互联网金融战事未歇 360还能让人满意吗?

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  没想到360再次进入大众视野靠的是3·15打假。
  虚假医疗广告可能让很多人第一次意识到,360原来一直是一家拥有众多黑客人才的“广告公司”。周鸿祎带领的360曾是移动互联网兴起之时的头部互联网公司,如今,不仅老牌安全业务在政企端进展缓慢,还要直面老战友的竞争,PC端广告盈利也触及天花板……
  但这并不是360的全部。错过了一个又一个互联网风口的周鸿祎至少在关键时刻反应过来,360需要新的造血细胞,而被阿里和腾讯两大巨头验证的“互联网+金融”模式最合适不过。
  360金融业务2018年改名360数科独立登陆美股后,市值一度超过42亿美元,去年全年总净营收为135.64亿元,净利润34.96亿元。而360公司发布业绩公告则预计,2020年归母净利润为 28.2 亿至 33.2 亿美元。可以得见,360金融业务的盈利能力已经和集团平起平坐,理所当然成为除广告、网络安全业务外,360另一驾马车。
  除了360,投身金融业的互联网大厂数不胜数,为什么金融业务成了互联网企业殊途同归的选择?在经济下行、监管趋严、用户不满中,360金融业务又将去往何处?


广告收入下降对360集团影响较大

主营业务未见起色,360加速金融业务


  360上一次获得这样的关注度,还得追溯至2016年7月完成私有化回归A股之时。而如今,再不会有人将腾讯、百度与360相提并论,也不会有人再期待着红衣教主梗着脖子硬抗。被点名后,360选择在第一时间道歉,宣称“放弃一切消费者医疗商业推广业务”。
  这句话周鸿祎很早就说过。魏则西事件后,周鸿祎在朋友圈表示,“我们不奢望能够改变同行,但求自己问心无愧”。
  很可惜,360做不到。
  此次爆出的虚假医疗广告所代表的广告产业正是360、百度等浏览器、搜索引擎以及泛内容平台最主要的收入来源,哪怕周鸿祎曾放言在相关法律法规完善前会暂时放弃商业利益,也抵不过利益的诱惑。
  实际上,在被央视点名之前,360的广告业务就已经进入瓶颈多年。早在三年前,360 PC端的市场渗透率就已经达到96.54%,平均月活达到5.12亿,这也意味着在C端市场360发挥的空间极其有限,天花板渐显,公司急需寻找新的流量变现途径。
  长期以来,360针对个人用户的变现方式一直很单一,就是通过自家产品与大量的第三方网站、软件共享流量。代价则是用户口碑下降,叠加新冠肺炎疫情影响,互联网广告投放预算进一步削减,2020年上半年,作为360营收大头的互联网广告及服务收入仅为32.99亿元,同比下降29.76%。
  曾因魏则西事件遭受国家多部门联合调查的百度,遭受过舆论和股价同时承压,浏览器广告业务出现了16年来第一次负增长,所以市场普遍预测,虚假医疗广告被严查将为360的广告业务雪上加霜。
  那360新的造血点在哪里?近年来,和奇安信分家后的360为了寻找新的盈利途径,一边将目光瞄准了老战友的政企安全业务,一边走上了互联网金融的路子。
  而政企业务虽有起色,但因回款周期长、成本高的特性,价值仍有待验证;拥有流量变现能力的金融业务是最有效的选择,360不能再等了。
  错过了政策宽松和流量红利期的360金融,从2016起剥离集团独立运营,逐步完善了金融版图,拿到了消费金融、小贷、融资担保、保险经纪、基金代销、金交所及银行牌照,开发了360借条、360小微貸和360分期等产品。为避免互联网金融的污名化,2018年360金融改名360数科在美股上市。
  互金平台发展如何,用户数是最关键的指标之一。截至2020年12月31日,360数科累计注册用户人数为1.6257亿人,与2019年相比,同比增长20.4%。摩根士丹利分析师Richard认为,疫情之后的市场出现严重分化,360数科在最近三个季度稳健增长,在非金融机构玩家中市占率仅次于蚂蚁、京东、陆金所。
  但改名后的360数科实际上主要利润仍来自小额借贷,只是从P2P平台逐步转型为助贷机构。简单点说,助贷模式下机构并不直接发放贷款,而是为借款人撮合匹配资金方,以实现资金的融通,撮合贷款越多,所获取的服务费就越丰厚。2020年360数科全年贷款便利化总额为2468亿元,总收入也同比增长47%,达到136亿元人民币。
  而在快速增长背后,用户们却笑不出来。

所谓“普惠”,终究难逃套路


  360数科CEO吴海生曾表示,该公司定位是科技公司,目标是“帮助金融机构触达并服务于更广泛的用户群体,更好地践行普惠金融。”而在公司净利润不断上升的同时,用户却感受不到平台的“普惠”。
  在网络投诉平台黑猫上,关于360借条的投诉超过16000条,其中有851条都是关于高利率问题。
  “去年通过360借条借了16000元应急,借完仔细一看发现年化利率竟然超过了27%,这实在有点太多了。”周翔夫妻俩在社区有个超市店面,因为生意周转需要,去年年末在几个互联网借贷平台上借了钱补充货款。
  “360借条应该是我使用过的借贷产品里,利率最高的平台之一。”周翔的切身感受也并不是没有道理,曾有媒体统计,360数科的借贷产品平均利率在25%以上,而京东科技、蚂蚁集团的平均利率多为18%以下。
  “日息低至万分之 2.7”“随借随还”是360借条常见的广告宣传语,乍一看以为这意味着借一万元每天还款 2.7元,一年还款985.5元,年利息率为10%以内,实际上这也是个常见的避重就轻式“宣传陷阱”。   “这个借款利率乘以二才是真实的年利率。”西南某金融高级研究员向电脑报解释,“360借条采取的并非到期还本付息的方式,而是等本等息还款方式。在这种还款方式下,每一次分期的利息都是按照初始的本金计算,即使前期支付过本金,利息在每一期都不会变。”
  另一个有争议的问题则是360借条提前还贷仍需支付一部分利息的规定。据多位借贷人透露,在360借条填写个人信息后,借款很快就能到账,但还贷却要麻烦得多。
  “申请时提示随借随还,然而还款时却要收剩余全部利息及违约金。”周翔不想背上征信,借了些钱打算还清借款,但致电客服后才知道提前还款也需要支付全部利息,而借款申请时却并没有看到相关的提示,“有点逼人上梁山的感觉”。
  这并非个例,一位360借条用户在豆瓣小组“负债者联盟”发帖称,自己借款10400元,分24期还款,每月息费85.99元,360借条上显示资金年化利率为9.92%,第9个月时该用户想提前还款,仍需支付全部利息2063.76元,换算下来年化利率已达22%。
  尼尔森市场研究公司曾发布《中国消费年轻人负债状况报告》,《报告》显示,在中国的年轻人中,总体信贷产品的渗透率已达到86.6%,扣除作为支付工具的部分后,中国年轻人实质负债人群约占整体年轻人的44.5%。“负债者联盟”小组中的组员普遍是在多个网贷中挣扎、偿贷能力永远赶不上欠债速度的年轻负债者,梳理帖子可以发现,“超前消费”“诈骗”“以贷养贷”和“焦头烂额”是其中的高频词。
  身为金融借贷平台的360却并没有承担起引导用户理性借贷的责任。
  除了平台与用户为金钱产生的博弈外,放眼外部,360金融业務还面临着监管趋严、利润率降低以及市场同质化的困境。

  “去年通过360借条借了16000元应急,借完仔细一看发现年化利率竟然超过了27%,这实在有点太多了。”


年化利率高、无法随借随还成为360借条被投诉的主要原因



各家互联网企业都纷纷涉足金融业务

监管趋严,互联网公司的金融变现路怎么走?


  互联网金融行业曾经在很长一段时间里都是乱象丛生。
  2013年,互联网金融随着政策红利野蛮生长,导致互联网金融风险过高,P2P 爆雷后一些存款人资金受损严重甚至血本无归。为此,监管层面加强了对 P2P 行业的整治,众多参与 P2P 经营的上市公司纷纷剥离 P2P 业务。截至去年11月,全国实际运营的 P2P由峰值时的5000余家逐渐归零,随之而来的是“只借贷不吸存”的小额贷平台登场。
  除了熟知的支付宝花呗,美团月付、小米随星借、京东白条、百度有钱花,这些我们口中的互联网大厂殊途同归干起了金融业务。即使无储蓄、有负债,仅凭借一张身份证信息,在任何一家合规借贷平台都能借到不下于10万元的现金。
  选择靠金融业务实现流量变现的不仅只有错过移动互联网这班车的360,但随着监管趋严、经济下行,无论是消费贷还是信用支付都面临着资产质量恶化、利润率降低的困境。
  一位消金公司人士坦言,消费贷也并非想象中那么暴利,“假设年化利率24%,扣除基金成本、渠道成本、风险损失和固定成本,剩余的利润可能只有1%-4%。”
  信贷规模缩水也会进一步压缩互联网平台的利润空间。《商业银行互联网带宽管理暂行办法》逐渐落地,以往互联网平台与银行合作采用的“兜底”保证金模式将逐步转变为分润模式。据360数科CEO吴海生公开表示,分润模式下,平台方与资金方的分成比例是3:7。这意味着互联网平台承担的风险和利润在减少,同时,因为银行需要承担风险,放贷规模必然减少以避免坏账。
  有分析师预测,这一变化下,资金将进一步向有优质资产的头部平台聚拢,加剧行业分化。
  借贷利率则是另一个限制。2020 年 8 月,最高人民法院发布修订新规,明确以 4 倍 LPR 为标准确定民间借贷利率的司法保护上限,按2020年7月份LPR计算,民间借贷利率的司法保护上限为15.4%。理论上来说,按照这一标准,互联网小贷公司借贷行为中利息超过15.4%的部分并不受法律保护,这意味着以往采用高利率覆盖高成本的模式难以为继,消费金融业务的利差空间被压缩,整体利润将有所减少。
  虽然在新的司法解释中金融借贷平台并不受限,但敏感的互联网公司都已经在寻找退路,可惜效果并不明显。
  互联网平台们不是没尝试过消费贷、信用支付赛道以外的金融变现路径,比如信用分、网络互助或产业数字化等,但大多难以盈利,停留在获客层面。比如,坐拥产业链资源的京东,其旗下的京东数科早在2018年就开始全方位打造自己的科技形象,折腾两年后,主要盈利来源仍是京东金条和白条。
  360金融改名为360数科后,科技含量仅仅凸显在风险管理体系上,主要收入仍然来自撮合贷款服务费和贷后服务费,本质仍是金融服务平台。正在筹备回港上市的360数科如何在同质化严重的市场中找准自己的定位保持增长,同时满足用户需求、监管要求,答案依旧未知。


360借条广告将风险淡化以吸引客户

 

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