李熊和张华是一对新婚夫妻，去年贷款300万元成立了一家教育培训公司，每月收入11万元。夫妻二人希望将公司打理好后，在2年内要一个孩子，同时希望在孩子上小学前能再购置一套不低于120平方米的房子。
　　（1）如何规划每月的收入和住房还贷问题？
　　（2）如何为孩子出生后的生活进行规划？
　　（3）如何为将来购房做安排？
　　
　　基本分析
　　教育市场正成为创业投资的热门关键词。目前，我国现有2亿多的中小学生，每年参加各类培训的青少年儿童超过1亿人次，而在大中城市，90%以上的中小学生在课后接受各种辅导。
　　李熊夫妻投资教育培训机构非常有眼光。但与此同时，中小企业的发展也面临着各种危机，主要是人才资源缺乏、教学科研力量薄弱以及公司抵御竞争风险的能力较为低下等，在当前国内经济疲软、国际经济经济危机的状况下，很难快速发展。李熊夫妻贷款300万元成立教育培训机构，为了应对可能给家庭带来的风险，必须建立起全方位的风险防范体系和保障系统。
　　李熊家庭目前的月收入为11万元，而300万元的贷款按照目前市场的资金成本，年利息支出约为24万元，每月需偿还的利息为2万元，再加上企业和家庭的日常生活的开支，有不小的财务压力。随着将来小孩的出生和购房的安排提上日程，家庭财务风险将会进一步增大。
　　
　　理财建议
　　建议从以下几个方面着手。
　　实现企业资产和家庭资产的分离
　　中小企业主面临的一个主要问题是企业财务和家庭的财务不独立，这加剧了企业经营的不确定性给家庭带来的财务风险。企业贷款的利息支出和员工的合理工资可以在企业的税前利润进行扣除，建议李熊夫妻每人每月领取固定工资2万元，并按当地的标准交纳三险一金。这样两人每月的税后收入为30078.28元，再加上企业的日常开支和税收的交纳，年底企业的结余利润约为20万元，可用于偿还贷款。
　　建立全方位的商业保险保障
　　李熊家庭目前正处于家庭的形成期到家庭的成长期转化的过程中，同时这也是一个保险需求不断增加，直至达到高峰的一个阶段。除按规定交纳社保以外，要有全方位的商业保险的保障。按照定期寿险、意外险、医疗险和终身寿险的顺序进行配置，建议夫妻二人每人投保定期寿险100万元，保障至60岁，选择15年交费期；意外险每人300万元，按照现在各家保险公司的现行保险费率来算，每年大约2万元。医疗险和终身寿险可以在企业经营状况不断提升，家庭收入不断增加的前提下，再行投保。
　　建立全方位的商业保险保障
　　120平方米的房子在当地的现价约为250万元，按照房价6%的增长率，9年后的总价约为422万元。李先生可以选择按揭15年的贷款，建议首付132万元，按揭290万元，分15年还清，每年的还款金额在28万元左右。按照李先生现在企业的经营状况，偿还贷款没有问题。
　　以稳健投资为主
　　李熊夫妻每月的收入在购买适当的医疗保险，留足生活备用金后，其余的资金进行基金的组合投资或极少部分的股票投资。建议李先生在基金方面投资组合是40%的债券基金、30%的混合型基金和30%的股票型基金。在保障投资回报率基本稳定的前提下，可以有少部分的资金寻求相对的高回报，以应对孩子教育金的长期投资支出。比如条件许可的情况下，李先生可以以少部分的资金涉足股票、期货等高风险的投资，以获取更大的风险投资收益。