3大因素制约着小额贷款公司的进一步发展
　　
　　7月13日，浙江省政府发出通知称，该省将率先试水小额贷款公司试点工作，成为今年5月份央行和银监会发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》之后首个开展试点的省份。这为民间信贷的“地下钱庄”走向阳光带来契机。
　　
　　锐不可当的“双刃剑”
　　
　　民间信贷是一把“双刃剑”。
　　一方面，其在弥补正规金融机构信贷不足，解决微观主体的资金缺口，转移和分散银行的信贷风险，加速社会资金总量的扩充、流动等诸多方面，都起到了拾遗补缺的积极作用。
　　另一方面，相对正规金融机构，民间信贷则呈现松散、盲目、缺乏规范的状态，有可能对国家宏观经济运行及其调控造成冲击。大量资金的体外循环，不利于经济结构调整，也影响国家利率政策实施等。民间金融的盲目和松散则会袭扰正规信贷市场，还可能妨碍正常的金融秩序，甚至酿成相当大的金融风险，包括干扰中央银行现金管理。因此，官方对于民间信贷一直采取打压或取缔的策略，导致其虽然长期存在，却始终被排除在合法金融之外。
　　小额贷款公司为解决这一矛盾探索一条切实可行的路径。一方面，可以疏导、吸收民间资本，规范民间信贷，压缩地下金融生存空间，实现民间信贷和正规金融的对接。另一方面可以促进金融市场竞争，深化金融体制改革，提高资金的配置效率，解决当前资金供求矛盾。
　　
　　优势突出，发展受限
　　
　　和银行相比，小额贷款公司具有自身突出的优势。对银行来说，一般小额贷款的单笔贷款都比较少，而且由于银行一般不够贴近基层，运作成本很高，风险大，因此开展此项业务的动力不足。相比之下，小额贷款公司具有门槛较低、机制灵活、手续简便、放款速度较快，无抵押、免担保等优势；并且对小额贷款需求者的了解深入，利于控制小额贷款的业务风险。
　　然而，小额信贷公司的发展也面临着许多困境，主要体现在：一是“只贷不存”造成资金来源极窄，以目前的规定，小额贷款公司不能吸收社会资金，资金来源只有所有者权益、捐赠资金和单一来源的批发资金三个途径。由于资金不足，导致无法根据市场需求制定发展规划。二是人才难以吸引。金融是一个知识密集型的服务业，人才是金融的灵魂。由于业务的单调，无法从外界吸引有知识技能的人才，金融管理水平难以提高，风险得不到有效控制。三是缺乏完善的法律法规。这些因素都制约了小额贷款公司的进一步发展。
　　为进一步促进小额贷款公司大发展，需要内外多方面的共同努力：一是要尽快完善能覆盖小额贷款公司的配套法律法规，让小额贷款公司的发展有法可依、有章可循。二是针对其发展过程中的实际困难提供必要的政策支持。三是要加强对其经营情况的监督和管理，规范其业务行为，防范风险。四是要加大力度打击那些具有高利贷性质的地下钱庄，引导民间资本向合法渠道流动。五是积极推动小额贷款公司进一步完善公司治理，建立市场化的运营机制，提高风险管理能力。
　　只有这样，才能让民间信贷真正走向合法、健康发展的道路，成为我国金融体系的重要补充。