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我国的民间借贷有着悠久的历史。解放前,富人以民间借贷形式向穷人发放“驴打滚”高利贷,民间借贷成为富人向穷人大肆盘剥的重要工具,而穷人也因借高利贷而背上沉重的经济负担,有的甚至成为永远还不清的“阎王债”。著名歌剧《白毛女》第一幕,就描写了农民杨白劳借了地主黄世仁的高利贷而无法偿还,被逼家破人亡的悲惨情景!
解放后,我国在计划经济体制下,把民间借贷打入冷宫,民间借贷一度被视为非法,农村居民需要借贷,只能去找农村信用社;城市居民需要借贷,只能去找城市信用社。然而,不管是农村信用社还是城市信用社,借贷都是有严格的条件限制的,不是所有需要借贷的人都能拿到钱。在供需矛盾无法调解的情况下,不少城乡居民只好找亲朋好友借钱解决融资问题,这其实也是一种变相的民间借贷行为。
改革开放以来,随着多元化经济的发展,民间融资不动声色地悄悄在“地下”进行。在个体民营经济比较发达的南方,民间借贷对于促进经济的发展发挥了应有的作用。在经济欠发达地区,有的通过民间借贷,实现了资源的效益性合理流动和配置,在一定程度上促进了民间的投资理财,有利于社会经济的进步和发展。由于个体民营经济发展的需要,民间借贷呈快速发展之势,据测算,目前我国民间的借贷额已达数千亿元。从这一数字也可以看出,我国经济的蓬勃发展促进了民间借贷的发展,民间借贷的不断攀升,显示出我国经济欣欣向荣的良好发展态势。
为了更好地扶持民营、私营、个体经济的健康、全面发展,最近,中国人民银行批准了建设银行、民生银行等商业银行开办个人委托贷款业务,使多年处于“地下”状态的民间借贷业务浮出水面,成为合法化、规范化的融资行为。
这种由个人委托人提供资金、银行作为受托人、根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助回收的贷款,能否受到人们的青睐呢?
这种贷款由于是建立在双方协商自愿的基础上,彼此之间相互了解,信任程度高,因而手续往往比较简单,深受借贷人的欢迎。特别是在目前,我国民营中小企业发展迅速,但资金供应不足的矛盾日渐突出,尽管国家有关部门出台了不少支持民营中小企业的政策、办法,但民营中小企业融资难依然困扰着他们的生产、经营规模的扩充。其根本原因,就是他们很难得到各家商业银行和城乡信用社的贷款支持。实行个人委托贷款以后,每一个有钱的自然人都可以将自己的钱通过银行合规合法的渠道,贷给自己想贷给的任何人,并以此获得比银行存款更大的收益率。可以说,这种个人委托贷款,为有钱人开辟了一条高收益的投资渠道;为民营、私营、个体法人和自然人在很大程度上降低了贷款门槛,较容易地得到急需的发展资金,他们是开办此项业务最大的受益者。当然,作为中介人的银行也从中得到相应的回报。可以说,开办此项业务是一举三得,实现三赢。
然而,事物都有它的两重性——收益大往往预示着风险大。看起来个人委托贷款要比银行储蓄收益大得多,但由于借贷人决策失误、经营失败、故意逃债或不可抗拒的自然灾害等,会给放款人带来无法挽回的投资风险。如果说最后需要法院裁决,还会由于缺乏健全的法律,造成委托人受偿困难。
银行对于个人委托贷款业务也不是全方位的,也是有条件限制的,比如委托贷款额度、最低手续费限制等。也就是说,银行开办此项业务的目的是为了挣钱,只有大额的委托才有较大的收益,小额的委托是不受欢迎或不受理的。
目前,我国民间借贷的额度还不是很大,这与个人的经济收入有关。在农村,几千、几万元的民间借贷比较常见,一般都是应付短期急需,都有一定的预期还款来源,他们已习惯传统的民间借贷方式,不喜欢再去银行办理什么个人委托。因为,去银行办委托,既要支付一定数额的手续费,又增加了麻烦。在城市,由于经商、办企业、买房等原因借贷数额相对要大些,但有时,由于借贷双方是朋友或是由朋友介绍,都不喜欢经过银行委托,一方面放款人怕暴露有钱,另一方面贷款利率不一定符合双方人的“口味”,有的嫌低,有的嫌高。因为个人委托贷款利率规定,上浮最高不能超过正常利率的30%,最低向下浮动不能超过10%,有违双方借、贷人的意愿;此外,有时,还因借、贷双方委托的时间长、数额大,支付的手续费多也制约了向银行开展委托贷款的积极性。
个人委托贷款是扩大民间融资的一项新兴业务,它的起步也许存在一定的缺陷。但随着业务的开拓和发展会不断地健全和完善,在促进经济建设中,将会发挥不可低估的重要作用。
解放后,我国在计划经济体制下,把民间借贷打入冷宫,民间借贷一度被视为非法,农村居民需要借贷,只能去找农村信用社;城市居民需要借贷,只能去找城市信用社。然而,不管是农村信用社还是城市信用社,借贷都是有严格的条件限制的,不是所有需要借贷的人都能拿到钱。在供需矛盾无法调解的情况下,不少城乡居民只好找亲朋好友借钱解决融资问题,这其实也是一种变相的民间借贷行为。
改革开放以来,随着多元化经济的发展,民间融资不动声色地悄悄在“地下”进行。在个体民营经济比较发达的南方,民间借贷对于促进经济的发展发挥了应有的作用。在经济欠发达地区,有的通过民间借贷,实现了资源的效益性合理流动和配置,在一定程度上促进了民间的投资理财,有利于社会经济的进步和发展。由于个体民营经济发展的需要,民间借贷呈快速发展之势,据测算,目前我国民间的借贷额已达数千亿元。从这一数字也可以看出,我国经济的蓬勃发展促进了民间借贷的发展,民间借贷的不断攀升,显示出我国经济欣欣向荣的良好发展态势。
为了更好地扶持民营、私营、个体经济的健康、全面发展,最近,中国人民银行批准了建设银行、民生银行等商业银行开办个人委托贷款业务,使多年处于“地下”状态的民间借贷业务浮出水面,成为合法化、规范化的融资行为。
这种由个人委托人提供资金、银行作为受托人、根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助回收的贷款,能否受到人们的青睐呢?
这种贷款由于是建立在双方协商自愿的基础上,彼此之间相互了解,信任程度高,因而手续往往比较简单,深受借贷人的欢迎。特别是在目前,我国民营中小企业发展迅速,但资金供应不足的矛盾日渐突出,尽管国家有关部门出台了不少支持民营中小企业的政策、办法,但民营中小企业融资难依然困扰着他们的生产、经营规模的扩充。其根本原因,就是他们很难得到各家商业银行和城乡信用社的贷款支持。实行个人委托贷款以后,每一个有钱的自然人都可以将自己的钱通过银行合规合法的渠道,贷给自己想贷给的任何人,并以此获得比银行存款更大的收益率。可以说,这种个人委托贷款,为有钱人开辟了一条高收益的投资渠道;为民营、私营、个体法人和自然人在很大程度上降低了贷款门槛,较容易地得到急需的发展资金,他们是开办此项业务最大的受益者。当然,作为中介人的银行也从中得到相应的回报。可以说,开办此项业务是一举三得,实现三赢。
然而,事物都有它的两重性——收益大往往预示着风险大。看起来个人委托贷款要比银行储蓄收益大得多,但由于借贷人决策失误、经营失败、故意逃债或不可抗拒的自然灾害等,会给放款人带来无法挽回的投资风险。如果说最后需要法院裁决,还会由于缺乏健全的法律,造成委托人受偿困难。
银行对于个人委托贷款业务也不是全方位的,也是有条件限制的,比如委托贷款额度、最低手续费限制等。也就是说,银行开办此项业务的目的是为了挣钱,只有大额的委托才有较大的收益,小额的委托是不受欢迎或不受理的。
目前,我国民间借贷的额度还不是很大,这与个人的经济收入有关。在农村,几千、几万元的民间借贷比较常见,一般都是应付短期急需,都有一定的预期还款来源,他们已习惯传统的民间借贷方式,不喜欢再去银行办理什么个人委托。因为,去银行办委托,既要支付一定数额的手续费,又增加了麻烦。在城市,由于经商、办企业、买房等原因借贷数额相对要大些,但有时,由于借贷双方是朋友或是由朋友介绍,都不喜欢经过银行委托,一方面放款人怕暴露有钱,另一方面贷款利率不一定符合双方人的“口味”,有的嫌低,有的嫌高。因为个人委托贷款利率规定,上浮最高不能超过正常利率的30%,最低向下浮动不能超过10%,有违双方借、贷人的意愿;此外,有时,还因借、贷双方委托的时间长、数额大,支付的手续费多也制约了向银行开展委托贷款的积极性。
个人委托贷款是扩大民间融资的一项新兴业务,它的起步也许存在一定的缺陷。但随着业务的开拓和发展会不断地健全和完善,在促进经济建设中,将会发挥不可低估的重要作用。