李昕今年27岁，在一家企业任人事主管，月收入4000元，先生是一位中学教师，月收入4500元。他们于2003年结婚，婚后住在学校提供的一套一居室的临时住房内，两人积蓄加上结婚时双方父母的赞助，共有现金类资产25万元，分别为银行定期储蓄20万元和凭证式国债5万元。随着家庭收入的增加，两人打算动用全部积蓄实现自己有车、有房的家庭梦想。于是就请教特约理财师、国内首部理财个案图书《变成有钱人并不难》的作者宗学哲，宗学哲作出以下建议：
　　
　　理财分析
　　
　　李女士和先生有购房和买车的家庭目标，体现了当代年轻人追求时尚、注重生活质量的时代特色，应值得提倡。两人有一定的积蓄，并且收入不算低，但是，如果动用全部积蓄一次性购车买房的话，两人很快就会变成“毫无积蓄、一穷二白”的“新贫族”。并且，购车买房以后，车辆的燃油、维修、停车、养路费也是一笔不菲的开支，房子的装修、取暖制冷、家俱更新的费用也不会少，两人的工资除了日常生活、交往、接受再教育等开支以外，再负担这些高额的开支，家庭财务会捉襟见肘，影响家庭的整体生活质量。
　　充分利用家庭的信贷资源，借助银行贷款购买住房，再拿出部分积蓄购买私家车的理财消费方式比较适合李女士。因为住房贷款利率比汽车贷款低（如五年以内住房贷款年利率为4.95%，车贷执行普通商业贷款利率，三至五年为5.85%，二者相差0.9个百分点），所以，这种财务组合会不但能减少家庭的贷款利息负担，剩余积蓄还可以进行高收益投资，李女士的家庭财务结构会更加合理。
　　
　　理财建议
　　
　　一、借助银行贷款实现买房
　　在如今理财品种增多、理财方式逐步转变的情况下，负债已经不完全是衡量家庭财务状况的标志，“无债一身轻”也不能代表家庭的财务结构很科学，最关键的是看资产和负债能给家庭带来多少收益。所以，李女士可以借助银行信贷买房，而用替换出的家庭积蓄进行高收益投资。
　　李女士可以采取组合贷款的方式，先利用自己和先生的住房公积金资源，办理利率更低的公积金贷款（五年以上公积金贷款年利率为4.23%），然后，不足部分再办理商业按揭贷款。如果李女士拟购买价值18万元的经济适用住房，首付20%的话，李女士只需从积蓄中拿出3.6万元，便可以实现家庭的住房梦想。
　　
　　二、用家庭积蓄科学购车
　　从李女士家庭的经济能力和预期收入情况来看，比较适合购买经济型轿车，比如，10万元左右的富康、飞度、赛欧等等。购车前要对拟购车辆的性能、油耗等情况作一些了解。选好车型以后，付款购车时要货比三家，同样的车型因进货渠道不一，各经销商会有不同的报价。另外，用现款购车和贷款购车不同，与车商讨价还价，避免花冤枉钱。买到车辆后，落户、挂牌等手续会比较繁琐，你可以先和保险公司的业务员取得联系，保险营销人员为了推销保险，多数有免费代办落户、入保险等“一条龙”服务。
　　
　　三、最大限度地保证剩余积蓄的增值
　　李女士钟情储蓄和国债，属于保守型投资者，这种投资方式虽然较为稳妥，但其年综合收益率仅为2%左右，很难抵御物价上涨带来的资产贬值风险。所以，李女士购房花费3.6万元，购车支付11.4万之后的10万元现金类资产，可以进行高收益的进取型投资。
　　5万元进行被动型高收益投资。被动型高收益投资是指把钱委托给信托公司、基金公司或证券公司打理，自己只是被动地接受分红或固定的利息收益。开放式基金具有“专家理财、风险小、收益高”的特点，有的成长型开放式基金净值的已经从发行时的1元涨到了如今的1.32元，也就是说投资收益已经达到了30%以上，所以购买运作稳健、成长性好的开放式基金或具有储蓄性质的保本基金、货币基金会取得较高的收益。
　　5万元进行主动型高收益投资。这种投资的收益完全依赖于自己的主动型理财操作，收益的多少，与投资大环境和自己的操作水平有关。我国股市日趋规范，国民经济持续稳步增长，在这种投资环境向好的情况下，如果购买一些市赢率较低的通信、金融、能源等垄断和高成长行业的股票，可以分享国民经济增长的成果，取得较高的投资回报。近来各银行争相推出了“汇市通”、“外汇宝”等炒汇业务，2003年许多炒汇者的投资收益达到了15%以上，李女士可以用人民币换取美元等外汇，然后到银行开立炒汇账户进行炒汇。因为国际汇市和我国存在时差，李女士和先生可以白天上班，晚上下班后在家里进行网上炒汇，这也算是给自己增加了一项兼职创收的“副业”，从而提高家庭的理财效率。
　　到了第二年，如果李女士购买的开放式基金净值增长8%，股票增长20%，则平均收益为14%，也就是10万会带来1.4万元的收入，完全可以应付住房贷款的利息，以及私家车正常的养路、维护等开支。这样，李女士住着“不用付利息”的房子，开着“免交费用”的私家车，两人的工资可以继续投资，成为将来更新住房、车辆的储备金，以及当作宝宝出世后的教育基金，家庭的小日子会蒸蒸日上，小康的梦想也就轻松实现了。