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摘 要：新时期，金融与互联网相结合，已经成为金融市场的一个新的领域.二者的结合，给金融行业的发展模式带来了巨大的机会，但同时，互联网对传统金融行业的发展模式产生了一定的冲击，对世界范围内金融发展模式的格局都产生了变化。因此，金融与互联网的结合可以带动经济的新发展，为解决中小企业的资金融资问题提供一定的途径，便捷人们生活中的支付需求。与此同时，互联网金融的发展给各级监管部门的工作也提出了新的挑战。
关键词：互联网金融 支付 第三方支付 网络信贷
一、互联网金融概述
随着互联网的兴起，以及互联网在各行各业的运用，金融与互联网的结合，成为时代发展的必然。与此同时，互联网和金融的结合可以利用新的互联网技术，使得金融支付业务可以通过互联网在线成功支付，并且与通讯技术结合形成新的模式。互联网金融能够通过互联网有效解决网上支付、在线支付、移动支付等，从而解决人们在生活中所遇到的支付问题，人们在购物、消费的时候可以便捷地选择合适的支付方式。同时，由于互联网交易在资金清结算方面的效率较高，因此，就连金融产品的交易都可以通过在线进行，这种交易方式降低了交易的成本了，提高了交易的效率。互联网金融的主要特点表现在：一是快捷的信息处理，这是由于互联网能够将信息进行快速的整合与传播，从而通过搜索引擎将原有的信息进行筛选、分类，提高了搜索引擎信息的速度，再加上云计算等先进技术，可以将大量的信息结合在一起，进行快速的处理，从而能够提高获取信息的速度，解决信息流通的问题；二是支付形式多样化，人们通过在银行进行开户，运用移动互联网的方式，从而实现在线的下单和支付，从而便捷了人们的生活，实现了互联网电子化的交易支付过程；三是实现了资源的合理配置，交易的雙方可以通过互联网在线寻找到合适的交易对象，并且通过互联网进行沟通与交易，实现透明公正合理的交易。
二、互联网金融模式的主要支付模式
互联网金融的出现，使得传统的金融发展模式受到了严重的冲击与挑战，互联网金融以在线支付、云计算以及搜索引擎等为依托，形成了一种全新的金融服务模式，当前普遍存在的互联网金融模式，包括第三方支付平台以及网络信贷金融服务等互联网金融服务的出现，让金融服务的与交易更加透明、更加自由、更加人性化。
第一，第三方支付平台的发展模式。比如支付宝，第三方支付平台主要是起到了中介与桥梁的作用，它是介于交易双方之间的一种非金融机构平台，主要职能就是帮助交易双方顺利完成支付。当前比较流行的余额宝就是一种具有存储与理财功能的第三方支付产品。第三方支付平台与传统的支付方式主要不同点在于它是联系交易双方的纽带与桥梁，它可以利用特有的互联网技术来获得发展的空间，根据当前第三方支付平台的发展趋势来看，应该在不久的将来，它会完全改变传统金融支付模式的地位。第二，网络信贷的发展模式。网络信贷主要是通过P2P的模式进行个人或者企业之间的融资，交易双方可以在互联网上发布个人的详细信息，比如借款人可以发布自己的借款信息，而出资人只要根据借款人的意向以及对方的详细资料，就可以判断借款人是否具有良好的信誉条件，是否愿意借给对方，并且可以通过互联网的平台与借款人签订网络系借贷的合同，从而实现P2P到网络信贷。除此之外，出资人可以通过互联网平台时刻关注借款人的还款情况，并且从中获得相应的利息回报。目前P2P的发展模式发展较快，这是由于传统的金融行业，在小额信贷中由于操作过程复杂且成本较大，所以传统金融行业对这方面的业务不太重视，这就为互联网金融在小额信贷方面的发展场地提供了空间。第三，众筹融资的发展模式。众筹就是通过向外人或者外界寻求资金的帮助或筹措，或者可以说寻找合伙人与投资人，将自己的创意、计划等提供给出资人，从而与出资人共同获得相应的报酬与利益。比如，股东制也是一种非常特别的融资方式，创业者可以将自己的创意作为筹集资金的产品，以此来募集更多的出资者买自己的创意产品，获得盈利、获得分红，这种融资方式有利于推进创新与创意技术行业的发展。第四，电子货币发展的模式，这种互联网金融发展模式是完全依赖于互联网存在的一种虚拟货币的网络财富货币，主要存在于网络游戏中。比如，开发商通过运行虚拟网络货币，可以让消费者进行购买虚拟的网络货币，并且通过这些货币购买虚拟的道具，从而在游戏中使用，对于这些虚拟的货币以及虚拟的物品可以相互赠送。目前许多虚拟的电子货币逐渐开始可以购买现实中的物品，因此，虚拟货币渐渐的与真实货币、真实物品融为一体。
三、互联网金融模式的优势及不足
随着互联网金融的出现，我们的生活支付方式发生了翻天覆地的改变，先进的支付方式和便捷的支付形式，为互联网金融的发展提供了强大的动力，同时互联网金融在改变了传统的金融发展模式过程中，表现出了开放与透明化的特点，实现了资源的共享，从而对市场中存在的问题进行了有力的解决。互联网金融的出现不仅降低了交易双方的成本，而且互联网金融的出现使得传统的互联网金融支付模式获得了更好的优化和发展。而传统的金融发展模式过程中，交易的双方需要通过在银行才能实现支付与交易的过程，银行在传统金融模式发展中占据着主导的地位，用户的交易行为完全受到银行的支配，交易双方的过程复杂，交易成本较大，所需要审查的证件很多，因此，使得整个过程成本较高，使得整个交易的成本和效率变得很低。互联网金融模式下，用户则处于主导地位，他可以根据自己的意愿选择交易的时间、地点，降低了交易的成本，改变了传统网点服务的局限性。
但是，互联网金融最大的隐患在于它必须在具有强大的互联网技术支撑下，才能实现可持续的发展。由于互联网的双面性，使得很多的互联网数据真实性、可靠性无法进行准确的判断，在数据分析过程中对金融活动没有提供有价值的参考，再加上一些中小企业发展的不稳定性，使得互联网金融业务开展过程中，在判断这些企业信誉度上面都存在一定的风险。除此之外，最重要的是我国目前对互联网金融的发展，还没有完善的法律法规进行监管，使得互联网金融的环境较为混乱，存在着很多漏洞。
四、互联网金融模式发展的思考
互联网金融作为新时期一个新兴发展起来的金融发展模式，往往在刚开始阶段会出现与传统金融模式进行摩擦的问题，会出现对其进行有效监管的问题。当前我国互联网金融发展的主要问题在于缺乏有利于完善的监管制度，缺乏相应的法律法规，而且监管力度不到位，因此使得互联网金融目前为止还没有统一的标准来规划行业的发展，没有统一规范的行业准则，这就为一些熟悉互联网金融，但是投机取巧的不法分子提供了机会。比如当前网络诈骗花样百出，骗子只需要轻而易举地构建一个网络信贷平台，就可以获得融资机会，而融资者难以通过网络进行身份与信誉度的确认，使得融资者的损失难以挽回。还有一个严重的问题就是网络实名制，虽然要用实名制来做好个人信息的保密工作，然而一旦个人信息被泄露，应该用什么途径来进行弥补或者解决，都是监管方面的存在的难题。从这方面来看，互联网金融的发展还存在很大的问题，尤其是在提高监管力度，完善相关法律法制规定上，只有在完善的法律法规以及强有力的监管环境下，才能使互联网金融得到持续健康的发展，也才能够对传统金融发展模式产生较好的补充作用。
总之，互联网金融是互联网时代金融行业发展的一个必然趋势，以在线支付、云计算以及大数据分析等为依托的支付模式，已经成为了互联网金融的支撑，也完全颠覆了传统金融模式的发展，有着传统金融所无法代替的强大优势，然而互联网金融仍然存在许多不足。作为一种新兴发展起来的金融模式，它需要构建完善的法律法规制度以及加强监管力度，才能够保障互联网金融行业持续健康的发展。
参考文献：
[1]谭天文，陆楠.互联网金融模式与传统金融模式的对比分析[J].中国市场. 2013（46）.
[2]于宏凯.互联网金融发展、影响与监管问题的思考[J].内蒙古金融研究. 2013（09）.
[3]郭畅.互联网金融发展现状、趋势与展望[J].产业与科技论坛. 2013（19）.
[4]李博，董亮.互联网金融的模式与发展[J].中国金融. 2013（10）.
关键词：互联网金融 支付 第三方支付 网络信贷
一、互联网金融概述
随着互联网的兴起，以及互联网在各行各业的运用，金融与互联网的结合，成为时代发展的必然。与此同时，互联网和金融的结合可以利用新的互联网技术，使得金融支付业务可以通过互联网在线成功支付，并且与通讯技术结合形成新的模式。互联网金融能够通过互联网有效解决网上支付、在线支付、移动支付等，从而解决人们在生活中所遇到的支付问题，人们在购物、消费的时候可以便捷地选择合适的支付方式。同时，由于互联网交易在资金清结算方面的效率较高，因此，就连金融产品的交易都可以通过在线进行，这种交易方式降低了交易的成本了，提高了交易的效率。互联网金融的主要特点表现在：一是快捷的信息处理，这是由于互联网能够将信息进行快速的整合与传播，从而通过搜索引擎将原有的信息进行筛选、分类，提高了搜索引擎信息的速度，再加上云计算等先进技术，可以将大量的信息结合在一起，进行快速的处理，从而能够提高获取信息的速度，解决信息流通的问题；二是支付形式多样化，人们通过在银行进行开户，运用移动互联网的方式，从而实现在线的下单和支付，从而便捷了人们的生活，实现了互联网电子化的交易支付过程；三是实现了资源的合理配置，交易的雙方可以通过互联网在线寻找到合适的交易对象，并且通过互联网进行沟通与交易，实现透明公正合理的交易。
二、互联网金融模式的主要支付模式
互联网金融的出现，使得传统的金融发展模式受到了严重的冲击与挑战，互联网金融以在线支付、云计算以及搜索引擎等为依托，形成了一种全新的金融服务模式，当前普遍存在的互联网金融模式，包括第三方支付平台以及网络信贷金融服务等互联网金融服务的出现，让金融服务的与交易更加透明、更加自由、更加人性化。
第一，第三方支付平台的发展模式。比如支付宝，第三方支付平台主要是起到了中介与桥梁的作用，它是介于交易双方之间的一种非金融机构平台，主要职能就是帮助交易双方顺利完成支付。当前比较流行的余额宝就是一种具有存储与理财功能的第三方支付产品。第三方支付平台与传统的支付方式主要不同点在于它是联系交易双方的纽带与桥梁，它可以利用特有的互联网技术来获得发展的空间，根据当前第三方支付平台的发展趋势来看，应该在不久的将来，它会完全改变传统金融支付模式的地位。第二，网络信贷的发展模式。网络信贷主要是通过P2P的模式进行个人或者企业之间的融资，交易双方可以在互联网上发布个人的详细信息，比如借款人可以发布自己的借款信息，而出资人只要根据借款人的意向以及对方的详细资料，就可以判断借款人是否具有良好的信誉条件，是否愿意借给对方，并且可以通过互联网的平台与借款人签订网络系借贷的合同，从而实现P2P到网络信贷。除此之外，出资人可以通过互联网平台时刻关注借款人的还款情况，并且从中获得相应的利息回报。目前P2P的发展模式发展较快，这是由于传统的金融行业，在小额信贷中由于操作过程复杂且成本较大，所以传统金融行业对这方面的业务不太重视，这就为互联网金融在小额信贷方面的发展场地提供了空间。第三，众筹融资的发展模式。众筹就是通过向外人或者外界寻求资金的帮助或筹措，或者可以说寻找合伙人与投资人，将自己的创意、计划等提供给出资人，从而与出资人共同获得相应的报酬与利益。比如，股东制也是一种非常特别的融资方式，创业者可以将自己的创意作为筹集资金的产品，以此来募集更多的出资者买自己的创意产品，获得盈利、获得分红，这种融资方式有利于推进创新与创意技术行业的发展。第四，电子货币发展的模式，这种互联网金融发展模式是完全依赖于互联网存在的一种虚拟货币的网络财富货币，主要存在于网络游戏中。比如，开发商通过运行虚拟网络货币，可以让消费者进行购买虚拟的网络货币，并且通过这些货币购买虚拟的道具，从而在游戏中使用，对于这些虚拟的货币以及虚拟的物品可以相互赠送。目前许多虚拟的电子货币逐渐开始可以购买现实中的物品，因此，虚拟货币渐渐的与真实货币、真实物品融为一体。
三、互联网金融模式的优势及不足
随着互联网金融的出现，我们的生活支付方式发生了翻天覆地的改变，先进的支付方式和便捷的支付形式，为互联网金融的发展提供了强大的动力，同时互联网金融在改变了传统的金融发展模式过程中，表现出了开放与透明化的特点，实现了资源的共享，从而对市场中存在的问题进行了有力的解决。互联网金融的出现不仅降低了交易双方的成本，而且互联网金融的出现使得传统的互联网金融支付模式获得了更好的优化和发展。而传统的金融发展模式过程中，交易的双方需要通过在银行才能实现支付与交易的过程，银行在传统金融模式发展中占据着主导的地位，用户的交易行为完全受到银行的支配，交易双方的过程复杂，交易成本较大，所需要审查的证件很多，因此，使得整个过程成本较高，使得整个交易的成本和效率变得很低。互联网金融模式下，用户则处于主导地位，他可以根据自己的意愿选择交易的时间、地点，降低了交易的成本，改变了传统网点服务的局限性。
但是，互联网金融最大的隐患在于它必须在具有强大的互联网技术支撑下，才能实现可持续的发展。由于互联网的双面性，使得很多的互联网数据真实性、可靠性无法进行准确的判断，在数据分析过程中对金融活动没有提供有价值的参考，再加上一些中小企业发展的不稳定性，使得互联网金融业务开展过程中，在判断这些企业信誉度上面都存在一定的风险。除此之外，最重要的是我国目前对互联网金融的发展，还没有完善的法律法规进行监管，使得互联网金融的环境较为混乱，存在着很多漏洞。
四、互联网金融模式发展的思考
互联网金融作为新时期一个新兴发展起来的金融发展模式，往往在刚开始阶段会出现与传统金融模式进行摩擦的问题，会出现对其进行有效监管的问题。当前我国互联网金融发展的主要问题在于缺乏有利于完善的监管制度，缺乏相应的法律法规，而且监管力度不到位，因此使得互联网金融目前为止还没有统一的标准来规划行业的发展，没有统一规范的行业准则，这就为一些熟悉互联网金融，但是投机取巧的不法分子提供了机会。比如当前网络诈骗花样百出，骗子只需要轻而易举地构建一个网络信贷平台，就可以获得融资机会，而融资者难以通过网络进行身份与信誉度的确认，使得融资者的损失难以挽回。还有一个严重的问题就是网络实名制，虽然要用实名制来做好个人信息的保密工作，然而一旦个人信息被泄露，应该用什么途径来进行弥补或者解决，都是监管方面的存在的难题。从这方面来看，互联网金融的发展还存在很大的问题，尤其是在提高监管力度，完善相关法律法制规定上，只有在完善的法律法规以及强有力的监管环境下，才能使互联网金融得到持续健康的发展，也才能够对传统金融发展模式产生较好的补充作用。
总之，互联网金融是互联网时代金融行业发展的一个必然趋势，以在线支付、云计算以及大数据分析等为依托的支付模式，已经成为了互联网金融的支撑，也完全颠覆了传统金融模式的发展，有着传统金融所无法代替的强大优势，然而互联网金融仍然存在许多不足。作为一种新兴发展起来的金融模式，它需要构建完善的法律法规制度以及加强监管力度，才能够保障互联网金融行业持续健康的发展。
参考文献：
[1]谭天文，陆楠.互联网金融模式与传统金融模式的对比分析[J].中国市场. 2013（46）.
[2]于宏凯.互联网金融发展、影响与监管问题的思考[J].内蒙古金融研究. 2013（09）.
[3]郭畅.互联网金融发展现状、趋势与展望[J].产业与科技论坛. 2013（19）.
[4]李博，董亮.互联网金融的模式与发展[J].中国金融. 2013（10）.