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<正> 一、我国商业银行产品创新的现状和存在的问题我国商业银行在近年来的产品创新中涌现出了如电话银行服务、债券融资、电子货币'一卡通'、网上银行、债转股等诸多新的业务品种,但由于受到体制、技术、宏观政策等多方面因素的制约,目前与西方发达国家和地区的商业银行相比仍然存在很大的差距,主要表现在以下5个方面:①品种少;②规模小;③收益低;④缺乏有效的