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本刊9月刊第60-66页已刊登了《中国村镇银行生存与发展专题报道（一）》（1、出生篇；2、成长篇），10月刊第60-68页刊登了专题报道（二）：3、解读篇；4、谋划篇；5、论坛篇。这期继续报道（三）：6、扶持篇；7、启示篇；8、动态篇。
扶 持 篇
中国村镇银行生存与发展专题报道 17
支农再贷款助农扶农
支农再贷款作为国家扶持农业发展的一项货币政策工具，对于有效缓解农村资金供求矛盾、促进农民增收、农业和农村经济发展发挥了巨大作用。该项业务自1999年始。原先，支农再贷款使用主体仅限于农村信用社，2009年人总行再次出台文件，要求进一步完善支农再贷款管理、扩大“三农”信贷投放，并明确提出将支农再贷款的对象扩大到农村合作银行、农村商业银行以及村镇银行等设立在县域和村镇的存款类金融机构法人。另外，将由农户贷款延伸到涉农贷款领域，即延伸到农业龙头企业、农业专业合作社等经济主体。每笔支农再贷款最长期限由原来的1年延至3年，以满足不同农业生产周期的需要。不过，为了确保支农再贷款用于支农，人行要求借款人涉农贷款比率必须达到70%。
村镇银行属于小型农村金融机构，组建之初，一般都具有人员少、规模小、资金实力弱的特点，但又兼备城市银行的管理经验，特别是其以服务“三农”为宗旨的特点，决定了使用支农再贷款的必要性。
在比照农村信用社再贷款管理模式的基础上，可采取以下措施创新村镇银行使用再贷款管理模式：一是建立调查评估制度。通过对村镇银行支持涉农项目开展调查和评估，确立支持主体对象是否符合要求，以确保再贷款支持对象的合规性。二是建立有效担保制度。为确保支农再贷款安全，对首笔贷款要求发起银行提供担保，并逐级报备。三是建立报备制度。要求村镇银行对涉农小企业发放贷款提供的有效资产抵押证明和法人身份证明复印件进行报备。四是建立跟踪检查制度。为有效防范风险，对贷款企业生产经营情况进行定期检查，发现异常情况，进行风险提示。同时，可提前收回再贷款。
以辽西某村镇银行为例。在认真调查、严格审查的基础上，对村镇银行发放支农再贷款2000万元，这对于刚刚组建不久，资产总额0.6亿元的新生银行来说，可谓是“雪中送炭”，同时解决了9户涉农小企业的资金不足问题，密切了银企关系，发挥了支持作用。
支农再贷款在支持农村金融机构提高资金实力、引导信贷资金投向、引导增加农户贷款、促进改善农村金融服务等方面发挥着重要作用。2011年，中国人民银行长兴支行向长兴联合村镇银行发放1500万元支农再贷款，这成为浙江省首笔向村镇银行发放的支农再贷款。长兴联合村镇银行行长朱海荣表示：“1500万元支农再贷款的发放，一方面增加了我们资金的来源，缓解了资金压力；另一方面对于我们降低经营成本，提高抗风险能力和盈利水平，也起到了一定作用。”同年，人行在广东的首笔500万元村镇银行支农再贷款花落梅州——梅县客家村镇银行。
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从中央到地方 多项扶持措施出台
在众多服务“三农”的金融机构中，包括村镇银行在内的中小农村金融机构是一支充满活力的生力军，他们在落实国家支农惠农政策、保持农村经济生活稳定等方面发挥了很大的作用，也将成为转变发展方式的重要路径。因此，在党的十八大上，也把推动中小企业和中小金融机构大发展作为今后的工作重点之一。
村镇银行从2006年试点到今天雨后春笋般地涌现，离不开政策扶持。八年来，各级政府和有关部门在已有措施的基础上，不断加大政策支持力度，健全和完善农村金融体系。
国务院批准符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行 据中国政府网消息，国务院近日发布《国务院关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》。意见指出，适当放宽小额贷款公司单一投资者持股比例限制，符合条件的小额贷款公司可根据有关规定改制为村镇银行。意见指出，加快发展小金融机构。在加强监管和防范风险的前提下，适当放宽民间资本、外资、国际组织资金参股设立小金融机构的条件。适当放宽小额贷款公司单一投资者持股比例限制。支持和鼓励符合条件的银行业金融机构重点到中西部设立村镇银行。强化小金融机构主要为小型微型企业服务的市场定位，创新金融产品和服务方式，优化业务流程，提高服务效率。引导小金融机构增加服务网点，向县域和乡镇延伸。符合条件的小额贷款公司可根据有关规定改制为村镇银行。
财政部门鼓励金融支农的有关优惠政策惠及村镇银行 财政部于2009年3月发出《关于实行新型农村金融机构定向费用补贴的通知》，又于4月发布《中央财政新型农村金融机构定向费用补贴资金管理办法》。在全国范围内，对达到监管要求并实现上年末贷款余额同比增长的村镇银行、贷款公司、农村资金互助社3类新型农村金融机构（其中村镇银行存贷比还需大于5%），自2009年至2011年，由中央财政按照上年末贷款余额的2%给予补贴，纳入机构当年收入预算，以增强机构经营发展和风险拨备能力。
财税部门2010年5月出台《关于农村金融有关税收政策的通知》，决定在2009-2013年间，对包括村镇银行在内的农村金融机构实施优惠政策；其发放的5万元以下农产小额贷款利息收入，免征营业税，并按90%计入所得税应纳税额。
2010年5月《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》提出放宽金融机构的准入政策，降低民间投资金融服务机构的成本和风险，完善担保体系的政策措施。一些地方政府对于落户当地的金融机构都给予了财政补贴和税费优惠，财政部门对金融机构上年末涉农贷款余额增量15%部分，按2%给予奖励，纳入机构当年收入核算。
银监会将继续积极稳妥培育村镇银行 为进一步引导和鼓励优质主发起行批量化发起设立村镇银行，实施集约化管理，提供专业化服务，有效解决村镇银行协调和管理成本高等问题，促进合理地域布局，提高组建发展质量，进一步加强和改进中西部地区和欠发达县域的农村金融服务，2011年银监会制定印发了《关于调整村镇银行组建核准有关事项的通知》。 全国政协委员、银监会主席助理阎庆民今年3月8日向媒体表示，培育发展村镇银行是解决“三农”和农村小微企业融资难的有效途径。银监会将继续积极稳妥培育村镇银行，及时完善政策措施，把村镇银行培育发展工作抓实抓好。
湖北发布《关于支持村镇银行发展的通知》 2008年9月1日，湖北省人民政府办公厅下发《关于支持村镇银行发展的通知》中指出，村镇银行是农村金融体系的重要组成部分，发展村镇银行是推进农村金融体制改革和创新的有益尝试。发布如下措施：（一）实施税费优惠政策。从2008年至2012年，村镇银行比照《省人民政府关于加快农村信用社改革和发展的意见》有关农村信用社的税收优惠政策执行。（二）增强村镇银行支农资金实力。各地、各有关部门不得限制自然人和法人到村镇银行开户存款，县以下单位的各类涉农资金、财政资金等可存入村镇银行，严禁以存款为条件向村镇银行拉赞助、索财物，违者严肃查处。（三）切实减轻村镇银行负担。各（四）优化村镇银行发展的信用环境。（五）切实加强村镇银行管理。
湖北村镇银行有两个“全国第一”：2007年12月13日，中国第一家外资村镇银行——湖北随州曾都汇丰村镇银行有限责任公司在随州三里岗镇正式开业；2011年3月5日，中国第一家中外合资村镇银行——中银富登村镇银行在湖北省黄岗市蕲春县成立。
潍坊财政部门陆续出台优惠政策 为促进潍坊农村金融组织的发展，市财政部门陆续出台了多项优惠政策。对在潍坊新设立的新型农村金融组织，给予一定的开办经费补助，对新设立的新型农村金融组织，5年内给予其实际上缴税收地方留成部分不同比例的补助，同时积极做好新型金融组织定向费用补贴资金的申请和发放工作。
赣州下发《关于支持村镇银行加快发展的通知》 2011年8月22日，赣州市金融工作办公室下发的《关于支持村镇银行加快发展的通知》中强调，发展村镇银行是推进农村金融体制改革的有益尝试，是加快推进区域性金融中心建设的客观要求，是推动本市加快发展、转型发展的金融新动力。并采取以下措施，加大对村镇银行的扶持力度。一是在财政性资金存款上给予支持。各县（市、区）政府要将村镇银行纳入当地财政账户体系之内，积极支持村镇银行开设与农、林、水等行业相关的财政专项资金专户，并在财政性存款上给予村镇银行更多的支持。二是在营业场所和办公用地上给予支持。在营业场所上，可以从选址、租金、停车位划置等方面，给予“特事特办、优先优惠”的服务。对于需要建设营业性办公楼的村镇银行，在用地招标过程中，按商业用地最低价格进行公开招拍挂。三是在税收优惠上给予支持。对村镇银行所缴交的所得税地方留成部分和营业税，由受益财政前三年全额奖励给村镇银行，后两年予以减半奖励；村镇银行高管人员个人所得税地方留成部分，五年内由受益财政全额奖励给高管人员；其它相应奖励扶持政策可参照市政府给予商业银行的奖励扶持政策执行。四是在行政服务和引进人才上给予支持。在办理广告宣传等相关审批手续等方面给予优惠照顾，并提供全程优质服务，适当减免相关费用；在优质项目和贷款项目推荐方面，采取“一事一议”的办法予以扶持；在村镇银行高管人员选调和职工招聘等方面，要帮助其做好协调服务工作。
义乌金改征求意见 今年5月，义乌就“国际贸易综合改革试点”中的金融改革专项方案征求意见，其中涉及多项金融创新内容。征求意见后，方案将汇总上报国家有关部门。新光控股集团董事长周晓光透露，“义乌试点”金融改革专项方案（征求意见稿）正式出炉，方案有不少创新和突破，比如引入境内外战略投资者，探索组建义乌国际贸易发展银行，专业从事贸易融资活动和相关金融产品创新；以及支持优质民营骨干企业试点主发起设立村镇银行，开展改善村镇银行运营和监管环境试点等。征求意见稿还提及，要通过市场化手段，引导和规范民间借贷，促进民间资本与实体经济有效对接，充分发挥民间金融在支持实体经济中的独特作用。
吉林出台29条意见支持县市设立村镇银行 今年8月，吉林省出台强化金融服务小微企业发展的29条意见。明确指出，支持优质企业、商会、行业协会、特色园区发起设立小额贷款公司，多种方式支持小微企业共同发展。全省银行业金融机构对小微企业贷款的增速应高于全部贷款平均增速，增量应高于上年同期水平。利用3年左右时间，力争使小微企业融资服务满足率有大幅提升。鼓励银行业金融机构进一步扩大金融服务网点覆盖面，落实小微企业信贷服务专营机构，加快推进小微企业信贷业务向社区、县域和大集镇延伸。加快村镇银行发展，支持有条件的县（市、区）至少设立一家村镇银行。自2011年11月1日至2014年10月31日，对金融机构与小微企业签订的贷款合同免征印花税。将金融企业涉及的小微企业贷款损失准备金税前扣除政策延长至2013年底。将符合条件的农村金融机构金融保险收入减按30%征收营业税的政策，延长至2015年底。
天津“草根银行”获支持 为促进村镇银行发展，天津市于2012年10月1日起施行《关于促进我市村镇银行发展的意见》。未来三至五年，该市将通过支持符合条件的主发起行设立村镇银行，支持村镇银行在所在区县示范小城镇设立分支机构，积极吸纳当地民营企业和经济组织参股村镇银行建设标准化民营银行等措施，补足金融服务的短板，加快实现“草根银行”在全市重要乡镇营业网点的全覆盖，逐步形成辐射各行业的中小企业金融服务体系。
对新设立的村镇银行，在实施差别存款准备金动态调整、再贷款、再贴现等金融政策方面加大支持。同时，还将加大财税政策的支持力度。对当地股东持股比例超过50%的村镇银行给予一次性资金奖励，其中注册资本5亿元以上的（含5亿元），奖励1000万元；注册资本在5亿元以下、3亿元以上的（含3亿元），奖励500万元。村镇银行新购建自用办公用房，按其缴纳契税的100%标准给予补助，前三年按其缴纳房产税的100%标准给予补助。村镇银行自开业年度起，前两年按其缴纳营业税的100%标准给予补助，后三年按其缴纳营业税的50%标准给予补助。自获利年度起，前两年按其缴纳企业所得税地方分享部分的100%标准给予补助，后三年按其缴纳企业所得税地方分享部分的50%标准给予补助。 启 示 篇
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世界各地的小额信贷
作为新生事物，尽管存在诸多问题，村镇银行依然颇具发展前景。正如美联储公开市场委员会（FOMC）堪萨斯城联储银行行长霍恩所言，“没有什么比过去两年半我们所经历的金融危机、经济衰退和缓慢经济复苏更能考验社区商业银行业务模式的可行性了。与不得不由纳税人提供资金支持的大型银行模式相比，社区商业银行业务模式应对得相当不错。”可见，在国外类似村镇银行的社区银行还是有生命力的。
拉丁美洲：拉美办理小额信贷机构分为5种。传统商业银行和金融公司、已转型的小额信贷非政府组织、经特别批准的小额信贷机构、不受金融监管的小额信贷机构（不吸收存款）、不受金融监管的非政府组织（不吸收存款）。如玻利维亚阳光银行：其经营活动集中在城市，服务于中低收入阶层，注重银行业务开展；利率相对较高；贷款期限和偿还方式灵活。
非洲：非洲小额信贷模式中比较有代表性的是乌干达国际社会资助基金会（FINCA），致力于为低收入家庭提供小额信贷服务，其创始人John Hatch首创的村银行（Village Banking）模式，实际上是团体担保和个人贷款模式的结合。
欧美：美国小额信贷模式的成功典范是富国银行。富国银行设计出适用于微小企业、个人贷款信用评分模型，多数微贷款决策由计算机自动做出。贷款过程的自动化极大提高了效率，降低了成本。德国的IPC微小企业贷款信贷技术主要包括三个部分：一是考察借款人偿还贷款的能力，二是衡量借款人偿还贷款的意愿；三是银行内部操作风险的控制。
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颠覆传统的银行业——格莱珉模式
小额信贷组织是从第三世界国家产生的，它在亚洲、拉丁美洲、非洲比较早地发展起来。在世界范围内，有许多国家成功地开展了小额信贷，比较典型的就是格莱珉银行模式。因此，为了探究适合我国国情的小额信贷模式，村镇银行的可持续发展，比较各种模式的优缺点就显得非常重要。格莱珉银行（GRAMEEN BANK，在孟加拉语中，“格莱珉”意为乡村的，所以也被称为“孟加拉乡村银行”，简称GB模式）完全颠覆了传统商业银行的信贷教条，采取与其背道而驰的经营理念和经营策略：借贷给无抵押担保的穷人，同时，能够盈利，可持续发展。他们究竟是怎么做到的？
从27美元贷给42个人开始 2006年8月，《21世纪经济报道》记者远赴孟加拉国。在达卡，他见到了当地人的贫困，也见证了格莱珉银行的创始人穆罕默德·尤努斯倡导的小额信贷给穷人带来的希望。尤努斯认为，贷款不只是生意，如同食物一样，贷款是一种人权。1976年，尤努斯从自己的口袋中拿出27美元借给42名穷人，这是格莱珉银行的第一笔生意。此后的30年里，尤努斯的无抵押小额信贷以保守的银行家们难以置信的成就，改变了流传了几百年的信贷哲学和价值观，帮助了630万名借款人（间接影响到3150万人），其中超过一半脱贫，为人类解决贫困难题提供了一个可行的办法，且银行亦持续保持盈利。2006年，诺贝尔和平奖史无前例地颁给了这位商业人士——伟大的银行家和他的孟加拉乡村银行。
“小组+中心+银行工作人员” 格莱珉的每个贷款申请人都必须加入一个由相同经济与社会背景、具有相似目的的人组成的5人小组。小组的五个成员都必须到银行去，至少要接受七天有关格莱珉银行政策的培训。每个组员必须单独接受考试。一旦全组都通过了考试，就可以申请贷款了。这种机制舒缓了单个成员不稳定的行为方式，使每一个贷款人在这一过程中更为可靠。由于每一组员的贷款请求都要由小组批准，小组就为每一笔贷款担负起了道义上的责任。当小组的任何成员遇到麻烦时，小组其他成员通常都会来帮助。在小组的基础上形成更大的联盟即“中心”，每周按时在约定的地点与银行的工作人员开会，形成“小组+中心+银行工作人员”的信贷制度。这一制度促进了小组成员之间的相互监督，并形成了利益共同体，保证了商业贷款的安全和持续性。而且中心会议上的所有业务都是对外公开的，有效降低了来自银行的腐败、管理不当以及误解的风险，并使负责人与银行职员直接对贷款负责。在商业银行频繁爆发内部腐败丑闻的今天，其公开透明的“小组+中心+银行工作人员”的贷款程序是非常有智慧的一种金融机制创新，有效降低了由腐败与无效带来的金融风险。
每周还款 格莱珉银行的还贷率是98.89%，比有抵押担保借款人的情况还要好。这有赖于尤努斯建立的格莱珉银行每周还款的还款模式，每周借贷人只需偿还非常小数额的贷款，在日积月累中，就会不知不觉完成还款。这种还款模式现在看来也许平常，但在30年前的孟加拉，的确是一个创举。
1名员工服务352名借款人 截至2006年6月底，格莱珉银行有2185家分行，服务69140个村的639万借款人，而员工总数只为18151人，平均每名员工要服务3.8个村子和352名借款人。
严格控制开支 为了节省开支，格莱珉银行的分行内没有计算机，客户数据填入指定表格后，便会由信差送到附近一个数据中心。这家中心不属于格莱珉银行的编制，而是由相关机构格莱珉传讯经营，该公司向格莱珉银行每月收取服务费，同时为农村提供其它计算机及传讯服务。数据中心有5名职员，负责附近10家分行的数据处理，各家分行的数据送来之后，他们会输入计算机，传送至格莱珉银行在达卡的总部，由于数据有统一的格式，总部便可以每周掌握全国2185家分行的数据。尤努斯称，格莱珉银行严格控制开支，不轻易增加分行。每一个地方要增设分行，必须先有足够的存户愿意存款，以存款作为贷款基础，在成立的第一年允许新分行向总部借款，以启动其贷款业务，同时须在开业第一年达到收支平衡。
账目曾遭质疑 格莱珉银行的账目曾经受到国际知名经济学者普林斯顿大学教授乔纳森·莫多克的质疑：格莱珉银行低于1.6%的不良贷款比率不真实，实际数字应该是7.8%；只是依靠捐款来生存，如要自给自足收支平衡，贷款的实质利率要高达25.7%。对此，尤努斯说：“我认为不需要反驳乔纳森·莫多克，格莱珉银行的现状已证明他的预测全部是错误的。我们自1995年停止接受捐款后，不但可以继续生存，而且盈利是一年比一年多；我们不需要提高贷款利率，我们的实际利率只是10%，近期还在研究调低利率，因为我们的利润太多了，盈利并非我们的主要目的。我们的账目每月都会在网上公布，自1976年以来，所有数据一直是公开的，任何经济学者都可以研究我们，从而知道我们为什么会成功。” 从贷款者到持股者 成千上万赤贫的人，从格莱珉银行获得了贷款，过上了有尊严的生活。格莱珉银行鼓励贷款者成为持股者——他们可以购买格莱珉银行的股份，成为一名股东。每一股的价格大概是1.5美元，只要他们有这笔钱，就可以购买一股——每个人限买一股。作为股东，他们可以投票选董事会，也有资格成为董事会成员，这会使贷款者觉得银行是属于自己的。如今，格莱珉的贷款者拥有银行94%的股权，另外6%为政府拥有，是真正意义上的“穷人的银行”。
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对比格莱珉，我们能得到什么？
格莱珉银行模式，创造了资金回收率98.89%的奇迹，是国际上公认的、最成功的农村金融模式之一。它以其扶贫面广、扶贫效果显著，且银行自身按市场机制运作，持续发展，显示出极强的生命力。如今，尤努斯倡导的小额信贷运动已经遍布世界各地，包括美国、法国、加拿大、荷兰等发达国家在内，都在仿效孟加拉乡村银行模式建立自己的农村信贷体系，上亿人口正从中受益。
目前中国经济发展中的最大问题，一是农村经济落后，一是金融制度落后。农村经济落后，有其历史原因，但最为重要的还是农村的金融体制落后，缺乏有效的融资途径。我国上世纪90年代初引进小额信贷，经过十年的实验示范和推广，已经证明在我国同样是一种有效的扶贫手段。从2004年起，连续三年的中央一号文件都要求大力发展小额信贷。
村镇银行作为一个新生事物，虽有许多困难，也有许多机会。学习、复制格莱珉模式，借鉴方法和理念是其中之一。我国著名国际金融家吴念鲁认为，“孟加拉模式的成功，首先，它体现了以人为本的宗旨；其次，它能从农民的需求来安排贷款；再次，银行有社会和商业的双重性质，它的模式强调了银行的社会责任感；此外，农村金融机构要树立创新机制，才能够实现经济的稳定发展，例如实行内生性的激励机制。”
Rahim是一个左眼失明的妇人，带着8岁的儿子Shwon乞讨为生。2005年6月，她得悉格莱珉银行有“求存者（乞丐）贷款计划”，便向当地分行申请了500塔卡（57元）的免息贷款，用来买些米及炉具，开始在街上卖烤米饼。一年多过去了，母子俩的生活有所改善，Rahima还花了近年最大的一笔钱——用800塔卡（92元）买了一台电风扇，并可以负担每月100塔卡的电费，让Shwon可以在孟加拉酷热的晚上得到安睡。Rahima希望生活进一步改善，日后可以成为格莱珉银行的正式成员，借贷更大金额的款项，建造一家有房顶的小店，在下雨天也可以继续卖烤米饼，不用望天打卦。赚到更多钱后，便可以送儿子到学校读书。
这是一个动人的故事，也是一个经典的案例。当然，我国的现实情况与孟加拉有所不同，也与德国、美国这些发达国家有较大差异。借鉴从不意味着全盘吸收，但毫无疑问，格莱珉银行的成功给予我们很多启示。如何在中国村镇银行的发展过程中，汲取其中有益的部分，为自己所用，走出自己的路，是我们应该思考的问题。格莱珉银行让梦想照进了现实，相信我们只要有心去做，没有什么是办不到的。
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信任哲学：每一个借款者都是诚实的
在绝大多数国家，穷人被视为“金融界不可接触者”，银行不是为赤贫者服务的。传统的商业银行总是想象每个借款人都打算赖账，于是他们用繁密的法律条款来限制客户，保证自己不受损失。尤努斯却有相反的哲学。“从第一天起我们就清楚，在我们的体系中不会有司法强制的余地，我们从来不会用法律来解决偿付问题，不会让律师或任何外人卷进来。”
格莱珉的基本假设是，每一个贷款者都是诚实的。“我们确信，建立银行的基础应该是对人类的信任，而不是毫无意义的纸上合同。”格莱珉银行不要求贷款者提供任何担保抵押物，也不打算将任何未能还款的贷款者送上法庭。甚至当贷款者确实违期偿还一笔贷款时，格莱珉也并不认为他们是恶意的，而是调查迫使借款人无法偿还贷款的真实情况，并努力帮助这些人改变自身条件或周围环境，重新获得贷款的偿还。正是依靠这种与传统银行截然不同的信任哲学，格莱珉银行一直保持极低的坏账率，令那些大银行家们瞠目结舌。
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挨家挨户上门服务
“我最喜欢格莱珉银行，因为别的银行都要我们去城镇存钱和借钱，只有格莱珉银行的人走到我家门口。”当地人直率地说出这间银行的最独特之处。这或许能为村镇银行管理模式提供一个良好的借鉴。
按照格莱珉银行系统的运作原则：人们不应该到银行来，相反，而是银行应该到民众中去。银行职员的工作不是坐办公室，而是与民众溶为一体。妥善安排办公时间，在办公室里管钱和记账。相反，传统银行要求职员都要到办公室上班，而对穷人来说，办公室让他们畏惧，疏远了和银行的距离。
尤努斯的做法就是让他的员工挨家挨户上门服务。虽然有出于降低银行风险，促进还贷的考虑，但是这种上门服务无疑是前所未有的，比我们看到的排队服务又进了一步。同时这个贴心服务也解决了农村银行的另一问题，那就是很多穷人对富丽堂皇的银行是望而却步，他们没有胆量跨入豪华银行的高门槛。于是，无论从心理还是实际的便利上，这一服务都得到了广大穷人客户的认可。
如今商品从功能到品质越来越同质化，更出色的服务就成了脱颖而出的营销利器。各银行也纷纷在个性化服务上下功夫。现在采用的排队机系统使客户无需长时间排队，而是可以悠闲地坐在沙发上等待，就是一个很好的例证。但是除此之外，我们还可以做得更多。
在中银富登村镇银行，客户经理几乎都是当地的年轻人。这家银行的负责人说，“做农村金融，必须熟悉当地的市场、当地的客户，必须挨家挨户深入到客户中去调研资金需求，而本地人具有独特的优势。”
在湖北枣阳，30岁左右的客户经理陈高勇加入中银富登村镇银行短短三个月，瘦了20多斤。他签下的第一笔贷款单，是一个农产品加工小企业120万元的贷款。“我们跑许多客户，才能签下一单，和过去我们想象的坐在银行等客户上门求贷款的模式完全不同”。 蕲春的生猪养殖户胡基政对此深有感触。“过去，我觉得像我这种小企业要向银行贷款，得亲自上门去求。富登村镇银行的客户经理却天天主动往我这儿跑，帮我分析我的贷款需求，在我缺乏有形资产担保的情况下，帮我想方设法获得资金。”
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有贷有存 引水活源
陕西一家村镇银行高层接受《每日经济新闻》采访时表示，“一直以来，我们银行面对的就是要贷款的多，存钱的少。银行存款的自然增长可以说微乎其微。”村镇银行一般的竞争对手是当地信用社，而信用社的资金实力强，比村镇银行吸储效应要好得多。事实上的确如此，目前全国银行的数量并不少，但真正实现盈利的却并不多。原因是很多村镇银行由于缺乏规范的管理和有效的监督，大都沦为当地企业的“提款机”。这样一来便很难盈利。
虽然具有浓郁的人文关怀色彩，但作为趋利避害的商业机构，格莱珉银行有着清晰的盈利逻辑与风险防范体系，在兼顾公益与效率上为我们做出了表率。
“小额贷款机构如果要自负盈亏，首要条件是可以接受存款。如果我们不可以接受存款，捐款用光了后便无以为继，借债人同时是我们的存户，他们拥有这家银行，我们便像河流般不断有活水；对于借债人来说，她们每周偿还小额的贷款，同时存入金额更小的存款，这是一个改善她们财政状况的重要环节。一年后债还清了，她们可以借更多，同时又有一笔存款可以动用，令她们一步步脱离贫穷线。”尤努斯本身是经济学教授，所以银行的经营模式中包含了实际可行的经济学原理。
举例来说，一名成员贷款1000塔卡，实际利率为10%，即本息合共1100塔卡，还款期为一年。该名成员每周还款约21塔卡，但同时要存款5塔卡，存款年利率为8.5%-12%，一年之后，还清欠款，并有260塔卡存款及利息。成功还款后，她便可以再借更大额的贷款，例如2000塔卡，同时每周储蓄10塔卡，这名成员的财政状况会被改善，最终达至脱贫目的。
格莱珉银行创建最初需要政府或捐款资助，因为存款数额不足以支付贷款，过了数年之后，银行滚存了一点盈利，便可以补上存款的不足。所以格莱珉银行1995年宣布停止接受捐款，自最后一笔已议定的捐款于1998年到位后，格莱珉银行便进入完全自给自足的时代。除了创办当年及1991年至1992年两个水灾特别严重的年头外，一直保持盈利，2005年的盈利达1521万美元（折合1.2亿元）。
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CRM技术支持：确保贷款发给“会赚钱的好人”
截至2011年底，中国银行与新加坡淡马锡富登金融公司合作，已经在湖北、山东开设了12家中银富登村镇银行。新加坡淡马锡富登金融公司，在东南亚等地区有丰富的农村金融、小额贷款业务开展经验。富登将其开展小额贷款精力重要技术——客户关系信息管理（CRM）系统引入了中银富登村镇银行。
在山东青州中银富登村镇银行，客户经理为记者展示了CRM系统，林林总总须填写数十类别百项信息，涉及基本信息、家庭收支等多项记录。“我们希望贷款者是‘会赚钱的好人’。如果一个经营业主连水电、电话费都不按时交纳，就无法保证他是能按时还款的‘好人’。”
“村镇银行的贷款对象大多是小、微企业或商户，客户比传统银行更分散、业务更细小，所以需要有强大的技术支持以规范业务、控制风险。CRM系统可以帮助我们判定每家村镇银行发放的贷款，是不是发放给了‘会赚钱的好人’。”据介绍，每家中银富登村镇银行CRM系统都与管理总部实现连通，风险部可以实时查阅各家银行每一笔存、贷款的单据，排查业务风险。
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温州推荐9家民企办村镇银行 银监会称暂无新政
9月28日，温州首次公布了9家民企发起或升转创办新型金融机构的名单，确定这批民企为第一批小贷公司转村镇银行或主发起设立村镇银行。据悉，温州金融办明确，各主发起企业按照“12条”实施方案的要求在10月20日之前完成筹建报批工作，最终由国家和省相关部门正式批复确认其发起资格。
南都记者就此咨询广东小贷行业人士获悉，温州该项举措或是当地政府提出，暂未看到银监会等监管机构的官方意见，目前仅是一个较好的信号。广州海印小贷公司总经理马聪表示，公司从成立之初，股东便有“转型村镇银行”的共识。“我们希望能看到温州的经验，温州扩出一步，未来也在广东来试点。”马聪表示，海印小贷成立时的财务情况、股本结构都按相关部门的要求来做，希望未来能完成村镇银行的转型。
这场来自“综合金融改革试验区”的温州市政府的政策推动，让所有陷入资金来源困境的小贷公司拭目以待。尽管在此之前政策大门早已打开，但是壁垒森严，迄今为止，国内尚无一家小贷公司成功转型村镇银行。银监会相关人士最近表示，银监会没有新的政策出来，还是原来的政策。
谁作为村镇银行的主发起人，成为这场地方政府和银监会的冲突焦点。
不少小贷业内人士认为，如果由银行作为主发起人，小贷公司就算能转村镇银行也没有意思。“只相当于是原来的银行机制下，再克隆一个小银行。” 联信小贷董事长陈开云指出，很大层面上，银行派来的董事长不会承担很大的风险责任。亦有业内人士指出，比如对许多“三农”和小微客户，小贷公司认为可以贷，银行不同意贷，最终可能很多的贷款都不能贷，因为小贷公司跟银行对风控的要求不一样。而这样就完全违背了小贷公司与银行错位经营，重点服务“三农”和微小企业的初衷和意义。
而且，“如果转制村镇银行，主发起人不是小贷公司而是银行，等于民营资本把小贷公司拱手让给银行，那还不如自己管理，还是自己的企业。”中国小额信贷联盟秘书长白澄宇直言。
那么，小贷公司作为村镇银行的主发起人，能否在“综合金融改革试验区”的温州得到突破？
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民资欲逃离村镇银行的背后
据媒体报道，某民企老板L先生是一村镇银行的股东。当初由于投资金融领域的机会不多，所以听说可以入股村镇银行，他便毫不犹豫地投了300万元。然而入股3年来却从未分到过一次红利。他认为，他所投的这家村镇银行在经营模式上过于死板，而在经营管理上又缺乏效率。“在去年银根那么紧的时候，一家银行居然不赚钱，实在是太不可思议了。” “这家村镇银行的主发起行位于中部某省。”在L先生看来，这家实力并不强的小型农商行要管理千里之外的村镇银行显得“很吃力”。
村镇银行持续经营低迷已导致主发起行和民营股东矛盾激化，新的村镇银行现在也越来越难找到自然人股东，不少人甚至有退股的想法。然而，在民营资本撤资的表象之下，暴露的是村镇银行现行制度存在的缺陷，以及商业银行与民间资本结合面临的困境。具体归结为三点：（一）话语权和管理权的归属问题；（二）业务模式僵化，参股民资难从中受益；（三）主发起行与民企股东之间的分歧日益加深。对于这些民企股东而言，退出村镇银行只是无奈之举，其实，他们更加希望的是增加持股比例，由民企主导话语权，开设真正的“民间银行”。
对村镇银行与“大行”的矛盾，监管部门也做了“调整”。如银监会《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》“支持民间资本参与村镇银行发起设立或增资扩股，而村镇银行主发起行的最低持股比例也从20%降低到15%”，但是这5%的“退让”并不足以改变“主发起行制”本身。矛盾依然存在。
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神州信息：为村镇银行提供金融云服务
未来几年，全国村镇银行的数量将发展到2000多家，这些遍布各地乡镇的小型银行，同样需要可靠的IT系统做支撑。但由于技术能力薄弱等诸多因素，使得村镇银行难以按传统模式建设IT系统。
神州数码信息服务股份有限公司是国内最大的银行方案商，其旗下企业神州数码融信软件有限公司推出的金融云（SaaS服务），为这些村镇银行提供整体IT业务外包服务。
在这种SaaS业务模式中，神州信息为村镇银行提供完整的IT外包服务，包括硬件、软件、机房以及开发维护应用系统、运营管理银行业务系统等，村镇银行只通过一根网络专线即可接通服务、正常营业。在该模式中，村镇银行无需一次性投入巨资建设全套IT系统，日常也不用派专人维护复杂的应用系统，只要按年支持运营费即可。
神州数码融信所提供的SaaS服务，为银行包括核心系统在内的基础业务、网银业务、信贷业务等提供全面的运营外包服务。对新获批成立的村镇银行，最快可在一个月内开通核心业务系统服务，还可根据业务需要增加网上银行、信贷管理、积分管理等系统服务。
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中国村镇银行现已有799家开业
截至9月末中国已组建新型农村金融机构858家
记者从中国银监会了解到最新动态：截至2012年9月末，全国已组建村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等三类新型农村金融机构858家，其中村镇银行799家。
银监会有关负责人表示，2012年以来，银监会坚持面向“三农”、数量服从质量、重点布局中西部县域的原则，积极稳妥推进村镇银行组建工作。前9个月，银监会共核准18家银行业机构发起设立187家村镇银行的规划，其中75%在中西部地区。
自2007年设立首家村镇银行至2012年9月末，全国组建的799家村镇银行中，中西部地区481家，占比60%。其中，2010年和2011年是村镇银行设立较多的年份，分别为201家和286家。
民间资本是组建村镇银行的主要力量。统计显示，截至2012年6月末，在村镇银行477亿元股本构成中，民营资本直接和间接持股比例约为74%，持股金额比去年末增加82亿元，不少民资控股的银行业机构成为村镇银行的主发起行。
2012年5月，银监会出台《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》，支持民营企业参与村镇银行发起设立或增资扩股，将村镇银行主发起行最低持股比例由20%降低为15%，并明确在村镇银行进入可持续发展阶段后，主发起行可以与其他股东按照有关原则调整各自的持股比例。
出于防范风险及保护存款人利益等因素考虑，银监会要求“银行业金融机构作为村镇银行主发起人”，确保村镇银行股东具备持续履行义务、防范经营风险的能力。银监会有关负责人表示，对村镇银行主发起人的审慎要求并非针对民资，而是在没有存款保险制度情况下，防范金融风险、保护存款人利益的重要措施。
据介绍，已开业的村镇银行发展平稳健康。截至2012年6月末，全国已开业村镇银行资产总额为3190亿元，资本充足率达28.6%；贷款余额1782亿元，农户和小企业贷款余额分别为600亿元和841亿元；不良贷款率0.2%，拨备覆盖率860%。
扶 持 篇
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支农再贷款助农扶农
支农再贷款作为国家扶持农业发展的一项货币政策工具，对于有效缓解农村资金供求矛盾、促进农民增收、农业和农村经济发展发挥了巨大作用。该项业务自1999年始。原先，支农再贷款使用主体仅限于农村信用社，2009年人总行再次出台文件，要求进一步完善支农再贷款管理、扩大“三农”信贷投放，并明确提出将支农再贷款的对象扩大到农村合作银行、农村商业银行以及村镇银行等设立在县域和村镇的存款类金融机构法人。另外，将由农户贷款延伸到涉农贷款领域，即延伸到农业龙头企业、农业专业合作社等经济主体。每笔支农再贷款最长期限由原来的1年延至3年，以满足不同农业生产周期的需要。不过，为了确保支农再贷款用于支农，人行要求借款人涉农贷款比率必须达到70%。
村镇银行属于小型农村金融机构，组建之初，一般都具有人员少、规模小、资金实力弱的特点，但又兼备城市银行的管理经验，特别是其以服务“三农”为宗旨的特点，决定了使用支农再贷款的必要性。
在比照农村信用社再贷款管理模式的基础上，可采取以下措施创新村镇银行使用再贷款管理模式：一是建立调查评估制度。通过对村镇银行支持涉农项目开展调查和评估，确立支持主体对象是否符合要求，以确保再贷款支持对象的合规性。二是建立有效担保制度。为确保支农再贷款安全，对首笔贷款要求发起银行提供担保，并逐级报备。三是建立报备制度。要求村镇银行对涉农小企业发放贷款提供的有效资产抵押证明和法人身份证明复印件进行报备。四是建立跟踪检查制度。为有效防范风险，对贷款企业生产经营情况进行定期检查，发现异常情况，进行风险提示。同时，可提前收回再贷款。
以辽西某村镇银行为例。在认真调查、严格审查的基础上，对村镇银行发放支农再贷款2000万元，这对于刚刚组建不久，资产总额0.6亿元的新生银行来说，可谓是“雪中送炭”，同时解决了9户涉农小企业的资金不足问题，密切了银企关系，发挥了支持作用。
支农再贷款在支持农村金融机构提高资金实力、引导信贷资金投向、引导增加农户贷款、促进改善农村金融服务等方面发挥着重要作用。2011年，中国人民银行长兴支行向长兴联合村镇银行发放1500万元支农再贷款，这成为浙江省首笔向村镇银行发放的支农再贷款。长兴联合村镇银行行长朱海荣表示：“1500万元支农再贷款的发放，一方面增加了我们资金的来源，缓解了资金压力；另一方面对于我们降低经营成本，提高抗风险能力和盈利水平，也起到了一定作用。”同年，人行在广东的首笔500万元村镇银行支农再贷款花落梅州——梅县客家村镇银行。
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从中央到地方 多项扶持措施出台
在众多服务“三农”的金融机构中，包括村镇银行在内的中小农村金融机构是一支充满活力的生力军，他们在落实国家支农惠农政策、保持农村经济生活稳定等方面发挥了很大的作用，也将成为转变发展方式的重要路径。因此，在党的十八大上，也把推动中小企业和中小金融机构大发展作为今后的工作重点之一。
村镇银行从2006年试点到今天雨后春笋般地涌现，离不开政策扶持。八年来，各级政府和有关部门在已有措施的基础上，不断加大政策支持力度，健全和完善农村金融体系。
国务院批准符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行 据中国政府网消息，国务院近日发布《国务院关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》。意见指出，适当放宽小额贷款公司单一投资者持股比例限制，符合条件的小额贷款公司可根据有关规定改制为村镇银行。意见指出，加快发展小金融机构。在加强监管和防范风险的前提下，适当放宽民间资本、外资、国际组织资金参股设立小金融机构的条件。适当放宽小额贷款公司单一投资者持股比例限制。支持和鼓励符合条件的银行业金融机构重点到中西部设立村镇银行。强化小金融机构主要为小型微型企业服务的市场定位，创新金融产品和服务方式，优化业务流程，提高服务效率。引导小金融机构增加服务网点，向县域和乡镇延伸。符合条件的小额贷款公司可根据有关规定改制为村镇银行。
财政部门鼓励金融支农的有关优惠政策惠及村镇银行 财政部于2009年3月发出《关于实行新型农村金融机构定向费用补贴的通知》，又于4月发布《中央财政新型农村金融机构定向费用补贴资金管理办法》。在全国范围内，对达到监管要求并实现上年末贷款余额同比增长的村镇银行、贷款公司、农村资金互助社3类新型农村金融机构（其中村镇银行存贷比还需大于5%），自2009年至2011年，由中央财政按照上年末贷款余额的2%给予补贴，纳入机构当年收入预算，以增强机构经营发展和风险拨备能力。
财税部门2010年5月出台《关于农村金融有关税收政策的通知》，决定在2009-2013年间，对包括村镇银行在内的农村金融机构实施优惠政策；其发放的5万元以下农产小额贷款利息收入，免征营业税，并按90%计入所得税应纳税额。
2010年5月《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》提出放宽金融机构的准入政策，降低民间投资金融服务机构的成本和风险，完善担保体系的政策措施。一些地方政府对于落户当地的金融机构都给予了财政补贴和税费优惠，财政部门对金融机构上年末涉农贷款余额增量15%部分，按2%给予奖励，纳入机构当年收入核算。
银监会将继续积极稳妥培育村镇银行 为进一步引导和鼓励优质主发起行批量化发起设立村镇银行，实施集约化管理，提供专业化服务，有效解决村镇银行协调和管理成本高等问题，促进合理地域布局，提高组建发展质量，进一步加强和改进中西部地区和欠发达县域的农村金融服务，2011年银监会制定印发了《关于调整村镇银行组建核准有关事项的通知》。 全国政协委员、银监会主席助理阎庆民今年3月8日向媒体表示，培育发展村镇银行是解决“三农”和农村小微企业融资难的有效途径。银监会将继续积极稳妥培育村镇银行，及时完善政策措施，把村镇银行培育发展工作抓实抓好。
湖北发布《关于支持村镇银行发展的通知》 2008年9月1日，湖北省人民政府办公厅下发《关于支持村镇银行发展的通知》中指出，村镇银行是农村金融体系的重要组成部分，发展村镇银行是推进农村金融体制改革和创新的有益尝试。发布如下措施：（一）实施税费优惠政策。从2008年至2012年，村镇银行比照《省人民政府关于加快农村信用社改革和发展的意见》有关农村信用社的税收优惠政策执行。（二）增强村镇银行支农资金实力。各地、各有关部门不得限制自然人和法人到村镇银行开户存款，县以下单位的各类涉农资金、财政资金等可存入村镇银行，严禁以存款为条件向村镇银行拉赞助、索财物，违者严肃查处。（三）切实减轻村镇银行负担。各（四）优化村镇银行发展的信用环境。（五）切实加强村镇银行管理。
湖北村镇银行有两个“全国第一”：2007年12月13日，中国第一家外资村镇银行——湖北随州曾都汇丰村镇银行有限责任公司在随州三里岗镇正式开业；2011年3月5日，中国第一家中外合资村镇银行——中银富登村镇银行在湖北省黄岗市蕲春县成立。
潍坊财政部门陆续出台优惠政策 为促进潍坊农村金融组织的发展，市财政部门陆续出台了多项优惠政策。对在潍坊新设立的新型农村金融组织，给予一定的开办经费补助，对新设立的新型农村金融组织，5年内给予其实际上缴税收地方留成部分不同比例的补助，同时积极做好新型金融组织定向费用补贴资金的申请和发放工作。
赣州下发《关于支持村镇银行加快发展的通知》 2011年8月22日，赣州市金融工作办公室下发的《关于支持村镇银行加快发展的通知》中强调，发展村镇银行是推进农村金融体制改革的有益尝试，是加快推进区域性金融中心建设的客观要求，是推动本市加快发展、转型发展的金融新动力。并采取以下措施，加大对村镇银行的扶持力度。一是在财政性资金存款上给予支持。各县（市、区）政府要将村镇银行纳入当地财政账户体系之内，积极支持村镇银行开设与农、林、水等行业相关的财政专项资金专户，并在财政性存款上给予村镇银行更多的支持。二是在营业场所和办公用地上给予支持。在营业场所上，可以从选址、租金、停车位划置等方面，给予“特事特办、优先优惠”的服务。对于需要建设营业性办公楼的村镇银行，在用地招标过程中，按商业用地最低价格进行公开招拍挂。三是在税收优惠上给予支持。对村镇银行所缴交的所得税地方留成部分和营业税，由受益财政前三年全额奖励给村镇银行，后两年予以减半奖励；村镇银行高管人员个人所得税地方留成部分，五年内由受益财政全额奖励给高管人员；其它相应奖励扶持政策可参照市政府给予商业银行的奖励扶持政策执行。四是在行政服务和引进人才上给予支持。在办理广告宣传等相关审批手续等方面给予优惠照顾，并提供全程优质服务，适当减免相关费用；在优质项目和贷款项目推荐方面，采取“一事一议”的办法予以扶持；在村镇银行高管人员选调和职工招聘等方面，要帮助其做好协调服务工作。
义乌金改征求意见 今年5月，义乌就“国际贸易综合改革试点”中的金融改革专项方案征求意见，其中涉及多项金融创新内容。征求意见后，方案将汇总上报国家有关部门。新光控股集团董事长周晓光透露，“义乌试点”金融改革专项方案（征求意见稿）正式出炉，方案有不少创新和突破，比如引入境内外战略投资者，探索组建义乌国际贸易发展银行，专业从事贸易融资活动和相关金融产品创新；以及支持优质民营骨干企业试点主发起设立村镇银行，开展改善村镇银行运营和监管环境试点等。征求意见稿还提及，要通过市场化手段，引导和规范民间借贷，促进民间资本与实体经济有效对接，充分发挥民间金融在支持实体经济中的独特作用。
吉林出台29条意见支持县市设立村镇银行 今年8月，吉林省出台强化金融服务小微企业发展的29条意见。明确指出，支持优质企业、商会、行业协会、特色园区发起设立小额贷款公司，多种方式支持小微企业共同发展。全省银行业金融机构对小微企业贷款的增速应高于全部贷款平均增速，增量应高于上年同期水平。利用3年左右时间，力争使小微企业融资服务满足率有大幅提升。鼓励银行业金融机构进一步扩大金融服务网点覆盖面，落实小微企业信贷服务专营机构，加快推进小微企业信贷业务向社区、县域和大集镇延伸。加快村镇银行发展，支持有条件的县（市、区）至少设立一家村镇银行。自2011年11月1日至2014年10月31日，对金融机构与小微企业签订的贷款合同免征印花税。将金融企业涉及的小微企业贷款损失准备金税前扣除政策延长至2013年底。将符合条件的农村金融机构金融保险收入减按30%征收营业税的政策，延长至2015年底。
天津“草根银行”获支持 为促进村镇银行发展，天津市于2012年10月1日起施行《关于促进我市村镇银行发展的意见》。未来三至五年，该市将通过支持符合条件的主发起行设立村镇银行，支持村镇银行在所在区县示范小城镇设立分支机构，积极吸纳当地民营企业和经济组织参股村镇银行建设标准化民营银行等措施，补足金融服务的短板，加快实现“草根银行”在全市重要乡镇营业网点的全覆盖，逐步形成辐射各行业的中小企业金融服务体系。
对新设立的村镇银行，在实施差别存款准备金动态调整、再贷款、再贴现等金融政策方面加大支持。同时，还将加大财税政策的支持力度。对当地股东持股比例超过50%的村镇银行给予一次性资金奖励，其中注册资本5亿元以上的（含5亿元），奖励1000万元；注册资本在5亿元以下、3亿元以上的（含3亿元），奖励500万元。村镇银行新购建自用办公用房，按其缴纳契税的100%标准给予补助，前三年按其缴纳房产税的100%标准给予补助。村镇银行自开业年度起，前两年按其缴纳营业税的100%标准给予补助，后三年按其缴纳营业税的50%标准给予补助。自获利年度起，前两年按其缴纳企业所得税地方分享部分的100%标准给予补助，后三年按其缴纳企业所得税地方分享部分的50%标准给予补助。 启 示 篇
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世界各地的小额信贷
作为新生事物，尽管存在诸多问题，村镇银行依然颇具发展前景。正如美联储公开市场委员会（FOMC）堪萨斯城联储银行行长霍恩所言，“没有什么比过去两年半我们所经历的金融危机、经济衰退和缓慢经济复苏更能考验社区商业银行业务模式的可行性了。与不得不由纳税人提供资金支持的大型银行模式相比，社区商业银行业务模式应对得相当不错。”可见，在国外类似村镇银行的社区银行还是有生命力的。
拉丁美洲：拉美办理小额信贷机构分为5种。传统商业银行和金融公司、已转型的小额信贷非政府组织、经特别批准的小额信贷机构、不受金融监管的小额信贷机构（不吸收存款）、不受金融监管的非政府组织（不吸收存款）。如玻利维亚阳光银行：其经营活动集中在城市，服务于中低收入阶层，注重银行业务开展；利率相对较高；贷款期限和偿还方式灵活。
非洲：非洲小额信贷模式中比较有代表性的是乌干达国际社会资助基金会（FINCA），致力于为低收入家庭提供小额信贷服务，其创始人John Hatch首创的村银行（Village Banking）模式，实际上是团体担保和个人贷款模式的结合。
欧美：美国小额信贷模式的成功典范是富国银行。富国银行设计出适用于微小企业、个人贷款信用评分模型，多数微贷款决策由计算机自动做出。贷款过程的自动化极大提高了效率，降低了成本。德国的IPC微小企业贷款信贷技术主要包括三个部分：一是考察借款人偿还贷款的能力，二是衡量借款人偿还贷款的意愿；三是银行内部操作风险的控制。
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颠覆传统的银行业——格莱珉模式
小额信贷组织是从第三世界国家产生的，它在亚洲、拉丁美洲、非洲比较早地发展起来。在世界范围内，有许多国家成功地开展了小额信贷，比较典型的就是格莱珉银行模式。因此，为了探究适合我国国情的小额信贷模式，村镇银行的可持续发展，比较各种模式的优缺点就显得非常重要。格莱珉银行（GRAMEEN BANK，在孟加拉语中，“格莱珉”意为乡村的，所以也被称为“孟加拉乡村银行”，简称GB模式）完全颠覆了传统商业银行的信贷教条，采取与其背道而驰的经营理念和经营策略：借贷给无抵押担保的穷人，同时，能够盈利，可持续发展。他们究竟是怎么做到的？
从27美元贷给42个人开始 2006年8月，《21世纪经济报道》记者远赴孟加拉国。在达卡，他见到了当地人的贫困，也见证了格莱珉银行的创始人穆罕默德·尤努斯倡导的小额信贷给穷人带来的希望。尤努斯认为，贷款不只是生意，如同食物一样，贷款是一种人权。1976年，尤努斯从自己的口袋中拿出27美元借给42名穷人，这是格莱珉银行的第一笔生意。此后的30年里，尤努斯的无抵押小额信贷以保守的银行家们难以置信的成就，改变了流传了几百年的信贷哲学和价值观，帮助了630万名借款人（间接影响到3150万人），其中超过一半脱贫，为人类解决贫困难题提供了一个可行的办法，且银行亦持续保持盈利。2006年，诺贝尔和平奖史无前例地颁给了这位商业人士——伟大的银行家和他的孟加拉乡村银行。
“小组+中心+银行工作人员” 格莱珉的每个贷款申请人都必须加入一个由相同经济与社会背景、具有相似目的的人组成的5人小组。小组的五个成员都必须到银行去，至少要接受七天有关格莱珉银行政策的培训。每个组员必须单独接受考试。一旦全组都通过了考试，就可以申请贷款了。这种机制舒缓了单个成员不稳定的行为方式，使每一个贷款人在这一过程中更为可靠。由于每一组员的贷款请求都要由小组批准，小组就为每一笔贷款担负起了道义上的责任。当小组的任何成员遇到麻烦时，小组其他成员通常都会来帮助。在小组的基础上形成更大的联盟即“中心”，每周按时在约定的地点与银行的工作人员开会，形成“小组+中心+银行工作人员”的信贷制度。这一制度促进了小组成员之间的相互监督，并形成了利益共同体，保证了商业贷款的安全和持续性。而且中心会议上的所有业务都是对外公开的，有效降低了来自银行的腐败、管理不当以及误解的风险，并使负责人与银行职员直接对贷款负责。在商业银行频繁爆发内部腐败丑闻的今天，其公开透明的“小组+中心+银行工作人员”的贷款程序是非常有智慧的一种金融机制创新，有效降低了由腐败与无效带来的金融风险。
每周还款 格莱珉银行的还贷率是98.89%，比有抵押担保借款人的情况还要好。这有赖于尤努斯建立的格莱珉银行每周还款的还款模式，每周借贷人只需偿还非常小数额的贷款，在日积月累中，就会不知不觉完成还款。这种还款模式现在看来也许平常，但在30年前的孟加拉，的确是一个创举。
1名员工服务352名借款人 截至2006年6月底，格莱珉银行有2185家分行，服务69140个村的639万借款人，而员工总数只为18151人，平均每名员工要服务3.8个村子和352名借款人。
严格控制开支 为了节省开支，格莱珉银行的分行内没有计算机，客户数据填入指定表格后，便会由信差送到附近一个数据中心。这家中心不属于格莱珉银行的编制，而是由相关机构格莱珉传讯经营，该公司向格莱珉银行每月收取服务费，同时为农村提供其它计算机及传讯服务。数据中心有5名职员，负责附近10家分行的数据处理，各家分行的数据送来之后，他们会输入计算机，传送至格莱珉银行在达卡的总部，由于数据有统一的格式，总部便可以每周掌握全国2185家分行的数据。尤努斯称，格莱珉银行严格控制开支，不轻易增加分行。每一个地方要增设分行，必须先有足够的存户愿意存款，以存款作为贷款基础，在成立的第一年允许新分行向总部借款，以启动其贷款业务，同时须在开业第一年达到收支平衡。
账目曾遭质疑 格莱珉银行的账目曾经受到国际知名经济学者普林斯顿大学教授乔纳森·莫多克的质疑：格莱珉银行低于1.6%的不良贷款比率不真实，实际数字应该是7.8%；只是依靠捐款来生存，如要自给自足收支平衡，贷款的实质利率要高达25.7%。对此，尤努斯说：“我认为不需要反驳乔纳森·莫多克，格莱珉银行的现状已证明他的预测全部是错误的。我们自1995年停止接受捐款后，不但可以继续生存，而且盈利是一年比一年多；我们不需要提高贷款利率，我们的实际利率只是10%，近期还在研究调低利率，因为我们的利润太多了，盈利并非我们的主要目的。我们的账目每月都会在网上公布，自1976年以来，所有数据一直是公开的，任何经济学者都可以研究我们，从而知道我们为什么会成功。” 从贷款者到持股者 成千上万赤贫的人，从格莱珉银行获得了贷款，过上了有尊严的生活。格莱珉银行鼓励贷款者成为持股者——他们可以购买格莱珉银行的股份，成为一名股东。每一股的价格大概是1.5美元，只要他们有这笔钱，就可以购买一股——每个人限买一股。作为股东，他们可以投票选董事会，也有资格成为董事会成员，这会使贷款者觉得银行是属于自己的。如今，格莱珉的贷款者拥有银行94%的股权，另外6%为政府拥有，是真正意义上的“穷人的银行”。
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对比格莱珉，我们能得到什么？
格莱珉银行模式，创造了资金回收率98.89%的奇迹，是国际上公认的、最成功的农村金融模式之一。它以其扶贫面广、扶贫效果显著，且银行自身按市场机制运作，持续发展，显示出极强的生命力。如今，尤努斯倡导的小额信贷运动已经遍布世界各地，包括美国、法国、加拿大、荷兰等发达国家在内，都在仿效孟加拉乡村银行模式建立自己的农村信贷体系，上亿人口正从中受益。
目前中国经济发展中的最大问题，一是农村经济落后，一是金融制度落后。农村经济落后，有其历史原因，但最为重要的还是农村的金融体制落后，缺乏有效的融资途径。我国上世纪90年代初引进小额信贷，经过十年的实验示范和推广，已经证明在我国同样是一种有效的扶贫手段。从2004年起，连续三年的中央一号文件都要求大力发展小额信贷。
村镇银行作为一个新生事物，虽有许多困难，也有许多机会。学习、复制格莱珉模式，借鉴方法和理念是其中之一。我国著名国际金融家吴念鲁认为，“孟加拉模式的成功，首先，它体现了以人为本的宗旨；其次，它能从农民的需求来安排贷款；再次，银行有社会和商业的双重性质，它的模式强调了银行的社会责任感；此外，农村金融机构要树立创新机制，才能够实现经济的稳定发展，例如实行内生性的激励机制。”
Rahim是一个左眼失明的妇人，带着8岁的儿子Shwon乞讨为生。2005年6月，她得悉格莱珉银行有“求存者（乞丐）贷款计划”，便向当地分行申请了500塔卡（57元）的免息贷款，用来买些米及炉具，开始在街上卖烤米饼。一年多过去了，母子俩的生活有所改善，Rahima还花了近年最大的一笔钱——用800塔卡（92元）买了一台电风扇，并可以负担每月100塔卡的电费，让Shwon可以在孟加拉酷热的晚上得到安睡。Rahima希望生活进一步改善，日后可以成为格莱珉银行的正式成员，借贷更大金额的款项，建造一家有房顶的小店，在下雨天也可以继续卖烤米饼，不用望天打卦。赚到更多钱后，便可以送儿子到学校读书。
这是一个动人的故事，也是一个经典的案例。当然，我国的现实情况与孟加拉有所不同，也与德国、美国这些发达国家有较大差异。借鉴从不意味着全盘吸收，但毫无疑问，格莱珉银行的成功给予我们很多启示。如何在中国村镇银行的发展过程中，汲取其中有益的部分，为自己所用，走出自己的路，是我们应该思考的问题。格莱珉银行让梦想照进了现实，相信我们只要有心去做，没有什么是办不到的。
中国村镇银行生存与发展专题报道 22
信任哲学：每一个借款者都是诚实的
在绝大多数国家，穷人被视为“金融界不可接触者”，银行不是为赤贫者服务的。传统的商业银行总是想象每个借款人都打算赖账，于是他们用繁密的法律条款来限制客户，保证自己不受损失。尤努斯却有相反的哲学。“从第一天起我们就清楚，在我们的体系中不会有司法强制的余地，我们从来不会用法律来解决偿付问题，不会让律师或任何外人卷进来。”
格莱珉的基本假设是，每一个贷款者都是诚实的。“我们确信，建立银行的基础应该是对人类的信任，而不是毫无意义的纸上合同。”格莱珉银行不要求贷款者提供任何担保抵押物，也不打算将任何未能还款的贷款者送上法庭。甚至当贷款者确实违期偿还一笔贷款时，格莱珉也并不认为他们是恶意的，而是调查迫使借款人无法偿还贷款的真实情况，并努力帮助这些人改变自身条件或周围环境，重新获得贷款的偿还。正是依靠这种与传统银行截然不同的信任哲学，格莱珉银行一直保持极低的坏账率，令那些大银行家们瞠目结舌。
中国村镇银行生存与发展专题报道 23
挨家挨户上门服务
“我最喜欢格莱珉银行，因为别的银行都要我们去城镇存钱和借钱，只有格莱珉银行的人走到我家门口。”当地人直率地说出这间银行的最独特之处。这或许能为村镇银行管理模式提供一个良好的借鉴。
按照格莱珉银行系统的运作原则：人们不应该到银行来，相反，而是银行应该到民众中去。银行职员的工作不是坐办公室，而是与民众溶为一体。妥善安排办公时间，在办公室里管钱和记账。相反，传统银行要求职员都要到办公室上班，而对穷人来说，办公室让他们畏惧，疏远了和银行的距离。
尤努斯的做法就是让他的员工挨家挨户上门服务。虽然有出于降低银行风险，促进还贷的考虑，但是这种上门服务无疑是前所未有的，比我们看到的排队服务又进了一步。同时这个贴心服务也解决了农村银行的另一问题，那就是很多穷人对富丽堂皇的银行是望而却步，他们没有胆量跨入豪华银行的高门槛。于是，无论从心理还是实际的便利上，这一服务都得到了广大穷人客户的认可。
如今商品从功能到品质越来越同质化，更出色的服务就成了脱颖而出的营销利器。各银行也纷纷在个性化服务上下功夫。现在采用的排队机系统使客户无需长时间排队，而是可以悠闲地坐在沙发上等待，就是一个很好的例证。但是除此之外，我们还可以做得更多。
在中银富登村镇银行，客户经理几乎都是当地的年轻人。这家银行的负责人说，“做农村金融，必须熟悉当地的市场、当地的客户，必须挨家挨户深入到客户中去调研资金需求，而本地人具有独特的优势。”
在湖北枣阳，30岁左右的客户经理陈高勇加入中银富登村镇银行短短三个月，瘦了20多斤。他签下的第一笔贷款单，是一个农产品加工小企业120万元的贷款。“我们跑许多客户，才能签下一单，和过去我们想象的坐在银行等客户上门求贷款的模式完全不同”。 蕲春的生猪养殖户胡基政对此深有感触。“过去，我觉得像我这种小企业要向银行贷款，得亲自上门去求。富登村镇银行的客户经理却天天主动往我这儿跑，帮我分析我的贷款需求，在我缺乏有形资产担保的情况下，帮我想方设法获得资金。”
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有贷有存 引水活源
陕西一家村镇银行高层接受《每日经济新闻》采访时表示，“一直以来，我们银行面对的就是要贷款的多，存钱的少。银行存款的自然增长可以说微乎其微。”村镇银行一般的竞争对手是当地信用社，而信用社的资金实力强，比村镇银行吸储效应要好得多。事实上的确如此，目前全国银行的数量并不少，但真正实现盈利的却并不多。原因是很多村镇银行由于缺乏规范的管理和有效的监督，大都沦为当地企业的“提款机”。这样一来便很难盈利。
虽然具有浓郁的人文关怀色彩，但作为趋利避害的商业机构，格莱珉银行有着清晰的盈利逻辑与风险防范体系，在兼顾公益与效率上为我们做出了表率。
“小额贷款机构如果要自负盈亏，首要条件是可以接受存款。如果我们不可以接受存款，捐款用光了后便无以为继，借债人同时是我们的存户，他们拥有这家银行，我们便像河流般不断有活水；对于借债人来说，她们每周偿还小额的贷款，同时存入金额更小的存款，这是一个改善她们财政状况的重要环节。一年后债还清了，她们可以借更多，同时又有一笔存款可以动用，令她们一步步脱离贫穷线。”尤努斯本身是经济学教授，所以银行的经营模式中包含了实际可行的经济学原理。
举例来说，一名成员贷款1000塔卡，实际利率为10%，即本息合共1100塔卡，还款期为一年。该名成员每周还款约21塔卡，但同时要存款5塔卡，存款年利率为8.5%-12%，一年之后，还清欠款，并有260塔卡存款及利息。成功还款后，她便可以再借更大额的贷款，例如2000塔卡，同时每周储蓄10塔卡，这名成员的财政状况会被改善，最终达至脱贫目的。
格莱珉银行创建最初需要政府或捐款资助，因为存款数额不足以支付贷款，过了数年之后，银行滚存了一点盈利，便可以补上存款的不足。所以格莱珉银行1995年宣布停止接受捐款，自最后一笔已议定的捐款于1998年到位后，格莱珉银行便进入完全自给自足的时代。除了创办当年及1991年至1992年两个水灾特别严重的年头外，一直保持盈利，2005年的盈利达1521万美元（折合1.2亿元）。
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CRM技术支持：确保贷款发给“会赚钱的好人”
截至2011年底，中国银行与新加坡淡马锡富登金融公司合作，已经在湖北、山东开设了12家中银富登村镇银行。新加坡淡马锡富登金融公司，在东南亚等地区有丰富的农村金融、小额贷款业务开展经验。富登将其开展小额贷款精力重要技术——客户关系信息管理（CRM）系统引入了中银富登村镇银行。
在山东青州中银富登村镇银行，客户经理为记者展示了CRM系统，林林总总须填写数十类别百项信息，涉及基本信息、家庭收支等多项记录。“我们希望贷款者是‘会赚钱的好人’。如果一个经营业主连水电、电话费都不按时交纳，就无法保证他是能按时还款的‘好人’。”
“村镇银行的贷款对象大多是小、微企业或商户，客户比传统银行更分散、业务更细小，所以需要有强大的技术支持以规范业务、控制风险。CRM系统可以帮助我们判定每家村镇银行发放的贷款，是不是发放给了‘会赚钱的好人’。”据介绍，每家中银富登村镇银行CRM系统都与管理总部实现连通，风险部可以实时查阅各家银行每一笔存、贷款的单据，排查业务风险。
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温州推荐9家民企办村镇银行 银监会称暂无新政
9月28日，温州首次公布了9家民企发起或升转创办新型金融机构的名单，确定这批民企为第一批小贷公司转村镇银行或主发起设立村镇银行。据悉，温州金融办明确，各主发起企业按照“12条”实施方案的要求在10月20日之前完成筹建报批工作，最终由国家和省相关部门正式批复确认其发起资格。
南都记者就此咨询广东小贷行业人士获悉，温州该项举措或是当地政府提出，暂未看到银监会等监管机构的官方意见，目前仅是一个较好的信号。广州海印小贷公司总经理马聪表示，公司从成立之初，股东便有“转型村镇银行”的共识。“我们希望能看到温州的经验，温州扩出一步，未来也在广东来试点。”马聪表示，海印小贷成立时的财务情况、股本结构都按相关部门的要求来做，希望未来能完成村镇银行的转型。
这场来自“综合金融改革试验区”的温州市政府的政策推动，让所有陷入资金来源困境的小贷公司拭目以待。尽管在此之前政策大门早已打开，但是壁垒森严，迄今为止，国内尚无一家小贷公司成功转型村镇银行。银监会相关人士最近表示，银监会没有新的政策出来，还是原来的政策。
谁作为村镇银行的主发起人，成为这场地方政府和银监会的冲突焦点。
不少小贷业内人士认为，如果由银行作为主发起人，小贷公司就算能转村镇银行也没有意思。“只相当于是原来的银行机制下，再克隆一个小银行。” 联信小贷董事长陈开云指出，很大层面上，银行派来的董事长不会承担很大的风险责任。亦有业内人士指出，比如对许多“三农”和小微客户，小贷公司认为可以贷，银行不同意贷，最终可能很多的贷款都不能贷，因为小贷公司跟银行对风控的要求不一样。而这样就完全违背了小贷公司与银行错位经营，重点服务“三农”和微小企业的初衷和意义。
而且，“如果转制村镇银行，主发起人不是小贷公司而是银行，等于民营资本把小贷公司拱手让给银行，那还不如自己管理，还是自己的企业。”中国小额信贷联盟秘书长白澄宇直言。
那么，小贷公司作为村镇银行的主发起人，能否在“综合金融改革试验区”的温州得到突破？
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民资欲逃离村镇银行的背后
据媒体报道，某民企老板L先生是一村镇银行的股东。当初由于投资金融领域的机会不多，所以听说可以入股村镇银行，他便毫不犹豫地投了300万元。然而入股3年来却从未分到过一次红利。他认为，他所投的这家村镇银行在经营模式上过于死板，而在经营管理上又缺乏效率。“在去年银根那么紧的时候，一家银行居然不赚钱，实在是太不可思议了。” “这家村镇银行的主发起行位于中部某省。”在L先生看来，这家实力并不强的小型农商行要管理千里之外的村镇银行显得“很吃力”。
村镇银行持续经营低迷已导致主发起行和民营股东矛盾激化，新的村镇银行现在也越来越难找到自然人股东，不少人甚至有退股的想法。然而，在民营资本撤资的表象之下，暴露的是村镇银行现行制度存在的缺陷，以及商业银行与民间资本结合面临的困境。具体归结为三点：（一）话语权和管理权的归属问题；（二）业务模式僵化，参股民资难从中受益；（三）主发起行与民企股东之间的分歧日益加深。对于这些民企股东而言，退出村镇银行只是无奈之举，其实，他们更加希望的是增加持股比例，由民企主导话语权，开设真正的“民间银行”。
对村镇银行与“大行”的矛盾，监管部门也做了“调整”。如银监会《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》“支持民间资本参与村镇银行发起设立或增资扩股，而村镇银行主发起行的最低持股比例也从20%降低到15%”，但是这5%的“退让”并不足以改变“主发起行制”本身。矛盾依然存在。
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神州信息：为村镇银行提供金融云服务
未来几年，全国村镇银行的数量将发展到2000多家，这些遍布各地乡镇的小型银行，同样需要可靠的IT系统做支撑。但由于技术能力薄弱等诸多因素，使得村镇银行难以按传统模式建设IT系统。
神州数码信息服务股份有限公司是国内最大的银行方案商，其旗下企业神州数码融信软件有限公司推出的金融云（SaaS服务），为这些村镇银行提供整体IT业务外包服务。
在这种SaaS业务模式中，神州信息为村镇银行提供完整的IT外包服务，包括硬件、软件、机房以及开发维护应用系统、运营管理银行业务系统等，村镇银行只通过一根网络专线即可接通服务、正常营业。在该模式中，村镇银行无需一次性投入巨资建设全套IT系统，日常也不用派专人维护复杂的应用系统，只要按年支持运营费即可。
神州数码融信所提供的SaaS服务，为银行包括核心系统在内的基础业务、网银业务、信贷业务等提供全面的运营外包服务。对新获批成立的村镇银行，最快可在一个月内开通核心业务系统服务，还可根据业务需要增加网上银行、信贷管理、积分管理等系统服务。
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中国村镇银行现已有799家开业
截至9月末中国已组建新型农村金融机构858家
记者从中国银监会了解到最新动态：截至2012年9月末，全国已组建村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等三类新型农村金融机构858家，其中村镇银行799家。
银监会有关负责人表示，2012年以来，银监会坚持面向“三农”、数量服从质量、重点布局中西部县域的原则，积极稳妥推进村镇银行组建工作。前9个月，银监会共核准18家银行业机构发起设立187家村镇银行的规划，其中75%在中西部地区。
自2007年设立首家村镇银行至2012年9月末，全国组建的799家村镇银行中，中西部地区481家，占比60%。其中，2010年和2011年是村镇银行设立较多的年份，分别为201家和286家。
民间资本是组建村镇银行的主要力量。统计显示，截至2012年6月末，在村镇银行477亿元股本构成中，民营资本直接和间接持股比例约为74%，持股金额比去年末增加82亿元，不少民资控股的银行业机构成为村镇银行的主发起行。
2012年5月，银监会出台《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》，支持民营企业参与村镇银行发起设立或增资扩股，将村镇银行主发起行最低持股比例由20%降低为15%，并明确在村镇银行进入可持续发展阶段后，主发起行可以与其他股东按照有关原则调整各自的持股比例。
出于防范风险及保护存款人利益等因素考虑，银监会要求“银行业金融机构作为村镇银行主发起人”，确保村镇银行股东具备持续履行义务、防范经营风险的能力。银监会有关负责人表示，对村镇银行主发起人的审慎要求并非针对民资，而是在没有存款保险制度情况下，防范金融风险、保护存款人利益的重要措施。
据介绍，已开业的村镇银行发展平稳健康。截至2012年6月末，全国已开业村镇银行资产总额为3190亿元，资本充足率达28.6%；贷款余额1782亿元，农户和小企业贷款余额分别为600亿元和841亿元；不良贷款率0.2%，拨备覆盖率860%。