论文部分内容阅读
摘 要：储值卡是一种新型非现金支付工具，由于其使用简便、快捷，深受广大消费者欢迎。本文对储值卡的概念、现状、发展过程中存在的问题进行了论述，并提出了相应的对策建议。
关键词：储值卡 预付资金 风险监管
随着我国经济的发展和信息技术的不断进步，储值卡应运而生，并呈现快速发展的势头。储值卡是发卡银行根据持卡人要求将其资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。储值卡在外形和技术上都与银行卡相类似，且再一定范围内能代替银行卡消费，因此，储值卡的发展对于银行卡业造成了一定的冲击，同时，对整个金融业的发展也具有很大的影响。
一、储值卡的种类和特征
（一）储值卡的种类
储值卡可分为单一用途储值卡和多用途储值卡。
单一用途储值卡，只可用作购买发卡人提供的商品及服务，主要用于商场购物。多用途储值卡，则是由金融机构发行，或是其他机构与金融机构联合发行的，能够提供多种金融服务的支付工具。
（二）储值卡的特征
1.发行主体既可以是金融机构，也可以是非金融机构。
2.储值卡允许折价发行，即可以低于储值卡面值的价格出售。
3.储值卡不记名、不挂失、不提现。
4.储值卡内的预付资金不计付利息。
二、我国储值卡发展现状
我国储值卡业务发展迅速，应用领域十分广泛，涉及公共交通行业、医疗行业、百货超市零售业等诸多行业。总体来看，储值卡的主要应用于一下三个领域：
1.公共事业单位发行的储值卡。公用事业单位发行的储值卡一般属于单一用途储值卡，主要用于支付公共交通乘车费、停车费等。
2.商家发行的储值卡。此类储值卡主要由商家发行，一般只允许在其经营的场所范围使用，如商场或超市发行的购物卡。
3.校园卡。校园卡是由银行在校园内部发行的一种储值卡。校园卡主要在校园内部的食堂、商店等布放的POS机上刷卡消费。
我国储值卡发展的特点主要如下：
1.发行及使用范围日益扩大。目前储值卡的发卡主体日益多元化，涉及各种零售娱乐服务类行业。
2.主要应用于公众消费领域。目前，我国储值卡在公交、餐饮、百货零售及通信行业都有普遍应用，具有很大的社会效应。
3.以单一用途为主，但其用途已经开始逐步多元化。很多储值卡只限于在发卡机构制定的场所范围内消费使用。但随着储值卡的不断发展，不同行业的机构之间开展了储值卡业务合作。储值卡将发展为具有一定社会功能的、使用范围较广的小额支付工具。
4.政府在储值卡的推广过程中起到了重要作用。各地的储值卡在其发展过程中，如公交卡和医保卡等储值卡，受到了政府的鼓励和扶持。
三、我国储值卡业务发展过程中存在的问题
我国储值卡业务虽然发展迅速，但是在其发展过程中，存在诸多问题，主要问题如下：
（一）对储值卡的发行缺乏相应的法律监管。
我国现在缺乏关于储值卡的完善的法律法规，储值卡的发展一直游离于法律和政策许可的边缘地带之外，而且，缺乏相应的监管机构，对储值卡的监管现在还处于真空状态，这不利于储值卡的发展。
（二）由巨额的沉淀资金带来的支付风险
储值卡的发卡机构通过发行储值卡，积累了大量的沉淀资金，即发卡机构的应付账款。在没有相应的监管机构管理和法律法规约束下，一旦发卡机构经营不善，资金流动出现问题，则很可能会挪用这些沉淀资金，威胁到发卡机构的资金偿付能力，侵害持卡人的经济利益，存在很大的支付风险。
（三）储值卡的发行将中国人民银行履行央行职责产生消极影响。
由于储值卡消费具有匿名性和数字化的特征，不利于人民银行反洗钱工作的开展。此外，储值卡吸纳了大量的资金，由于不能兑付现金，改变了货币供给的构成，导致流通中的现金数量减少，货币的流通速度和货币乘数都将加大，造成货币市场信号失真，从而加大了中国人民银行管理和监督货币市场的难度。
四、我国储值卡业务发展的建议和对策
虽然储值卡业务的发展过程中存在大量问题，但储值卡业务发展迅速，具有很大的社会价值，我们完善监督机制，对储值卡产业进行正确的引导。具体措施如下：
（一）制定储值卡管理规则
通过制定相应的储值卡管理规则，来规范储值卡市场的发展。应完善储值卡市场准入机制，制定市场准入条件，主包括：发卡机构的资信状况、资金实力、系统运行安全、风险管理水平等。另外，还要明确规定储值卡交易过程中，各个利益参与方的地位、权利和义务，各方应该遵循的基本交易规则。技术上，要对储值卡的技术标准进行规范。
（二）注重储值卡资金的监管
储值卡资金，数量巨大，极有可能被发卡机构挪用，为防止这一情况的发生，发卡机构必须将自有资金和预付资金分开，对于预付资金可以采取封闭式管理，可以借鉴股市资金运作的第三方托管模式，建立储值卡发卡机构、银行、商户和持卡人统一运作体系的自有资金和预付资金分离制度，发卡机构的预付资金应该在银行单独设立账户，专户存储，专户核算。
（三）完善储值卡市场的监管机制
储值卡业务的发展，长期处于政策和法律法规监管的边缘，因此，必须加快储值卡市场的立法进程。同时，明确储值卡市场的监管机构，监管储值卡市场的发展。实行现场监管和非现场监管相结合的监管制度，对储值卡的发行、流通、清算等进行全面的监督和管理。发卡机构要定期向监管机构上交经营状况的报告，监管机构则要根据发卡机构提供的经营状况报告，仔细分析发卡机构的运营情况，实行非现场监管，进行合理的监管；监管机构还要对储值卡交易风险、业务经营风险、沉淀资金风险等方面进行现场监管，对发卡机构的内部控制体系进行评价。
总之，储值卡市场潜力巨大，储值卡业务发展迅速，只要制定合理完善的法律法规，建立相应的监管机构，完善监管体制，制定合理完善的市场规则，储值卡必将获得更大的发展，成为一种重要的非现金支付工具。
参考文献：
[1]马璐，乔俊国，刘同森.储值卡沉淀资金安全问题的解决思路[J].金融与经济.2010.01
[2]杨黎民.浅析商业储值卡的发展现状及规范管理[J].商业时代.2010（10）
关键词：储值卡 预付资金 风险监管
随着我国经济的发展和信息技术的不断进步，储值卡应运而生，并呈现快速发展的势头。储值卡是发卡银行根据持卡人要求将其资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。储值卡在外形和技术上都与银行卡相类似，且再一定范围内能代替银行卡消费，因此，储值卡的发展对于银行卡业造成了一定的冲击，同时，对整个金融业的发展也具有很大的影响。
一、储值卡的种类和特征
（一）储值卡的种类
储值卡可分为单一用途储值卡和多用途储值卡。
单一用途储值卡，只可用作购买发卡人提供的商品及服务，主要用于商场购物。多用途储值卡，则是由金融机构发行，或是其他机构与金融机构联合发行的，能够提供多种金融服务的支付工具。
（二）储值卡的特征
1.发行主体既可以是金融机构，也可以是非金融机构。
2.储值卡允许折价发行，即可以低于储值卡面值的价格出售。
3.储值卡不记名、不挂失、不提现。
4.储值卡内的预付资金不计付利息。
二、我国储值卡发展现状
我国储值卡业务发展迅速，应用领域十分广泛，涉及公共交通行业、医疗行业、百货超市零售业等诸多行业。总体来看，储值卡的主要应用于一下三个领域：
1.公共事业单位发行的储值卡。公用事业单位发行的储值卡一般属于单一用途储值卡，主要用于支付公共交通乘车费、停车费等。
2.商家发行的储值卡。此类储值卡主要由商家发行，一般只允许在其经营的场所范围使用，如商场或超市发行的购物卡。
3.校园卡。校园卡是由银行在校园内部发行的一种储值卡。校园卡主要在校园内部的食堂、商店等布放的POS机上刷卡消费。
我国储值卡发展的特点主要如下：
1.发行及使用范围日益扩大。目前储值卡的发卡主体日益多元化，涉及各种零售娱乐服务类行业。
2.主要应用于公众消费领域。目前，我国储值卡在公交、餐饮、百货零售及通信行业都有普遍应用，具有很大的社会效应。
3.以单一用途为主，但其用途已经开始逐步多元化。很多储值卡只限于在发卡机构制定的场所范围内消费使用。但随着储值卡的不断发展，不同行业的机构之间开展了储值卡业务合作。储值卡将发展为具有一定社会功能的、使用范围较广的小额支付工具。
4.政府在储值卡的推广过程中起到了重要作用。各地的储值卡在其发展过程中，如公交卡和医保卡等储值卡，受到了政府的鼓励和扶持。
三、我国储值卡业务发展过程中存在的问题
我国储值卡业务虽然发展迅速，但是在其发展过程中，存在诸多问题，主要问题如下：
（一）对储值卡的发行缺乏相应的法律监管。
我国现在缺乏关于储值卡的完善的法律法规，储值卡的发展一直游离于法律和政策许可的边缘地带之外，而且，缺乏相应的监管机构，对储值卡的监管现在还处于真空状态，这不利于储值卡的发展。
（二）由巨额的沉淀资金带来的支付风险
储值卡的发卡机构通过发行储值卡，积累了大量的沉淀资金，即发卡机构的应付账款。在没有相应的监管机构管理和法律法规约束下，一旦发卡机构经营不善，资金流动出现问题，则很可能会挪用这些沉淀资金，威胁到发卡机构的资金偿付能力，侵害持卡人的经济利益，存在很大的支付风险。
（三）储值卡的发行将中国人民银行履行央行职责产生消极影响。
由于储值卡消费具有匿名性和数字化的特征，不利于人民银行反洗钱工作的开展。此外，储值卡吸纳了大量的资金，由于不能兑付现金，改变了货币供给的构成，导致流通中的现金数量减少，货币的流通速度和货币乘数都将加大，造成货币市场信号失真，从而加大了中国人民银行管理和监督货币市场的难度。
四、我国储值卡业务发展的建议和对策
虽然储值卡业务的发展过程中存在大量问题，但储值卡业务发展迅速，具有很大的社会价值，我们完善监督机制，对储值卡产业进行正确的引导。具体措施如下：
（一）制定储值卡管理规则
通过制定相应的储值卡管理规则，来规范储值卡市场的发展。应完善储值卡市场准入机制，制定市场准入条件，主包括：发卡机构的资信状况、资金实力、系统运行安全、风险管理水平等。另外，还要明确规定储值卡交易过程中，各个利益参与方的地位、权利和义务，各方应该遵循的基本交易规则。技术上，要对储值卡的技术标准进行规范。
（二）注重储值卡资金的监管
储值卡资金，数量巨大，极有可能被发卡机构挪用，为防止这一情况的发生，发卡机构必须将自有资金和预付资金分开，对于预付资金可以采取封闭式管理，可以借鉴股市资金运作的第三方托管模式，建立储值卡发卡机构、银行、商户和持卡人统一运作体系的自有资金和预付资金分离制度，发卡机构的预付资金应该在银行单独设立账户，专户存储，专户核算。
（三）完善储值卡市场的监管机制
储值卡业务的发展，长期处于政策和法律法规监管的边缘，因此，必须加快储值卡市场的立法进程。同时，明确储值卡市场的监管机构，监管储值卡市场的发展。实行现场监管和非现场监管相结合的监管制度，对储值卡的发行、流通、清算等进行全面的监督和管理。发卡机构要定期向监管机构上交经营状况的报告，监管机构则要根据发卡机构提供的经营状况报告，仔细分析发卡机构的运营情况，实行非现场监管，进行合理的监管；监管机构还要对储值卡交易风险、业务经营风险、沉淀资金风险等方面进行现场监管，对发卡机构的内部控制体系进行评价。
总之，储值卡市场潜力巨大，储值卡业务发展迅速，只要制定合理完善的法律法规，建立相应的监管机构，完善监管体制，制定合理完善的市场规则，储值卡必将获得更大的发展，成为一种重要的非现金支付工具。
参考文献：
[1]马璐，乔俊国，刘同森.储值卡沉淀资金安全问题的解决思路[J].金融与经济.2010.01
[2]杨黎民.浅析商业储值卡的发展现状及规范管理[J].商业时代.2010（10）