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卢伟光,上海安信地板有限公司董事长,如今已被称为“地板大王”。他对2002年品牌初创期所遇到的资金瓶颈记忆犹新:眼看着企业濒临倒闭,在没有固定厂房、设备以及可质押库存的情况下,经过协商,卢伟光从交行上海分行获得贷款900万元。就是靠着这笔贷款,安信公司开始腾飞,3年内资产规模扩张了15倍,年销售额超过10亿元。
3年前,安信的幸运实属凤毛麟角。如今,随着“交银展业通”、工行“小康贷款”、上海银行“便捷贷”等中小企业融资绿色通道的陆续开通,越来越多受制于资金短缺的中小企业正逐步告别求贷无门的困窘。
“一方面,融资渠道日益多元化,过去主要依托银行间接融资的大中型企业越来越多转向直接融资;另一方面,大客户、大项目业主出于竞争和自身效益需要往往要求银行下浮利率,贷款收益水平日趋收窄。”中国工商银行信贷部总经理魏国雄表示,“能否有效拓展小企业信贷市场,将成为商业银行未来竞争中实现可持续发展、提升核心竞争力的关键。”
作为银监会选中的小企业信贷试点行之一,工商银行日前宣布,截至今年第一季度末,该行小企业贷款余额突破1000亿元,达到1023亿元,小企业贷款正成为该行新的利润增长点。
并不仅仅是工行,以上海为例,中小企业已占据该市经济“半壁江山”。统计显示,全市企业总数的98%是中小企业,其产值占全市企业总产值的60%,税收占40%,因此其他银行同样不会忽略这一成长型市场的存在。一段时间来,各商业银行纷纷针对中小企业的特点,量体裁衣、设计产品:
中国工商银行
按照“为中小企业金融服务”的宗旨,工行上海市分行以“小康贷款”为主打产品,向中小企业提供结算、信息咨询、财务顾问、个人理财等一揽子金融增值服务,处处贯穿着交叉营销、联动营销的经营理念。其中包括:为企业配套提供财务顾问、理财方案,为企业开通网上银行普及版,同时还为企业的高管提供优质的个人信用卡服务等等。
同时,针对大量小企业不能提供足额资产作抵押,也较难找到有资质的企业或机构来担保的情况,该行充分利用地区资源优势,开办专业担保机构项下的保证担保贷款。自2003年以来,工行通过详细的市场调研和严格的筛选,与沪上部分专业担保机构建立了业务合作关系,给予其一定担保额度。
交通银行
位于上海嘉定区的某玻璃加工企业,2004年7月份投产后企业规模不断扩大,至今年初,公司发展的资金压力逐渐显现。抱着投石问路的心态,公司向交行上海分行提出以厂房作抵押,申请流动资金贷款。
在交通银行上海分行工作人员的推荐下,该企业参加了“交银展业通”业务。银行不但给予了企业800万元、一年期的流动资金贷款授信额度,还针对其在采购、生产、销售等阶段的融资、结算、理财等金融服务需求,悉心打造了一系列金融服务方案,包括为该公司开通网上银行,进行资金划拨、现金管理和账户查询;办理开立银行承兑汇票业务,以减少资金占用,延迟货款支付;提供出口保理服务,调查进口商资信;提供坏账担保,帮助企业逐步拓展出口业务。企业方面表示:“在享受了系列性金融服务后,我们的整体融资经营成本反而下降了。”
据介绍,该行此业务办理流程最短3天、融资期限最长3年,企业若采用全额抵(质)押方式,授信限额可提高至1000万元,融资期限最长达3年。企业若采用保证方式或部分抵质押方式,授信限额可提高至500万元。此外,为适应小企业资金分期回流的特点,减轻企业集中还款时的资金调度压力,交行上海分行还尝试采用了“整贷零偿”的还款方式,即“一次贷款,分期还款”。
担保方面,企业既可以用房地产抵押,或用国债、存单、银票等进行质押,也接受由其他公司为小企业提供的符合审批条件的企业担保。交行还与专业担保公司、中国出口信用保险公司合作,由这些公司为一些符合担保条件的小企业提供全额或部分担保。
中国建设银行
另一国有银行建设银行在上海推出了两个小企业信贷品牌“速贷通”和“成长之路”。其共同特点是:业务流程标准化,放款快捷,适应小企业“额度小、要求急、周转快和零售化”的融资需求特点;信贷产品多样化,包括涵盖短期流动资金贷款、票据承兑与贴现、进出口贸易融资、保函等表内外、本外币信贷。
至于其差异处,建行有关人士介绍说,“速贷通”业务较适合处于成长初期的企业,为财务状况正在改善的小企业提供信贷支持。企业只要能提供足额有效的抵(质)押担保,或者企业由建设银行认可的担保公司提供担保,即可获得贷款。贷款放款快捷,通常5个工作日内就能快速放款。
而对于成长性较强、产权清晰、管理规范、发展前景较好的小企业,该行则推荐“成长之路”业务。企业通过申办该类业务,可以通过专用的小企业评价体系获得评级和授信额度(不设最高贷款金额限制),小企业可以在成长中获得银行的全程扶持。
中国农业银行
农业银行新设小企业信贷业务直销部,对全行客户进行整合营销,重点扶持优质小企业。据介绍,其重点客户是为优质大企业提供长期配套、有足值易变现资产作抵押、能够获得政府财政出资担保中心提供担保的企业。
上海银行
上海银行挑选了漕河泾支行等8家风险管理能力强的支行,作为拓展小企业贷款的专业支行,并委派上百人专职负责小企业贷款。同时,上海银行总行还制定实施了《小型企业信贷经营管理办法》,不仅对小企业信贷的操作流程作出规定,还提出了具体的营销策略。在对支行小企业业务实行分账管理的同时,允许支行就中小企业存在一定比例的不良贷款,还给客户经理下了硬性规定——每年至少完成两笔面向中小企业的贷款业务。
中国光大银行
光大银行率先成立了独立的中小企业管理中心,并且把中心设置在上海,以求进一步贴近中小企业的优势市场,保障各项管理制度的市场化。同时,该行针对中小企业业务制定了独立的信贷政策和授信评价办法;在内部资源的配置方面,也体现了对中小企业业务的充分倾斜。
依据中小企业金融需求的特点,该行推出了“中小企业阳光系列套餐”共6种12款,包括“阳光快捷贷”、“阳光担保易”、“阳光全能票据”、“阳光保理计划”、“阳光理财S计划”及七大“阳光行业套餐”。其中“阳光快捷贷”有效解决中小企业贷款效率问题;“阳光担保易”则针对中小企业贷款担保难的现状,提供了可供选择的、多样化的担保模式。
深圳发展银行
深圳发展银行的产品特征是中小企业可以利用应收账款、存货甚至货物合同等动产和银行进行融资谈判。以煤炭融资为例,煤炭经销商可以现货煤炭为质押后,向银行取得票据融资,提前向上游煤矿打款取得煤炭,加速资金和货物流转;在取得下游企业如电厂订单前提下,则以未来货权质押,深发展实行“先票款后货”,并通过锁定资金支付给上游煤矿,上游煤矿负责发货到银行指定的监管码头或仓库,并在下游企业或经销商备足资金交到银行前提下,将煤炭放货。
广东发展银行
国内首创“物流银行”业务,即利用较强实力的物流公司专业服务,将广发银行、生产企业以及多家经销商的资金流、物流、信息流有机结合封闭运作,为企业提供全程金融服务。
它打破了传统的地域限制,在无分支机构的地区开展动产质押业务,保证了生产企业及经销商的资金有效融通、快捷汇划,并享有物流公司及时配送服务。
Standard Chartered
渣打银行中小企业理财部在上海和深圳同时推出“无抵押小额贷款”,成为首家提供此项创新产品的外资银行。该方案目前允许最高贷款额度达人民币50万元,贷款期限可长达24个月。此外,该行还根据中小企业流动资金、贸易需求开发了具有针对性的业务,相继推出了贸易与流动资金贷款、商业房产融资、环球流动资金管理等金融产品。
值得指出的是,不同于中资银行,渣打银行的中小企业服务是归于个人银行业务而非企业银行。该行表示,之所以把中小企业服务归到个人业务中,是因为中小企业的发展与他们的老板息息相关,中小企业的理财与老板的理财密不可分,所以更像是个人银行业务。
德富泰银行
销售收入在人民币5000万元到5亿元之间的小企业为德富泰银行小企业目标客户,贷款审批时德富泰银行较看重现金流状况和偿债能力,此外,担保和抵质押品和管理者能力等因素也将会被充分考虑。该行行长助理周炜介绍说,德富泰银行给小企业贷款的平均额度大概在300万美元左右,发放一笔贷款需要1个月时间,贷款利率基本围绕央行规定的商业贷款利率浮动。
(摘自《国际金融报》2006.6.10)
![](https://www.soolun.com/img/pic.php?url=http://img.resource.qikan.cn/qkimages/tzlc/tzlc200608/tzlc20060827-1-l.jpg)
3年前,安信的幸运实属凤毛麟角。如今,随着“交银展业通”、工行“小康贷款”、上海银行“便捷贷”等中小企业融资绿色通道的陆续开通,越来越多受制于资金短缺的中小企业正逐步告别求贷无门的困窘。
“一方面,融资渠道日益多元化,过去主要依托银行间接融资的大中型企业越来越多转向直接融资;另一方面,大客户、大项目业主出于竞争和自身效益需要往往要求银行下浮利率,贷款收益水平日趋收窄。”中国工商银行信贷部总经理魏国雄表示,“能否有效拓展小企业信贷市场,将成为商业银行未来竞争中实现可持续发展、提升核心竞争力的关键。”
作为银监会选中的小企业信贷试点行之一,工商银行日前宣布,截至今年第一季度末,该行小企业贷款余额突破1000亿元,达到1023亿元,小企业贷款正成为该行新的利润增长点。
并不仅仅是工行,以上海为例,中小企业已占据该市经济“半壁江山”。统计显示,全市企业总数的98%是中小企业,其产值占全市企业总产值的60%,税收占40%,因此其他银行同样不会忽略这一成长型市场的存在。一段时间来,各商业银行纷纷针对中小企业的特点,量体裁衣、设计产品:
中国工商银行
按照“为中小企业金融服务”的宗旨,工行上海市分行以“小康贷款”为主打产品,向中小企业提供结算、信息咨询、财务顾问、个人理财等一揽子金融增值服务,处处贯穿着交叉营销、联动营销的经营理念。其中包括:为企业配套提供财务顾问、理财方案,为企业开通网上银行普及版,同时还为企业的高管提供优质的个人信用卡服务等等。
同时,针对大量小企业不能提供足额资产作抵押,也较难找到有资质的企业或机构来担保的情况,该行充分利用地区资源优势,开办专业担保机构项下的保证担保贷款。自2003年以来,工行通过详细的市场调研和严格的筛选,与沪上部分专业担保机构建立了业务合作关系,给予其一定担保额度。
交通银行
位于上海嘉定区的某玻璃加工企业,2004年7月份投产后企业规模不断扩大,至今年初,公司发展的资金压力逐渐显现。抱着投石问路的心态,公司向交行上海分行提出以厂房作抵押,申请流动资金贷款。
在交通银行上海分行工作人员的推荐下,该企业参加了“交银展业通”业务。银行不但给予了企业800万元、一年期的流动资金贷款授信额度,还针对其在采购、生产、销售等阶段的融资、结算、理财等金融服务需求,悉心打造了一系列金融服务方案,包括为该公司开通网上银行,进行资金划拨、现金管理和账户查询;办理开立银行承兑汇票业务,以减少资金占用,延迟货款支付;提供出口保理服务,调查进口商资信;提供坏账担保,帮助企业逐步拓展出口业务。企业方面表示:“在享受了系列性金融服务后,我们的整体融资经营成本反而下降了。”
据介绍,该行此业务办理流程最短3天、融资期限最长3年,企业若采用全额抵(质)押方式,授信限额可提高至1000万元,融资期限最长达3年。企业若采用保证方式或部分抵质押方式,授信限额可提高至500万元。此外,为适应小企业资金分期回流的特点,减轻企业集中还款时的资金调度压力,交行上海分行还尝试采用了“整贷零偿”的还款方式,即“一次贷款,分期还款”。
担保方面,企业既可以用房地产抵押,或用国债、存单、银票等进行质押,也接受由其他公司为小企业提供的符合审批条件的企业担保。交行还与专业担保公司、中国出口信用保险公司合作,由这些公司为一些符合担保条件的小企业提供全额或部分担保。
中国建设银行
另一国有银行建设银行在上海推出了两个小企业信贷品牌“速贷通”和“成长之路”。其共同特点是:业务流程标准化,放款快捷,适应小企业“额度小、要求急、周转快和零售化”的融资需求特点;信贷产品多样化,包括涵盖短期流动资金贷款、票据承兑与贴现、进出口贸易融资、保函等表内外、本外币信贷。
至于其差异处,建行有关人士介绍说,“速贷通”业务较适合处于成长初期的企业,为财务状况正在改善的小企业提供信贷支持。企业只要能提供足额有效的抵(质)押担保,或者企业由建设银行认可的担保公司提供担保,即可获得贷款。贷款放款快捷,通常5个工作日内就能快速放款。
而对于成长性较强、产权清晰、管理规范、发展前景较好的小企业,该行则推荐“成长之路”业务。企业通过申办该类业务,可以通过专用的小企业评价体系获得评级和授信额度(不设最高贷款金额限制),小企业可以在成长中获得银行的全程扶持。
中国农业银行
农业银行新设小企业信贷业务直销部,对全行客户进行整合营销,重点扶持优质小企业。据介绍,其重点客户是为优质大企业提供长期配套、有足值易变现资产作抵押、能够获得政府财政出资担保中心提供担保的企业。
上海银行
上海银行挑选了漕河泾支行等8家风险管理能力强的支行,作为拓展小企业贷款的专业支行,并委派上百人专职负责小企业贷款。同时,上海银行总行还制定实施了《小型企业信贷经营管理办法》,不仅对小企业信贷的操作流程作出规定,还提出了具体的营销策略。在对支行小企业业务实行分账管理的同时,允许支行就中小企业存在一定比例的不良贷款,还给客户经理下了硬性规定——每年至少完成两笔面向中小企业的贷款业务。
中国光大银行
光大银行率先成立了独立的中小企业管理中心,并且把中心设置在上海,以求进一步贴近中小企业的优势市场,保障各项管理制度的市场化。同时,该行针对中小企业业务制定了独立的信贷政策和授信评价办法;在内部资源的配置方面,也体现了对中小企业业务的充分倾斜。
依据中小企业金融需求的特点,该行推出了“中小企业阳光系列套餐”共6种12款,包括“阳光快捷贷”、“阳光担保易”、“阳光全能票据”、“阳光保理计划”、“阳光理财S计划”及七大“阳光行业套餐”。其中“阳光快捷贷”有效解决中小企业贷款效率问题;“阳光担保易”则针对中小企业贷款担保难的现状,提供了可供选择的、多样化的担保模式。
深圳发展银行
深圳发展银行的产品特征是中小企业可以利用应收账款、存货甚至货物合同等动产和银行进行融资谈判。以煤炭融资为例,煤炭经销商可以现货煤炭为质押后,向银行取得票据融资,提前向上游煤矿打款取得煤炭,加速资金和货物流转;在取得下游企业如电厂订单前提下,则以未来货权质押,深发展实行“先票款后货”,并通过锁定资金支付给上游煤矿,上游煤矿负责发货到银行指定的监管码头或仓库,并在下游企业或经销商备足资金交到银行前提下,将煤炭放货。
广东发展银行
国内首创“物流银行”业务,即利用较强实力的物流公司专业服务,将广发银行、生产企业以及多家经销商的资金流、物流、信息流有机结合封闭运作,为企业提供全程金融服务。
它打破了传统的地域限制,在无分支机构的地区开展动产质押业务,保证了生产企业及经销商的资金有效融通、快捷汇划,并享有物流公司及时配送服务。
Standard Chartered
渣打银行中小企业理财部在上海和深圳同时推出“无抵押小额贷款”,成为首家提供此项创新产品的外资银行。该方案目前允许最高贷款额度达人民币50万元,贷款期限可长达24个月。此外,该行还根据中小企业流动资金、贸易需求开发了具有针对性的业务,相继推出了贸易与流动资金贷款、商业房产融资、环球流动资金管理等金融产品。
值得指出的是,不同于中资银行,渣打银行的中小企业服务是归于个人银行业务而非企业银行。该行表示,之所以把中小企业服务归到个人业务中,是因为中小企业的发展与他们的老板息息相关,中小企业的理财与老板的理财密不可分,所以更像是个人银行业务。
德富泰银行
销售收入在人民币5000万元到5亿元之间的小企业为德富泰银行小企业目标客户,贷款审批时德富泰银行较看重现金流状况和偿债能力,此外,担保和抵质押品和管理者能力等因素也将会被充分考虑。该行行长助理周炜介绍说,德富泰银行给小企业贷款的平均额度大概在300万美元左右,发放一笔贷款需要1个月时间,贷款利率基本围绕央行规定的商业贷款利率浮动。
(摘自《国际金融报》2006.6.10)