随着各金融机构之间的竞争日益激烈，传统的存贷利差在银行收益中所占的比重逐渐减少，而中间业务作为银行扩大资金来源、提高核心竞争力的主要手段之一，已成为新的利润增长点。农村信用社应借这种形势的变化，利用与客户广泛的经济联系以及广阔的农村市场，充分发挥自身优势，大力开办中间业务，获取更大利润，发展壮大自己。
　　
　　当前农村信用社中间业务的发展概况
　　近年来，农村信用社中间业务有了一定的发展，并初具规模。但和传统业务相比，中间业务市场仍处于起步阶段和初级水平。对中间业务的发展认识不足，中间业务经营管理人才缺乏，技术手段落后，制约着农村信用社中间业务的发展。尽管已经开通了一些中间业务，但大多是代发工资、代收话费等代收付业务，票据承兑贴现、租赁、外汇买卖、各类担保贷款及投标承诺、证券、信托、理财、财务顾问等业务都未能得到很好的发展，有的还仍是空白。而且农村信用社开展中间业务缺乏后期的市场营销、推介，使得中间业务品种少、范围窄、效益低，进一步发展的动力不足。
　　
　　农村信用社发展中间业务过程中存在的问题
　　随着金融体制改革步伐的加快，农村信用社也陆续开展了部分中间业务，但整体上发展慢、品种少、效益低，存在的问题主要有以下几个方面：
　　从外部环境来看：
　　（一）与国有商业银行相比有一定的差距。随着传统存贷利差在银行收益所占的比重逐渐减小，中间业务已成为国内各家银行追逐和拼抢的业务重点，都想努力做大这块“蛋糕”。而农村信用社在发展中间业务上与各国有商业银行相比，中间业务经营人才缺乏，发展理念滞后，技术水平和电子化程度相对较低，在竞争中处于十分不利的地位。加之各专业银行为争取市场份额、争夺资金来源，致使许多中间业务如代收款、代发工资等都成为吸收存款的优惠条件，成为银行的无偿服务。不规范竞争和先天的差距，使农村信用社开展中间业务困难重重。
　　（二）客源不广泛，目标客户群有限。农村信用社“服务三农”的宗旨决定了其主要的目标客户群在农村，大多数农村的中小企业和个人对银行这种服务项目缺乏足够的了解和认识，而中间业务又是现代市场经济的产物，使农村信用社的中间业务市场变成一个拓展能力严重不足的市场。
　　（三）个别已开办业务亟待规范与整治。一些农村信用社开办的中间业务由于操作管理不当，潜在一定的风险，有的已形成损失。
　　（四）宏观规划管理不到位。基于中间业务经营松散、自发性强的现实，宏观管理部门缺乏统一的中间业务发展规划，相关的政策法规体系、市场交易规则和定价规则还不够健全，对农村信用社倾斜的政策无法落实，使农村信用社在激烈的竞争中处于十分不利的地位。
　　从内部环境来看：
　　（一）农村信用社对发展中间业务的认识不足，中间业务的开展基本还处于自发状态，具有一定的盲目性，有的把中间业务简单的认为就是“创收”的业务，与资产、负债业务割舍开来，是“副业”和“三产”，观念和服务意识也普遍没有达到要求。认识程度的不足从根本上制约了农村信用社中间业务的发展。
　　（二）管理体制未理顺，责任无法落实。中间业务种类多、范围广、涉及管理部门多，设置专司中间业务管理的职能部门是必需的。但目前很多农村信用社未设立中间业务管理部门，有的单位是会计科、业务科、电脑科交叉管理，具体业务和责任无法落实，导致管理不顺、经营粗放，不能实现理想的效益。
　　（三）农村信用社在发展中间业务上存在着先天的不足。目前农村信用社开办的中间业务，大多是传统的代理业务，柜台服务是主要形式，业务量多，耗用系统资源大，效益低；农村信用社中间业务经营人才缺乏，从目前农村信用社人员结构和状况来看，普遍素质不高，复合型人才少，很大程度上制约了农村信用社中间业务的发展；农村信用社经营中间业务的技术手段相对较为落后，大部分的农村信用社的电子化建设滞后于业务的发展，虽然近几年农村信用社的电子化建设的步伐大大加快，但和各专业银行相比仍有较大的差距。
　　（四）项目开通的后期工作不到位。在具体的中间业务操作上，农村信用社前期开发、项目上马、后期工作无法系统的贯穿，尤其是项目开通后的后期推介、营销以及市场的进一步拓展跟不上，使已上项目发展缓慢，无法形成项目自身实施和后续项目再实施的良性循环。
　　
　　关于农村信用社加快发展中间业务的方法思考
　　（一）提高思想认识，把中间业务当成一项战略任务来抓。发展中间业务是经济社会发展对银行功能提出的新要求，农村信用社应从战略的角度，切实的提高对中间业务的认识，改变传统经营观念，从重视传统存贷业务逐步转变到重视表内外各项业务均衡发展上来，结合当地经济发展的实际需要，创造条件积极开办中间业务，把中间业务作为一项主业高度重视，象抓存款、贷款一样来抓好中间业务，制定以市场为导向、以客户为中心，以效益为目标的经营发展规划。要坚定中间业务作为农村信用社新的业务增长点的理念，克服把中间业务作为副业的思想倾向，深刻认识发展中间业务的必要性和重要性，以采取有效的措施推动中间业务的发展。
　　（二）创新与推广营销相结合。金融创新是农村信用社适应新的金融潮流，加快发展的重要手段。新的中间业务项目的开发也是金融创新的主要内容，农村信用社必须在市场有需求、自身有能力、业务有收益的条件下，积极的做好新业务的开发。同时要明确自身定位，改善和提高服务质量，扩大影响，树立形象，采用各种营销手段，培育发展新的农村信用社客户群体，加大农村信用社拓宽中间业务市场的力度，实现中间业务创新-推广-再创新的良性循环。
　　（三）完善制度，建立和完善中间业务的风险监控机制，农村信用社要制定并落实中间业务的各项规章制度和操作规程，开办每一项中间业务都要体现“内控优先”的要求，根据中间业务的种类、性质，制定相应的风险识别标准，并从控制风险角度对业务范围、业务流程、收费标准和程序、权责利益等进行严格规范。
　　（四）建立科学有效的中间业务组织管理体系。应从省联社到基层农村信用社建立专门机构或岗位对中间业务进行统一的、日常的归口管理和协调，层层负责，加强与社会各职能部门的联系，搞好和社内其他业务的协调，强化中间业务管理。建立健全一套科学合理的中间业务考核体系，确定中间业务量、中间业务收入及发展速度等各项量化的指标，加大考核权重，体现发展中间业务的政策导向。
　　（五）加快技术投入建设和人才的培养。金融电子化是发展中间业务的技术依托，农村信用社应不断加大科技基础建设的投入，加快金融电子化建设的步伐，为农村信用社中间业务的发展搭好平台。人才是中间业务发展和竞争的关键，农村信用社应根据专业人才相对欠缺的实际情况，加大人力资源开发力度，不断引进人才，优化结构；提高管理层中间业务理论素养和科学决策水平，加强对员工的在岗教育培训，提高业务素质；建立一种良好的用人机制和激励机制，最大限度的调动和发挥人的积极性和能动性，推动农村信用社中间业务的健康发展。
　　（六）处理好中间业务和传统业务、直接效益和间接效益的关系。农村信用社的业务发展既要重视资产负债业务，又要重视中间业务。中间业务是传统资产负债业务的延伸，是金融现代化发展的需要，是客户对银行服务提出的新要求；利用传统业务的优势和客户群是发展中间业务的一条捷径，发展中间业务又可以直接和间接地巩固和扩大传统业务，两者是相辅相成、互相促进的。改变目前农村信用社发展中间业务大多以稳定客户、增强竞争力等间接效益为目标状况，加强中间业务对于优化收入结构、增加经济效益这一直接效益目标的认识，坚持间接效益、直接效益两手抓的策略，促进农村信用社进一步发展。
　　（七）做好中间业务和银行卡的有机结合。银行卡作为当今金融界最先进的金融结算支付工具之一，它能为社会提供最广泛的结算服务，并凭借高效、灵活的结算优势为广大投资者赢得巨大商机，同时给农村信用社带来了前所未有的历史机遇，在解决资金汇路不畅这一发展瓶颈的同时，基于此的业务创新还将带来巨大的利润增长点。农村信用社在发展中间业务的同时，必须做好和发展银行卡的有机结合，使中间业务项目通过银行卡这一平台，实现网络的无时间、无空间概念，也使客户与银行之间可以“零距离”接触，更加简化中间业务交易手续，方便于民，使得中间业务和农村信用社银行卡业务得以相互促进，共同发展。 （作者单位 山东省农村信用社临沂办事处）