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摘要：随着我国银行业的全面开放和人们收入水平的普遍提高，商业银行的个人理财业务获得了迅速的发展。本文就商业银行个人理财业务的发展现状及发展中遇到的问题进行分析，并提出相应的对策。
关键词：商业银行；个人理财；发展对策
一、商业银行个人理财业务的概念与内容
个人理财业务是指商业银行运用各种金融知识、专业技术以及广泛的资金信用等专业优势，根据客户的财务状况和具体要求，为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
按照管理运作方式不同，商业银行个人业务可以分为理财顾问服务和综合理财服务。其中，理财顾问服务是指银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。在理财顾问服务活动中，客户根据商业银行提供的理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。
二、国内商业银行个人理财业务发展现状
目前，我国普通居民的理财需求持续膨胀，银行在业务转型中开展理财业务的压力持续加大，而且金融市场快速发展为理财产品提供了越来越丰富的投资工具，银行理财业务继续发展将成为必然趋势。2012年上半年银行理财产品市场呈现出规模稳升、收益下滑、创新频出等几大特点。
1.理财规模不断扩大。2011年我国银行理财产品发行数量达到23889款，较2010年增长75.3%，其中人民币理财产品发行21474款，占据全部发行总量的90%，较2010年增长86.63%。
2.理财营销渠道及模式不断创新。2011年银行理财营销渠道推出iphone、安卓等手机银行平台、3D网上银行、理财夜市等创新不断。2011年银行理财业务模式也不断创新， 推出“转融通”开辟私人银行与阳光私募合作新模式、“彩票定投”等新业务。
三、对商业银行个人理财业务存在的问题
商业银行理财业务近几年不断发展，呈现着一片大好的趋势。但在发展中我们也不难发现其中存在着一些问题。正确的面对并解决这些问题将有助于我们更好的发展理财业务。
1.居民个人理财定位不准
随着经济的发展，我们居民的收入不断增加。人们的观念也随着时代的发展而转变，更多的人将自己的存蓄投入到理财业务中。但人们的对于理财业务领域不甚了解，容易被误导造成个人财产的损失。
2.商业银行理财团队专业素质不够
商业银行个人理财业务是一项综合性业务，政策性强、涉及面广、服务要求高，要求理财师具备较高的素质。一个优秀的理财师需要全面了解理财产品的各项功能，熟练掌握证券、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识，具备丰富实践操作经验，并有良好的交际和组织协调能力。就目前而言，我国的商业银行团队专业素质有所欠缺，可能造成客户所面临的风险增加、商业银行的信誉受到损害、居民对理财业务失去信心。
3.对商业银行的监管机制不健全
在商业银行理财业务中，由于监管机制不健全，经常出现违规操作现象，给客户的个人资产造成无法挽回的损失。监管机制的不完善在很大程度上提高了理财业务风险及制约着理财业务的发展。
四、完善商业银行个人理财的对策
我国商业银行个人理财业务还处于新兴阶段，庞大并持续增长的个人金融资产，为我国商业银行发展个人理财业务提供了充分的物质基础，市场前景十分广阔。如何才能让商业银行更好的开展个人理财业务呢？
1.提高居民对个人理财的信心
进一步转变个人理财观念，鼓励居民接受新的理财方式。作为商业银行则应加大宣传力度，并努力降低理财的风险，加强管理及开展更多符合大众需求的业务。
2.提高商业银行理财信誉
笔者建议从以下三个方面提高商业银行的理财信誉。（1）加强理财专业团队建设。我国的商业银行应主动积极的吸收专业优秀的人才来加强专业理财团队的建设。（2）提高银行服务水平。客户是银行赖以生存的基础。所以，银行应为各级客户提供真正的优质服务。（3）开拓新型理财产品市场。新的市场意味着新的机遇，新的利润，新的市场占有率。
3.加强金融机构和政府之间的合作机制
随着经济一体化和金融市场自由化的发展趋势，作为国家代表的政府则有必要与金融机构加强联系与沟通。政府与金融机构的合作一方面可以缓解政府的债务偿还及开拓政府项目筹资渠道问题，缓解财政支出压力。另一方面，政府可以加强对商业银行的监管以及在其急需帮助时给予必要的政策与财政援助。金融机构与政府之间的合作机制可以提高居民投资的信心，使得个人能更加积极参与理财业务的投资。在这样的机制下，我国的商业银行的理财事业将会走的更稳、更远！
参考文献：
[1]杨鹏志 赵 越：《试论我国商业银行理财产品的问题及对策》《时代金融》2012年第1期.
[2]阮银兰：《我国商业银行个人理财市场现状问题及对策》《金融与经济》，2012.02.
[3]魏 昭 曹小平：《我国商业银行个人理财业务发展分析》《合作经济与科技》1月号下.
关键词：商业银行；个人理财；发展对策
一、商业银行个人理财业务的概念与内容
个人理财业务是指商业银行运用各种金融知识、专业技术以及广泛的资金信用等专业优势，根据客户的财务状况和具体要求，为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
按照管理运作方式不同，商业银行个人业务可以分为理财顾问服务和综合理财服务。其中，理财顾问服务是指银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。在理财顾问服务活动中，客户根据商业银行提供的理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。
二、国内商业银行个人理财业务发展现状
目前，我国普通居民的理财需求持续膨胀，银行在业务转型中开展理财业务的压力持续加大，而且金融市场快速发展为理财产品提供了越来越丰富的投资工具，银行理财业务继续发展将成为必然趋势。2012年上半年银行理财产品市场呈现出规模稳升、收益下滑、创新频出等几大特点。
1.理财规模不断扩大。2011年我国银行理财产品发行数量达到23889款，较2010年增长75.3%，其中人民币理财产品发行21474款，占据全部发行总量的90%，较2010年增长86.63%。
2.理财营销渠道及模式不断创新。2011年银行理财营销渠道推出iphone、安卓等手机银行平台、3D网上银行、理财夜市等创新不断。2011年银行理财业务模式也不断创新， 推出“转融通”开辟私人银行与阳光私募合作新模式、“彩票定投”等新业务。
三、对商业银行个人理财业务存在的问题
商业银行理财业务近几年不断发展，呈现着一片大好的趋势。但在发展中我们也不难发现其中存在着一些问题。正确的面对并解决这些问题将有助于我们更好的发展理财业务。
1.居民个人理财定位不准
随着经济的发展，我们居民的收入不断增加。人们的观念也随着时代的发展而转变，更多的人将自己的存蓄投入到理财业务中。但人们的对于理财业务领域不甚了解，容易被误导造成个人财产的损失。
2.商业银行理财团队专业素质不够
商业银行个人理财业务是一项综合性业务，政策性强、涉及面广、服务要求高，要求理财师具备较高的素质。一个优秀的理财师需要全面了解理财产品的各项功能，熟练掌握证券、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识，具备丰富实践操作经验，并有良好的交际和组织协调能力。就目前而言，我国的商业银行团队专业素质有所欠缺，可能造成客户所面临的风险增加、商业银行的信誉受到损害、居民对理财业务失去信心。
3.对商业银行的监管机制不健全
在商业银行理财业务中，由于监管机制不健全，经常出现违规操作现象，给客户的个人资产造成无法挽回的损失。监管机制的不完善在很大程度上提高了理财业务风险及制约着理财业务的发展。
四、完善商业银行个人理财的对策
我国商业银行个人理财业务还处于新兴阶段，庞大并持续增长的个人金融资产，为我国商业银行发展个人理财业务提供了充分的物质基础，市场前景十分广阔。如何才能让商业银行更好的开展个人理财业务呢？
1.提高居民对个人理财的信心
进一步转变个人理财观念，鼓励居民接受新的理财方式。作为商业银行则应加大宣传力度，并努力降低理财的风险，加强管理及开展更多符合大众需求的业务。
2.提高商业银行理财信誉
笔者建议从以下三个方面提高商业银行的理财信誉。（1）加强理财专业团队建设。我国的商业银行应主动积极的吸收专业优秀的人才来加强专业理财团队的建设。（2）提高银行服务水平。客户是银行赖以生存的基础。所以，银行应为各级客户提供真正的优质服务。（3）开拓新型理财产品市场。新的市场意味着新的机遇，新的利润，新的市场占有率。
3.加强金融机构和政府之间的合作机制
随着经济一体化和金融市场自由化的发展趋势，作为国家代表的政府则有必要与金融机构加强联系与沟通。政府与金融机构的合作一方面可以缓解政府的债务偿还及开拓政府项目筹资渠道问题，缓解财政支出压力。另一方面，政府可以加强对商业银行的监管以及在其急需帮助时给予必要的政策与财政援助。金融机构与政府之间的合作机制可以提高居民投资的信心，使得个人能更加积极参与理财业务的投资。在这样的机制下，我国的商业银行的理财事业将会走的更稳、更远！
参考文献：
[1]杨鹏志 赵 越：《试论我国商业银行理财产品的问题及对策》《时代金融》2012年第1期.
[2]阮银兰：《我国商业银行个人理财市场现状问题及对策》《金融与经济》，2012.02.
[3]魏 昭 曹小平：《我国商业银行个人理财业务发展分析》《合作经济与科技》1月号下.