论文部分内容阅读
小微企业是经济发展和社会稳定的重要力量，在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众需求等方面，发挥着重要作用。当前，受三期叠加等因素影响，众多小微企业生产经营困难，资金链趋紧，发展面临前所未有的挑战。为指导银行业机构缓解小微企业“融资难、融资贵”等问题，更好地服务地方经济发展，宜宾银监分局组织开展了专题调查，深入分析了小微企业金融服务存在的问题，有针对性地提出了对策建议。
小微金融服务现状
在地方政府、监管部门和银行等多方的共同努力下，小微企业金融服务工作取得了积极成效，但小微企业融资难、融资贵的问题仍未根本解决，金融供给与广大小微企业的融资需求还存在一定差距。
——小微企业信贷增长受到内外部因素制约。从外部因素看：受国家产业政策影响，宜宾两大支柱产业白酒、煤炭处于深度调整期，相关产业以及上下游行业的小微企业发展受到较大程度影响。从小微企业自身看：小微企业信贷需求不足，银行贷款放不出；小微企业不良率上升较快，银行有惧贷心理；部分小企业经营管理不规范，有效抵押物不足，财务状况透明度差，造成银企间信息不对称，给银行信贷营销和审批带来较大困难，增加了银行贷款的风险。
——小微企业金融服务创新的针对性不足。部分银行小微企业金融产品与服务方式的针对性、实用性还不够，信贷审批效率还有待大幅提高，与广大小微企业多样化的融资服务需求尚不完全匹配。如，分局抽样调查显示，34.94%的小微企业表示贷款申请审批手续繁琐，且审查周期较长，不能解燃眉之急；有5.20%的企业反馈银行缺乏针对性的信贷产品。此外，对小微金融服务和产品的宣传力度还不够，据调查，73.23%的企业十分了解或有一定程度了解小微企业信贷产品、服务模式，渠道主要为朋友介绍、媒体宣传和银行宣传，仍有26.77%的企业表示不了解相关产品和服务。
——小微企业金融服务外部环境亟待改善。一是信用体系建设有待进一步加快。目前对小微企业信用状况的全面调查较难，缺乏权威公正的信息平台，银行对小微企业的信用评级持谨慎态度，增加了小微企业融资难度。二是中介机构收费标准有待规范。面对小微企业时，中介机构有更大的议价权，执行评估费、公证费、仓储管理费、担保费等费率标准较高，增加了融资成本。三是小微企业信贷风险补偿有待加强。目前辖内小微企业贷款风险补偿主要针对信用贷款，要求较高、范围有限。
着力五点 改善现状
在四川银监局、宜宾市委市政府的指导下，宜宾银监分局强化监管引领和窗口指导，督促银行业机构以服务地方经济为己任，推动小微企业金融服务工作不断上台阶。
——着力加强小微金融服务考核评价。认真落实差异化监管要求，结合辖内实际制定《宜宾银行业机构民生领域金融服务考核评价办法》，明确小微企业金融服务考核要求。坚持与机构市场准入、高管任职资格履职评价和监管评级挂钩，督促机构制定可考核措施，单列小微企业信贷计划，倾斜信贷资源。按月监测、按季通报、按年考评小微金融服务成效，定期约谈不达标机构，确保实现 “三个不低于”目标（即：小微贷款增速不低于各项贷款平均水平，小微户数和申贷获得率不低于上年同期水平）。
——着力创新小微金融产品和服务方式。积极引导银行业机构围绕小微企业真实需求，创新服务理念、制度、机制、流程，推广接地气、服水土的小微金融产品和服务方式。集群联保贷款、全程线上“POS”流水贷、动物活体抵押贷款、留守贷等贷款品种社会反响良好，“表格式”审批等信贷管理方式革新有效提高了放款效率。鼓励银行业机构结合区域经济实际，将原酒、窖池等纳入担保物范围，发放互助信用贷、酒企高管信用贷，支持白酒等宜宾特色优势产业小微企业发展。截至2015年9月末，全市银行业白酒贷款余额26.16亿元，比年初增加2.15亿元，增长8.94%。
——着力完善小微企业金融服务体系。积极引导银行业机构加强小微金融服务体系建设，增加机构和网点供给，形成多层次、广覆盖的小微金融服务体系。全市现有银行业机构27家，其中法人机构15家，包括：1家城商行、10家农商行、3家村镇银行、1家财务公司。推动农商行改革持续深化，在全省率先实现“县级农商行全覆盖”，各项经营指标和监管指标位居全省前列，服务小微企业的能力持续提升。引导宜宾商行坚持市场定位，依托能源、白酒、科技等专营支行为小微企业提供差异化服务。鼓励大中型银行分支机构在服务大中型企业同时，服务好其上下游小微企业。
——着力改善小微金融服务外部环境。牵头召开全市解决小微融资难现场办公会、“促进银企互信共赢 助推实体经济发展”银企对接会等专题活动，协调市县银企对接融资事宜。推动市政府出台《关于金融支持小微企业发展实施意见》《小微企业贷款风险补偿管理办法》等政策措施，完善风险补偿和激励机制。协调经信委、酒促局、房管局、工商局等部门共享小微企业数据，畅通信息沟通渠道。创新小微金融服务宣传形式，在宜宾晚报等主流媒体上开辟专栏，结合文艺汇演、有奖问答、“面对面”等专题宣传活动，拓宽公众金融视野，宣传小微金融产品和成效。
——着力降低小微企业融资成本。组织开展小微企业金融服务收费情况专项检查，重点治理不合理收费行为，对发现的问题及时督促整改落实。督促严格执行银监会“七不准”“四公开”等相关规定，除银团贷款外不得对小微企业贷款收取承诺费、资金管理费，严格限制对小微企业收取财务顾问费、咨询费等费用。督促严格落实续贷政策，合理设定贷款期限，完善小微信贷风险定价机制，主动实施减费让利，帮扶小微企业发展壮大。
截至2015年10月末，宜宾银行业机构小微企业贷款余额313.00亿元，比年初增加46.00亿元，同比增速23.23%，高于各项贷款平均增速5.45个百分点；小微企业贷款户数同比增加3859户，小微企业申贷获得率高于去年同期3.75个百分点，总体完成“三个不低于”目标。小微企业不良贷款余额6.82亿元，不良贷款率2.18%。
监管措施及相关建议
——督促银行进一步提高金融服务的可获得性和覆盖面。严格落实小微贷款差异化监管要求，引导银行在盘活存量中扩大小微企业融资增量，确保实现“三个不低于”目标。加快建立小微企业授信尽职免责制度，提高基层员工服务小微企业的积极性。加大对单户授信500万元以下小微企业的授信支持力度，积极向金融服务薄弱区域和小微企业集中地区延伸服务。合理匹配小微企业贷款期限，逐步提高一年期以上贷款比重。引导银行把握服务社区化、数据模型化的转型方向，充分利用信息技术、数据资源，创新金融产品，实现小微金融服务批量化、集约化。加强与证券、保险、创投、担保公司等机构的合作，拓宽小微企业融资渠道。坚持小微企业差异化利率政策，利率定价合理反映资金成本、风险成本和管理成本，合理定价、规范收费。完善小微企业信贷管理文化、客户风险甄别技术，确保商业可持续。
——政府有关部门进一步完善小微企业金融服务相关政策体系。一是加强小微企业培育。引导小微企业建立适应市场经济发展的现代公司治理体系，提高发展活力，增强企业的经济效益和竞争力，增强自身内源融资能力。二是健全中介服务体系。建立小微企业服务中心、管理咨询公司等各类中介，提供管理咨询、市场信息、质量检测等服务。加强对中介机构的监管，开展中介机构收费清理，规范收费标准，降低融资成本，提高企业贷款的积极性。三是完善风险分担机制。壮大政策性担保公司资本实力，健全以政策性担保公司为主的小微企业担保体系。设立小微企业风险补偿基金，提高银行贷款积极性。加快推进农村产权确权工作，建立农村产权收储、交易平台。
——小微企业进一步提升经营管理水平。一是加强品牌建设。加大产品开发，注重自身品牌建设，加强营销和推广，积极打造知名品牌，提高产品附加值。二是探索与科研机构、院校合作，提升技术水平。三是定期对市场进行分析研判，审慎确定经营目标和经营范围。四是加大企业信用体系建设。按照国务院《企业信息公示暂行条例》要求，提高财务透明度，杜绝向银行提供虚假的生产经营及财务信息，增强信贷的可获得性。强化信用意识，诚信经营、诚信自律，不断提高自身信用评级。五是拓宽融资渠道。完善管理制度和财务制度，积极通过股权融资、风险投资、设备租赁融资等方式进行直接或间接融资。
小微金融服务现状
在地方政府、监管部门和银行等多方的共同努力下，小微企业金融服务工作取得了积极成效，但小微企业融资难、融资贵的问题仍未根本解决，金融供给与广大小微企业的融资需求还存在一定差距。
——小微企业信贷增长受到内外部因素制约。从外部因素看：受国家产业政策影响，宜宾两大支柱产业白酒、煤炭处于深度调整期，相关产业以及上下游行业的小微企业发展受到较大程度影响。从小微企业自身看：小微企业信贷需求不足，银行贷款放不出；小微企业不良率上升较快，银行有惧贷心理；部分小企业经营管理不规范，有效抵押物不足，财务状况透明度差，造成银企间信息不对称，给银行信贷营销和审批带来较大困难，增加了银行贷款的风险。
——小微企业金融服务创新的针对性不足。部分银行小微企业金融产品与服务方式的针对性、实用性还不够，信贷审批效率还有待大幅提高，与广大小微企业多样化的融资服务需求尚不完全匹配。如，分局抽样调查显示，34.94%的小微企业表示贷款申请审批手续繁琐，且审查周期较长，不能解燃眉之急；有5.20%的企业反馈银行缺乏针对性的信贷产品。此外，对小微金融服务和产品的宣传力度还不够，据调查，73.23%的企业十分了解或有一定程度了解小微企业信贷产品、服务模式，渠道主要为朋友介绍、媒体宣传和银行宣传，仍有26.77%的企业表示不了解相关产品和服务。
——小微企业金融服务外部环境亟待改善。一是信用体系建设有待进一步加快。目前对小微企业信用状况的全面调查较难，缺乏权威公正的信息平台，银行对小微企业的信用评级持谨慎态度，增加了小微企业融资难度。二是中介机构收费标准有待规范。面对小微企业时，中介机构有更大的议价权，执行评估费、公证费、仓储管理费、担保费等费率标准较高，增加了融资成本。三是小微企业信贷风险补偿有待加强。目前辖内小微企业贷款风险补偿主要针对信用贷款，要求较高、范围有限。
着力五点 改善现状
在四川银监局、宜宾市委市政府的指导下，宜宾银监分局强化监管引领和窗口指导，督促银行业机构以服务地方经济为己任，推动小微企业金融服务工作不断上台阶。
——着力加强小微金融服务考核评价。认真落实差异化监管要求，结合辖内实际制定《宜宾银行业机构民生领域金融服务考核评价办法》，明确小微企业金融服务考核要求。坚持与机构市场准入、高管任职资格履职评价和监管评级挂钩，督促机构制定可考核措施，单列小微企业信贷计划，倾斜信贷资源。按月监测、按季通报、按年考评小微金融服务成效，定期约谈不达标机构，确保实现 “三个不低于”目标（即：小微贷款增速不低于各项贷款平均水平，小微户数和申贷获得率不低于上年同期水平）。
——着力创新小微金融产品和服务方式。积极引导银行业机构围绕小微企业真实需求，创新服务理念、制度、机制、流程，推广接地气、服水土的小微金融产品和服务方式。集群联保贷款、全程线上“POS”流水贷、动物活体抵押贷款、留守贷等贷款品种社会反响良好，“表格式”审批等信贷管理方式革新有效提高了放款效率。鼓励银行业机构结合区域经济实际，将原酒、窖池等纳入担保物范围，发放互助信用贷、酒企高管信用贷，支持白酒等宜宾特色优势产业小微企业发展。截至2015年9月末，全市银行业白酒贷款余额26.16亿元，比年初增加2.15亿元，增长8.94%。
——着力完善小微企业金融服务体系。积极引导银行业机构加强小微金融服务体系建设，增加机构和网点供给，形成多层次、广覆盖的小微金融服务体系。全市现有银行业机构27家，其中法人机构15家，包括：1家城商行、10家农商行、3家村镇银行、1家财务公司。推动农商行改革持续深化，在全省率先实现“县级农商行全覆盖”，各项经营指标和监管指标位居全省前列，服务小微企业的能力持续提升。引导宜宾商行坚持市场定位，依托能源、白酒、科技等专营支行为小微企业提供差异化服务。鼓励大中型银行分支机构在服务大中型企业同时，服务好其上下游小微企业。
——着力改善小微金融服务外部环境。牵头召开全市解决小微融资难现场办公会、“促进银企互信共赢 助推实体经济发展”银企对接会等专题活动，协调市县银企对接融资事宜。推动市政府出台《关于金融支持小微企业发展实施意见》《小微企业贷款风险补偿管理办法》等政策措施，完善风险补偿和激励机制。协调经信委、酒促局、房管局、工商局等部门共享小微企业数据，畅通信息沟通渠道。创新小微金融服务宣传形式，在宜宾晚报等主流媒体上开辟专栏，结合文艺汇演、有奖问答、“面对面”等专题宣传活动，拓宽公众金融视野，宣传小微金融产品和成效。
——着力降低小微企业融资成本。组织开展小微企业金融服务收费情况专项检查，重点治理不合理收费行为，对发现的问题及时督促整改落实。督促严格执行银监会“七不准”“四公开”等相关规定，除银团贷款外不得对小微企业贷款收取承诺费、资金管理费，严格限制对小微企业收取财务顾问费、咨询费等费用。督促严格落实续贷政策，合理设定贷款期限，完善小微信贷风险定价机制，主动实施减费让利，帮扶小微企业发展壮大。
截至2015年10月末，宜宾银行业机构小微企业贷款余额313.00亿元，比年初增加46.00亿元，同比增速23.23%，高于各项贷款平均增速5.45个百分点；小微企业贷款户数同比增加3859户，小微企业申贷获得率高于去年同期3.75个百分点，总体完成“三个不低于”目标。小微企业不良贷款余额6.82亿元，不良贷款率2.18%。
监管措施及相关建议
——督促银行进一步提高金融服务的可获得性和覆盖面。严格落实小微贷款差异化监管要求，引导银行在盘活存量中扩大小微企业融资增量，确保实现“三个不低于”目标。加快建立小微企业授信尽职免责制度，提高基层员工服务小微企业的积极性。加大对单户授信500万元以下小微企业的授信支持力度，积极向金融服务薄弱区域和小微企业集中地区延伸服务。合理匹配小微企业贷款期限，逐步提高一年期以上贷款比重。引导银行把握服务社区化、数据模型化的转型方向，充分利用信息技术、数据资源，创新金融产品，实现小微金融服务批量化、集约化。加强与证券、保险、创投、担保公司等机构的合作，拓宽小微企业融资渠道。坚持小微企业差异化利率政策，利率定价合理反映资金成本、风险成本和管理成本，合理定价、规范收费。完善小微企业信贷管理文化、客户风险甄别技术，确保商业可持续。
——政府有关部门进一步完善小微企业金融服务相关政策体系。一是加强小微企业培育。引导小微企业建立适应市场经济发展的现代公司治理体系，提高发展活力，增强企业的经济效益和竞争力，增强自身内源融资能力。二是健全中介服务体系。建立小微企业服务中心、管理咨询公司等各类中介，提供管理咨询、市场信息、质量检测等服务。加强对中介机构的监管，开展中介机构收费清理，规范收费标准，降低融资成本，提高企业贷款的积极性。三是完善风险分担机制。壮大政策性担保公司资本实力，健全以政策性担保公司为主的小微企业担保体系。设立小微企业风险补偿基金，提高银行贷款积极性。加快推进农村产权确权工作，建立农村产权收储、交易平台。
——小微企业进一步提升经营管理水平。一是加强品牌建设。加大产品开发，注重自身品牌建设，加强营销和推广，积极打造知名品牌，提高产品附加值。二是探索与科研机构、院校合作，提升技术水平。三是定期对市场进行分析研判，审慎确定经营目标和经营范围。四是加大企业信用体系建设。按照国务院《企业信息公示暂行条例》要求，提高财务透明度，杜绝向银行提供虚假的生产经营及财务信息，增强信贷的可获得性。强化信用意识，诚信经营、诚信自律，不断提高自身信用评级。五是拓宽融资渠道。完善管理制度和财务制度，积极通过股权融资、风险投资、设备租赁融资等方式进行直接或间接融资。