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1.产权仍未明晰,法人治理缺失。农村信用社从形式上虽然是由社员(或股东)出资组建的,但在本轮改革过程中股权却仍未得到有效明晰,增资扩股多靠行政推动,股金缺乏稳定性和持续性,同时退出机制不健全,产权最终也无法行使。由于产权不清晰,农村信用社出资人与代理人的委托一代理关系倒置,风险责任无法真正落实,“三会”形同虚设,法人治理名不符实,民主管理作用难以发挥。目前农村信用社理事长、主任、监事长的产生虽然要通过民主选举程序,但实际都是由上级委派和任命,