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关于商业信贷与银行信贷之间如何实现和谐发展、共赢进步便是众多研究学者纷纷讨论的热点。在国内众多中小微企业以及民营企业发展过程中，都需要大量的资金作为“硬件”支持来完成相应的生产，资金就好比新鲜血液一样支撑着企业的生存与成长。然而亟需资金支持的众多中小微企业与民营企业在获取融资资金的过程中，很难以从正规渠道比如银行信贷途径中获取大量的贷款资金，为了有效填补这一缺口，商业信贷便如雨后春笋般成立起来。那么面对一个关键的问题就是：当企业面对需要资金时，商业信贷与银行信贷是存在何种的关系来满足企业与市场的需求？
一、理论基础
（一）存在优势理论
所谓存在优势理论，其指的是在整体环境中，某个体具备的条件、市场与接受度等因素而形成了自身具备的优势。为了有效提升某个体自己具备的本来优势，会通过利用诸多竞争因素来降低获利标准从而增加用户受众群。站在商业信贷与银行信贷二者来说，商业信贷相比于银行信贷的存在优势便是能够从更加快速、便利的放贷条件下给予给需求者足够的融资资金。而银行信贷相比于商业信贷来说，便具备了融资正本低、流程正规、受法律保护性较高的存在优势。
（二）价格歧视理论
价格歧视理论是指提供商品或者服务的一方在面对不同层次的接受者时，以提供同样等级、同样质量、相同商品或服务的行为为前提，则会在众多接受者中采取不同价格或者收费标准的方式，形成一种层次化的价格差异，这便是价格歧视。价格歧视理论在商业信贷与银行信贷金融业务的体现中，主要表现出对不同需求主体的“价格歧视”。比如商业信贷或者银行信贷都会根据借贷企业或用户的资质不同，而采取不同的放贷方案，比如放贷利率的高低、融资时间的长短以及总体放贷金额的多少等。
（三）交易成本理论
交易成本理论指的是在互换活动中付出的成本，其与生产成本是对应关系。交易成本在人类的生产与生活中随处可见也密不可分，并且一旦产生了互换活动便会有交易成本的产生。针对商业信贷与银行信贷而言，有部分学者认为选择商业信贷会降低总体交易成本，并且从采购方的角度来看能够完成相应的成本回收与生产周期的有效循环。而从银行信贷的角度来看，如果对具备借贷资格较为良好的企业而言来说能够有效降低总体交易成本，但是对部分缺乏银行借贷资格的企业来说便无法发挥成本节约的有效性。
（四）差异性理论
所谓差异性理论，是对于信贷主体而言，由于各自的借贷条件限制与标准不同，使其获得的融资对象群体也相对不同，在整个信贷市场中呈现着彼此的差异性。相对于商业信贷而言，由于其成立时间相对较短，经历的年限也相对有限，后备实力与整体规模都是中小型偏多。那么这样的外在特点与银行信贷之间形成了明显的差异性，由于银行信贷的成立时间较久，有着深厚的市场经验与稳定的融资对象，几乎形成了稳固的发展模式与借贷关系。二者这样的不同表现，便是彼此之间的存在的差异。
二、我国商业信贷与银行信贷现状分析
（一）商业信贷现状
我国自改革开放以后，为商业信贷的快速发展营造了良好的环境与市场氛围，但是与国外西方发达国家商业信贷领域的发展程度相比，我国的商业信贷仍然不够完善与成熟，也表现出较为滞后的缺点。伴随带有中国特色社会主义市场经济的快速发展，尽管我国商业信贷与国外相差甚远，但是从自身的发展速度上来说已经较为迅速，并且也保证了每年有百分之二十的交易量是以商业信贷的方式完成的。面对国内众多企业对资金存在者广泛需求，一旦企业发生资金周转不灵、资金链条断裂，则会导致企业无法正常运转和生产。因此，诸多中小微企业或者民营企业面对亟需资金的状态下，尽管商业信贷的融资成本较高，但是由于存在银行信贷缺口的因素也不得不选择商业信贷的方式，来缓解资金需求的问题。可以说，目前商业信贷在国内金融领域有着较为宽阔的市场前景，也在逐渐转变为中国更多企业认可的融资方式与融资选择。
（二）银行信贷现状
当前我国正在处于高速成长与战略转型的发展时期，且市场内部流通的信息无法在更为平衡的状态下传递，导致市场经济中存在较为严重的信息不对称现象。由于金融体制改革的步伐有待于进一步深化与迈进，我国银行信贷作为发展历史较为长久的融资业务形式，整个银行信贷市场的发展也待于进一步完善。从目前我国银行信贷的发展現状来看，“限制性”与“选择性”是银行信贷最大的特点。由于银行信贷不是对每个企业进行全方位开放，在放贷条件上也存在较多的条件与限制，所以一般具备良好信贷资格、发展实力的国有企业、大型企业、国家重点扶持企业、与政府建立紧密合作联系的企业等，才有机会和条件获取银行信贷的资格。由于银行信贷的放贷个体数量有限，这便给诸多本来就亟需资金支持的中小微企业与民营企业带来的很大困难与窘状。所以也使得越来越多的中小微企业与民营企业纷纷选择商业信贷的方式来满足自己生产与正常经营的融资途径。
三、商业信贷与银行信贷关系分析：替代还是互补
（一）替代性
从替代性的角度来看，商业信贷与银行信贷之间的替代关系主要表现在以下两个方面：第一，商业信贷与银行信贷的融资成本不同，使二者之间产生一定程度的差异，借贷企业或用户群面对这种差异时会放弃不理想一方，而选择另一方，这便在商业信贷与银行信贷之间形成了替代关系。而左右借贷企业或用户群选择的影响因素便是信贷资格与融资成本。关于银行信贷来说，由于其对借贷企业的资格过于限制，很多中小微企业或民营企业无法满足银行提出的硬性要求，从而无法在银行信贷的途径中获得融资资金，导致很多中小微企业与民营企业选择了商业信贷的方式来代替银行信贷的方式。那么关于商业信贷来说，由于其融资成本相对比银行信贷要高出很多，这样就会使得同样具备二者信贷资格的企业，会更加倾向于选择融资成本更低的银行信贷，这样银行信贷便替代了商业信贷。
（二）互补性
一、理论基础
（一）存在优势理论
所谓存在优势理论，其指的是在整体环境中，某个体具备的条件、市场与接受度等因素而形成了自身具备的优势。为了有效提升某个体自己具备的本来优势，会通过利用诸多竞争因素来降低获利标准从而增加用户受众群。站在商业信贷与银行信贷二者来说，商业信贷相比于银行信贷的存在优势便是能够从更加快速、便利的放贷条件下给予给需求者足够的融资资金。而银行信贷相比于商业信贷来说，便具备了融资正本低、流程正规、受法律保护性较高的存在优势。
（二）价格歧视理论
价格歧视理论是指提供商品或者服务的一方在面对不同层次的接受者时，以提供同样等级、同样质量、相同商品或服务的行为为前提，则会在众多接受者中采取不同价格或者收费标准的方式，形成一种层次化的价格差异，这便是价格歧视。价格歧视理论在商业信贷与银行信贷金融业务的体现中，主要表现出对不同需求主体的“价格歧视”。比如商业信贷或者银行信贷都会根据借贷企业或用户的资质不同，而采取不同的放贷方案，比如放贷利率的高低、融资时间的长短以及总体放贷金额的多少等。
（三）交易成本理论
交易成本理论指的是在互换活动中付出的成本，其与生产成本是对应关系。交易成本在人类的生产与生活中随处可见也密不可分，并且一旦产生了互换活动便会有交易成本的产生。针对商业信贷与银行信贷而言，有部分学者认为选择商业信贷会降低总体交易成本，并且从采购方的角度来看能够完成相应的成本回收与生产周期的有效循环。而从银行信贷的角度来看，如果对具备借贷资格较为良好的企业而言来说能够有效降低总体交易成本，但是对部分缺乏银行借贷资格的企业来说便无法发挥成本节约的有效性。
（四）差异性理论
所谓差异性理论，是对于信贷主体而言，由于各自的借贷条件限制与标准不同，使其获得的融资对象群体也相对不同，在整个信贷市场中呈现着彼此的差异性。相对于商业信贷而言，由于其成立时间相对较短，经历的年限也相对有限，后备实力与整体规模都是中小型偏多。那么这样的外在特点与银行信贷之间形成了明显的差异性，由于银行信贷的成立时间较久，有着深厚的市场经验与稳定的融资对象，几乎形成了稳固的发展模式与借贷关系。二者这样的不同表现，便是彼此之间的存在的差异。
二、我国商业信贷与银行信贷现状分析
（一）商业信贷现状
我国自改革开放以后，为商业信贷的快速发展营造了良好的环境与市场氛围，但是与国外西方发达国家商业信贷领域的发展程度相比，我国的商业信贷仍然不够完善与成熟，也表现出较为滞后的缺点。伴随带有中国特色社会主义市场经济的快速发展，尽管我国商业信贷与国外相差甚远，但是从自身的发展速度上来说已经较为迅速，并且也保证了每年有百分之二十的交易量是以商业信贷的方式完成的。面对国内众多企业对资金存在者广泛需求，一旦企业发生资金周转不灵、资金链条断裂，则会导致企业无法正常运转和生产。因此，诸多中小微企业或者民营企业面对亟需资金的状态下，尽管商业信贷的融资成本较高，但是由于存在银行信贷缺口的因素也不得不选择商业信贷的方式，来缓解资金需求的问题。可以说，目前商业信贷在国内金融领域有着较为宽阔的市场前景，也在逐渐转变为中国更多企业认可的融资方式与融资选择。
（二）银行信贷现状
当前我国正在处于高速成长与战略转型的发展时期，且市场内部流通的信息无法在更为平衡的状态下传递，导致市场经济中存在较为严重的信息不对称现象。由于金融体制改革的步伐有待于进一步深化与迈进，我国银行信贷作为发展历史较为长久的融资业务形式，整个银行信贷市场的发展也待于进一步完善。从目前我国银行信贷的发展現状来看，“限制性”与“选择性”是银行信贷最大的特点。由于银行信贷不是对每个企业进行全方位开放，在放贷条件上也存在较多的条件与限制，所以一般具备良好信贷资格、发展实力的国有企业、大型企业、国家重点扶持企业、与政府建立紧密合作联系的企业等，才有机会和条件获取银行信贷的资格。由于银行信贷的放贷个体数量有限，这便给诸多本来就亟需资金支持的中小微企业与民营企业带来的很大困难与窘状。所以也使得越来越多的中小微企业与民营企业纷纷选择商业信贷的方式来满足自己生产与正常经营的融资途径。
三、商业信贷与银行信贷关系分析：替代还是互补
（一）替代性
从替代性的角度来看，商业信贷与银行信贷之间的替代关系主要表现在以下两个方面：第一，商业信贷与银行信贷的融资成本不同，使二者之间产生一定程度的差异，借贷企业或用户群面对这种差异时会放弃不理想一方，而选择另一方，这便在商业信贷与银行信贷之间形成了替代关系。而左右借贷企业或用户群选择的影响因素便是信贷资格与融资成本。关于银行信贷来说，由于其对借贷企业的资格过于限制，很多中小微企业或民营企业无法满足银行提出的硬性要求，从而无法在银行信贷的途径中获得融资资金，导致很多中小微企业与民营企业选择了商业信贷的方式来代替银行信贷的方式。那么关于商业信贷来说，由于其融资成本相对比银行信贷要高出很多，这样就会使得同样具备二者信贷资格的企业，会更加倾向于选择融资成本更低的银行信贷，这样银行信贷便替代了商业信贷。
（二）互补性