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摘 要 大数据作为一次颠覆性的技术变革，已经引起了银行业的高度重视。大数据在改变人们认识世界能力的同时，也给银行业带来了挑战与机遇。探讨商业银行在大数据应用中的理论与实践，对银行提升自身競争力有着积极意义。本文从大数据背景下商业银行的发展趋势出发，探讨了大数据时代商业银行的发展机遇，为银行进行战略调整和转型提供参考。
关键词 大数据 机遇 转型
近年来，大数据热潮引发了一场思维、生产和生活方式的重大变革，可以说开启了全新的时代。对于天然具有数据属性的金融业来说，一方面，大数据能够为金融机构的经营管理提供充分的信息支持；另一方面，大数据滋生的新型金融业态对传统金融机构带来了严峻挑战[1]。这将对商业银行的客户管理、营销推广、流程优化、风险防范等产生深远的影响。在新形势下，如何利用“大数据”分析方法，从海量、繁冗的业务数据中探寻新的市场机遇，推进银行业务转型，是一个非常值得研究的课题。
一、大数据的内涵及特点
大数据是指海量的、非结构化的、无法使用传统硬件、软件进行处理的数据以及对这些数据获取、管理、处理和分析的能力。
大数据具有数据量大、类型多样、处理速度快等特点。一是数据的容量大。从TB级别，跃升到PB甚至EB、ZB级别。二是数据的类型多样。除了传统的结构化数据外，还包括了图片、语音、视频、文字等非结构化数据。三是数据的处理速度快。获取数据并进行实时处理、实时反馈。
二、大数据背景下银行业的发展趋势
在大数据背景下，未来银行的模样会是怎样？中国建设银行首席经济学家黄志凌曾这样描述，“未来银行可以描绘为这样一张蓝图：有整合完整的客户行为数据，充分了解客户消费和投融资偏好，能够据以实时为客户提供针对性服务。当客户走入银行，轻轻点击触摸屏，银行可以根据指纹等生物信息快速识别其身份，并通过客户交易及消费行为记录、收入情况、各种贷款及固定还款情况推测客户可能要实现的交易需求[2]。”在数据的获取与处理过程中，需要将客户的基本特征与大数据分析结果比对，对客户的风险承受能力、投资理财偏好进行推断，并为客户提供个性化的理财服务。通过发挥大数据的作用，使每一位客户享受专享服务。
（一）大数据使银行业更加注重零售业务。随着大数据的挖掘与利用，客户将成为驱动零售企业生存发展的核心资源。在银行业经营战略转变以及利率逐步市场化的背景下，银行传统的贷款利差盈利模式面临调整，零售业务在未来银行经营中会越来越重要。而客户通常是在网络媒介留下的海量数据，如何收集数据和分析，是银行提供精准服务所共同面临的难题。在日益激烈的行业竞争中，提升大数据应用水平就显得尤为重要。
（二）大数据促使银行业更加注重产品创新。在大数据背景下，产品创新是银行实现快速发展的驱动力。从目前来看，银行业产品及经营管理系统都面临着同质化严重的问题，因此需要通过创新来不断增强银行业的核心竞争，进而改善与客户之间的关系，改进并提升客户的体验。在此过程中，大数据时代为银行业务发展和技术创新带来了新机遇。
（三）大数据使银行业更加注重数据挖掘。大数据时代，数据成为经营决策的强有力依据，给企业带来了发展和引领行业的机遇。银行拥有丰富数据资源，不仅有客户交易的海量账务数据，还有客户使用微信、支付宝等网络媒介发生的海量数据。通过这些数据的收集与处理，可强化客户体验，提高客户忠诚度。
三、大数据给商业银行带来的机遇
在大数据时代，通过对数据的收集、处理和分析，可以发现客户的复杂行为的规律，这也给银行业带来了新的机遇。面对这场数据革命，怎样才能有效掌握收集数据、分析数据、利用数据的办法和途径，怎样才能在海量数据中去伪存真、变“数”为宝，将成为银行业必须认真思考和探索的全新课题[3]。对于商业银行而言，主要是利用大数据技术，深入挖掘海量数据中蕴藏的价值，从而指导营销推广、产品创新、流程优化、风险防控等多方面工作的开展。
（一）大数据与客户服务
在大数据背景下，银行为客户提供服务的渠道理应突破传统物理网点的限制，让银行服务成为24小时在线的线上银行服务，这种趋势已经变得更加清晰。银行业经营战略逐渐转变，更加注重普通大众客户的线上服务能力。通过服务渠道的丰富、产品的创新，为客户提供更佳的体验，逐步解决传统银行经营中的痛点问题。
同时，通过大数据分析，促使银行合理划分客群属性，推介个性化的营销商机，充分发掘客户潜能。掌握银行客户新的社交属性、行为属性、生活事件等信息的挖掘，能够对其金融服务需求进行准确预测。掌握银行客户的关联金融业务往来记录，能够更加便捷地获取新客户。掌握银行客户的社会关系、兴趣爱好分析，能够有效地进行同理性销售。掌握银行客户的账户关系和社会关系，能够实现金融产品组合、服务套餐的创新设计[4]。
（二）大数据与营销推广
随着移动互联网、大数据分析和云计算等信息技术的进步，将推动银行业向虚拟化和电子化方向发展，同时也影响着人们的金融消费方式和金融服务的获取途径[5]。
1.精准营销支持。目前，商业银行客户的产品覆盖度偏低，银行对客户的了解还很欠缺。随着互联网金融的发展，银行对客户的掌控越来越难。同时，银行产品品种繁多，增加了客户的了解难度。因此，能否打造同业竞争优势很大程度上取决于对客户的了解、定位和需求的有效满足。在大数据背景下，通过建立大数据的价值挖掘模型，帮助商业银行从海量数据中找出客户金融消费习惯，以更深入全面地了解自己的客户，从而实现更有针对性的精准化营销。
2.产品组合营销。之前商业银行在有限的数据面前，很难快速了解客户的金融需求与偏好变化，也很难解释客户的金融消费行为。而利用大数据分析方法，则很容易将客户的金融消费行为进行区分、认定和描述，加上信息技术的配合与使用，能够在较短的时间内就对客户提出的需求加以响应。随着大数据的挖掘，能够帮助银行根据客户的个性化需求，构建产品或服务的组合，实现产品套餐或服务套餐基础上的“套餐创新”，以此形成银行特有的核心竞争力，并客户差异化的需求或实现商业银行的差异化营销。总之，大数据驱动能够通过帮助银行快速响应客户需求，实现差异化营销来有效提升客户的服务体验，产品组合营销提供了数据参考。 3.经营理念落地。银行传统的营销模式基本是是以产品为中心，通过产品寻找目标客户，在一定程度上会偏离客户的真正需求。而大数据的帮助下，营销模式将发生转变。大数据分析可以协助确定产品的目标客户群体及营销话术，为客户经理提供了一个更为专业的支撑平台，使营销模式变得更加简单有效，更加具有针对性。这种营销模式不仅减轻了产品营销对客户经理依赖，还有效防止了“以产品为中心”的营销习惯，将“以客户为中心”的经营理念落到实处。
随着大数据的融入，商业银行的营销模式将发生巨大变化，在提升客户体验的同时，还打造出商业银行的竞争优势。当然，由于大数据驱动的复杂性和专业性，还需将产品业务、数据处理、信息技术人员等集中起来，组成专家团队，密切协作，才能让大数据驱动在营销中发挥出最佳效果。
（三）大数据与流程优化
1.服务渠道优化。通过大数据，银行可以对服务渠道进行分析和调整，随着现金使用的减少，银行对低效ATM进行重点监控，并逐步收缩ATM的布放。随着智能手机的普及，加大对手机银行、企业公众号的推广等。通过对服务渠道的调整和优化，提升对客户的服务能力。
2.金融产品优化。银行通过对客户行为的分析，推断出客户的个性特征与风险偏好，智能化地为提供个性化的产品或产品组合，为客户提供便捷、高效的服务。如建设银行新推广的“龙财富”，通过大数据对客户资产进行检视，分析客户的资产状况，提供差异化的金融产品服务。
3.市场监控优化。银行通过大数据分析，对社交媒介上和银行相关的信息进行实时监控和判断，及时掌握负面信息，第一时间进行处置，有效降低舆情风险。同样，对于正面信息，可以加以使用和推广。另外，银行通过大数据可以对同业进行监测，及时了解同业动向，做到“知己知彼，百战不殆”。
（四）大数据与风险防控
作为经营风险的机构，银行既有数据应用的环境，更有数据应用的强烈需求。银行只有拥有尽可能多的各种数据信息，才有可能减少不确定因素，更多地了解借款人的真实情况，才有可能对其中的一些隐性风险、潜在风险进行揭示，对虚假信息、欺诈行为进行识别。就此而言，银行对数据信息的采集、整合与挖掘分析能力决定银行的风险管理能力，而风险管理的能力决定银行的竞争力[6]。
1.信贷风险防控。银行可以通过建立模型，进行信贷产品创新，对企业的相关数据进行挖掘与分析，为企业提供预审批的信用额度，更加便捷、有效的支持实体经济。比如说，“建行慧懂你”智能APP，通过大数据进行画像，为小微企业提供一站式信贷服务。
2.金融欺诈识别。银行通过数据分析，通过对持卡人的行为模式就行智能监测，判断某种交易行为是否属于金融欺诈或者金融欺诈的风险。对于异常账号、客户进行重点关注或提醒，有效降低金融欺詐的发生，保证客户资金安全与金融市场的稳定。
3.内部风险防控。通过数据模式创新，可以对银行内部员工的操作行为进行实时监测和跟踪，第一时间对可能违规的行为进行提示和核实，及时发现潜在操作风险并加以控制，确保银行的合规经营。
大数据技术的发展为银行经营发展带来机遇，驱动银行业自身变革，在此基础上创新服务模式、产品组合及风险控制手段。银行业已经融入大数据时代，积极打破传统，着力转型升级，绘制全新蓝图，开启 “第二发展曲线”。
参考文献：
[1]张维国.大数据时代银行业应对策略[J].中国金融，2014（15）：61.
[2]黄志凌.未来银行大趋势[J].中国金融家，转载瞭望智库：http ：//www. lwins t.com .2015年8月30日访问.
[3]闫冰竹.大数据时代的银行业发展[J].中国金融，2013（10）：35.
[4]王天义.构建银行大数据分析蓝图[J].中国金融，2014（15）：35.
[5]娄飞鹏.商业银行应用大数据优化经营管理策略研究[J]，南方金融，2014（5）：92.
[6]魏国雄.大数据与银行风险管理[J].中国金融，2014（15）：26.
关键词 大数据 机遇 转型
近年来，大数据热潮引发了一场思维、生产和生活方式的重大变革，可以说开启了全新的时代。对于天然具有数据属性的金融业来说，一方面，大数据能够为金融机构的经营管理提供充分的信息支持；另一方面，大数据滋生的新型金融业态对传统金融机构带来了严峻挑战[1]。这将对商业银行的客户管理、营销推广、流程优化、风险防范等产生深远的影响。在新形势下，如何利用“大数据”分析方法，从海量、繁冗的业务数据中探寻新的市场机遇，推进银行业务转型，是一个非常值得研究的课题。
一、大数据的内涵及特点
大数据是指海量的、非结构化的、无法使用传统硬件、软件进行处理的数据以及对这些数据获取、管理、处理和分析的能力。
大数据具有数据量大、类型多样、处理速度快等特点。一是数据的容量大。从TB级别，跃升到PB甚至EB、ZB级别。二是数据的类型多样。除了传统的结构化数据外，还包括了图片、语音、视频、文字等非结构化数据。三是数据的处理速度快。获取数据并进行实时处理、实时反馈。
二、大数据背景下银行业的发展趋势
在大数据背景下，未来银行的模样会是怎样？中国建设银行首席经济学家黄志凌曾这样描述，“未来银行可以描绘为这样一张蓝图：有整合完整的客户行为数据，充分了解客户消费和投融资偏好，能够据以实时为客户提供针对性服务。当客户走入银行，轻轻点击触摸屏，银行可以根据指纹等生物信息快速识别其身份，并通过客户交易及消费行为记录、收入情况、各种贷款及固定还款情况推测客户可能要实现的交易需求[2]。”在数据的获取与处理过程中，需要将客户的基本特征与大数据分析结果比对，对客户的风险承受能力、投资理财偏好进行推断，并为客户提供个性化的理财服务。通过发挥大数据的作用，使每一位客户享受专享服务。
（一）大数据使银行业更加注重零售业务。随着大数据的挖掘与利用，客户将成为驱动零售企业生存发展的核心资源。在银行业经营战略转变以及利率逐步市场化的背景下，银行传统的贷款利差盈利模式面临调整，零售业务在未来银行经营中会越来越重要。而客户通常是在网络媒介留下的海量数据，如何收集数据和分析，是银行提供精准服务所共同面临的难题。在日益激烈的行业竞争中，提升大数据应用水平就显得尤为重要。
（二）大数据促使银行业更加注重产品创新。在大数据背景下，产品创新是银行实现快速发展的驱动力。从目前来看，银行业产品及经营管理系统都面临着同质化严重的问题，因此需要通过创新来不断增强银行业的核心竞争，进而改善与客户之间的关系，改进并提升客户的体验。在此过程中，大数据时代为银行业务发展和技术创新带来了新机遇。
（三）大数据使银行业更加注重数据挖掘。大数据时代，数据成为经营决策的强有力依据，给企业带来了发展和引领行业的机遇。银行拥有丰富数据资源，不仅有客户交易的海量账务数据，还有客户使用微信、支付宝等网络媒介发生的海量数据。通过这些数据的收集与处理，可强化客户体验，提高客户忠诚度。
三、大数据给商业银行带来的机遇
在大数据时代，通过对数据的收集、处理和分析，可以发现客户的复杂行为的规律，这也给银行业带来了新的机遇。面对这场数据革命，怎样才能有效掌握收集数据、分析数据、利用数据的办法和途径，怎样才能在海量数据中去伪存真、变“数”为宝，将成为银行业必须认真思考和探索的全新课题[3]。对于商业银行而言，主要是利用大数据技术，深入挖掘海量数据中蕴藏的价值，从而指导营销推广、产品创新、流程优化、风险防控等多方面工作的开展。
（一）大数据与客户服务
在大数据背景下，银行为客户提供服务的渠道理应突破传统物理网点的限制，让银行服务成为24小时在线的线上银行服务，这种趋势已经变得更加清晰。银行业经营战略逐渐转变，更加注重普通大众客户的线上服务能力。通过服务渠道的丰富、产品的创新，为客户提供更佳的体验，逐步解决传统银行经营中的痛点问题。
同时，通过大数据分析，促使银行合理划分客群属性，推介个性化的营销商机，充分发掘客户潜能。掌握银行客户新的社交属性、行为属性、生活事件等信息的挖掘，能够对其金融服务需求进行准确预测。掌握银行客户的关联金融业务往来记录，能够更加便捷地获取新客户。掌握银行客户的社会关系、兴趣爱好分析，能够有效地进行同理性销售。掌握银行客户的账户关系和社会关系，能够实现金融产品组合、服务套餐的创新设计[4]。
（二）大数据与营销推广
随着移动互联网、大数据分析和云计算等信息技术的进步，将推动银行业向虚拟化和电子化方向发展，同时也影响着人们的金融消费方式和金融服务的获取途径[5]。
1.精准营销支持。目前，商业银行客户的产品覆盖度偏低，银行对客户的了解还很欠缺。随着互联网金融的发展，银行对客户的掌控越来越难。同时，银行产品品种繁多，增加了客户的了解难度。因此，能否打造同业竞争优势很大程度上取决于对客户的了解、定位和需求的有效满足。在大数据背景下，通过建立大数据的价值挖掘模型，帮助商业银行从海量数据中找出客户金融消费习惯，以更深入全面地了解自己的客户，从而实现更有针对性的精准化营销。
2.产品组合营销。之前商业银行在有限的数据面前，很难快速了解客户的金融需求与偏好变化，也很难解释客户的金融消费行为。而利用大数据分析方法，则很容易将客户的金融消费行为进行区分、认定和描述，加上信息技术的配合与使用，能够在较短的时间内就对客户提出的需求加以响应。随着大数据的挖掘，能够帮助银行根据客户的个性化需求，构建产品或服务的组合，实现产品套餐或服务套餐基础上的“套餐创新”，以此形成银行特有的核心竞争力，并客户差异化的需求或实现商业银行的差异化营销。总之，大数据驱动能够通过帮助银行快速响应客户需求，实现差异化营销来有效提升客户的服务体验，产品组合营销提供了数据参考。 3.经营理念落地。银行传统的营销模式基本是是以产品为中心，通过产品寻找目标客户，在一定程度上会偏离客户的真正需求。而大数据的帮助下，营销模式将发生转变。大数据分析可以协助确定产品的目标客户群体及营销话术，为客户经理提供了一个更为专业的支撑平台，使营销模式变得更加简单有效，更加具有针对性。这种营销模式不仅减轻了产品营销对客户经理依赖，还有效防止了“以产品为中心”的营销习惯，将“以客户为中心”的经营理念落到实处。
随着大数据的融入，商业银行的营销模式将发生巨大变化，在提升客户体验的同时，还打造出商业银行的竞争优势。当然，由于大数据驱动的复杂性和专业性，还需将产品业务、数据处理、信息技术人员等集中起来，组成专家团队，密切协作，才能让大数据驱动在营销中发挥出最佳效果。
（三）大数据与流程优化
1.服务渠道优化。通过大数据，银行可以对服务渠道进行分析和调整，随着现金使用的减少，银行对低效ATM进行重点监控，并逐步收缩ATM的布放。随着智能手机的普及，加大对手机银行、企业公众号的推广等。通过对服务渠道的调整和优化，提升对客户的服务能力。
2.金融产品优化。银行通过对客户行为的分析，推断出客户的个性特征与风险偏好，智能化地为提供个性化的产品或产品组合，为客户提供便捷、高效的服务。如建设银行新推广的“龙财富”，通过大数据对客户资产进行检视，分析客户的资产状况，提供差异化的金融产品服务。
3.市场监控优化。银行通过大数据分析，对社交媒介上和银行相关的信息进行实时监控和判断，及时掌握负面信息，第一时间进行处置，有效降低舆情风险。同样，对于正面信息，可以加以使用和推广。另外，银行通过大数据可以对同业进行监测，及时了解同业动向，做到“知己知彼，百战不殆”。
（四）大数据与风险防控
作为经营风险的机构，银行既有数据应用的环境，更有数据应用的强烈需求。银行只有拥有尽可能多的各种数据信息，才有可能减少不确定因素，更多地了解借款人的真实情况，才有可能对其中的一些隐性风险、潜在风险进行揭示，对虚假信息、欺诈行为进行识别。就此而言，银行对数据信息的采集、整合与挖掘分析能力决定银行的风险管理能力，而风险管理的能力决定银行的竞争力[6]。
1.信贷风险防控。银行可以通过建立模型，进行信贷产品创新，对企业的相关数据进行挖掘与分析，为企业提供预审批的信用额度，更加便捷、有效的支持实体经济。比如说，“建行慧懂你”智能APP，通过大数据进行画像，为小微企业提供一站式信贷服务。
2.金融欺诈识别。银行通过数据分析，通过对持卡人的行为模式就行智能监测，判断某种交易行为是否属于金融欺诈或者金融欺诈的风险。对于异常账号、客户进行重点关注或提醒，有效降低金融欺詐的发生，保证客户资金安全与金融市场的稳定。
3.内部风险防控。通过数据模式创新，可以对银行内部员工的操作行为进行实时监测和跟踪，第一时间对可能违规的行为进行提示和核实，及时发现潜在操作风险并加以控制，确保银行的合规经营。
大数据技术的发展为银行经营发展带来机遇，驱动银行业自身变革，在此基础上创新服务模式、产品组合及风险控制手段。银行业已经融入大数据时代，积极打破传统，着力转型升级，绘制全新蓝图，开启 “第二发展曲线”。
参考文献：
[1]张维国.大数据时代银行业应对策略[J].中国金融，2014（15）：61.
[2]黄志凌.未来银行大趋势[J].中国金融家，转载瞭望智库：http ：//www. lwins t.com .2015年8月30日访问.
[3]闫冰竹.大数据时代的银行业发展[J].中国金融，2013（10）：35.
[4]王天义.构建银行大数据分析蓝图[J].中国金融，2014（15）：35.
[5]娄飞鹏.商业银行应用大数据优化经营管理策略研究[J]，南方金融，2014（5）：92.
[6]魏国雄.大数据与银行风险管理[J].中国金融，2014（15）：26.