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【摘要】近几年，随着我国银行卡特别是信用卡的快速发展，信用卡发卡量和交易量持续增加，信用卡作为一种支付方式，在为消费者带来支付便利、提高支付效率的同时，影响着消费者的支付习惯。本文从分析信用卡的特征入手，研究了信用卡的使用对消费、居民短期消费性贷款结构产生的影响。
【关键词】支付结算信用卡消费影响
一 信用卡的特征
信用卡消费实质上是一种消费信贷，是与支付结算相结合的消费贷款，它提供一个有明确信用额度的循环信贷账户，借款人在购买商品和服务时，可使用部分或是全部额度。借款得到清偿后，信用额度又可再度使用。
1.授信手续简单
信用卡授信通常采用集中式、后台式的操作方式。银行业金融机构根据信用卡申请人收入和信用状况授予信用额度。与其他消费信贷相比，信用卡授信具有速度快、手续简单的特点。同时，使用信用卡贷款具有很大的灵活性，持卡人可随时、随地享受信贷支持。
2.信用额度可循环使用
信用卡信用额度具有可循环性，持卡人可以循环使用发行机构给其确定的信用额度。当月的可用信用额度为发行机构给定的信用额度减去上月使用额中未归还的部分，如果当月全部归还了欠款，下月仍恢复到给定的信用额度，依次循环，逐月使用。信用卡信用额度可循环使用的特点，使得持卡人可随时随地享受信贷支持，并且对下次使用信用卡时所能使用的信用额度有了明确的预期，不必申请一次审查一次，而是一次审查多次使用。如果没有消费不需要使用额度，也不会带来额外成本。
3.兼具支付和信贷功能
尽管信用卡最初并非出现在银行业金融机构，而是商业信用，但是当银行业金融机构介入以后，赋予了信用卡“支付”的属性并增强了消费信贷功能，两种功能的结合，使信用卡最终成为一大产业。由于信用卡同时具有两种功能，且信用卡透支采用了“循环信用额度”的方式，公众在产生消费需求的同时就可享有消费信贷的便利，因而使用信用卡透支更具个性化、更贴近需求，使客户感到更方便易行。
二 信用卡对消费的影响
1.信用卡支付功能能够将消费者购买意愿转化为现实消费
一方面，信用卡的使用满足了消费者随时随地随心产生的消费需求。大多数公众在消费时并没有明确的购买目的或确定的购买对象，随身携带的现金数量相对有限。随身携带信用卡外出方便安全。更为重要的是，信用卡的透支功能将消费者的消费额度扩大到授信总量以下，使得持卡人无需因为资金不足而放弃消费，甚至增加消费。
另一方面，信用卡的使用放大了消费者的心理账户效应。人们都有两个账户：经济学账户和心理账户，心理账户的存在影响着人们的消费决策，而经济学账户里每一元钱是可以替代的，只要绝对量是相同的。在心理账户里，对每一元钱并不是一视同仁的，而是视不同来源采取不同的态度。在消费时，由于心理账户的存在，消费者使用现金有“失去”的感觉，付出的感觉更强烈，对心理刺激更大，消费时更谨慎和克制；而使用银行卡消费只是账面消费，感觉不到现金减少所带来的损失，只看到物质的得到，产生一定的满足感，从而增大其购买冲动。
2.信用卡透支功能能够提高消费者的购买力
目前，社会公众收入仍然不高且差距较大，加上个人信用制度的不完善导致银行业金融机构提供贷款时门槛高、手续繁，公众无法根据未来预期收入作跨期消费选择。信用卡独有的特征使其成为消费和信用相结合的最佳方式。
第一，信用卡的透支功能满足了消费者临时性的消费。信用卡透支主要用于日常生活性购物消费，与其他大型长期耐用消费品贷款相比，信用卡透支在信用卡有效期内具有很大的灵活性和随机性，每一笔透支的用途不固定，既可以用于支付餐费，也可以用于娱乐、旅游、住宿，还可以在大卖场、超市、百货商店使用，使用起来方便灵活。这有利于持卡人实现多样化的消费愿望，满足其临时性的消费。
第二，信用卡便于持卡人根据未来收入预期合理安排资金和消费。信用卡还款方式有两种。一是全额还款，持卡人在规定的期限内全额归还信用卡透支额，发行机构免收利息。目前我国信用卡免息期最长近两个月。二是部分还款，持卡人每月按不低于信用卡透支额的10%还款，当月没有归还部分按照银行业金融机构的规定支付利息，持卡人可根据当期资金情况，选择全额还款或部分还款。此外，部分发行机构也会根据持卡人消费和还款情况适当调整透支额度，或者延长还款期。
综上所述，信用卡提高了持卡人的购买力，强化了“先消费、后还款”的意愿，增加了持卡人跨期消费的可能性，不会因为当期资金不足而被迫降低当期消费标准，从而提高了持卡人的边际消费倾向和消费总量。
3.信用卡附加价值刺激消费需求
信用卡的附加价值是指除用于消费之外，使用信用卡所能带给消费者额外的效用。信用卡的附加价值中最具代表性的就是银行卡积分兑换功能。发行机构为了吸引持卡人更多地使用信用卡，往往承诺根据刷卡消费金额按照一定比例折算成相应积分，积分累计到达一定数量可减免年费或换取礼品。这对持卡人来说产生一种心理暗示，即在购物的同时还可以得到额外的收益。这种心理暗示使得消费者在无意中扩大了自身消费，一些可买可不买的商品很可能因为还差一点积分就可以兑换中意的礼品而成为消费者购买的对象，更有的极端消费者会纯粹为了积分或礼品去购买一大堆不需要的商品。
此外，信用卡的附加价值还表现在能够凸显消费者的个性，满足消费者心理需求方面。针对女性消费者，许多银行业金融机构发行了女性卡，这些卡大都设计精美、浪漫、温馨，符合女性美标准。针对青年人群，许多银行业金融机构发行了时尚或是卡通主题的各类信用卡这些卡主要以当下热点、流行时尚、卡通造型为设计特色迎合青年人的需求。这类信用卡独特的外观设计和蕴藏的人文内涵满足了特定持卡人群张扬独特个性、体现与众不同的心理需求，在客观上会促进消费者提高购买商品的频率，扩大消费。
信用卡基本功能的发挥提高了消费者的购买力，将购买意愿转化为现实消费，并且在不增加成本的前提下增加了消费者购物消费的总效用，影响个人消费，促进了经济增长。 三 信用卡透支功能影响居民短期消费性贷款结构
前面论述的信用卡对消费的影响，及居民可支配收入整体大幅上升，使得社会公众消费形式和消费观念发生变化，引起信用卡透支金额上升，进而致使短期消费性贷款结构发生改变。
1.信用卡透支影响消费者观念
信用卡的普及使越来越多的持卡人有意识地选择跨期消费，以实现其效用最大化。越来越多的持卡人意识到借助信用卡的透支功能，即期的消费水平不再唯一取决于目前的收入，更多地与未来的收入挂钩，“量入为出”的消费准则有了更广泛的内涵。只要在一定的透支额度内合理安排，就能够提高目前的消费水平，增强对金额相对较高的商品的购买力，将压力分散到未来多个阶段。同时，信用卡分期付款消费模式的推出也受到消费者尤其是青年人群的喜爱。信用卡透支从单纯的作为在资金不足时的应急支付手段转向作为一种有意识的跨期选择消费理财模式，一种新的消费观念正逐步形成。
此外，信用卡透支使收入对青年人的消费约束弱化，消费人群出现年轻化趋势。信用卡提出的“透支未来钱”的时尚消费方式，对青年人尤其是刚参加工作的年轻人很有吸引力。对于这部分人来说，手机和个人电脑等高端消费品是他们热衷的目标，但是其收入较低而支出较多，只有借助信用卡才能够实现这些超过自身承受能力的消费。信用卡透支功能在很大程度上弱化了刚参加工作的年轻人对当前收入的依赖，一次购买，利用以后分散收入分期还款，使得年轻人的购买力显著增强。从这个意义上说，信用卡改变了青年人特别是刚参加工作年轻人的消费行为和消费观念，对消费人群年轻化起到了重要的推动作用。
2.信用卡透支影响居民短期消费性贷款结构
由上述分析可知，将有越来越多的人选择使用信用卡进行消费。信用卡透支影响了社会公众的消费观念和消费行为。持卡人消费观念的改变促使信用卡的广泛使用，进而引起信用卡透支金额逐年上升。《中国信用卡产业发展蓝皮书（2011年）》数据显示，2011年末信用卡授信额度为2.6万亿元，透支总额为8100亿元，信用卡期末透支总额继续保持快速增长态势。2011年我国信用卡期末透支额占居民短期消费性贷款余额的59.8%，是居民短期消费性贷款的主要组成部分。居民短期消费性贷款有汽车贷款、装修贷款、信用卡透支等组成，信用卡透支金额的增加将会影响居民短期消费性贷款结构。
参考文献
[1]胡少华.中国银行卡产业发展研究[M].成都：西南财经大学出版社，2007
[2]许永兵.消费行为与经济增长[M].北京：中国社会科学出版社，2007
[3]张耿、胡少龙.心理账户理论研究综述[J].山东纺织经济，2010（2）
[4]张志刚.我国信用卡的现状及发展对策[J].山西财经大学学报，2003（2）
【关键词】支付结算信用卡消费影响
一 信用卡的特征
信用卡消费实质上是一种消费信贷，是与支付结算相结合的消费贷款，它提供一个有明确信用额度的循环信贷账户，借款人在购买商品和服务时，可使用部分或是全部额度。借款得到清偿后，信用额度又可再度使用。
1.授信手续简单
信用卡授信通常采用集中式、后台式的操作方式。银行业金融机构根据信用卡申请人收入和信用状况授予信用额度。与其他消费信贷相比，信用卡授信具有速度快、手续简单的特点。同时，使用信用卡贷款具有很大的灵活性，持卡人可随时、随地享受信贷支持。
2.信用额度可循环使用
信用卡信用额度具有可循环性，持卡人可以循环使用发行机构给其确定的信用额度。当月的可用信用额度为发行机构给定的信用额度减去上月使用额中未归还的部分，如果当月全部归还了欠款，下月仍恢复到给定的信用额度，依次循环，逐月使用。信用卡信用额度可循环使用的特点，使得持卡人可随时随地享受信贷支持，并且对下次使用信用卡时所能使用的信用额度有了明确的预期，不必申请一次审查一次，而是一次审查多次使用。如果没有消费不需要使用额度，也不会带来额外成本。
3.兼具支付和信贷功能
尽管信用卡最初并非出现在银行业金融机构，而是商业信用，但是当银行业金融机构介入以后，赋予了信用卡“支付”的属性并增强了消费信贷功能，两种功能的结合，使信用卡最终成为一大产业。由于信用卡同时具有两种功能，且信用卡透支采用了“循环信用额度”的方式，公众在产生消费需求的同时就可享有消费信贷的便利，因而使用信用卡透支更具个性化、更贴近需求，使客户感到更方便易行。
二 信用卡对消费的影响
1.信用卡支付功能能够将消费者购买意愿转化为现实消费
一方面，信用卡的使用满足了消费者随时随地随心产生的消费需求。大多数公众在消费时并没有明确的购买目的或确定的购买对象，随身携带的现金数量相对有限。随身携带信用卡外出方便安全。更为重要的是，信用卡的透支功能将消费者的消费额度扩大到授信总量以下，使得持卡人无需因为资金不足而放弃消费，甚至增加消费。
另一方面，信用卡的使用放大了消费者的心理账户效应。人们都有两个账户：经济学账户和心理账户，心理账户的存在影响着人们的消费决策，而经济学账户里每一元钱是可以替代的，只要绝对量是相同的。在心理账户里，对每一元钱并不是一视同仁的，而是视不同来源采取不同的态度。在消费时，由于心理账户的存在，消费者使用现金有“失去”的感觉，付出的感觉更强烈，对心理刺激更大，消费时更谨慎和克制；而使用银行卡消费只是账面消费，感觉不到现金减少所带来的损失，只看到物质的得到，产生一定的满足感，从而增大其购买冲动。
2.信用卡透支功能能够提高消费者的购买力
目前，社会公众收入仍然不高且差距较大，加上个人信用制度的不完善导致银行业金融机构提供贷款时门槛高、手续繁，公众无法根据未来预期收入作跨期消费选择。信用卡独有的特征使其成为消费和信用相结合的最佳方式。
第一，信用卡的透支功能满足了消费者临时性的消费。信用卡透支主要用于日常生活性购物消费，与其他大型长期耐用消费品贷款相比，信用卡透支在信用卡有效期内具有很大的灵活性和随机性，每一笔透支的用途不固定，既可以用于支付餐费，也可以用于娱乐、旅游、住宿，还可以在大卖场、超市、百货商店使用，使用起来方便灵活。这有利于持卡人实现多样化的消费愿望，满足其临时性的消费。
第二，信用卡便于持卡人根据未来收入预期合理安排资金和消费。信用卡还款方式有两种。一是全额还款，持卡人在规定的期限内全额归还信用卡透支额，发行机构免收利息。目前我国信用卡免息期最长近两个月。二是部分还款，持卡人每月按不低于信用卡透支额的10%还款，当月没有归还部分按照银行业金融机构的规定支付利息，持卡人可根据当期资金情况，选择全额还款或部分还款。此外，部分发行机构也会根据持卡人消费和还款情况适当调整透支额度，或者延长还款期。
综上所述，信用卡提高了持卡人的购买力，强化了“先消费、后还款”的意愿，增加了持卡人跨期消费的可能性，不会因为当期资金不足而被迫降低当期消费标准，从而提高了持卡人的边际消费倾向和消费总量。
3.信用卡附加价值刺激消费需求
信用卡的附加价值是指除用于消费之外，使用信用卡所能带给消费者额外的效用。信用卡的附加价值中最具代表性的就是银行卡积分兑换功能。发行机构为了吸引持卡人更多地使用信用卡，往往承诺根据刷卡消费金额按照一定比例折算成相应积分，积分累计到达一定数量可减免年费或换取礼品。这对持卡人来说产生一种心理暗示，即在购物的同时还可以得到额外的收益。这种心理暗示使得消费者在无意中扩大了自身消费，一些可买可不买的商品很可能因为还差一点积分就可以兑换中意的礼品而成为消费者购买的对象，更有的极端消费者会纯粹为了积分或礼品去购买一大堆不需要的商品。
此外，信用卡的附加价值还表现在能够凸显消费者的个性，满足消费者心理需求方面。针对女性消费者，许多银行业金融机构发行了女性卡，这些卡大都设计精美、浪漫、温馨，符合女性美标准。针对青年人群，许多银行业金融机构发行了时尚或是卡通主题的各类信用卡这些卡主要以当下热点、流行时尚、卡通造型为设计特色迎合青年人的需求。这类信用卡独特的外观设计和蕴藏的人文内涵满足了特定持卡人群张扬独特个性、体现与众不同的心理需求，在客观上会促进消费者提高购买商品的频率，扩大消费。
信用卡基本功能的发挥提高了消费者的购买力，将购买意愿转化为现实消费，并且在不增加成本的前提下增加了消费者购物消费的总效用，影响个人消费，促进了经济增长。 三 信用卡透支功能影响居民短期消费性贷款结构
前面论述的信用卡对消费的影响，及居民可支配收入整体大幅上升，使得社会公众消费形式和消费观念发生变化，引起信用卡透支金额上升，进而致使短期消费性贷款结构发生改变。
1.信用卡透支影响消费者观念
信用卡的普及使越来越多的持卡人有意识地选择跨期消费，以实现其效用最大化。越来越多的持卡人意识到借助信用卡的透支功能，即期的消费水平不再唯一取决于目前的收入，更多地与未来的收入挂钩，“量入为出”的消费准则有了更广泛的内涵。只要在一定的透支额度内合理安排，就能够提高目前的消费水平，增强对金额相对较高的商品的购买力，将压力分散到未来多个阶段。同时，信用卡分期付款消费模式的推出也受到消费者尤其是青年人群的喜爱。信用卡透支从单纯的作为在资金不足时的应急支付手段转向作为一种有意识的跨期选择消费理财模式，一种新的消费观念正逐步形成。
此外，信用卡透支使收入对青年人的消费约束弱化，消费人群出现年轻化趋势。信用卡提出的“透支未来钱”的时尚消费方式，对青年人尤其是刚参加工作的年轻人很有吸引力。对于这部分人来说，手机和个人电脑等高端消费品是他们热衷的目标，但是其收入较低而支出较多，只有借助信用卡才能够实现这些超过自身承受能力的消费。信用卡透支功能在很大程度上弱化了刚参加工作的年轻人对当前收入的依赖，一次购买，利用以后分散收入分期还款，使得年轻人的购买力显著增强。从这个意义上说，信用卡改变了青年人特别是刚参加工作年轻人的消费行为和消费观念，对消费人群年轻化起到了重要的推动作用。
2.信用卡透支影响居民短期消费性贷款结构
由上述分析可知，将有越来越多的人选择使用信用卡进行消费。信用卡透支影响了社会公众的消费观念和消费行为。持卡人消费观念的改变促使信用卡的广泛使用，进而引起信用卡透支金额逐年上升。《中国信用卡产业发展蓝皮书（2011年）》数据显示，2011年末信用卡授信额度为2.6万亿元，透支总额为8100亿元，信用卡期末透支总额继续保持快速增长态势。2011年我国信用卡期末透支额占居民短期消费性贷款余额的59.8%，是居民短期消费性贷款的主要组成部分。居民短期消费性贷款有汽车贷款、装修贷款、信用卡透支等组成，信用卡透支金额的增加将会影响居民短期消费性贷款结构。
参考文献
[1]胡少华.中国银行卡产业发展研究[M].成都：西南财经大学出版社，2007
[2]许永兵.消费行为与经济增长[M].北京：中国社会科学出版社，2007
[3]张耿、胡少龙.心理账户理论研究综述[J].山东纺织经济，2010（2）
[4]张志刚.我国信用卡的现状及发展对策[J].山西财经大学学报，2003（2）