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【摘要】理财是我们一生都在进行的活动，处在不同的人生阶段，有着不同的理财需求：年轻人要考虑结婚买房；中年人要为子女的教育费用操心；老年人要考虑退休后养老和医疗费用的支出。所以，我们在设定理财目标和选择银行理财产品时，必须与人生各阶段的需求配合。
【关键词】个人结算 个人贷款 个人投资
近年来，随着居民收入的增长和理财意识的增强，广大个人客户的金融服务需求随着资本市场的不断变化也不断提出新的更高的要求。作为居民理财主渠道的银行机构，就需要应时而变，加强对客户群体的细分，设计更多适销对路、满足不同理财需求、能够保值增值的理财产品；同时也要求提高从业人员的营销服务能力，有效鉴别客户不同的风险承担能力，推荐适合的理财产品，不断适应和满足个人理财业务的市场需求和发展。
第一阶段：单身生活
群体状况：学生及单身青年，从参加工作至结婚这一时期，一般为2-5年，这一群体的特点是年轻，有活力，知识文化水平较高，对新生事物有强烈的兴趣，追求时尚，经济收入比较低且花销大。这个时期，该群体转账、汇款需求较多，对刷卡购物的方式比较接受。
这个阶段，人们有上学、购买耐用消费品和留学深造的需要；应尽快建立正确的理财观念，确定理财目标。
由于该群体风险承受力较低，投资活动较少，以保守型投资风格为主。
建议：这个时期是未来家庭资金积累期，因此理财的主要内容是努力寻找高薪机会并埋头工作，还要广开财源，投资的目的不在于获利而在于积累资金，即以儲蓄为主。此外，可抽出小额资本进行高风险投资，目的是取得投资经验。还必须存下一笔钱，一为将来结婚，二为进一步投资准备本钱。此时，由于负担较少，作为年轻人保费相对低些，可为自己投保人寿保险。减少因意外导致的收入减少或中断后的负担，但只需花很少的钱，如：拿年收入的5%-10%购买意外残疾、急救医疗、重大疾病的计划。还有要养成合理的消费习惯，一是好的消费习惯能让你受用终身。并且有意识地学习一些理财知识，加强理财观念；二是要有计划、有条理地安排自己的收入和支出，适度消费，使你的日常生活更有序。
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●个人结算
电子汇款：将现金或活期账户（含存折、借记卡）或信用卡账户的存款汇往异地收款人账户的一种汇款业务。方便快捷，省时省力。
借记卡：先存后支，通存通兑，代收代付，刷卡消费，积分奖励，健康支付。
●出国留学
信用卡：先消费后还款，循环信用；一卡双币，境内外通用；境外消费，人民币还款。
个人存款证明：方便快捷的办理手续，为存款客户出具证明。
个人购汇：专业流程，满足多种用汇需求。
第二阶段：二人世界
群体状况：宝贝尚未诞生前的二人世界，一般为1-5年，即结婚到新生儿诞生这段时期。在这个时期，他们经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品，但生活用品还比较简单；为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔大开支——月供款。
这个时期是家庭的主要消费期，因此理财的主要内容是合理安排家庭建设的支出。他们消费观念时尚，用卡消费频繁；购房、购车需求强烈；资产增值愿望迫切，理财观念初步形成。
该阶段人们有一定风险承受能力，更加注重投资收益。以温和进取型投资风格为主。
建议：如有余钱可以适当进行投资，鉴于财力仍不够强大，最好选择安全的投资方式，如储蓄、债券等。另外，为保障一家之主在万一遭受意外后房屋供款不会中断，一定要拨出小部分钱投保，可以选择交费少的定期险、意外保险、健康保险等，但保险金额最好大于购房金额以及足够家庭成员5年至8年的生活开支。
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●个人结算
借记卡：先存后支，通存通兑，代收代付，刷卡消费，积分奖励，健康支付。
贷记卡：先消费后还款，循环信用；一卡双币，境内外通用；境外消费，人民币还款。
●个人贷款
个人住房贷款：新建房、二手房等多种业务，助您完成住房梦。
个人汽车贷款：银行在全国各大中城市都设有汽车金融服务中心、个人贷款中心，专门的机构、专业的人员、规范的流程、使您贷款购车更加轻松、便捷。
●个人投资
开放式基金：享受专业投资理财服务，分散投资风险。
国债：享受稳定收益。质押贷款，灵活变现，合理调动资金。
银证通：轻松操盘，资金存取便利。
●出国旅游
信用卡：先消费后还款，循环信用；一卡双币，境内外通用；境外消费，人民币还款。
个人购汇：专业流程，满足多种用汇需求。
第三阶段：三口之家
群体状况：青壮年人士，一般为9-12年，指从小孩出生直到上大学这一阶段。已经成家立业，子女尚未成年。在经济上、生活方式上都趋于稳定，对未来的生活安排和人生目标也日渐清晰。处于家庭成长期。家庭成员不再增加，整个家庭的成员年岁都在增长。
这个阶段日常消费稳定，着手准备子女教育、投资增值计划，并希望保持合理的流动资金，以备它用。理财意识很强，理财需求迫切。
该群体有较强的风险承受能力，投资品种多样化。以进取型投资风格为主。
建议：这一时期，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。理财的重点适合安排上述费用。同时，随着子女的自理能力增强，年轻的父母精力充沛，时间相对充裕，又积累了一定的社会经验，工作能力大大增强，在投资方面可考虑以创业为目的，如进行风险投资等。
在未来几年里面临小孩接受高等教育的经济压力。小孩又无任何经济的来源，完全依靠父母的经济支持。通过保险可以为子女提供经济保证，使子女能在任何情况下可接良好的教育。子女的教育费用和生活费用猛增，那些理财已取得一定成功、积累了一定财富的家庭，完全有能力应付，不会感到支付困难，故可继续发挥经验丰富、年富力强的优势，发展投资事业，创造更多财富。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，则因把子女教育为用和生活费用作为理财重点，首要目的实施子女顺利完成学业。一般情况下，到了这个阶段，即通过近20年的努力仍未取得成功的家庭，就说明缺乏致富的能力，这类家庭因把未来希望寄托在子女身上。子女上大学，父母则忙于筹措学费，财务上的负担通常比较繁重。 相关产品
●个人结算
借记卡：先存后支，通存通兑，代收代付，刷卡消费，积分奖励，健康支付。
信用卡：先消费后还款，循环信用；一卡双币，境内外通用；境外消费，人民币还款。
●个人投资
开放式基金：享受专业投资理财服务，分散投资风险。
银证通：轻松操盘，资金存取便利。
国债：享受稳定收益。质押贷款，灵活变现，合理调动资金。
个人外汇买卖：币种齐全、价格优惠、投資门槛低、交易渠道多、委托方式灵活。
●家庭保障
代理保险：银行代理各种人寿保险、投资分红保险，为您提供最便捷的保险代理业务。
●出国旅游
信用卡：先消费后还款，循环信用；一卡双币，境内外通用；境外消费，人民币还款。
个人购汇：专业流程，满足多种用汇需求。
第四阶段：流金岁月
群体状况：中老年人士，指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。这个阶段家庭处于成熟期，生活压力逐渐减轻，事业达到高峰，开始为退休生活和保持健康做准备。
这个阶段应调整财富结构比例，更加注重投资的安全性；保险支出增加；二次置业需求出现。希望能更多地积累财富，保障自己和爱人退休后的生活质量和医疗费支出；理财经验和知识较为丰富。
由于该群体有较强的风险承受能力，但更加注重投资风险。以均衡型投资风格为主。
建议：理财的重点是扩大投资，但由于已进入人生后期，万一风险投资失败，会葬送一生积累的财富，所以不宜过多选择风险投资的方式。此外还要存储一笔养老资金，且这笔养老资金应是雷打不动的。保险是最稳健、安全的投资工具之一，虽然回报偏低，但作为强制性储蓄，累积养老金和资产保全，也是最好的选择。通过保险让您辛苦创立的资产保持完整地留给后人，才是最明智的。
一是一份家庭综合理财规划对于安排好您家庭的投资理财极为重要；
二是适当考虑调整投资结构，增加房地产投资的比重；
三是此阶段的投资仍应以获取资产的长期增长为主要目标，在安全性上要做更多的考虑；
四是为孩子接受高等教育做好费用上的筹划和安排，借助银行金融产品培养孩子的理财意识和独立生活能力。
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●个人贷款
个人住房贷款：新建房、二手房等多种业务，助您完成住房梦。
个人权利凭证质押贷款：既保收益，又解燃眉之急。
●个人投资
国债：享受稳定收益。质押贷款，灵活变现，合理调动资金。
开放式基金：享受专业投资理财服务，分散投资风险。
银证通：轻松操盘，资金存取便利。
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●家庭保障
代理保险：银行代理各种人寿保险、投资分红保险，为您提供最便捷的保险代理业务。
保管箱：珍藏积蓄放心托管，万无一失安枕无忧
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信用卡：先消费后还款，循环信用；一卡双币，境内外通用；境外消费，人民币还款。
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第五阶段：夕阳正红
群体状况：老年人退休以后，开始安排新的生活。孩子也已完全独立，正是享受一生耕耘成果的时候。这段时间的主要内容应以安度晚年为目的，理财原则是身体、精神第一，财富第二。
由于该群体风险承受能力较低，须注重投资风险。以温和保守型投资风格为主。
建议：那些不富裕的家庭应合理安排晚年医疗、保健、娱乐、锻炼、旅游等开支，投资和花费有必要更为保守，可以带来固定收入的资产应优先考虑，保本在这时期比什么都重要，最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。所以，在65岁之前，通过合理的规划，检视自己已经拥有的人寿保险，进行适当的调整。
一是投资组合时，应首先考虑的是资产的安全性及稳定的现金收益；
二是在金融投资中储蓄和债券应当占更多的比例，证券投资应当以有稳定分红的开放式基金为主要投资方式；
三是谨慎安排您的财务，不要做您不熟悉的投资；
四是尽量降低负债比例，以保证家庭财务的安全性。
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大部分闲钱存银行，买国债，有时也买点开放式基金，炒点股票和外汇，追求风险较低的投资收益。
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群体状况：中老年人士，指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。这个阶段家庭处于成熟期，生活压力逐渐减轻，事业达到高峰，开始为退休生活和保持健康做准备。
这个阶段应调整财富结构比例，更加注重投资的安全性；保险支出增加；二次置业需求出现。希望能更多地积累财富，保障自己和爱人退休后的生活质量和医疗费支出；理财经验和知识较为丰富。
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二是适当考虑调整投资结构，增加房地产投资的比重；
三是此阶段的投资仍应以获取资产的长期增长为主要目标，在安全性上要做更多的考虑；
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