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摘要：哈尔滨市是我国重要的商品粮生产基地，近年来频发农业自然灾害给农户农业生产带来巨大的经济损失，从而对哈尔滨市农业保险的发展提出了更高要求，通过对哈尔滨市农业保险发展情况进行实地调研，进行数据整理分析，得出哈尔滨市农业保险发展现状，并且进行分析，提出了对策建议。
关键词：农业保险；农户；经济损失
一、哈尔滨市农业保险发展现状
哈尔滨市农林牧渔业生产总值在逐年不断提高，2013年完成农林牧渔业总产值1089.5亿元，增长7.8%。其中，农业产值507.7亿元，增长7.1%；林业产值30.5亿元，增长6.2%；牧业产值506.6亿元，增长8.6%；渔业产值20.0亿元，增长6.1%；农林牧渔服务业产值24.7亿元，增长7.8%。全市拥有农业机械总动力926.7万千瓦，增长4.0%；化肥投入（折纯）48.6万吨，增长3.2%；农田有效灌溉面积661.7万亩，增长26.3%，节水灌溉面积143.4万亩。
2013年哈尔滨市农作物播种面积3050.1万亩，增长0.5%。粮食作物播种面积2898.5万亩，增长0.4%。农业产业化经营实现销售收入392亿元，增长10.2%。农业产业化生产基地面积达到2230万亩，参与农业产业化经营的农户发展到92.9万户。拥有市级以上重点龙头企业151家，实现销售收入248.9亿元，带动基地面积1345万亩。
由于哈尔滨市所处的地理位置原因，导致哈尔滨市成为农业自然灾害的频发地区，农业自然灾害主要包括：洪涝、旱灾、低温冷害、冰雹、水土流失、农作物病虫害和鼠害等。洪涝和旱灾是哈尔滨市最为主要的农业自然灾害类型，旱灾主要发生在春季，洪涝灾害主要发生在夏季，这两种灾害给农业带来的损失也是巨大的。
目前，哈尔滨市开展农业保险业务的保险公司很少，只有中国人保、阳光农、阳光财、平安、中航安盟等6家从事农业保险的保险公司。中航安盟在2013年末入驻哈尔滨市，在哈尔滨市设立分公司。正是由于中航安盟的加入，给哈尔滨市农业保险市场注入了新鲜的血液，激发了市场竞争，极大的促进了农业保险的发展。在中航安盟没有入驻哈尔滨市之前，哈尔滨市只有5家保险公司从事农业保险业务，开展农业保险的积极性不高，产品创新不足，不利于农业保险市场的发展。
保险公司从事农业保险业务保费收入几乎是在逐年增长的，并且赔款支出呈现出先递减后增加的势头。2012年保费收入是最高的一年，较2011年翻了一翻，同时赔款支出也是最高的一年，与2011年相比增长将近一倍，这一年哈尔滨市遭受了较为严重的农业自然灾害，致使保险公司赔款支出大大增加。
二、制约哈尔滨市农业保险发展因素分析
（一）农业保险发展的外部环境制约因素
农业保险发展的外部制约因素主要表现在两个方面：一方面是，政府没有发挥好立法和调查的控制。就政府而言，对于农业保险扶持关注还存在一定的空白，造成相关立法部门不能及时制定有关农业保险的法律法规，以至于缺乏对投保农户和保险机构的保护，造成纠纷案件时常发生。
另一方面是，政府财政补贴不足。由于农业保险的发展需求高新技术、专业的人才等方面的支持，这就需要大量的资金投入，所以保险公司急需政府的资金支持。然而政府部门为了快速发展当地的基础建设和工业建设，从而对于农业保险的支持力度大幅度减少。
（二）农业保险供给方面的制约因素
从事农业保险业务的保险公司虽然打开了农业保险这扇大门，但是它们对农业保险的供给方面存在一定的问题。首先，从事农业保险人才匮乏。很多保险公司在开展农业保险业务以后，并没有招聘农业保险方面的专业人员，而是将原有的寿险和车险方面的员工转移到农业保险业务方面来。
农业保险对从业人员提出了较高的要求，不仅仅是懂得保险就可以胜任这个职务的，它需要对农业、养殖、畜牧、机械等多方面的了解，所以说人才的匮乏严重制约了农业保险的发展。另一方面，农业保险的宣传力度不足。由于保险在农民心目中形象是极差的，就是骗人的。所以，这就需要保险公司对农业保险有一个全新的诠释。不能局限于传统的宣传方式，而是要让农户欣然接受、了解农业保险。
（三）农业保险需求方面的制约因素
哈尔滨地区对农业保险的需求应该是较大的，但是由于各方面的因素导致农业保险发展缓慢，需求量低。这主要表现在以下几个方面：首先，大部分农户种植的土地属于江湾地，这些土地遭受洪灾的几率特别大，但是很大部分这样的土地不在合同范围内，也就是不在农业保险承保范围内，所以农户对农业保险的需求也降低了。其次，农户的文化水平较低，认为保险就是骗人的，没有认识到当发生农业自然灾害时，农业保险能够有效的为他们规避风险。
三、促进哈尔滨市农业保险发展的对策建议
（一）完善政府部门行政指导功能
首先，政府部门要完善农业保险法律法规建设。既要保护农户的合法权益，又要规范保险公司的合法经营，这样才能促进农业保险发展，解决“三农”问题。其次，加大政府财政支持力度。农业保险的发展离不开财政的支持，尤其是政策性农业保险，需要政府给予大量的财政支持，不仅可以减轻农民的投保负担，又能提高保险公司开展农业保险的积极性。
（二）提高保险公司业务经营水平
保险公司业务经营水平的提高取决于多方面的因素。首先，具有专业的从业人才是关键所在。随着农业经济的发展，农业保险业务对保险从业人员提高了更高的要求。人才的选拔要有更高的要求，掌握农业保险知识以及农林牧渔业知识，既要懂得农业生产，又要了解农户的心理特征。其次，加大农业保险的宣传力度和保险知识的普及。通过电视、走访、座谈会等形式向农户宣传农业保险，并且在各个乡镇建立农业保险咨询处，向农户普及农业保险知识，解答农户的疑难问题。
（三）培养农户保险理念
促进农业保险的发展，有效解决“三农”问题，就必须要培养农户的保险意识。由于农户的保险意识低，很少农户选择农业保险来规避风险。这就需要让农户对农业保险有一个新的认识，认识到农业保险的益处，当发生灾害时能 够有效的降低经济损失。（作者单位：东北农业大学）
参考文献：
[1]李建英，许世瑛.农业保险政府补贴的国际比较及启示[J].农村金融研究，2011，02：74-77.
[2]袁辉，李永芳.我国农业保险市场供求研究[J].财政研究，2011，05：55-59.
[3]庹国柱.我国农业保险的发展成就、障碍与前景[J].保险研究，2012，12：21-29.
[4]张志南.福建农业保险发展的实践[J].中国金融，2013，05：12-14.
[5]倪荣鸣.四川省农业保险服务体系建设研究[J].西南金融，2013，05：62-66.
关键词：农业保险；农户；经济损失
一、哈尔滨市农业保险发展现状
哈尔滨市农林牧渔业生产总值在逐年不断提高，2013年完成农林牧渔业总产值1089.5亿元，增长7.8%。其中，农业产值507.7亿元，增长7.1%；林业产值30.5亿元，增长6.2%；牧业产值506.6亿元，增长8.6%；渔业产值20.0亿元，增长6.1%；农林牧渔服务业产值24.7亿元，增长7.8%。全市拥有农业机械总动力926.7万千瓦，增长4.0%；化肥投入（折纯）48.6万吨，增长3.2%；农田有效灌溉面积661.7万亩，增长26.3%，节水灌溉面积143.4万亩。
2013年哈尔滨市农作物播种面积3050.1万亩，增长0.5%。粮食作物播种面积2898.5万亩，增长0.4%。农业产业化经营实现销售收入392亿元，增长10.2%。农业产业化生产基地面积达到2230万亩，参与农业产业化经营的农户发展到92.9万户。拥有市级以上重点龙头企业151家，实现销售收入248.9亿元，带动基地面积1345万亩。
由于哈尔滨市所处的地理位置原因，导致哈尔滨市成为农业自然灾害的频发地区，农业自然灾害主要包括：洪涝、旱灾、低温冷害、冰雹、水土流失、农作物病虫害和鼠害等。洪涝和旱灾是哈尔滨市最为主要的农业自然灾害类型，旱灾主要发生在春季，洪涝灾害主要发生在夏季，这两种灾害给农业带来的损失也是巨大的。
目前，哈尔滨市开展农业保险业务的保险公司很少，只有中国人保、阳光农、阳光财、平安、中航安盟等6家从事农业保险的保险公司。中航安盟在2013年末入驻哈尔滨市，在哈尔滨市设立分公司。正是由于中航安盟的加入，给哈尔滨市农业保险市场注入了新鲜的血液，激发了市场竞争，极大的促进了农业保险的发展。在中航安盟没有入驻哈尔滨市之前，哈尔滨市只有5家保险公司从事农业保险业务，开展农业保险的积极性不高，产品创新不足，不利于农业保险市场的发展。
保险公司从事农业保险业务保费收入几乎是在逐年增长的，并且赔款支出呈现出先递减后增加的势头。2012年保费收入是最高的一年，较2011年翻了一翻，同时赔款支出也是最高的一年，与2011年相比增长将近一倍，这一年哈尔滨市遭受了较为严重的农业自然灾害，致使保险公司赔款支出大大增加。
二、制约哈尔滨市农业保险发展因素分析
（一）农业保险发展的外部环境制约因素
农业保险发展的外部制约因素主要表现在两个方面：一方面是，政府没有发挥好立法和调查的控制。就政府而言，对于农业保险扶持关注还存在一定的空白，造成相关立法部门不能及时制定有关农业保险的法律法规，以至于缺乏对投保农户和保险机构的保护，造成纠纷案件时常发生。
另一方面是，政府财政补贴不足。由于农业保险的发展需求高新技术、专业的人才等方面的支持，这就需要大量的资金投入，所以保险公司急需政府的资金支持。然而政府部门为了快速发展当地的基础建设和工业建设，从而对于农业保险的支持力度大幅度减少。
（二）农业保险供给方面的制约因素
从事农业保险业务的保险公司虽然打开了农业保险这扇大门，但是它们对农业保险的供给方面存在一定的问题。首先，从事农业保险人才匮乏。很多保险公司在开展农业保险业务以后，并没有招聘农业保险方面的专业人员，而是将原有的寿险和车险方面的员工转移到农业保险业务方面来。
农业保险对从业人员提出了较高的要求，不仅仅是懂得保险就可以胜任这个职务的，它需要对农业、养殖、畜牧、机械等多方面的了解，所以说人才的匮乏严重制约了农业保险的发展。另一方面，农业保险的宣传力度不足。由于保险在农民心目中形象是极差的，就是骗人的。所以，这就需要保险公司对农业保险有一个全新的诠释。不能局限于传统的宣传方式，而是要让农户欣然接受、了解农业保险。
（三）农业保险需求方面的制约因素
哈尔滨地区对农业保险的需求应该是较大的，但是由于各方面的因素导致农业保险发展缓慢，需求量低。这主要表现在以下几个方面：首先，大部分农户种植的土地属于江湾地，这些土地遭受洪灾的几率特别大，但是很大部分这样的土地不在合同范围内，也就是不在农业保险承保范围内，所以农户对农业保险的需求也降低了。其次，农户的文化水平较低，认为保险就是骗人的，没有认识到当发生农业自然灾害时，农业保险能够有效的为他们规避风险。
三、促进哈尔滨市农业保险发展的对策建议
（一）完善政府部门行政指导功能
首先，政府部门要完善农业保险法律法规建设。既要保护农户的合法权益，又要规范保险公司的合法经营，这样才能促进农业保险发展，解决“三农”问题。其次，加大政府财政支持力度。农业保险的发展离不开财政的支持，尤其是政策性农业保险，需要政府给予大量的财政支持，不仅可以减轻农民的投保负担，又能提高保险公司开展农业保险的积极性。
（二）提高保险公司业务经营水平
保险公司业务经营水平的提高取决于多方面的因素。首先，具有专业的从业人才是关键所在。随着农业经济的发展，农业保险业务对保险从业人员提高了更高的要求。人才的选拔要有更高的要求，掌握农业保险知识以及农林牧渔业知识，既要懂得农业生产，又要了解农户的心理特征。其次，加大农业保险的宣传力度和保险知识的普及。通过电视、走访、座谈会等形式向农户宣传农业保险，并且在各个乡镇建立农业保险咨询处，向农户普及农业保险知识，解答农户的疑难问题。
（三）培养农户保险理念
促进农业保险的发展，有效解决“三农”问题，就必须要培养农户的保险意识。由于农户的保险意识低，很少农户选择农业保险来规避风险。这就需要让农户对农业保险有一个新的认识，认识到农业保险的益处，当发生灾害时能 够有效的降低经济损失。（作者单位：东北农业大学）
参考文献：
[1]李建英，许世瑛.农业保险政府补贴的国际比较及启示[J].农村金融研究，2011，02：74-77.
[2]袁辉，李永芳.我国农业保险市场供求研究[J].财政研究，2011，05：55-59.
[3]庹国柱.我国农业保险的发展成就、障碍与前景[J].保险研究，2012，12：21-29.
[4]张志南.福建农业保险发展的实践[J].中国金融，2013，05：12-14.
[5]倪荣鸣.四川省农业保险服务体系建设研究[J].西南金融，2013，05：62-66.