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摘 要：本文在对网络银行定义的基础上，探讨了数字经济大潮中的西方网络银行发展的三种战略给出了相应的启示， 以期对我国网络银行业的发展起到前瞻性的作用。
关键词：网络银行 发展战略
1995年10月18日，全球首家以网络银行冠名的金融组织——安全第一网络银行打开了它的“虚拟之门”，它标志着一种新的银行模式诞生，同时对具有300年历史的传统金融业产生了前所未有的冲击。究竟什么是网络银行?美国最著名的网络银行咨询公司高莫斯要求在线银行至少提供以下五种业务中的一种才具有进入网络银行评价体系的资格：网上支票帐户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个人信贷。
自首家纯网络银行开业以来，其数目就如雨后春笋般飞速增长。美国银行家协会主席吉姆·库伯逊指出，1998年通过非网络银行分行进行交易的业务量下降了三分之一。“无论如何，趋势是明显的，网络银行将凭借存款利息高和实时方便、快捷成本低、功能多的24小时服务获得越来越多客户的喜爱，其自身数目也在迅速增长，成为未来银行业非常重要，甚至是最重要的一个组成部分”。或许网络银行的产生将彻底改变只有金融“恐龙”才能垄断银行业务的历史。下面将西方网络银行的发展战略分为大银行发展战略、社区银行发展战略和纯网络银行发展战略三部分进行分析。
一、大银行的网络银行发展战略
对于大银行而言，网络银行通常是一个独立的事业部或者是银团控股的子公司，成为其发展新客户和稳定老客户的手段。实践证明，这些虚拟机构几乎总是比大银行中其它部门发展得快。大银行在开发网络银行业务时有两种发展战略：一是收购现有的纯网络银行；二是组建自己的网络银行分支机构。
1、收购现有的纯网络银行
加拿大皇家银行是加拿大规模最大、盈利能力最好的银行之一。在近一个多世纪里，它在美国仅从事批发金融业务。1998年，加拿大皇家银行以2000万美元的价格收购了安全第一网络银行除技术部门以外的所有机构，此时该网络银行拥有1万名客户，存款余额早在1999年就超过了4亿美元。
事实上，在加拿大皇家银行收购安全第一网络银行的时候，后者的发展已经出现了停滞的迹象。那么前者为什么还要收购后者呢?加拿大皇家银行战略目的在于，首先是扩大其在美国金融市场的业务和份额，不仅包括已有的批发金融业务，而且涉及零售金融业务。加拿大皇家银行以收购安全第一网络银行的方式步入了美国零售金融业务市场，并将其作为在美国挤身该领域的唯一窗口，利用安全第一网络银行吸收的存款投资于加拿大的中小企业。获取收益。更重要的是，加拿大皇家银行利用这次收购，将业务拓展至一个新兴的、飞速发展的领域。该领域不仅具有相当大的发展潜力，而且完全符合数字经济时代的发展方向。由于安全网络银行是全球第一家纯网络银行，在高莫斯咨询公司有关网络银行的综合排名中位居第一，所以这次收购使加拿大皇家银行立即站在了网络银行发展的最前沿。不仅如此，在美国设立一家传统型分行需要200万美元，而维持安全第一网络银行这样一个10人机构的费用要远远低于任何一家传统型分行。所以，这完，全是一次低成本、高效益兼并的典范。
2、发展自己的网络银行
卫法银行是这方面的典型例证。这家位于加尼福利亚州的银行，是美国最大的银行之一，在10个州拥有营业机构，管理着1009亿美元的资产。早在1992年，卫法银行就开始建设自己的作为网络和以网络银行服务为核心的信息系统。
卫法银行建立网络银行战略的目的在于适应客户变化的交易偏好和降低经营成本。卫法银行的指导思想是：如果客户希望在家中接受银行服务，那么我们就提供这种服务。在开发网络银行业务时，卫法银行经过大量的调查发现客户不仅需要查询帐户余额、交易记录、转账、支付票据、申请新帐户和签发支票等基本网络银行业务，还需要有关帐簿管理、税收和财务预算的服务。于是在1995年，该行就与微软货币和快讯公司等提供个人理财软件的公司建立战略联盟，利用它们的软件包提供这方面的服务。在降低经营成本方面，据卫法银行自己估计，每天有40多万客户通过网络与银行进行交易，每200万笔交易从银行柜面服务转向网络服务将节省1500万美元。
二、社区银行的网络银行发展战略
在美国，绝大多数银行属于社区银行，这类银行的规模通常都很小。相对大银行而言，这些小银行的优势在于与本地区相关行业的联系密切，同客户更加贴近。对于客户来说便利是最重要的，他们喜欢到同一社区或地区的银行去办理业务，而不是找座落在小镇之外其它州或其它国家的银行。网络银行出现后，这种优势正在逐渐消失。为了保持这种优势，社区银行通常采用防御性跟进战略，将网络银行服务看作是吸引客户的工具。
由于规模和资源的限制，社区银行在进入网络银行领域采取跟进战略是无可厚非的。但是，如果仅仅依靠跟进战略，社区银行将很难在与大银行的竞争中维持生存空间，因此如何在网络银行的业务中保持竞争优势，对于它们来说非常重要。因为网络银行进入壁垒低、业务差异化小，所以金融服务的特色就显得尤为重要。特色化战略将是它们发展战略中关键的组成部分，在实践中，已经有一些社区银行对此进行慎重的思考。
例如，委托银行是一家位于肯萨斯州的社区银行，在1 876年由钱德勒创立，主要的服务对象是该州威迟塔地区的农场主和零售商。委托银行作为一家社区银行，一直将目标客户市场定位于当地的客户。当新兴的网络银行出现时，发展自己的网络银行以保证在目标客户市场中的份额，是一种最好的选择。但是，委托银行的战略目标并不局限于此，在网络银行的竞争中，它仍然将业务创新视为自身的竞争优势，并将业务创新与新兴的信息技术结合起来，以此作为该银行的特色和最高战略目标。
三、纯网络银行的发展战略
对于纯网络银行的发展战略而言，也有两种不同的理念。一种是以印第安纳州第一网络银行为代表的全方位发展战略；另一种是以位于林斯敦的康普银行为代表的特色化发展战略。
1、全方位发展战略
对于应用这种发展战略的网络银行而言，它们并不承认纯网络银行的业务具有局限性。它们认为随着科技的发展和网络的进一步完善，纯网络银行完全可以提供客户所需要的所有服务，从而取代传统型银行。因为银行客户希望可以一次办理好所有的存款帐户、帐目核对和贷款事宜，同时，他们也希望银行可以快捷地满足他们在金融服务上的新需求，所以这些纯网络银行一直致力于开发新的电子金融业务，以满足客户的多样化需要。正如印第安纳州第一网络银行正是这种银行，它推出的“中小企业贷款服务”，改变纯网络银行没有企业在线贷款的历史。
2、特色化发展战略
持有这种观点的纯网络银行也许更多一些。它们承认纯网络银行的业务具有局限性。与传统型银行相比，纯网络银行提供的服务要少得多。例如，因为缺乏分支机构，它们无法为中小企业提供现金管理服务，也不能为客户提供安全保管箱。纯网络银行若想在竞争中求得生存就必须提供特色化的服务。这类银行的典型代表就是康普银行，这家位于休斯敦的纯网络银行只提供在线存款业务，在康普银行的高级管理人员看来，纯网络银行应该专注于自身具有核心竞争力业务的发展，至于其它业务可以让客户在别的银行获得。它们认为，客户可以在互联网上发现所需要的一切，如果某家银行想将客户局限在自己所提供的业务范围内是绝对错误的。目前，这家银行业务发展的情况也很好，在高莫斯咨询公司调查中排名中，综合排名、综合成本和客户信任三项中分别名列第6、6、19位。
由上不难看出网络银行巨大的发展潜力，网络银行将是未来银行的发展趋势。而网络银行的这些成功发展战略对我国银行业未来的发展将具有积极的借鉴作用。
(作者单位：兰州商学院信息工程学院)
关键词：网络银行 发展战略
1995年10月18日，全球首家以网络银行冠名的金融组织——安全第一网络银行打开了它的“虚拟之门”，它标志着一种新的银行模式诞生，同时对具有300年历史的传统金融业产生了前所未有的冲击。究竟什么是网络银行?美国最著名的网络银行咨询公司高莫斯要求在线银行至少提供以下五种业务中的一种才具有进入网络银行评价体系的资格：网上支票帐户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个人信贷。
自首家纯网络银行开业以来，其数目就如雨后春笋般飞速增长。美国银行家协会主席吉姆·库伯逊指出，1998年通过非网络银行分行进行交易的业务量下降了三分之一。“无论如何，趋势是明显的，网络银行将凭借存款利息高和实时方便、快捷成本低、功能多的24小时服务获得越来越多客户的喜爱，其自身数目也在迅速增长，成为未来银行业非常重要，甚至是最重要的一个组成部分”。或许网络银行的产生将彻底改变只有金融“恐龙”才能垄断银行业务的历史。下面将西方网络银行的发展战略分为大银行发展战略、社区银行发展战略和纯网络银行发展战略三部分进行分析。
一、大银行的网络银行发展战略
对于大银行而言，网络银行通常是一个独立的事业部或者是银团控股的子公司，成为其发展新客户和稳定老客户的手段。实践证明，这些虚拟机构几乎总是比大银行中其它部门发展得快。大银行在开发网络银行业务时有两种发展战略：一是收购现有的纯网络银行；二是组建自己的网络银行分支机构。
1、收购现有的纯网络银行
加拿大皇家银行是加拿大规模最大、盈利能力最好的银行之一。在近一个多世纪里，它在美国仅从事批发金融业务。1998年，加拿大皇家银行以2000万美元的价格收购了安全第一网络银行除技术部门以外的所有机构，此时该网络银行拥有1万名客户，存款余额早在1999年就超过了4亿美元。
事实上，在加拿大皇家银行收购安全第一网络银行的时候，后者的发展已经出现了停滞的迹象。那么前者为什么还要收购后者呢?加拿大皇家银行战略目的在于，首先是扩大其在美国金融市场的业务和份额，不仅包括已有的批发金融业务，而且涉及零售金融业务。加拿大皇家银行以收购安全第一网络银行的方式步入了美国零售金融业务市场，并将其作为在美国挤身该领域的唯一窗口，利用安全第一网络银行吸收的存款投资于加拿大的中小企业。获取收益。更重要的是，加拿大皇家银行利用这次收购，将业务拓展至一个新兴的、飞速发展的领域。该领域不仅具有相当大的发展潜力，而且完全符合数字经济时代的发展方向。由于安全网络银行是全球第一家纯网络银行，在高莫斯咨询公司有关网络银行的综合排名中位居第一，所以这次收购使加拿大皇家银行立即站在了网络银行发展的最前沿。不仅如此，在美国设立一家传统型分行需要200万美元，而维持安全第一网络银行这样一个10人机构的费用要远远低于任何一家传统型分行。所以，这完，全是一次低成本、高效益兼并的典范。
2、发展自己的网络银行
卫法银行是这方面的典型例证。这家位于加尼福利亚州的银行，是美国最大的银行之一，在10个州拥有营业机构，管理着1009亿美元的资产。早在1992年，卫法银行就开始建设自己的作为网络和以网络银行服务为核心的信息系统。
卫法银行建立网络银行战略的目的在于适应客户变化的交易偏好和降低经营成本。卫法银行的指导思想是：如果客户希望在家中接受银行服务，那么我们就提供这种服务。在开发网络银行业务时，卫法银行经过大量的调查发现客户不仅需要查询帐户余额、交易记录、转账、支付票据、申请新帐户和签发支票等基本网络银行业务，还需要有关帐簿管理、税收和财务预算的服务。于是在1995年，该行就与微软货币和快讯公司等提供个人理财软件的公司建立战略联盟，利用它们的软件包提供这方面的服务。在降低经营成本方面，据卫法银行自己估计，每天有40多万客户通过网络与银行进行交易，每200万笔交易从银行柜面服务转向网络服务将节省1500万美元。
二、社区银行的网络银行发展战略
在美国，绝大多数银行属于社区银行，这类银行的规模通常都很小。相对大银行而言，这些小银行的优势在于与本地区相关行业的联系密切，同客户更加贴近。对于客户来说便利是最重要的，他们喜欢到同一社区或地区的银行去办理业务，而不是找座落在小镇之外其它州或其它国家的银行。网络银行出现后，这种优势正在逐渐消失。为了保持这种优势，社区银行通常采用防御性跟进战略，将网络银行服务看作是吸引客户的工具。
由于规模和资源的限制，社区银行在进入网络银行领域采取跟进战略是无可厚非的。但是，如果仅仅依靠跟进战略，社区银行将很难在与大银行的竞争中维持生存空间，因此如何在网络银行的业务中保持竞争优势，对于它们来说非常重要。因为网络银行进入壁垒低、业务差异化小，所以金融服务的特色就显得尤为重要。特色化战略将是它们发展战略中关键的组成部分，在实践中，已经有一些社区银行对此进行慎重的思考。
例如，委托银行是一家位于肯萨斯州的社区银行，在1 876年由钱德勒创立，主要的服务对象是该州威迟塔地区的农场主和零售商。委托银行作为一家社区银行，一直将目标客户市场定位于当地的客户。当新兴的网络银行出现时，发展自己的网络银行以保证在目标客户市场中的份额，是一种最好的选择。但是，委托银行的战略目标并不局限于此，在网络银行的竞争中，它仍然将业务创新视为自身的竞争优势，并将业务创新与新兴的信息技术结合起来，以此作为该银行的特色和最高战略目标。
三、纯网络银行的发展战略
对于纯网络银行的发展战略而言，也有两种不同的理念。一种是以印第安纳州第一网络银行为代表的全方位发展战略；另一种是以位于林斯敦的康普银行为代表的特色化发展战略。
1、全方位发展战略
对于应用这种发展战略的网络银行而言，它们并不承认纯网络银行的业务具有局限性。它们认为随着科技的发展和网络的进一步完善，纯网络银行完全可以提供客户所需要的所有服务，从而取代传统型银行。因为银行客户希望可以一次办理好所有的存款帐户、帐目核对和贷款事宜，同时，他们也希望银行可以快捷地满足他们在金融服务上的新需求，所以这些纯网络银行一直致力于开发新的电子金融业务，以满足客户的多样化需要。正如印第安纳州第一网络银行正是这种银行，它推出的“中小企业贷款服务”，改变纯网络银行没有企业在线贷款的历史。
2、特色化发展战略
持有这种观点的纯网络银行也许更多一些。它们承认纯网络银行的业务具有局限性。与传统型银行相比，纯网络银行提供的服务要少得多。例如，因为缺乏分支机构，它们无法为中小企业提供现金管理服务，也不能为客户提供安全保管箱。纯网络银行若想在竞争中求得生存就必须提供特色化的服务。这类银行的典型代表就是康普银行，这家位于休斯敦的纯网络银行只提供在线存款业务，在康普银行的高级管理人员看来，纯网络银行应该专注于自身具有核心竞争力业务的发展，至于其它业务可以让客户在别的银行获得。它们认为，客户可以在互联网上发现所需要的一切，如果某家银行想将客户局限在自己所提供的业务范围内是绝对错误的。目前，这家银行业务发展的情况也很好，在高莫斯咨询公司调查中排名中，综合排名、综合成本和客户信任三项中分别名列第6、6、19位。
由上不难看出网络银行巨大的发展潜力，网络银行将是未来银行的发展趋势。而网络银行的这些成功发展战略对我国银行业未来的发展将具有积极的借鉴作用。
(作者单位：兰州商学院信息工程学院)