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【摘要】地方商业银行是现代金融体系的重要组成部分，对输血实体经济、促进金融市场稳定方面发挥着重要作用。本文将从地方商业银行的角度，对其业务发展与风险管理进行分析，并提出对策和建议。
【关键词】地方商业银行 风险管理 表外业务 互联网金融
一、地方商业银行风险的识别与分析
据银监会统计，2013年我国社会总融资规模达17.29万亿元，其中银行贷款达（含本外币）9.48万亿元，占比为54.5%。银行在社会金融体系中仍占据着核心地位。目前地方商业银行主要由城市商业银行、农村信用合作社和城市信用合作社等组成（目前许多农村信用合作社已改制成为农村商业银行）。以城市商业银行为例，来自银监会的数据显示，截止2011年底，我国共有城市商业银行144家，资产规模和盈利能力均有不错的增长。但随着之前刺激性经济政策的出台，银行在扩大信贷规模的同时，其风险也在增加。2013年末，商业银行不良贷款率回升至1%，坏账风险加剧。而随着国家推动金融市场进程的加快，地方商业银行在艰难的生存中更不断感觉来自市场竞争的压力。
未来随着竞争的加剧、互联网金融的发展和部分实体经济风险的回流侵袭，地方商业银行的经营风险可能会进一步加大，主要表现在：一是以互联网金融为代表掀起的金融脱媒化。互联网在金融领域的延伸，使得资本可以越过金融中介在需求双方之间建立直接联系，加速了金融脱媒趋势，同时也加大了金融监管风险。余额宝、微信理财、P2P等的火热在反映民众投资热情的同时，也造成大量银行客户分流并引发监管风险。同时，银行自身也在不断将资产由表内向表外转移，其表内资产已由早期的90%以上下降到如今的50%左右。二是以地方融资平台和房地产等为代表的重点风险点。前几年地方基建投资的高涨带动了地方融资平台的高速发展，并由此形成了天量债务规模。许多金融研究机构预测中国地方负债规模可能在20～25万亿左右，而2013年底我国银行资产规模才148万亿左右。地方融资平台同地方商业银行的密切联系使得这种债务违约的信用风险很可能会给地方商业银行酿成巨大甚至难以挽回的损失。而地方商业银行通过贷款、信托项目等对房地产的深度介入也使得地方银行将自己的未来发展同房地产行业捆绑起来，这种赌徒式的风险押注是商业银行不能承受的。三是金融体制改革带来的银行竞争风险。国家和有关部门承诺在未来几年会逐步确立由市场主导的利率调节机制，并推动放开民间资本进入市场，建立银行破产机制。这些金融体制的改革会对银行赖以生存的息差收入造成重创，加剧银行间本就激烈的竞争。此外，来自监管体系之外的影子银行、地下钱庄等监外资本也会对银行的经营甚至金融体系造成巨大的破坏性风险。
二、推进地方商业银行业务创新和加强风险管理的措施和建议
（一）加快业务创新，确立为客户创造价值的增长模式
业务发展同风险管理并不是截然对立的，风险管理的同义词并不是业务关停。部分地方商业银行错误的认为风险管理就是不发展业务，却使得自己反而陷入更加困顿难以自拔的经营危机中。当然为了业务发展而无视风险管理的盲动模式则是另一种偏见。地方商业银行应在业务发展中加强风险管理，通过风险管理推进业务创新。地方银行应该变过去卖方市场下过于依赖息差和手续费收入的简单增长模式，确立为客户创造价值的增长模式。如余额宝，支付宝只是简单的将货币基金同第三方支付进行对接，却因为带动客户体验的改善和价值的增长，在短短几个月间就突破8000万用户，基金规模达5000亿。地方商业银行应该依托自身的金融优势，加快同互联网的融合，整合线上线下资源，推进产业链延伸，在为客户提供价值服务的同时赢得自身增长。地方商业银行可以积极发展金融咨询、代理等，也可结合自己的信用体系经验为第三方企业提供信用管理支持等。
（二）健全规章制度，建立全面风险管理体系
风险管理是银行控制业务风筝放飞的牵引线，地方商业银行应改变过去“重业务轻风险”的观念，提高风险管理意识，增强对风险管理内涵的认识和理解。地方商业银行应建立起全面风险管理体系，将传统的信用风险管理模式扩大为贯穿银行经营全过程的全面风险管理模式，建立起事前预防、事中控制、事后反馈的防范体系。加快银行股权结构的多元化建设，推动建立起产权明晰、相互制约的治理机构。同时，健全规章制度建设，对银行的业务流程从风险防控角度重新优化设计，严格银行的授信、审核、贷款发放、贷后管理等过程。建立高层次独立于银行职能部门之外的风险管理机构，加强对银行风险管理的领导和执行。加强银行风控队伍建设，建设高效优质的银行风险管理团队。
（三）强化机构监管，引导银行业规范有序发展
目前，受制于我国行政体制的影响，地方商业银行在业务发展过程中仍然会受到地方政府的掣肘，极大地影响了地方商业银行的经营自主性。在地方商业银行未来的发展过程中，应准确定位地方商业银行，将地方商业银行的发展完全交由市场主导，减少政府和有关部门对地方商业银行的行政干预。政府和监管部门应充任制度的执行者和监管者，加强对银行经营秩序的维持和对破坏者的惩处。同时，政府和监管机构应加强对金融市场的调研分析和法制建设，在加快推进银行业的全面市场化的同时，用制度去指导和规范银行业有序发展。
三、结论
银行是现代金融体系的核心，其发展和风险管理水平直接影响金融乃至整个经济体系的稳定。地方商业银行应树立全面风险管理意识，加快业务创新，完善风险管理体系，从自身做好风险管理；同时政府和职能部门也应积极发挥作用，为银行的发展创造良好的环境。
参考文献
[1]李华.浅析商业银行加强风险控制的重要性[J].中外企业文化.2014（02）.
[2]迟占霞.论我国商业银行全面风险管理体系的构建[J].法制与社会.2014（01）.
【关键词】地方商业银行 风险管理 表外业务 互联网金融
一、地方商业银行风险的识别与分析
据银监会统计，2013年我国社会总融资规模达17.29万亿元，其中银行贷款达（含本外币）9.48万亿元，占比为54.5%。银行在社会金融体系中仍占据着核心地位。目前地方商业银行主要由城市商业银行、农村信用合作社和城市信用合作社等组成（目前许多农村信用合作社已改制成为农村商业银行）。以城市商业银行为例，来自银监会的数据显示，截止2011年底，我国共有城市商业银行144家，资产规模和盈利能力均有不错的增长。但随着之前刺激性经济政策的出台，银行在扩大信贷规模的同时，其风险也在增加。2013年末，商业银行不良贷款率回升至1%，坏账风险加剧。而随着国家推动金融市场进程的加快，地方商业银行在艰难的生存中更不断感觉来自市场竞争的压力。
未来随着竞争的加剧、互联网金融的发展和部分实体经济风险的回流侵袭，地方商业银行的经营风险可能会进一步加大，主要表现在：一是以互联网金融为代表掀起的金融脱媒化。互联网在金融领域的延伸，使得资本可以越过金融中介在需求双方之间建立直接联系，加速了金融脱媒趋势，同时也加大了金融监管风险。余额宝、微信理财、P2P等的火热在反映民众投资热情的同时，也造成大量银行客户分流并引发监管风险。同时，银行自身也在不断将资产由表内向表外转移，其表内资产已由早期的90%以上下降到如今的50%左右。二是以地方融资平台和房地产等为代表的重点风险点。前几年地方基建投资的高涨带动了地方融资平台的高速发展，并由此形成了天量债务规模。许多金融研究机构预测中国地方负债规模可能在20～25万亿左右，而2013年底我国银行资产规模才148万亿左右。地方融资平台同地方商业银行的密切联系使得这种债务违约的信用风险很可能会给地方商业银行酿成巨大甚至难以挽回的损失。而地方商业银行通过贷款、信托项目等对房地产的深度介入也使得地方银行将自己的未来发展同房地产行业捆绑起来，这种赌徒式的风险押注是商业银行不能承受的。三是金融体制改革带来的银行竞争风险。国家和有关部门承诺在未来几年会逐步确立由市场主导的利率调节机制，并推动放开民间资本进入市场，建立银行破产机制。这些金融体制的改革会对银行赖以生存的息差收入造成重创，加剧银行间本就激烈的竞争。此外，来自监管体系之外的影子银行、地下钱庄等监外资本也会对银行的经营甚至金融体系造成巨大的破坏性风险。
二、推进地方商业银行业务创新和加强风险管理的措施和建议
（一）加快业务创新，确立为客户创造价值的增长模式
业务发展同风险管理并不是截然对立的，风险管理的同义词并不是业务关停。部分地方商业银行错误的认为风险管理就是不发展业务，却使得自己反而陷入更加困顿难以自拔的经营危机中。当然为了业务发展而无视风险管理的盲动模式则是另一种偏见。地方商业银行应在业务发展中加强风险管理，通过风险管理推进业务创新。地方银行应该变过去卖方市场下过于依赖息差和手续费收入的简单增长模式，确立为客户创造价值的增长模式。如余额宝，支付宝只是简单的将货币基金同第三方支付进行对接，却因为带动客户体验的改善和价值的增长，在短短几个月间就突破8000万用户，基金规模达5000亿。地方商业银行应该依托自身的金融优势，加快同互联网的融合，整合线上线下资源，推进产业链延伸，在为客户提供价值服务的同时赢得自身增长。地方商业银行可以积极发展金融咨询、代理等，也可结合自己的信用体系经验为第三方企业提供信用管理支持等。
（二）健全规章制度，建立全面风险管理体系
风险管理是银行控制业务风筝放飞的牵引线，地方商业银行应改变过去“重业务轻风险”的观念，提高风险管理意识，增强对风险管理内涵的认识和理解。地方商业银行应建立起全面风险管理体系，将传统的信用风险管理模式扩大为贯穿银行经营全过程的全面风险管理模式，建立起事前预防、事中控制、事后反馈的防范体系。加快银行股权结构的多元化建设，推动建立起产权明晰、相互制约的治理机构。同时，健全规章制度建设，对银行的业务流程从风险防控角度重新优化设计，严格银行的授信、审核、贷款发放、贷后管理等过程。建立高层次独立于银行职能部门之外的风险管理机构，加强对银行风险管理的领导和执行。加强银行风控队伍建设，建设高效优质的银行风险管理团队。
（三）强化机构监管，引导银行业规范有序发展
目前，受制于我国行政体制的影响，地方商业银行在业务发展过程中仍然会受到地方政府的掣肘，极大地影响了地方商业银行的经营自主性。在地方商业银行未来的发展过程中，应准确定位地方商业银行，将地方商业银行的发展完全交由市场主导，减少政府和有关部门对地方商业银行的行政干预。政府和监管部门应充任制度的执行者和监管者，加强对银行经营秩序的维持和对破坏者的惩处。同时，政府和监管机构应加强对金融市场的调研分析和法制建设，在加快推进银行业的全面市场化的同时，用制度去指导和规范银行业有序发展。
三、结论
银行是现代金融体系的核心，其发展和风险管理水平直接影响金融乃至整个经济体系的稳定。地方商业银行应树立全面风险管理意识，加快业务创新，完善风险管理体系，从自身做好风险管理；同时政府和职能部门也应积极发挥作用，为银行的发展创造良好的环境。
参考文献
[1]李华.浅析商业银行加强风险控制的重要性[J].中外企业文化.2014（02）.
[2]迟占霞.论我国商业银行全面风险管理体系的构建[J].法制与社会.2014（01）.