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随着利差的收窄，商业银行的收益率逐渐下降，迫切需要银行保险作为中间业务收入的来源，但现行体制导致我国商业银行与保险之间的合作仅局限在浅层次的协议代理阶段，无法进入深层次的资本层面，在参与程度、产品设计、人员素质、激励约束机制等方面存在诸多缺陷。从战略规划、产品创新、队伍建设、营销理念等方面提出了完善合作协议型银行保险的发展思路。