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随着科学技术的发展，互联网金融逐渐被人们接受和应用，该金融模式的出现，使人们的生活方式发生了很大的改变，并对商业银行当中的金融产品造成了一定的影响，本文围绕商业银行的金融产品进行讨论，了解互联网金融对商业银行的具体影响，并对具体的强化措施进行探讨和描述。
电子商务的发展在一定程度上促进了互联网金融的兴起，推动了金融市场的改革，也对商业银行的发展造成了巨大影响，而商业银行之间本就具有较为激烈的竞争，互联网金融的出现，使商业银行在金融商品方面的挑战越来越大，因此，了解互联网金融对商业银行产品造成的影响，并探讨相应的解决措施是非常有必要的。
一、对商业银行金融产品的主要影响
（一）影响借贷模式
随着互联网金融的不断发展，以P2P为主的信贷模式在国际上得到了有效的普及。P2P简单说的就是一种点对点的借贷形式，与传统的单项数据获取不同，客户可以通过P2P对交易双方的数据进行收集，使互联网的交互形式得到了有效的增强，这种信贷模式的出现，对商业银行中的金融产品造成了一定的影响，具体如下。
1.积极影响。当前阶段，我国的利率市场发展迅速，中央银行已经对贷款活动中的利率下限进行了全面的开放，使得大型企业在议价方面的能力不断增强，而商业银行应该对客户的定位进行重新的审视，P2P信贷模式的出现，对商业银行中金融产品的开拓产生了很好的借鉴作用，使得小微型的信贷客户越来越受重视。例如广发、招商等商业银行已经将一些网络带宽产品放置在了官网当中，使贷款流程变得更加简便，小微型客户进行贷款的门槛也被适当降低。可以说，互联网金融对商业银行金融产品的生产及更新产生了一定的推动作用。
2.不利影响。P2P借贷模式的出现，拓宽了小额借贷需求的渠道，由于小额借贷在借贷方面具有户数多，额度小的特点，一定程度上提升了商业银行中金融产品的运营成本，银行从小额借贷业务当中获得的利润较低，也正因如此，小额信贷客户想要在商业银行当中得到贷款具有加大的困难性，而P2P模式的网贷平台，能够为此类客户提供直接融资，使其借款难度大大降低。
商业银行在传统的借贷模式当中主要发挥金融媒介的作用，不但要通过一些金融产品对社会当中的闲散资金进行吸收，使存款业务得到增强，还要对资金需求客户加以寻找，进行贷款的发放，原有的贷款流程当中，作为中间环节的商业银行在各项工作当中会对时间成本以及人力成本造成巨大的消耗，与P2P信贷模式相比，整个过程较为繁琐，P2P信贷模式中，借款人可以直接与贷款人进行对接，使从当资金中介的商业银行被绕开，这种借贷形式能够有效降低资金融通的成本，使信贷效率得到有效的提升。
（二）影响支付方式
商業银行在原有金融模式下，一直占据支付计算的主导地位，其支付结算功能主要是存、贷、汇的直观表现，但随着互联网金融的发展，诞生了很多第三方性质的支付公司，其业务范围不断开拓，严重影响了商业银行当中的存、汇功能。
1.对商业银行当中的活期存款造成了分流。随着第三方性质的支付平台不断发展的过程中，其功能已经不再局限于网络购物的担保和结算，目前，该类平台已经能够通过多种渠道进行账户充值活动，包括邮局汇款、手机充值以及网络银行等形式，而这也说明，银行已经不再是此类平台资金的唯一来源，这种第三方性质的支付平台已经具备了相应的存储功能，而这种功能将会对商业银行的活期存款造成分流影响。
2.在结算支付方面，商业银行的主导地位被削弱。只要客户在第三方性质的支付平台当中完成账户注册，就能够在手机或者电脑当中进行生活缴费、汇款转账、信用卡还款以及票务订购等支付服务，此类平台能够通过优惠的价格以及便捷的服务对客户产生吸引，相比于商业银行当中的网银支付或银行卡转账，大多数消费者都会选择这种简单便捷、低价高效的平台，也因此削弱了商业银行的支付结算功能。
二、互联网金融背景下商业银行发展的具体措施
（一）对经营的理念
从本质上来讲，互联网金融并不是将银行业务进行电子化处理，而是要以传统银行业务为基础，对金融领域进行改革，商业银行应该对互联网金融的影响保持重视，虽然这种金融模式在发展时间和规模方面都还没有传统金融模式那么成熟，但在经营以及盈利等方面却会对商业银行造成一定的冲击，商业银行应该对互联网金融的影响进行客观的分析，从银行未来发展的角度入手，明确自身的发展道路，商业银行应该对自身金融垄断理念加以转变，明确市场竞争下的货币逐利属性，对自身的固有思维加以突破，对各项金融产品进行重新的审视和定义，对互联网金融加以利用，对银行业务及互联网技术进行深度的整合，积极创新，对自身的客户服务质量进行不断的增强，使银行业务能够得到新的发展机会。
（二）对自身业务水平进行增强
1.建立小微信贷平台。商业银行在面对互联网信贷造成的产品冲击时，应该对小微企业方面的信息平台加以构建，对云计算机以及大数据进行有效的利用，通过数据分析，对小微客户的市场供求关系进行挖掘，并对行业特点和信用指标加以明确，确保小微信贷平台构建的针对性，从战略性发展的角度入手，以平等的眼光看待小微信贷客户的潜力，该平台的建立，不但能够对商业银行的工作效率进行提升，还能使其对各类风险进行有效的把控，从而获得更多的资源。
2.对贷款业务加以开拓。目前，我国商业银行在信贷产品方面的利息收入是以公信贷业务为主的。而在西方国家当中，很多商业银行的收入来源主要是依靠零售业务来解决的，比如，美国花旗银行，零售业务能够为其来带50%以上的利润，因此，我国商业银行也应该对这种方法加以借鉴，对零售业务方面的渠道进行不断的开拓，使国民消费水平得到增强，从而起到拉动内需的作用，使个人金融业务得到不断的完善，使自身的利润空间得到不断地开拓。
（三）对业务渠道加以拓展
1.对大数据保持重视，并对电商平台加快建设。互联网金融背景下，很多企业通过对大数据平台的应用，获得了大量的信用数据和交易信息，大大提升了客户需求分析的有效性，实现了个性化需求的挖掘，并以此为基础，对评估模式进行了科学的建设，不但实现了客户金融需求的有效把握，更确保了交易成本的有效控制，在互联网金融背景下，金融企业将产品提供给客户，是以大数据分析为根据进行的资产组合，在一定程度上削弱了商业银行在金融产品方面的优势，因此，商业银行应该对这种类型的企业加以借鉴，尤其是在数据的收集和应用方面，对现有的数据体系进行整合，使自身的信息处理能力得到不断的提升，推动自身优势的有效发挥，建立具有自身特色的电商品台，构建电商平台能够将很多线下业务在线上解决，使商业银行在实体方面的运营压力得到缓解，实现业务结构的优化，使银行能够与客户进行更多的交流，通过平台优势，对现有客户加以稳定并对潜在客户进行吸引。
2.对合作共赢的途径加以探索。互联网金融和商业银行在经营模式之间具有相互借鉴的关系，商业银行对互联网金融经营模式的借鉴主要包括：第一，商业银行具有较高的专业化程度，其在中国经济领域具有非常专业的人才团队，具有较强的科研创新能力；第二，商业银行在风险管理方面较为严格，其在长期的发展过程中，建立了非常完善的风险防控体系，所以在业务方面的风险水平不高，其运转始终处于良性状态。而商业银行可以从互联网金融中借鉴的内容包括：第一，互联网金融在信息量方面较为丰富，它主要是以大数据平台为基础对客户资源进行开发，从大量客户信息当中对潜在客户进行挖掘，使客户资源得到有效的开发；第二，互联网金融是以年轻人为主要客户群体的，年轻人对时尚的物品比较喜爱，而互联网金融也正是抓住了年轻人愿意尝试的特点，对客户进行大力的开发和吸引。
面对互联网金融的普及应用，在一段时间当中肯定会对商业银行的客户造成一定的分流影响，从长期发展的角度来看，商业银行应该和互联网金融企业进行积极的合作，实现优势互补，使金融产品在各方面都能得到有效的提升，从而达到互助互惠的目的，商业银行可以对自身掌握的行业信息以及客户资源进行分享，商业银行由于发展时间较长，与各行业之间都有良好的合作关系，会掌握大量的客户资源，而互联网企业在数据处理以及相关系统开发方面具有较大的优势，他们对电子商务中的支付方式以及各项业务操作流程非常的熟悉，具有较强的应用水平。两者可以从技术层面入手，进行资源共享，将各自的优势充分的发挥出来，在进行金融产品的销售过程中，可以进行交叉销售，使商业银行能够与互联网金融实现协同发展。
三、结语
综上所述，信息技术的普及和应用，在一定程度上改善了人们的生活，使人们的金融活动变得更加便捷，但也在一定程度上影响了商业银行的发展，特别是在金融产品方面，商业银行想要紧跟时代的发展，在激烈的市场竞争当中存活、发展下去，必须要对自身进行不断的改善，从思想入手，客观的看待目前的发展形势，通过各种强化措施的有效应用，对产品的服务功能进行不断的提升，使自身发展的稳定性得到保证。（作者单位为交通银行湖北省分行）
电子商务的发展在一定程度上促进了互联网金融的兴起，推动了金融市场的改革，也对商业银行的发展造成了巨大影响，而商业银行之间本就具有较为激烈的竞争，互联网金融的出现，使商业银行在金融商品方面的挑战越来越大，因此，了解互联网金融对商业银行产品造成的影响，并探讨相应的解决措施是非常有必要的。
一、对商业银行金融产品的主要影响
（一）影响借贷模式
随着互联网金融的不断发展，以P2P为主的信贷模式在国际上得到了有效的普及。P2P简单说的就是一种点对点的借贷形式，与传统的单项数据获取不同，客户可以通过P2P对交易双方的数据进行收集，使互联网的交互形式得到了有效的增强，这种信贷模式的出现，对商业银行中的金融产品造成了一定的影响，具体如下。
1.积极影响。当前阶段，我国的利率市场发展迅速，中央银行已经对贷款活动中的利率下限进行了全面的开放，使得大型企业在议价方面的能力不断增强，而商业银行应该对客户的定位进行重新的审视，P2P信贷模式的出现，对商业银行中金融产品的开拓产生了很好的借鉴作用，使得小微型的信贷客户越来越受重视。例如广发、招商等商业银行已经将一些网络带宽产品放置在了官网当中，使贷款流程变得更加简便，小微型客户进行贷款的门槛也被适当降低。可以说，互联网金融对商业银行金融产品的生产及更新产生了一定的推动作用。
2.不利影响。P2P借贷模式的出现，拓宽了小额借贷需求的渠道，由于小额借贷在借贷方面具有户数多，额度小的特点，一定程度上提升了商业银行中金融产品的运营成本，银行从小额借贷业务当中获得的利润较低，也正因如此，小额信贷客户想要在商业银行当中得到贷款具有加大的困难性，而P2P模式的网贷平台，能够为此类客户提供直接融资，使其借款难度大大降低。
商业银行在传统的借贷模式当中主要发挥金融媒介的作用，不但要通过一些金融产品对社会当中的闲散资金进行吸收，使存款业务得到增强，还要对资金需求客户加以寻找，进行贷款的发放，原有的贷款流程当中，作为中间环节的商业银行在各项工作当中会对时间成本以及人力成本造成巨大的消耗，与P2P信贷模式相比，整个过程较为繁琐，P2P信贷模式中，借款人可以直接与贷款人进行对接，使从当资金中介的商业银行被绕开，这种借贷形式能够有效降低资金融通的成本，使信贷效率得到有效的提升。
（二）影响支付方式
商業银行在原有金融模式下，一直占据支付计算的主导地位，其支付结算功能主要是存、贷、汇的直观表现，但随着互联网金融的发展，诞生了很多第三方性质的支付公司，其业务范围不断开拓，严重影响了商业银行当中的存、汇功能。
1.对商业银行当中的活期存款造成了分流。随着第三方性质的支付平台不断发展的过程中，其功能已经不再局限于网络购物的担保和结算，目前，该类平台已经能够通过多种渠道进行账户充值活动，包括邮局汇款、手机充值以及网络银行等形式，而这也说明，银行已经不再是此类平台资金的唯一来源，这种第三方性质的支付平台已经具备了相应的存储功能，而这种功能将会对商业银行的活期存款造成分流影响。
2.在结算支付方面，商业银行的主导地位被削弱。只要客户在第三方性质的支付平台当中完成账户注册，就能够在手机或者电脑当中进行生活缴费、汇款转账、信用卡还款以及票务订购等支付服务，此类平台能够通过优惠的价格以及便捷的服务对客户产生吸引，相比于商业银行当中的网银支付或银行卡转账，大多数消费者都会选择这种简单便捷、低价高效的平台，也因此削弱了商业银行的支付结算功能。
二、互联网金融背景下商业银行发展的具体措施
（一）对经营的理念
从本质上来讲，互联网金融并不是将银行业务进行电子化处理，而是要以传统银行业务为基础，对金融领域进行改革，商业银行应该对互联网金融的影响保持重视，虽然这种金融模式在发展时间和规模方面都还没有传统金融模式那么成熟，但在经营以及盈利等方面却会对商业银行造成一定的冲击，商业银行应该对互联网金融的影响进行客观的分析，从银行未来发展的角度入手，明确自身的发展道路，商业银行应该对自身金融垄断理念加以转变，明确市场竞争下的货币逐利属性，对自身的固有思维加以突破，对各项金融产品进行重新的审视和定义，对互联网金融加以利用，对银行业务及互联网技术进行深度的整合，积极创新，对自身的客户服务质量进行不断的增强，使银行业务能够得到新的发展机会。
（二）对自身业务水平进行增强
1.建立小微信贷平台。商业银行在面对互联网信贷造成的产品冲击时，应该对小微企业方面的信息平台加以构建，对云计算机以及大数据进行有效的利用，通过数据分析，对小微客户的市场供求关系进行挖掘，并对行业特点和信用指标加以明确，确保小微信贷平台构建的针对性，从战略性发展的角度入手，以平等的眼光看待小微信贷客户的潜力，该平台的建立，不但能够对商业银行的工作效率进行提升，还能使其对各类风险进行有效的把控，从而获得更多的资源。
2.对贷款业务加以开拓。目前，我国商业银行在信贷产品方面的利息收入是以公信贷业务为主的。而在西方国家当中，很多商业银行的收入来源主要是依靠零售业务来解决的，比如，美国花旗银行，零售业务能够为其来带50%以上的利润，因此，我国商业银行也应该对这种方法加以借鉴，对零售业务方面的渠道进行不断的开拓，使国民消费水平得到增强，从而起到拉动内需的作用，使个人金融业务得到不断的完善，使自身的利润空间得到不断地开拓。
（三）对业务渠道加以拓展
1.对大数据保持重视，并对电商平台加快建设。互联网金融背景下，很多企业通过对大数据平台的应用，获得了大量的信用数据和交易信息，大大提升了客户需求分析的有效性，实现了个性化需求的挖掘，并以此为基础，对评估模式进行了科学的建设，不但实现了客户金融需求的有效把握，更确保了交易成本的有效控制，在互联网金融背景下，金融企业将产品提供给客户，是以大数据分析为根据进行的资产组合，在一定程度上削弱了商业银行在金融产品方面的优势，因此，商业银行应该对这种类型的企业加以借鉴，尤其是在数据的收集和应用方面，对现有的数据体系进行整合，使自身的信息处理能力得到不断的提升，推动自身优势的有效发挥，建立具有自身特色的电商品台，构建电商平台能够将很多线下业务在线上解决，使商业银行在实体方面的运营压力得到缓解，实现业务结构的优化，使银行能够与客户进行更多的交流，通过平台优势，对现有客户加以稳定并对潜在客户进行吸引。
2.对合作共赢的途径加以探索。互联网金融和商业银行在经营模式之间具有相互借鉴的关系，商业银行对互联网金融经营模式的借鉴主要包括：第一，商业银行具有较高的专业化程度，其在中国经济领域具有非常专业的人才团队，具有较强的科研创新能力；第二，商业银行在风险管理方面较为严格，其在长期的发展过程中，建立了非常完善的风险防控体系，所以在业务方面的风险水平不高，其运转始终处于良性状态。而商业银行可以从互联网金融中借鉴的内容包括：第一，互联网金融在信息量方面较为丰富，它主要是以大数据平台为基础对客户资源进行开发，从大量客户信息当中对潜在客户进行挖掘，使客户资源得到有效的开发；第二，互联网金融是以年轻人为主要客户群体的，年轻人对时尚的物品比较喜爱，而互联网金融也正是抓住了年轻人愿意尝试的特点，对客户进行大力的开发和吸引。
面对互联网金融的普及应用，在一段时间当中肯定会对商业银行的客户造成一定的分流影响，从长期发展的角度来看，商业银行应该和互联网金融企业进行积极的合作，实现优势互补，使金融产品在各方面都能得到有效的提升，从而达到互助互惠的目的，商业银行可以对自身掌握的行业信息以及客户资源进行分享，商业银行由于发展时间较长，与各行业之间都有良好的合作关系，会掌握大量的客户资源，而互联网企业在数据处理以及相关系统开发方面具有较大的优势，他们对电子商务中的支付方式以及各项业务操作流程非常的熟悉，具有较强的应用水平。两者可以从技术层面入手，进行资源共享，将各自的优势充分的发挥出来，在进行金融产品的销售过程中，可以进行交叉销售，使商业银行能够与互联网金融实现协同发展。
三、结语
综上所述，信息技术的普及和应用，在一定程度上改善了人们的生活，使人们的金融活动变得更加便捷，但也在一定程度上影响了商业银行的发展，特别是在金融产品方面，商业银行想要紧跟时代的发展，在激烈的市场竞争当中存活、发展下去，必须要对自身进行不断的改善，从思想入手，客观的看待目前的发展形势，通过各种强化措施的有效应用，对产品的服务功能进行不断的提升，使自身发展的稳定性得到保证。（作者单位为交通银行湖北省分行）