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［摘要］大学生贷款政策自20世纪初实施以来，目前已在世界上六十多个国家实行。然而，因为国情、经济基础、教育体制的差异，不同国家的助学贷款体系各有特色，实施效果也差别很大。因此，进行助学贷款政策的国际比较，借鉴成功和有益的经验，分析我国的助学贷款政策，探讨我国助学贷款政策的特点及发展趋势，评价相关政策在实践中的成效及存在的问题，对改进和完善我国的助学贷款政策具有十分重要的意义。
［关键词］助学贷款政策比较借鉴
［作者简介］全国林（1965-），男，湖南化工职业技术学院经管系，副教授，硕士，研究方向为区域经济与发展。（湖南株洲412004）
［课题项目］本文系2010年湖南省教育厅科研项目“基于大学生助学贷款的风险与诚信教育机制研究”的阶段性研究成果。（项目编号：10C0140）
［中图分类号］G649.20［文献标识码］A［文章编号］1004-3985（2012）09-0109-03
随着经济全球化发展及知识经济时代的到来，高等教育在社会经济发展中的地位和作用日益显著。这就要求政府在增加高等教育经费、扩大高等教育规模、促进教育公平、保证贫困学生的入学机会等方面发挥更大的作用。但伴随着高等教育的普及化和大众化发展，各国高等教育财政投入的规模在相对缩小，使许多国家特别是发展中国家出现了高等教育的财政危机。在这种情况下，改革高等教育财政政策，实行高等教育成本分担，成为指导当今大多数国家资助体系的主流思想。因此，加强对助学贷款政策进行国际比较，借鉴各国大学生资助体系的成功经验，对建立我国可持续的助学贷款体系是非常必要的。
一、发展中国家助学贷款体系
文章选取拉脱维亚、泰国、印度三个国家作为助学贷款政策的比较对象。这三个国家和我国同属发展中国家，在经济和社会发展方面有许多相似之处，拉脱维亚更是和我国同属经济体制、教育体制转型国家。
（一）拉脱维亚的助学贷款体系
1991年拉脱维亚从前苏联独立出来后，由计划经济走上了市场经济的道路。随即启动了高等教育改革，大学生资助体系也开始转型，从直接资助为主转变为间接资助为主。对学生的直接资助在一定范围内得以保留，间接的学生资助主要是以国家补助的助学贷款实施的，另外还包括学费的税收减免和政府补贴的住宿安排等。拉脱维亚从1993年实施助学贷款计划以来，按时间划分为三个阶段：
1993～1997年为“零实际利率”时期。即助学贷款在学生读书期间没有利息，在开始偿还贷款后只收取一个能够补偿通货膨胀的利息；贷款资金由政府提供；贷款的对象是攻读学士、硕士学位的全日制学生；还款宽限期是毕业后两年，按一个固定还款时间表5年内还清；免除贷款的条件是借款学生残疾；无须担保。由于贷款条件严格，很多有需求的学生无法获得助学贷款，这促使政府不得不修改助学贷款政策。
1997～2001年为推出“生活贷款”和“学费贷款”阶段。这是为满足学生生活费用支出和学费支出所采用的新的贷款模式。贷款资金由政府提供；贷款的对象是国家认定的所有高校的全日制学生；在读书期间没有利息，从毕业一年后开始计息，年利率5%；还款宽限期是正常毕业后一年，按一个固定还款时间表还款；免除贷款的条件是符合国家相关政策目标的学生；无须担保。
2001年至今为“助学贷款担保”阶段。即要求借款学生提供两个不低于最低工资收入的担保人，孤儿由中央政府提供担保；资金由商业银行提供；其他基本保持了“生活贷款”和“学费贷款”阶段的内容不变。从实际执行情况看，虽然要求借贷学生提供担保，大大降低了助学贷款风险，但由于绝大部分借贷学生家庭经济困难，很难找到符合条件的担保人。所以能够申请到助学贷款的学生比例一直较低。“生活贷款”的发放比例只有13%，“学费贷款”的发放比例只有19%。
（二）泰国的助学贷款体系
泰国的助学贷款计划始于1996年，自该计划执行到2006年十年间，共向270万学生发放了2160亿泰铢（约合人民币502.3亿元）的助学贷款，帮助他们顺利完成高中及大学学业。我国从1999年至2009年实施助学贷款的十年间，共向451.8万学生发放了424.1亿元人民币的助学贷款。考虑到两国间学生人数的巨大差异，显示出我国助学贷款实施情况与泰国相比还存在一定差距。了解和分析泰国的助学贷款计划，对改进我国的相关政策是很有必要的。泰国实施助学贷款计划前后分为两个阶段：
1996～2006年传统助学贷款计划的提出与实施阶段。该计划的适用对象是在泰国接受高中和大学教育、家庭经济条件较差的学生；申请条件是本国公民，家庭年收入不超过15万泰铢；管理机构是教育部和大学事务部，教育部管理高中、职业学院的助学贷款，大学事务部管理四年制学院和大学的助学贷款；由父母或监护人提供贷款担保；发放额度为：高中生55440泰铢，职业学院学生70240泰铢，大学生100000泰铢；还款期限和利率：学生可以在毕业或未继续学习2年后、15年内以1%的利 率还款；立法支持：泰国颁布了《1998年泰国教育贷款基金法》，以支持助学贷款稳定的、长久的运行下去。
2006年9月至今“按收入比例还款”改革计划阶段。由于第一阶段的助学贷款计划存在贷款设计过于优惠（1%的还款利率，15年的还款期）、过高的管理成本、过度依赖财政补贴等问题，2006年9月泰国开始实施“按收入比例还款”助学贷款改革计划。对第一阶段的贷款计划作了如下调整：贷款只能用于支付学费，同时对困难学生支付生活补贴；贷款额度因学科不同有较大差别；贷款采用名义利率，最高不超过5%；学生开始还款的最低月收入为16000泰铢；学生毕业后由税务部门回收贷款。
（三）印度的助学贷款体系
印度高等教育助学贷款政策的实施经历了两个阶段：第一阶段的国家贷学金计划从1963年开始实施到1991年废止，经历了28年。在此期间,因其较低的回收率（6%～15%）、助学贷款体制不合理、信贷市场不完备、资助面较小、资助力度不大等原因而未能形成独立运作的循环基金。而且在放贷和回收环节也出现了诸多问题，致使国家贷学金计划以失败告终。第二阶段的新教育贷款计划从2001年开始实施，较好地解决了贷款回收的难题。但由于政府职能的缺位，使得商业银行在办理助学贷款时必须承担贷款数额小、涉及面广、工作量大等所带来的较高成本。即便在回收率很高的情况下，也不能够保证银行赢利，银行惜贷也就在所难免。最终因银行放贷不足、贷款获贷率很低（仅为2%～3%）、性别资助失衡等问题导致新教育贷款计划实施的效果大打折扣。
二、发达国家的助学贷款体系
（一）美国的助学贷款体系
作为世界上经济最发达和教育最发达的国家，美国的高等教育资助体系已经发展到非常完备的程度。具体表现就是助学贷款体系分类详细、形式多样、资助主体多，适合不同的贷款对象。其目的就是为了确保每一个有资金需求的学生得到相应的资助。主要几种资助计划如下：
1.帕金斯贷款。是根据1958年《国防教育法》确定的、由政府出资、学校充当贷款机构、资助家庭经济困难本科生和研究生的一种贷款形式，原名为“国防贷学金”。学生年最高借贷金额为3000美元，毕业后九个月开始还贷，还款期为10年，固定利率5%；学生在校期间的利息由政府负担；学生毕业后参军或从事国家急需的公益事业可以部分或全部免除贷学金。
2.斯坦福贷学金。是根据《1965年高等教育法》设立的、由州教育机构担保、商业银行实施的、资助有经济需求学生的一种贷款形式，原名为“国家担保助学贷款”。斯坦福贷学金是目前全美最大的助学贷款项目，按申请人的经济状况分为政府贴息和不贴息两种；本科生一年可申请2625美元；贷款利率随CPI浮动，一般不超过8.25%。
3.学生家长贷学金。是根据《高等教育法1980年修正案》设立的、由政府担保、商业银行提供贷款、面向有良好信用记录的学生家长的一种贷款形式。申请贷款时，学生家长必须接受信用测试；利率在9%以内浮动，利息从贷款发放之日起计算。
4.学生补充贷款。是根据《高等教育法1986年修正案》而设立的。贷款对象是经济独立于父母的本科生和研究生；贷款总额本科生为23000美元；贷款利率在11%以内浮动。
5.联邦直接贷学金。是1994年根据《助学贷款改革法》由联邦教育部出资设立的贷款项目。每年各高校可从教育部获得贷款资金，再由各高校向符合借款条件的学生发放贷款；学生毕业后按约定直接向教育部还款。
（二）日本的助学贷款体系
日本是世界上最早对在校大学生提供资助的国家之一。2004年之前的学生资助体系是由日本育英会根据《日本育英会法》来向学生提供助学贷款以资助他们的学习和生活。但由于长期入不敷出，无法形成良性的借贷循环。于是日本在2003年10月17日正式结束“日本育英会”的运营，成立行政法人形式的日本学生支援机构（JASSO），负责资助资金的发放、管理、回收及相关工作。其现行的助学贷款政策的基本内容如下：
1.助学贷款分类。日本的助学贷款分为无息贷款和有息贷款两种。无息贷款主要用于学生支付学费，但申请标准比较严格，利息全部由政府承担；有息贷款更多用于学生的生活费，申请条件较低，覆盖面相对广泛，由借款者承担利息。
2.申请对象及条件。申请对象为所有在校的本科生、专科生（含高职）、硕士和博士生；申请条件包括学生品行、健康程度、学业成绩和家庭经济状况，其中学业成绩和家庭经济状况要求严格，并有具体的参考标准。
3.担保制度。日本的助学贷款担保制度在日本育英会时期由政府担保，现行的担保制度分为两种：一种是由学生父母或亲戚担保；另一种是由专门组织收取一定费用为学生提供担保。
4.还款方式及利率。学生从毕业后开始偿还贷款，由贷款机构按合约直接从借贷学生的银行账户上扣除；考虑到学生刚毕业偿还能力不强，有息贷款的最高还款利率为3%。
5.贷款额度及还款期限。日本对助学贷款的发放额度、还款额度、还款期限都作了十分详细的规定，本、专科学生月最高贷款额度为54000日元，还款期限规定为12～20年，考虑到了不同类型高校学生的还款能力。对接受贷款的学生来说还款相对比较轻松，体现了制度设计的以人为本原则。
三、启示与借鉴
上述三个发展中国家和两个发达国家的助学贷款政策各有千秋，都对本国高等教育的发展起到了较好的推动作用。其中有一些具体的政策和措施已经相当完善和成熟，我们可以在参照和借鉴的基础上，结合我国实际情况调整助学贷款政策，进一步促进我国高等教育的发展。
（一）增加助学贷款品种，提高助学贷款发放额度
目前我国的助学贷款品种只有一个，不分地区、不论经济条件每年最高贷款额度为6000元。这种单一品种、固定金额的贷款模式存在一定弊端。首先，6000元的贷款额度在贫困学生交完学费和住宿费后所剩无几，这实际上只是相当于拉脱维亚的一个“学费贷款”，然而他们的日常开支和生活费还是没有着落；其次，不同地区高校的学费、生活费水平不一，而且专业不同收费标准也差别很大，因而在全国统一执行6000元的标准不尽合理。因此，我们应该借鉴美国和拉脱维亚的做法，区别对待不同情况的借贷需求，推出多种不同的助学贷款项目，提高助学贷款发放额度，以满足不同高校、不同专业、不同经济状况学生的实 际需要。
（二）延长还款期限，降低贷款利率
现阶段我国的助学贷款还款期限为6年，对于刚毕业的大学生来说存在现实的经济困难。一方面大学生的就业压力越来越大，能够找到一个理想工作的大学生不多，即使能够就业，也由于刚参加工作，工资收入不会太高；另一方面还贷的这几年正是他们要结婚成家、花钱最多的时期。综观世界其他国家和地区有关还款期限的设计，都充分考虑了毕业生的就业状况和实际经济承受能力，助学贷款的还款期普遍较长。如美国的还款期为10年以上，日本的还款期为12～20年，泰国的还款期为15年等。这些人性化还款期限的设计，不仅减轻了学生的还款压力，也有助于贷款的回收。因此，延长还贷期限应是我国今后助学贷款政策调整的首选目标。
我国现行的助学贷款利率政策是学生在校期间的利息由政府补贴，毕业后的利率按照商业贷款利率执行。这种做法在世界上比较少见，如拉脱维亚的“学费贷款”、美国的“帕金斯贷款”等，在学生就读期间由政府补贴全部利息，学生毕业后没有执行市场利率，而是执行低于市场利率的有政府补贴的利率。这种做法对于我国的助学贷款利率设计具有借鉴意义：将学生贷款分为“学费贷款”和“生活贷款”，两种贷款在学生就读期间由政府支付利息，毕业后“生活贷款”执行市场利率，“学费贷款”执行补贴利率，以减轻学生的还款负担。
（三）国家助学贷款应采取担保形式
我国的助学贷款属于信用贷款，完全依靠大学生的信用作为还款保证，如果违约没有其他有效的制约手段，这是我国助学贷款政策实施以来违约率较高的一个重要原因。在当前我国个人征信系统还没有建立起来的情况下，完全采用信用贷款就无法对部分信用不好的学生形成威慑。上述的拉脱维亚、泰国、日本乃至印度等国的助学贷款都采取担保的形式，由父母或亲属做第一担保人，保证了较低的贷款违约率。借鉴泰国、日本等国的经验，我国应该在国家助学贷款申请条件上追加一项担保要求的条款，由学生自己去寻找担保人。有了这样一个措施，那些和贷款有利益牵制的担保人就会主动督促借贷学生按时还款，或者提供学生的有关信息由贷款机构去追缴欠款。由以上分析可知实行助学贷款担保有以下益处：一是有效分散了贷款风险，提高了商业银行参与国家助学贷款的积极性；二是实行担保可以通过担保人制约借款学生，从而提高助学贷款的归还率。因此，我国的助学贷款政策应向担保形式的方向发展。
（四）将助学贷款分为“学费贷款”和“生活贷款”
目前我国的助学贷款只有一种，每年的最高贷款额度为6000元。这一贷款额度一般只能满足贫困学生交纳学费和住宿费的需要，而他们的生活费还没有来源。尽管在2007年6月国家相关部委出台了一系列针对贫困生的奖学金、助学金项目，但仍不能很好地解决贫困学生的生活问题，也未能完全解除经济困难学生求学的后顾之忧。在这一方面我们可以借鉴拉脱维亚、英国等国家的先进经验，将现在的国家助学贷款分为“学费贷款”和“生活贷款”，分别用于家庭经济困难学生的学费支出和生活费支出。“生活贷款”的额度可以根据地区经济发展水平和基本生活支出水平来确定，“学费贷款”的额度可以根据高校的学费和住宿费水平来确定，并随学费和住宿费的变化而加以调整，现阶段“学费贷款”可以维持在当前的6000元水平不变。
（五）借鉴减免优惠，配置人才资源
我国地域广阔，人口众多，但经济发展存在东部与西部之间、沿海与内地之间的不平衡。这种差异在很大程度上是人才资源配置不合理所造成的。在没有外力介入的前提下，大学毕业生会大量涌向工资高、发展机会多、工作环境好的经济发达地区，从而造成局部人才堆积和浪费，而真正需要人才的经济欠发达地区却短缺大学毕业生。在这一方面可以借鉴他国的助学贷款减免优惠政策，来合理配置人才资源。如拉脱维亚的贷款政策规定“满足公共人力资源需要和社会政策目标的学生可以豁免贷款”；美国的政策规定“学生毕业后参军或参与国家急需的若干项社会公益事业，可以部分或全部免除贷款”；日本的政策规定“学生毕业后到中小学、公立大学、科研机构工作的可以部分或全部免还”。这样的助学贷款减免政策鼓励了一批大学毕业生充实到国家需要的行业和边远地区，为社会经济发展作出了较大贡献。虽然我国在2006年9月发布了《高等学校毕业生国家助学贷款代偿资助暂行办法》，鼓励高校毕业生到西部地区和艰苦边远地区就业，但由于政策实施的范围较窄（每年10%左右的获贷率）、代偿金额较少，从而使政策的实施效果大打折扣。在株洲几所高校的调研中，只有不到1%的获贷毕业生到西部地区和艰苦边远地区就业。因此，我们应该改革助学贷款政策，使更多的贫困学生获得更多的助学贷款，充分发挥减免优惠的政策功能，使一部分毕业生通过政策调节服务于国家急需的行业和地区。
（六）制定国家助学贷款法律法规
相比政策而言，法律法规更具有稳定性、连续性和强制性。由于我国在一段时期内仍将是一个发展中国家，家庭经济困难的学生上不起大学的现象仍将存在。因此，我们可以借鉴泰国、美国、日本等国的经验，尽快制定正式的法律法规以规范国家助学贷款各方面的工作。制定国家助学贷款的法律法规可以从以下几个方面进行：明确高校审查贷款、负责联络贷款学生的责任；明确贷款担保人的连带责任；规定贷款大学生所在就业单位协助银行收回贷款、督促学生还贷的责任；明确银行催收、追讨欠款的权利；明确贷款大学生违约必须承担的法律责任；明确中央财政、省级财政、高校出资建立助学贷款风险补偿金的责任以及风险补偿金的使用和管理方式等。
［参考文献］
［1］冯涛.国家助学贷款制度研究［M］.上海：上海社会科学院出版社，2009.
［2］中山大学学生处.大学生国家助学贷款手册［M］.广州：中山大学出版社，2010.
［3］李红桃.国家助学贷款运行机制［M］.武汉：华中科技大学出版社，2008.
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［5］冯国有.从大学生就业看高等教育投资风险［J］.黑龙江高教研究，2007（4）.
［6］苏大宇，李昕荣.助学贷款的国际比较与政策借鉴［J］.思想理论教育，2005（9）.
［关键词］助学贷款政策比较借鉴
［作者简介］全国林（1965-），男，湖南化工职业技术学院经管系，副教授，硕士，研究方向为区域经济与发展。（湖南株洲412004）
［课题项目］本文系2010年湖南省教育厅科研项目“基于大学生助学贷款的风险与诚信教育机制研究”的阶段性研究成果。（项目编号：10C0140）
［中图分类号］G649.20［文献标识码］A［文章编号］1004-3985（2012）09-0109-03
随着经济全球化发展及知识经济时代的到来，高等教育在社会经济发展中的地位和作用日益显著。这就要求政府在增加高等教育经费、扩大高等教育规模、促进教育公平、保证贫困学生的入学机会等方面发挥更大的作用。但伴随着高等教育的普及化和大众化发展，各国高等教育财政投入的规模在相对缩小，使许多国家特别是发展中国家出现了高等教育的财政危机。在这种情况下，改革高等教育财政政策，实行高等教育成本分担，成为指导当今大多数国家资助体系的主流思想。因此，加强对助学贷款政策进行国际比较，借鉴各国大学生资助体系的成功经验，对建立我国可持续的助学贷款体系是非常必要的。
一、发展中国家助学贷款体系
文章选取拉脱维亚、泰国、印度三个国家作为助学贷款政策的比较对象。这三个国家和我国同属发展中国家，在经济和社会发展方面有许多相似之处，拉脱维亚更是和我国同属经济体制、教育体制转型国家。
（一）拉脱维亚的助学贷款体系
1991年拉脱维亚从前苏联独立出来后，由计划经济走上了市场经济的道路。随即启动了高等教育改革，大学生资助体系也开始转型，从直接资助为主转变为间接资助为主。对学生的直接资助在一定范围内得以保留，间接的学生资助主要是以国家补助的助学贷款实施的，另外还包括学费的税收减免和政府补贴的住宿安排等。拉脱维亚从1993年实施助学贷款计划以来，按时间划分为三个阶段：
1993～1997年为“零实际利率”时期。即助学贷款在学生读书期间没有利息，在开始偿还贷款后只收取一个能够补偿通货膨胀的利息；贷款资金由政府提供；贷款的对象是攻读学士、硕士学位的全日制学生；还款宽限期是毕业后两年，按一个固定还款时间表5年内还清；免除贷款的条件是借款学生残疾；无须担保。由于贷款条件严格，很多有需求的学生无法获得助学贷款，这促使政府不得不修改助学贷款政策。
1997～2001年为推出“生活贷款”和“学费贷款”阶段。这是为满足学生生活费用支出和学费支出所采用的新的贷款模式。贷款资金由政府提供；贷款的对象是国家认定的所有高校的全日制学生；在读书期间没有利息，从毕业一年后开始计息，年利率5%；还款宽限期是正常毕业后一年，按一个固定还款时间表还款；免除贷款的条件是符合国家相关政策目标的学生；无须担保。
2001年至今为“助学贷款担保”阶段。即要求借款学生提供两个不低于最低工资收入的担保人，孤儿由中央政府提供担保；资金由商业银行提供；其他基本保持了“生活贷款”和“学费贷款”阶段的内容不变。从实际执行情况看，虽然要求借贷学生提供担保，大大降低了助学贷款风险，但由于绝大部分借贷学生家庭经济困难，很难找到符合条件的担保人。所以能够申请到助学贷款的学生比例一直较低。“生活贷款”的发放比例只有13%，“学费贷款”的发放比例只有19%。
（二）泰国的助学贷款体系
泰国的助学贷款计划始于1996年，自该计划执行到2006年十年间，共向270万学生发放了2160亿泰铢（约合人民币502.3亿元）的助学贷款，帮助他们顺利完成高中及大学学业。我国从1999年至2009年实施助学贷款的十年间，共向451.8万学生发放了424.1亿元人民币的助学贷款。考虑到两国间学生人数的巨大差异，显示出我国助学贷款实施情况与泰国相比还存在一定差距。了解和分析泰国的助学贷款计划，对改进我国的相关政策是很有必要的。泰国实施助学贷款计划前后分为两个阶段：
1996～2006年传统助学贷款计划的提出与实施阶段。该计划的适用对象是在泰国接受高中和大学教育、家庭经济条件较差的学生；申请条件是本国公民，家庭年收入不超过15万泰铢；管理机构是教育部和大学事务部，教育部管理高中、职业学院的助学贷款，大学事务部管理四年制学院和大学的助学贷款；由父母或监护人提供贷款担保；发放额度为：高中生55440泰铢，职业学院学生70240泰铢，大学生100000泰铢；还款期限和利率：学生可以在毕业或未继续学习2年后、15年内以1%的利 率还款；立法支持：泰国颁布了《1998年泰国教育贷款基金法》，以支持助学贷款稳定的、长久的运行下去。
2006年9月至今“按收入比例还款”改革计划阶段。由于第一阶段的助学贷款计划存在贷款设计过于优惠（1%的还款利率，15年的还款期）、过高的管理成本、过度依赖财政补贴等问题，2006年9月泰国开始实施“按收入比例还款”助学贷款改革计划。对第一阶段的贷款计划作了如下调整：贷款只能用于支付学费，同时对困难学生支付生活补贴；贷款额度因学科不同有较大差别；贷款采用名义利率，最高不超过5%；学生开始还款的最低月收入为16000泰铢；学生毕业后由税务部门回收贷款。
（三）印度的助学贷款体系
印度高等教育助学贷款政策的实施经历了两个阶段：第一阶段的国家贷学金计划从1963年开始实施到1991年废止，经历了28年。在此期间,因其较低的回收率（6%～15%）、助学贷款体制不合理、信贷市场不完备、资助面较小、资助力度不大等原因而未能形成独立运作的循环基金。而且在放贷和回收环节也出现了诸多问题，致使国家贷学金计划以失败告终。第二阶段的新教育贷款计划从2001年开始实施，较好地解决了贷款回收的难题。但由于政府职能的缺位，使得商业银行在办理助学贷款时必须承担贷款数额小、涉及面广、工作量大等所带来的较高成本。即便在回收率很高的情况下，也不能够保证银行赢利，银行惜贷也就在所难免。最终因银行放贷不足、贷款获贷率很低（仅为2%～3%）、性别资助失衡等问题导致新教育贷款计划实施的效果大打折扣。
二、发达国家的助学贷款体系
（一）美国的助学贷款体系
作为世界上经济最发达和教育最发达的国家，美国的高等教育资助体系已经发展到非常完备的程度。具体表现就是助学贷款体系分类详细、形式多样、资助主体多，适合不同的贷款对象。其目的就是为了确保每一个有资金需求的学生得到相应的资助。主要几种资助计划如下：
1.帕金斯贷款。是根据1958年《国防教育法》确定的、由政府出资、学校充当贷款机构、资助家庭经济困难本科生和研究生的一种贷款形式，原名为“国防贷学金”。学生年最高借贷金额为3000美元，毕业后九个月开始还贷，还款期为10年，固定利率5%；学生在校期间的利息由政府负担；学生毕业后参军或从事国家急需的公益事业可以部分或全部免除贷学金。
2.斯坦福贷学金。是根据《1965年高等教育法》设立的、由州教育机构担保、商业银行实施的、资助有经济需求学生的一种贷款形式，原名为“国家担保助学贷款”。斯坦福贷学金是目前全美最大的助学贷款项目，按申请人的经济状况分为政府贴息和不贴息两种；本科生一年可申请2625美元；贷款利率随CPI浮动，一般不超过8.25%。
3.学生家长贷学金。是根据《高等教育法1980年修正案》设立的、由政府担保、商业银行提供贷款、面向有良好信用记录的学生家长的一种贷款形式。申请贷款时，学生家长必须接受信用测试；利率在9%以内浮动，利息从贷款发放之日起计算。
4.学生补充贷款。是根据《高等教育法1986年修正案》而设立的。贷款对象是经济独立于父母的本科生和研究生；贷款总额本科生为23000美元；贷款利率在11%以内浮动。
5.联邦直接贷学金。是1994年根据《助学贷款改革法》由联邦教育部出资设立的贷款项目。每年各高校可从教育部获得贷款资金，再由各高校向符合借款条件的学生发放贷款；学生毕业后按约定直接向教育部还款。
（二）日本的助学贷款体系
日本是世界上最早对在校大学生提供资助的国家之一。2004年之前的学生资助体系是由日本育英会根据《日本育英会法》来向学生提供助学贷款以资助他们的学习和生活。但由于长期入不敷出，无法形成良性的借贷循环。于是日本在2003年10月17日正式结束“日本育英会”的运营，成立行政法人形式的日本学生支援机构（JASSO），负责资助资金的发放、管理、回收及相关工作。其现行的助学贷款政策的基本内容如下：
1.助学贷款分类。日本的助学贷款分为无息贷款和有息贷款两种。无息贷款主要用于学生支付学费，但申请标准比较严格，利息全部由政府承担；有息贷款更多用于学生的生活费，申请条件较低，覆盖面相对广泛，由借款者承担利息。
2.申请对象及条件。申请对象为所有在校的本科生、专科生（含高职）、硕士和博士生；申请条件包括学生品行、健康程度、学业成绩和家庭经济状况，其中学业成绩和家庭经济状况要求严格，并有具体的参考标准。
3.担保制度。日本的助学贷款担保制度在日本育英会时期由政府担保，现行的担保制度分为两种：一种是由学生父母或亲戚担保；另一种是由专门组织收取一定费用为学生提供担保。
4.还款方式及利率。学生从毕业后开始偿还贷款，由贷款机构按合约直接从借贷学生的银行账户上扣除；考虑到学生刚毕业偿还能力不强，有息贷款的最高还款利率为3%。
5.贷款额度及还款期限。日本对助学贷款的发放额度、还款额度、还款期限都作了十分详细的规定，本、专科学生月最高贷款额度为54000日元，还款期限规定为12～20年，考虑到了不同类型高校学生的还款能力。对接受贷款的学生来说还款相对比较轻松，体现了制度设计的以人为本原则。
三、启示与借鉴
上述三个发展中国家和两个发达国家的助学贷款政策各有千秋，都对本国高等教育的发展起到了较好的推动作用。其中有一些具体的政策和措施已经相当完善和成熟，我们可以在参照和借鉴的基础上，结合我国实际情况调整助学贷款政策，进一步促进我国高等教育的发展。
（一）增加助学贷款品种，提高助学贷款发放额度
目前我国的助学贷款品种只有一个，不分地区、不论经济条件每年最高贷款额度为6000元。这种单一品种、固定金额的贷款模式存在一定弊端。首先，6000元的贷款额度在贫困学生交完学费和住宿费后所剩无几，这实际上只是相当于拉脱维亚的一个“学费贷款”，然而他们的日常开支和生活费还是没有着落；其次，不同地区高校的学费、生活费水平不一，而且专业不同收费标准也差别很大，因而在全国统一执行6000元的标准不尽合理。因此，我们应该借鉴美国和拉脱维亚的做法，区别对待不同情况的借贷需求，推出多种不同的助学贷款项目，提高助学贷款发放额度，以满足不同高校、不同专业、不同经济状况学生的实 际需要。
（二）延长还款期限，降低贷款利率
现阶段我国的助学贷款还款期限为6年，对于刚毕业的大学生来说存在现实的经济困难。一方面大学生的就业压力越来越大，能够找到一个理想工作的大学生不多，即使能够就业，也由于刚参加工作，工资收入不会太高；另一方面还贷的这几年正是他们要结婚成家、花钱最多的时期。综观世界其他国家和地区有关还款期限的设计，都充分考虑了毕业生的就业状况和实际经济承受能力，助学贷款的还款期普遍较长。如美国的还款期为10年以上，日本的还款期为12～20年，泰国的还款期为15年等。这些人性化还款期限的设计，不仅减轻了学生的还款压力，也有助于贷款的回收。因此，延长还贷期限应是我国今后助学贷款政策调整的首选目标。
我国现行的助学贷款利率政策是学生在校期间的利息由政府补贴，毕业后的利率按照商业贷款利率执行。这种做法在世界上比较少见，如拉脱维亚的“学费贷款”、美国的“帕金斯贷款”等，在学生就读期间由政府补贴全部利息，学生毕业后没有执行市场利率，而是执行低于市场利率的有政府补贴的利率。这种做法对于我国的助学贷款利率设计具有借鉴意义：将学生贷款分为“学费贷款”和“生活贷款”，两种贷款在学生就读期间由政府支付利息，毕业后“生活贷款”执行市场利率，“学费贷款”执行补贴利率，以减轻学生的还款负担。
（三）国家助学贷款应采取担保形式
我国的助学贷款属于信用贷款，完全依靠大学生的信用作为还款保证，如果违约没有其他有效的制约手段，这是我国助学贷款政策实施以来违约率较高的一个重要原因。在当前我国个人征信系统还没有建立起来的情况下，完全采用信用贷款就无法对部分信用不好的学生形成威慑。上述的拉脱维亚、泰国、日本乃至印度等国的助学贷款都采取担保的形式，由父母或亲属做第一担保人，保证了较低的贷款违约率。借鉴泰国、日本等国的经验，我国应该在国家助学贷款申请条件上追加一项担保要求的条款，由学生自己去寻找担保人。有了这样一个措施，那些和贷款有利益牵制的担保人就会主动督促借贷学生按时还款，或者提供学生的有关信息由贷款机构去追缴欠款。由以上分析可知实行助学贷款担保有以下益处：一是有效分散了贷款风险，提高了商业银行参与国家助学贷款的积极性；二是实行担保可以通过担保人制约借款学生，从而提高助学贷款的归还率。因此，我国的助学贷款政策应向担保形式的方向发展。
（四）将助学贷款分为“学费贷款”和“生活贷款”
目前我国的助学贷款只有一种，每年的最高贷款额度为6000元。这一贷款额度一般只能满足贫困学生交纳学费和住宿费的需要，而他们的生活费还没有来源。尽管在2007年6月国家相关部委出台了一系列针对贫困生的奖学金、助学金项目，但仍不能很好地解决贫困学生的生活问题，也未能完全解除经济困难学生求学的后顾之忧。在这一方面我们可以借鉴拉脱维亚、英国等国家的先进经验，将现在的国家助学贷款分为“学费贷款”和“生活贷款”，分别用于家庭经济困难学生的学费支出和生活费支出。“生活贷款”的额度可以根据地区经济发展水平和基本生活支出水平来确定，“学费贷款”的额度可以根据高校的学费和住宿费水平来确定，并随学费和住宿费的变化而加以调整，现阶段“学费贷款”可以维持在当前的6000元水平不变。
（五）借鉴减免优惠，配置人才资源
我国地域广阔，人口众多，但经济发展存在东部与西部之间、沿海与内地之间的不平衡。这种差异在很大程度上是人才资源配置不合理所造成的。在没有外力介入的前提下，大学毕业生会大量涌向工资高、发展机会多、工作环境好的经济发达地区，从而造成局部人才堆积和浪费，而真正需要人才的经济欠发达地区却短缺大学毕业生。在这一方面可以借鉴他国的助学贷款减免优惠政策，来合理配置人才资源。如拉脱维亚的贷款政策规定“满足公共人力资源需要和社会政策目标的学生可以豁免贷款”；美国的政策规定“学生毕业后参军或参与国家急需的若干项社会公益事业，可以部分或全部免除贷款”；日本的政策规定“学生毕业后到中小学、公立大学、科研机构工作的可以部分或全部免还”。这样的助学贷款减免政策鼓励了一批大学毕业生充实到国家需要的行业和边远地区，为社会经济发展作出了较大贡献。虽然我国在2006年9月发布了《高等学校毕业生国家助学贷款代偿资助暂行办法》，鼓励高校毕业生到西部地区和艰苦边远地区就业，但由于政策实施的范围较窄（每年10%左右的获贷率）、代偿金额较少，从而使政策的实施效果大打折扣。在株洲几所高校的调研中，只有不到1%的获贷毕业生到西部地区和艰苦边远地区就业。因此，我们应该改革助学贷款政策，使更多的贫困学生获得更多的助学贷款，充分发挥减免优惠的政策功能，使一部分毕业生通过政策调节服务于国家急需的行业和地区。
（六）制定国家助学贷款法律法规
相比政策而言，法律法规更具有稳定性、连续性和强制性。由于我国在一段时期内仍将是一个发展中国家，家庭经济困难的学生上不起大学的现象仍将存在。因此，我们可以借鉴泰国、美国、日本等国的经验，尽快制定正式的法律法规以规范国家助学贷款各方面的工作。制定国家助学贷款的法律法规可以从以下几个方面进行：明确高校审查贷款、负责联络贷款学生的责任；明确贷款担保人的连带责任；规定贷款大学生所在就业单位协助银行收回贷款、督促学生还贷的责任；明确银行催收、追讨欠款的权利；明确贷款大学生违约必须承担的法律责任；明确中央财政、省级财政、高校出资建立助学贷款风险补偿金的责任以及风险补偿金的使用和管理方式等。
［参考文献］
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