信息的机密性和安全性，使得上游和下游企业在交易时能够共同维持贸易信息。而且借助区块链技术，可以节省企业的投入成本，更有效地增强企业之间的互信，推进产业融合，促使实体经济的蓬勃发展。区块链中的智能合约技术也起着举足轻重的作用，极大地提升了企业的经营速率，有助于验证企业的业务数据的真实性，提升信息的透明度，进而减弱供应链融资出现风险的可能性。
综上所述，在云计算、大数据、区块链等新兴技术不断深入金融领域的过程中，金融科技热潮呼啸而来，以猛烈的势态改变着金融领域的生态体系和服务方式。对于带领新时代潮流的金融科技来说，就需要肩负起服务实体经济的责任，与区块链技术、供应链技术、物联网等技术相互融合，在基于惠民发展、支持小微企业与推进产融整合模式的基础上，借助本身的发展优势，切实带动实体经济的高效发展。
参考文献：
[1] 刘咏珩.金融科技助力金融业更好地服务实体经济[J].金融经济，2018，（20）：63-64.
[2] 陈喆.金融科技助力实体经济高质量发展[J].人民论坛，2019，（32）：96-97.
[3] 刘园，郑忱阳，江萍，刘超.金融科技有助于提高实体经济的投资效率吗？[J].首都经济贸易大学学报，2018，（6）：22-33.
收稿日期：2020-03-06
作者简介：高彦梅（1988-），女，河南濮阳人，中级经济师，硕士研究生，从事产业经济学研究。
关键词：金融科技;实体经济;助力发展
中图分类号：F12 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2020）25-0008-02
近几年来，国内“科技+金融”的新商业模式焕发生机，响应国家号召的金融科技公司与平台层出不穷，带动着金融科技创新与拓展的全球新势态，在“技术+金融”领域的不断创新和迅速整合的过程中，有力地推动了国内金融行业的总体发展趋势，尤其是在传统的金融业务发展中，在拓展普惠金融、创新风险管理模式和落实金融服务个性化、标准化、科技化层面起着积极意义，在金融资源分配速率与金融服务效果等方面都有显著提高，极大助力了实体经济的长效拓展。
一、当前金融科技发展现状
2019年5月8日，中国银行业协会研究部主任在“金融科技助力实体经济高质量新发展青年论坛”中指出，“作为中国金融体系最重要的组成部分，商业银行与金融科技的融合发展有助于引领金融服务实体经济实现高质量发展。”会议旨在聚焦于大多数年轻金融家的力量，共同讨论金融业如何借助科学技术进行转型和升级[1]。
经过多年的发展，国内金融行业已经完全汲取并应用了互联网技术、移动互联网技术、大数据技术、云平台技术等高新技术，进而也迈进了智能金融时期，整体的金融势态与金融状况也突飞猛进。但是，互联网金融在为企业提供融资途径的基础上，也为信用、科技、监管风险提供了便利。在公众眼中，互联网金融似乎与在线贷款是同等的产品，而且在线贷款平台卷钱跑路、债款逾期等问题已经接连两次登上了“3·15”金融投诉红黑榜[2]。而对于小微企业来说，互联网金融对小微企业融资也有很多的不利影响，其主要表现在以下几个方面。
1.互联网金融平台安全性低。网络平台是一把“双刃剑”，有利又有害，网络安全具有一定的风险性，借助互联网金融来融资，如何保障网络安全是需要及时处理的主要问题。当前，国内关于隐私泄露、肆意诈骗的问题数不胜数。然而，互联网金融是源于余额宝的运用，从那时起，形式丰富的互联网金融产品大量投入市场，较为典型有P2P、众筹等模式。因为互联网金融的迈入门槛不高，违约金也比较低，所以从2013年以来，披着P2P外衣的不同非法集资案件逐渐浮出水面，许多高喊互联网金融口号的欺诈集团与团队进入了资金募集队伍中，他们的主要目的是卷钱跑路，例如e租宝吸附了700多亿元的资金，导致84万资金投入者陷于困境。
2.互联网金融融资信用风险大。国内的信用调查制度不健全，失信的成本不高，造成故意逃避债务的情况常常出现。在互联网金融视域下，借款人和贷款人都在虚拟的网络平台上交换信息，会由于经济利益的驱动而隐瞒真实的信息，在融资单位无法查验对方真实信息的时候，存在极大信用风险。而且由于互联网金融属于虚拟的世界，对贷款者无法产生有效的束缚，进而致使贷款到期之后，其仍然无法履行债务，从而存在信贷风险。
3.筹资合法性存在疑问，空间有限。即使众筹融资模式有助于科创型企业的进步和拓展，其融资合法性问题也不容忽视。合法性问题已成为影响股权型众筹发展的重中之重。现有的基于互联网股权的众筹平台所经营的业务受到《公司法》《证券法》的束缚，一些基于股权的众筹融资平台已经实施了新的筹资形式来打破法律制度的局限，合法性问题依然属于制约股权众筹平台融资的首要问题。所以，与互联网金融有关的法律监管不健全，很多融资平台的合法性尚有疑问，需要进一步落实监管和监查机制。
在互联网金融与实体经济脱节、缺乏监管和频繁出现问题的时候，已然变为资本创收新工具的互联网金融不断受到怀疑。此时，智能金融拿起了“金融创新”变革的指挥棒。与以往的金融企业借助互联网平台或互联网技术来开发新的金融信用贷款服务有所不同，智能金融注重金融产业高效地利用大数据技术、云平臺技术、区块链技术和物联网等金融技术来实现数字化转型与升级，这两者之间有着实质性的不同。在金融科技不断助力的背景下，金融服务不断突破单个产品线与交易成本、经营成本的局限，而逐渐向大批量客户进行拓展。鉴于小型和微型企业的融资特点和困难，例如，单笔交易数额有限、经营投入资金多、人力难以获得客户资源、间接融资方法所占比例大、审计监管风险高等，许多银行都在金融科技的助力下研发了自己的金融产品。尤其是城市商业银行着力以服务实体经济为中心目标，通过深耕当地、依附于每个地区的区域优势，研发具有本土特色的金融产品。
二、当前金融科技助力实体经济发展的路径
1.发挥用户优势，拓展金融服务边界。当前，处在社会经济不断发展的互联网时代，科技型企业集聚了巨大的客户资源，例如腾讯与阿里巴巴、腾讯公司微信平台的活跃用户大于10亿，阿里巴巴公司支付宝平台的全球活跃用户为8.7亿。借助巨大的用户优势与条件基础，金融科技企业搭建低门槛、便利实用的金融服务系统，促进金融服务持续扩展到更广泛的公众群体以及更广阔的市场区域，切实地解决了以往金融业客户覆盖面小、边、远、散的缺陷，推动了国内普惠金融的有效拓展和进步。例如，在农村金融领域，蚂蚁金服研发了旺农支付、旺农贷款和旺农保险业务，为2亿以上的农民提供了服务;京东金融借助京农贷款、乡村白条、农村金融理财等金融产品，在1 700个县和30万个行政村中拓展和实施了多样化的金融服务。对于小微金融来说，小微企业已经能够按照自己的需要进行股权融资、产品融资和项目融资，并且有专门针对中小型电子商务的融资平台，例如小额银行，可满足小额信贷和其他项目的日常需求;腾讯集团搭建中小企业供应链金融平台，将企业订单、运单、收单、融资、仓储等经营性数据信息作为依据开展授信融资;在基础上，由于网络模式的发展趋于集成化，交易成本大大降低，进而减少了中小微企业的融资成本投入;而且供应链金融是针对中小微企业提供融资服务的最佳途径，预计到2020年，国内供应链金融市场规模将接近15万亿元。 2.发挥数据分析优势，满足用户多样化金融需求。互联网运用大数据技术、云计算技术对大量的数据进行过滤、探析，从各个方面解释有关企业常规运行和管理的数据信息，而且这部分数据的储存时间久、精确度高。投资者运用这些相对完整的数据信息对被投资企业的综合数据进行分析，并预测其投资风险，从而做出投资决策。这种数据处理模式在相应层面上缓解了投资双方信息不对称的难题，使投资者能够更好地掌握被投资企业的整体状况，进而使得投资决策更加科学合理高效。此外，中小型企业受真实运营现状的制约，其资金需求具有周期短、数量少、频率高的特征。而互联网金融所坚守的宗旨是“为客户量身定制”，按照客户的资历和特定需求，将资源与其丰富的资金源头进行融合，以更好地服务于中小企业。在此基础上，互联网金融具备了贷款时限短、流程简便易于操作的优势，使得小微企业的资金周转问题得到了有效的缓解，完整地发挥了数据分析优势，满足了用户的多样化金融需求。
3.金融科技提升供应链效率，推进产融结合。金融科技对于商业发展模式来说具有重新塑造的效果，带动了许多关联产业的拓展和改革，对金融领域的发展产生了更深层面的影响。在金融科技的支持下，供应链将成为将来实体经济拓展的主要動力，对推进实体经济与金融的整合以及塑造智慧型供应链金融生态圈有极大的助力作用。基于此种势态，与金融科技脱节的实体产业，难以完成实体经济的发展和创新。
目前，在国内“产业与金融相结合，真实与虚拟相分离”的现状下，依靠金融科技的供应链金融由于“产业拓展需要”加快了发展速度，已变为国内金融产业变革的主要构成部分。其中，采用共识算法与智能合约的区块链技术可以提升供应链的速率，减少供应链出现融资风险的几率，推进产业与金融结合，促进实体经济的扩展[3]。在目前的市场背景下，企业的交易模式将发生改变，例如，会有支付结算和信用融资交易模式的加入，这就需要有一种高效的管理方式，所以，供应链金融管理不仅为这一需求提供了便利，还能够使得企业的交易类型实现多层次结合的形态，在提升企业运作速率的基础上，提高企业的核心竞争力。
此外，区块链技术在推动产业与金融融合的过程中起着重要作用。区块链技术中涵盖了公开大账本技术，这一技术可以促使供应链中的上游和下游企业的信息完全统一，并确保每个企业信息的机密性和安全性，使得上游和下游企业在交易时能够共同维持贸易信息。而且借助区块链技术，可以节省企业的投入成本，更有效地增强企业之间的互信，推进产业融合，促使实体经济的蓬勃发展。区块链中的智能合约技术也起着举足轻重的作用，极大地提升了企业的经营速率，有助于验证企业的业务数据的真实性，提升信息的透明度，进而减弱供应链融资出现风险的可能性。
综上所述，在云计算、大数据、区块链等新兴技术不断深入金融领域的过程中，金融科技热潮呼啸而来，以猛烈的势态改变着金融领域的生态体系和服务方式。对于带领新时代潮流的金融科技来说，就需要肩负起服务实体经济的责任，与区块链技术、供应链技术、物联网等技术相互融合，在基于惠民发展、支持小微企业与推进产融整合模式的基础上，借助本身的发展优势，切实带动实体经济的高效发展。
参考文献：
[1] 刘咏珩.金融科技助力金融业更好地服务实体经济[J].金融经济，2018，（20）：63-64.
[2] 陈喆.金融科技助力实体经济高质量发展[J].人民论坛，2019，（32）：96-97.
[3] 刘园，郑忱阳，江萍，刘超.金融科技有助于提高实体经济的投资效率吗？[J].首都经济贸易大学学报，2018，（6）：22-33.
收稿日期：2020-03-06
作者简介：高彦梅（1988-），女，河南濮阳人，中级经济师，硕士研究生，从事产业经济学研究。