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一、常见灾害的特征及其破坏力
1.洪（旱）灾害。我国地处欧亚大陆东侧，跨高、中、低三个纬度区，季风特点十分显著，夏秋季受太平洋和印渡洋的湿润气流影响，降水较多，冬春季受亚欧大陆中心和蒙古高原干冷气团的控制，降水较少，形成较大的季节性降水差异；东部和南部濒邻海洋，气侯湿润降水多，西北内陆受高原和山脉阻挡，季风难以深入，气候干燥降水少，导致区域性降水差异。降水的时空差异导致洪灾和旱灾。据不完全统计，从公元206年至1949年的2155年间，发生大旱灾1092次，大水灾1056次，几乎每年有一次大的水旱灾害。1950年—1986年（缺1967-1969）的33年间，洪涝受灾面积超过1亿亩的就有19年，旱灾面积超过3亿亩的有20年，洪水和旱灾次数呈上升趋势。
2.风灾。大风一般指风速超过6级（12米/秒）以上的风，常见于冷峰后的偏北风，高压后部的偏南风及台风、龙卷风等。沿海地区龙卷风的发生多与台风有关，常常出现在台风的前沿，其破坏力甚大。1956年9月24日发生在上海市浦东至杨清区定海桥军工路一带的龙卷风，风速更是高达200米/秒。一只重达10吨的空储罐被腾空托起15米高，抛出120米远，其破坏力由此可见一斑。
3.雹雪（冰冻）灾害。冰雹是指从雷雨中降落的半透明冰球或冰块，多发生于春末夏初；冰冻包括雨淞和雾淞，是空气中的过冷水气粘附在固体上的一种冻结物，冰冻多发生于当年的12月至次年的2月。冰冻的年际变化较大，从保险实践看，1986年4月12日，笔者所在的涟源遭遇冰雹和大风袭击，死10人，伤933人，毁坏房屋205317间，直接经济损失7000多万元。
4.地震。地球上每年约发生地震1500万次，其中对人类造成破坏的800次左右，7级以上的地震达10次左右，从1901年—1980年，全世界共发生有伤亡的地震623次，死亡120万人。1901年——1980年间，我国共发生死亡1000人以上的地震31次，死亡人数61万。其中唐山大地震如有400枚广岛原子弹在距地面16公里处的地壳中爆炸，百万人口的城市倾刻间夷为平地；死亡242769人，重伤164851人；在唐山城乡总计682267间、10932272平方米的民用建筑，竟有656136间、10501056平方米在地震中倒塌和受到严重破坏。
5.森林火灾。1987年大兴安岭火灾，自5月6日发生火灾至6月2日彻底扑灭，历时25天。大火烧毁储木场存材85.5万立方米，各种设备2488台，各种房屋61.4平方米，粮食650万斤，扑火费用2500万元，救灾费用1650万元，人保公司赔款11832万元，死亡193人，伤226人，受灾群众56092人。
二、现代保险业的进化历程及保险防灾回放
1.养儿防老和积谷防饥内涵探析。积谷防饥古已有之，它既是一种防灾办法，又具有现代保险业的萌芽性质。中国是一个多灾之邦，民众为生计着想，在生活中悟出了“积谷防饥，以丰补歉”的道理，并实践之。遗憾的是由于种种原因，中国未能进入商品经济社会，进而诞生与之相适应的现代保险业，为维系养老和劳动力的延续，萌生了“养儿防老”思想，且延绵不绝，导致人口急增。恢复国内保险业务以来，我国保险费收入年均增长30%以上，却被呈几何基数增长的人口摊薄了。随着银色浪潮的逼近，我国的养老压力不断加大，社会问题日趋严竣。
2.恢复国内保险业务及保险防灾防损。改革开放后，GDP的快速增长和社会财富总量的急骤增加，为保险业的发展提供了日趋扩大的保源，企业管理体制和财政管理体制的改革迫切需要保险为之保驾护航。1980年国内保险得以恢复，并取得了长足发展，保费收入由4.6亿元增加到2003年的3880亿元，增长843倍。中国人保在拓展业务时不忘履行社会责任，主动担起了防灾防损职责。组成各种形式的防灾协作体，加大保险防灾力度。以笔者所在的娄底人保看，主要履行如下防灾防损职能：一是防火。配合消防部门到辖区内各企业开展防火检查，发现问题，整改隐患；拨专项防灾费用，弥补消防部门经费之不足。与造纸企业组成防灾共同体，齐抓共管，发现隐患，促其整改，整改未达标而发生火灾者，人保公司酌情核减保险赔款；进而增强了防灾责任感，放大了防灾效能。全市造纸行业发生火灾件数由1988年的17件降低到1989年的3件，保险赔付率相应由554%降低到20%，1990年没有发生一件火灾。二是防洪。主要是统一编制以资江沿河企业财产座落地标高为主要内容的水文图，标明达到一定水位必须转移财产及转移路线，在1996年大水中，组织转移保险财产2900多万元。
3.保险业多元竞争负面作用的放大与保险防损工作被挤。在中国加入WTO的谈判过程中，国内保险市场成了牺牲品，保险市场先于银行业市场三年对外开放，国内保险主体迅速增多，保险业超前发展，供过于求：一是国内考评保险业的价值导向片面地突出保险深度和保险密度，尽管保险深度和保险密度在世界的排名（第42位和第72位）明显领先于人均GDP的世界排位（第110位），但与世界水平仍存在差距，逼迫国内保险业全力赶超，无力顾及保险防灾；二是各保险市场主体以价格战展开同业竞争，保险费率持续走低，损害了保险业赖以生存的大数法则，保险经营已陷入全行业亏损，保险主体事实上无法筹措防灾经费，保险防灾成了无源之水，无本之木；三是保险机构与营销成本的增幅已大大超过保费收入的增幅；四是保险业的价值导向严重扭曲：保险客户不再以经济实力、公司品牌、服务质量和防灾防损等综合指标选择承保公司，而是以人际关系和保险佣金比例之高低为导向选择承保公司；保险公司和保险员工无法坚持也不再注重公司的全面发展，而是屈从于层层加码、逐年加码的保费任务压力和费用的捉肘见襟，自觉不自觉地削弱甚至是放弃了防灾工作。
三、重塑防灾体系
1.改革单一的“大难临头、别无选择”的抢险机制，构建“以防为先、科学管理”的防灾体系。中国是一个多灾国家，几乎每年都有灾害发生，抗灾便成了考验统治者的重要标尺。但目前中国人民依然没有走出“大难临头，别无选择”的抢险怪圈。表现为“四不”，即不惜代价：要人给人，要钱给钱，要物给物，一切为抢险开绿灯；不计成本：用麻袋装砂子、装泥土堵水，进而用编织袋装黄豆、装粮食堵水，再发展到用汽车、用一切可用的物品（无论造价多贵，价格多高）挡水；不顾后果：水土流失导致泥砂淤积河道，抬高河床，这既是洪水泛滥的主因，也是治理洪水的重点、难点。由于缺乏科学预算和设计，大量砂土在抢险中投入河流，被洪水卷入河床，客观上加大了洪水的破坏力；结果是灾害发生频率加快，抢险成效不佳。洪水抢险如此，今年的抗冰抢险也是如此，其他灾害的抢险也是大同小异。为此，我们的国家和我们的各级政府要吃一堑、长一智，构建“以防为主、以防为先”的防灾体系，变突击性抢险为经常性防灾，将突击抢险的费用列入财政预算。科学地制定防灾整体规划，切实加强防灾基础设施建设，重点是加固河堤，清理河床，疏通河道，加强督查，杜绝九江河堤上豆腐渣工程的悲剧重演。
2.建立实现全社会防灾信息共享机制，夯实防灾损基础。重点是加强防灾统计，建立防灾档案，和一系列统计和监控指标：一是建立、健全灾害前期统计指标，反映灾因因素形成灾害前的的渐变过程，将灾因变化控制在度的范围内而不转化为灾。二是建立灾因统计指标，研究灾因成灾时的数量表现、灾因与灾害的相关关系、灾因对灾害的影响程度。三是建立灾情统计指标，研究灾害种类、规模、频率、表现形态、涉灾范围、受灾程度等。四是建立灾害损失统计指标，把握直接损失和间接损失对宏观及微观经济的影响。五是建立灾害损失的补偿指标，研究各种社会补偿机制（特别是保险经济补偿）的内部占比及其在抗灾救灾中的作用，为完善全社会救灾补偿机制提供参考依据。六是建立防灾投资及效益统计指标，研究防灾投资对防止灾害发生所发挥的积极作用，肯定和弘扬各级政府防灾减损工作，引导社会各界投资防灾救灾事业。
3.优化大灾理赔程序，统一保险理算标准。一是要自下而上总结实际工作，积累和抽象出定损经验，并经过科学论证后，完善理赔流程，规范基层查勘定损工作。二是保险行业要协同作战，放大行业优势。按江河流域建立防洪协作体，及时通报洪峰经过情况，有针对性地组织受损财产的转移；交流抗洪经验和水灾理赔的具体做法，互通有无，共同提高；建立纵横交织的定损理赔网络体系，交流特定行业查勘、定损和理赔经验，挤干理赔水份，提高经营效益。三是研究不同保险标的遭遇不同灾害袭击后，受灾时间与财产受损程度的相关关系，形成研究成果，规范定损工作。
4.重塑保险防灾体制，提高保险防灾效能。重点是坚持“参与”、“协同”和“组织”六字方针，把保险防灾工作贯穿到业务工作全过程，落实到提升经营效益之中。“参与”就是参与社会防灾，依据《国务院关于保险业改革发展的若干意见》，保险不仅具有经济补偿和资金融通功能，还具有社会管理功能，是市场经济条件下风险管理的基本手段。“协同”就是协同保险客户防灾，发挥行业优势，自觉当好保户安全生产和防灾工作的顾问，引导他们将防灾工作渗透到企业经营全过程，指导他们做好风险识别（如人力风险、财产风险、责任风险等）、风险转移（如参加保险）、风险规避和风险控制等一系列工作，把灾害损失降到最低程度。“组织”就是组织保险防灾：一是传递风险意识和防灾理念，凭借95518平台向司机朋友传递安全行车信息；以保险合同为纽带，向保户传递专门防灾信息，如传递暴风暴雨信息。二是完善防灾责任制，坚持“谁承保、谁防灾”和“谁主管、谁负责”的原则，将防灾工作量化到公司、到部门、到人，并实行跟踪考核，考核结果与职工薪酬挂钩。三是组织保险防灾检查。四是做好江河流域防洪协作区工作，传递洪峰经过各地的准确时间，及时组织民众转移和抢险救灾。五是组织各类防灾协作体，相互交流和共同商讨抢险救灾、查勘定损和理算、理赔方面的经验和教训，形成层次更高、适应性更强的防灾措施，指导保险防灾工作。六是组织保险财产抢救转移工作，洪灾发生后按照防洪预案，组织保险财产转移。
5.坚持两个“两手抓”，实现保险业防灾与创利的良性循环。要一手抓发展，一手抓规范：既要抓发展速度，更要抓业务质量，防止保险主体过度膨胀产生的竞争失序和经营失范现象；既要注重在微观方面抓险种规范，更要注重在宏观上抓核算规范，硬化保险业财务核算的约束力度，坚决淘汰那些经营亏损却还在降费抢业务的保险主体，实现规范经营与做大做强的良性循环。既要抓费用的开源节流工作，更要注重把有限的费用用到刀刃上，通过增拨防灾费用、控制保险财产损失率等手段，降低保险经营成本，进而腾出更多的费用用于全社会防灾，实现保险业防灾与创利的良性循环。
参考资料：
[1]保险与防灾防损.广东人民出版社，1993年版.
[2]湖南省自然灾害系统与保险减灾对策.海洋出版社,1993年版.
[3]地震灾害对策：地震对策国际学术讨论会论文选集.学术书刊出版社，1989年版.
[4]灾害与灾害经济.中国城市经济出版社，1988年版.
[5]保险学概论资料汇编.中央广播电视大学出版社，1985年版.
[6]唐山大地震.命运（下）.湖北人民出版社，2000年版.
[7]中共中央关于在农村建立人民公社问题的决议.建国以来重要文献选编(第11卷).中央文献出版社，1995年版.
[8]直言—李锐六十年的忧与思.今日中国出版社，1998年版.
（作者单位：中国人民财产保险湖南省分公司）
1.洪（旱）灾害。我国地处欧亚大陆东侧，跨高、中、低三个纬度区，季风特点十分显著，夏秋季受太平洋和印渡洋的湿润气流影响，降水较多，冬春季受亚欧大陆中心和蒙古高原干冷气团的控制，降水较少，形成较大的季节性降水差异；东部和南部濒邻海洋，气侯湿润降水多，西北内陆受高原和山脉阻挡，季风难以深入，气候干燥降水少，导致区域性降水差异。降水的时空差异导致洪灾和旱灾。据不完全统计，从公元206年至1949年的2155年间，发生大旱灾1092次，大水灾1056次，几乎每年有一次大的水旱灾害。1950年—1986年（缺1967-1969）的33年间，洪涝受灾面积超过1亿亩的就有19年，旱灾面积超过3亿亩的有20年，洪水和旱灾次数呈上升趋势。
2.风灾。大风一般指风速超过6级（12米/秒）以上的风，常见于冷峰后的偏北风，高压后部的偏南风及台风、龙卷风等。沿海地区龙卷风的发生多与台风有关，常常出现在台风的前沿，其破坏力甚大。1956年9月24日发生在上海市浦东至杨清区定海桥军工路一带的龙卷风，风速更是高达200米/秒。一只重达10吨的空储罐被腾空托起15米高，抛出120米远，其破坏力由此可见一斑。
3.雹雪（冰冻）灾害。冰雹是指从雷雨中降落的半透明冰球或冰块，多发生于春末夏初；冰冻包括雨淞和雾淞，是空气中的过冷水气粘附在固体上的一种冻结物，冰冻多发生于当年的12月至次年的2月。冰冻的年际变化较大，从保险实践看，1986年4月12日，笔者所在的涟源遭遇冰雹和大风袭击，死10人，伤933人，毁坏房屋205317间，直接经济损失7000多万元。
4.地震。地球上每年约发生地震1500万次，其中对人类造成破坏的800次左右，7级以上的地震达10次左右，从1901年—1980年，全世界共发生有伤亡的地震623次，死亡120万人。1901年——1980年间，我国共发生死亡1000人以上的地震31次，死亡人数61万。其中唐山大地震如有400枚广岛原子弹在距地面16公里处的地壳中爆炸，百万人口的城市倾刻间夷为平地；死亡242769人，重伤164851人；在唐山城乡总计682267间、10932272平方米的民用建筑，竟有656136间、10501056平方米在地震中倒塌和受到严重破坏。
5.森林火灾。1987年大兴安岭火灾，自5月6日发生火灾至6月2日彻底扑灭，历时25天。大火烧毁储木场存材85.5万立方米，各种设备2488台，各种房屋61.4平方米，粮食650万斤，扑火费用2500万元，救灾费用1650万元，人保公司赔款11832万元，死亡193人，伤226人，受灾群众56092人。
二、现代保险业的进化历程及保险防灾回放
1.养儿防老和积谷防饥内涵探析。积谷防饥古已有之，它既是一种防灾办法，又具有现代保险业的萌芽性质。中国是一个多灾之邦，民众为生计着想，在生活中悟出了“积谷防饥，以丰补歉”的道理，并实践之。遗憾的是由于种种原因，中国未能进入商品经济社会，进而诞生与之相适应的现代保险业，为维系养老和劳动力的延续，萌生了“养儿防老”思想，且延绵不绝，导致人口急增。恢复国内保险业务以来，我国保险费收入年均增长30%以上，却被呈几何基数增长的人口摊薄了。随着银色浪潮的逼近，我国的养老压力不断加大，社会问题日趋严竣。
2.恢复国内保险业务及保险防灾防损。改革开放后，GDP的快速增长和社会财富总量的急骤增加，为保险业的发展提供了日趋扩大的保源，企业管理体制和财政管理体制的改革迫切需要保险为之保驾护航。1980年国内保险得以恢复，并取得了长足发展，保费收入由4.6亿元增加到2003年的3880亿元，增长843倍。中国人保在拓展业务时不忘履行社会责任，主动担起了防灾防损职责。组成各种形式的防灾协作体，加大保险防灾力度。以笔者所在的娄底人保看，主要履行如下防灾防损职能：一是防火。配合消防部门到辖区内各企业开展防火检查，发现问题，整改隐患；拨专项防灾费用，弥补消防部门经费之不足。与造纸企业组成防灾共同体，齐抓共管，发现隐患，促其整改，整改未达标而发生火灾者，人保公司酌情核减保险赔款；进而增强了防灾责任感，放大了防灾效能。全市造纸行业发生火灾件数由1988年的17件降低到1989年的3件，保险赔付率相应由554%降低到20%，1990年没有发生一件火灾。二是防洪。主要是统一编制以资江沿河企业财产座落地标高为主要内容的水文图，标明达到一定水位必须转移财产及转移路线，在1996年大水中，组织转移保险财产2900多万元。
3.保险业多元竞争负面作用的放大与保险防损工作被挤。在中国加入WTO的谈判过程中，国内保险市场成了牺牲品，保险市场先于银行业市场三年对外开放，国内保险主体迅速增多，保险业超前发展，供过于求：一是国内考评保险业的价值导向片面地突出保险深度和保险密度，尽管保险深度和保险密度在世界的排名（第42位和第72位）明显领先于人均GDP的世界排位（第110位），但与世界水平仍存在差距，逼迫国内保险业全力赶超，无力顾及保险防灾；二是各保险市场主体以价格战展开同业竞争，保险费率持续走低，损害了保险业赖以生存的大数法则，保险经营已陷入全行业亏损，保险主体事实上无法筹措防灾经费，保险防灾成了无源之水，无本之木；三是保险机构与营销成本的增幅已大大超过保费收入的增幅；四是保险业的价值导向严重扭曲：保险客户不再以经济实力、公司品牌、服务质量和防灾防损等综合指标选择承保公司，而是以人际关系和保险佣金比例之高低为导向选择承保公司；保险公司和保险员工无法坚持也不再注重公司的全面发展，而是屈从于层层加码、逐年加码的保费任务压力和费用的捉肘见襟，自觉不自觉地削弱甚至是放弃了防灾工作。
三、重塑防灾体系
1.改革单一的“大难临头、别无选择”的抢险机制，构建“以防为先、科学管理”的防灾体系。中国是一个多灾国家，几乎每年都有灾害发生，抗灾便成了考验统治者的重要标尺。但目前中国人民依然没有走出“大难临头，别无选择”的抢险怪圈。表现为“四不”，即不惜代价：要人给人，要钱给钱，要物给物，一切为抢险开绿灯；不计成本：用麻袋装砂子、装泥土堵水，进而用编织袋装黄豆、装粮食堵水，再发展到用汽车、用一切可用的物品（无论造价多贵，价格多高）挡水；不顾后果：水土流失导致泥砂淤积河道，抬高河床，这既是洪水泛滥的主因，也是治理洪水的重点、难点。由于缺乏科学预算和设计，大量砂土在抢险中投入河流，被洪水卷入河床，客观上加大了洪水的破坏力；结果是灾害发生频率加快，抢险成效不佳。洪水抢险如此，今年的抗冰抢险也是如此，其他灾害的抢险也是大同小异。为此，我们的国家和我们的各级政府要吃一堑、长一智，构建“以防为主、以防为先”的防灾体系，变突击性抢险为经常性防灾，将突击抢险的费用列入财政预算。科学地制定防灾整体规划，切实加强防灾基础设施建设，重点是加固河堤，清理河床，疏通河道，加强督查，杜绝九江河堤上豆腐渣工程的悲剧重演。
2.建立实现全社会防灾信息共享机制，夯实防灾损基础。重点是加强防灾统计，建立防灾档案，和一系列统计和监控指标：一是建立、健全灾害前期统计指标，反映灾因因素形成灾害前的的渐变过程，将灾因变化控制在度的范围内而不转化为灾。二是建立灾因统计指标，研究灾因成灾时的数量表现、灾因与灾害的相关关系、灾因对灾害的影响程度。三是建立灾情统计指标，研究灾害种类、规模、频率、表现形态、涉灾范围、受灾程度等。四是建立灾害损失统计指标，把握直接损失和间接损失对宏观及微观经济的影响。五是建立灾害损失的补偿指标，研究各种社会补偿机制（特别是保险经济补偿）的内部占比及其在抗灾救灾中的作用，为完善全社会救灾补偿机制提供参考依据。六是建立防灾投资及效益统计指标，研究防灾投资对防止灾害发生所发挥的积极作用，肯定和弘扬各级政府防灾减损工作，引导社会各界投资防灾救灾事业。
3.优化大灾理赔程序，统一保险理算标准。一是要自下而上总结实际工作，积累和抽象出定损经验，并经过科学论证后，完善理赔流程，规范基层查勘定损工作。二是保险行业要协同作战，放大行业优势。按江河流域建立防洪协作体，及时通报洪峰经过情况，有针对性地组织受损财产的转移；交流抗洪经验和水灾理赔的具体做法，互通有无，共同提高；建立纵横交织的定损理赔网络体系，交流特定行业查勘、定损和理赔经验，挤干理赔水份，提高经营效益。三是研究不同保险标的遭遇不同灾害袭击后，受灾时间与财产受损程度的相关关系，形成研究成果，规范定损工作。
4.重塑保险防灾体制，提高保险防灾效能。重点是坚持“参与”、“协同”和“组织”六字方针，把保险防灾工作贯穿到业务工作全过程，落实到提升经营效益之中。“参与”就是参与社会防灾，依据《国务院关于保险业改革发展的若干意见》，保险不仅具有经济补偿和资金融通功能，还具有社会管理功能，是市场经济条件下风险管理的基本手段。“协同”就是协同保险客户防灾，发挥行业优势，自觉当好保户安全生产和防灾工作的顾问，引导他们将防灾工作渗透到企业经营全过程，指导他们做好风险识别（如人力风险、财产风险、责任风险等）、风险转移（如参加保险）、风险规避和风险控制等一系列工作，把灾害损失降到最低程度。“组织”就是组织保险防灾：一是传递风险意识和防灾理念，凭借95518平台向司机朋友传递安全行车信息；以保险合同为纽带，向保户传递专门防灾信息，如传递暴风暴雨信息。二是完善防灾责任制，坚持“谁承保、谁防灾”和“谁主管、谁负责”的原则，将防灾工作量化到公司、到部门、到人，并实行跟踪考核，考核结果与职工薪酬挂钩。三是组织保险防灾检查。四是做好江河流域防洪协作区工作，传递洪峰经过各地的准确时间，及时组织民众转移和抢险救灾。五是组织各类防灾协作体，相互交流和共同商讨抢险救灾、查勘定损和理算、理赔方面的经验和教训，形成层次更高、适应性更强的防灾措施，指导保险防灾工作。六是组织保险财产抢救转移工作，洪灾发生后按照防洪预案，组织保险财产转移。
5.坚持两个“两手抓”，实现保险业防灾与创利的良性循环。要一手抓发展，一手抓规范：既要抓发展速度，更要抓业务质量，防止保险主体过度膨胀产生的竞争失序和经营失范现象；既要注重在微观方面抓险种规范，更要注重在宏观上抓核算规范，硬化保险业财务核算的约束力度，坚决淘汰那些经营亏损却还在降费抢业务的保险主体，实现规范经营与做大做强的良性循环。既要抓费用的开源节流工作，更要注重把有限的费用用到刀刃上，通过增拨防灾费用、控制保险财产损失率等手段，降低保险经营成本，进而腾出更多的费用用于全社会防灾，实现保险业防灾与创利的良性循环。
参考资料：
[1]保险与防灾防损.广东人民出版社，1993年版.
[2]湖南省自然灾害系统与保险减灾对策.海洋出版社,1993年版.
[3]地震灾害对策：地震对策国际学术讨论会论文选集.学术书刊出版社，1989年版.
[4]灾害与灾害经济.中国城市经济出版社，1988年版.
[5]保险学概论资料汇编.中央广播电视大学出版社，1985年版.
[6]唐山大地震.命运（下）.湖北人民出版社，2000年版.
[7]中共中央关于在农村建立人民公社问题的决议.建国以来重要文献选编(第11卷).中央文献出版社，1995年版.
[8]直言—李锐六十年的忧与思.今日中国出版社，1998年版.
（作者单位：中国人民财产保险湖南省分公司）