国有银行从专业性走向商业化的核心内容之一是银行根据客户的收益与风险自主决定是否建立信贷关系。由此产生的相关技术性问题：第一，在一个特定地域，商业银行能否做到真正的自主选择；第二，在银企关系确立或重新塑造过程中可能存在交互影响，由此致使我们对改革的诸多争论必须审慎思考。本文通过对“新疆建设银行-新疆生产建设兵团”信贷关系的个案研究，论证了以下基本结论：第一，商业银行的客户选择存在客观市场约束，“优质客户”；往往是带有准行政特点的法入，致使信贷关系出现貌似向传统体制复归的“假象”，实质是改革的进步，第二，银行改革对客户行为具备塑造作用，客户自身所面临的改革也影响着银行的潜在风险与收益，因此是一种双向影响；第三，宏观意义上的银企信贷关系塑不是微观借贷关系中通常讨论的信息对称问题，而是在渐进中不断形成的互利格局。