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当今社会，各类重大疾病的发病率正呈逐年上升和年轻化趋势。但是，年轻人的经济能力毕竟有限。因此，年轻人在选择重大疾病险时，不妨优先考虑选择保障功能针对性强、费率相对较低的一些产品。
“怎么年纪轻轻就得了这么重的病?”
如今，相信很多人都有这样的体验，常在周遭听闻类似的案例——年轻的同学、朋友或亲戚不幸患上了重疾。
的确，当今社会，由于人们不良的生活习惯、工作压力的增大和环境污染等原因，各种重大疾病的发病率正呈逐年上升和年轻化趋势。
另一方面，随着医学的发展，越来越多的重大疾病将得到更好的治疗方法，关键在于是否有足够的治疗资金。对于重大疾病这样的潜在风险，利用保险转嫁风险是最好的处理方法。
但从另一个角度说，年轻人的经济能力毕竟有限，其保费预算也不可能很高。同时，年轻人的家庭结构尚在逐步完善阶段，不少人还是单身状态，因此保险规划不可能一步到位，今后还要不断调整、完善。为此，我们建议22～35岁的年轻人在选择重大疾病险的时候，不妨优先考虑选择保障功能强、费率相对较低的一些产品。哪些重疾险适合年轻人?
那么，目前市场上有哪些适合年轻人的重疾险产品呢?本刊记者特别为广大读者朋友精选了三款重疾险产品，它们具有不同特色、同时比较有典型代表意义。
首先是纯消费型、单一重疾保障类的产品，以人保健康险的“关爱专家定期重疾个人疾病保险”为代表。
“关爱专家”定期重疾险的保险利益主要有两大类，一类是重大疾病保险利益，一类是身故保险利益。结构上比较简单，由于是纯保障、纯消费型的产品，费率低廉。比如，一位30岁的男性青年投保lO万元额度的关爱专家定期重疾险，选择20年保障期，20年分期缴费，每年保险费只要550元。22～35岁年轻人的具体费率参见表1。
还有一类是以重疾保障为主，同时加入了其他多重保障功能的健康险产品，比如友邦保险的“全佑一生”疾病保险。这是一款终身保障型的产品，其保障功能为“五合一”，包括身故保障、疾病终末期阶段保障、重大疾病保障、全残保障及老年长期护理保障等五大保险金给付利益。这款产品也是纯消费型的，因此虽然保障责任相当全面，但费率也不高。如果一位30岁的男青年投保10万元额度的友邦“全佑一生”保险，保障至终身，20年分期缴费，每年缴费3280元；若选择缴费至59周岁，则年缴保费为2500元。同龄女性的费率更低。22-35岁年轻人的具体费率表参见表2。
再有一类是以重疾保障和身故为主，同时含有满期金给付利益的重疾险产品。比如中宏保险最新推出的“安享无忧重大疾病保险计划”。这款保险计划主要保险责任为重大疾病保障、意外全残保障、身故保障，同时含有满期生存金给付利益。虽然不是纯消费型的产品，但以重疾保障功能为主，其他保障功能为辅，同时含有一定的满期金利益，因此费率上也不算是太高。同时，该款产品特别设计了较为独特的每5年递增一次的缴费结构设计，头5年的年缴缴费金额维持不变；此后15年的年缴保险费，每5年递增首年保费的25％。这样一来，可使年轻人的“首期缴费压力”比较轻，不必令重疾保费成为人生初创期、成长期过多的财务负担之一。而随着投保人的事业逐步发展、成熟，保费缴付额度逐步增加，但负担相对也就较轻了。比如，30周岁的王先生，选择购买中宏安享无忧重大疾病保险计划，保险金额10万元，保障期间20年，缴费期限20年。他在投保后第1～5年，每年需缴纳保费为2384元。第6～10年，每年需缴纳保费为2980元。第11～15年，每年需缴纳保费升至3576元。第16～20年，每年需缴纳保费升至4172元。年轻人选购重疾险三点注意
在挑选适合年轻人的重疾险产品时，我们主要考虑的因子是保障重点突出、费率相对低廉，以便与年轻人的人生阶段、财务状况相匹配。
同时，我们建议大家，在选择具体产品以及进行具体的重疾险保障规划时，还应该特别注意以下几个方面。
要看清楚观察期限制条件。在重大疾病等健康医疗险产品中，保险公司往往都会设置一个观察期(又称等待期)条件，有30天，也有60天、90天、i80天甚至360天的，在这段期限内，如发生保险事故，保险公司将不承担赔偿责任。比如，前面我们提到的人保健康“关爱专家定期重疾险”的观察期为180天，而友邦“全佑一生”重大疾病的等待期为90天，疾病终末期阶段保障责任的等待期为180天。中宏“安享无忧”重大疾病保险计划的观察期为90天。
保额10万一20万元比较合适。根据统计，目前重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此购买10万一30万元的保额比较合适，低于lO万元的保障功能太弱，而超过30万元对普通大众而言没有必要。特别是对年轻人而言，保费预算有限，10万～20万元的重疾险规划比较合适。
保费年缴尽量拉长缴费期。尽管一次性交足保费(趸缴方式)常会有一些价格上的优惠，但重疾险的保费还是年缴方式比较好。虽然看上去年缴所付总额可能略多些，但每次缴费较少，不会给年轻人带来太大的负担。加之货币的时间价值等因素，年缴方式实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。
“怎么年纪轻轻就得了这么重的病?”
如今，相信很多人都有这样的体验，常在周遭听闻类似的案例——年轻的同学、朋友或亲戚不幸患上了重疾。
的确，当今社会，由于人们不良的生活习惯、工作压力的增大和环境污染等原因，各种重大疾病的发病率正呈逐年上升和年轻化趋势。
另一方面，随着医学的发展，越来越多的重大疾病将得到更好的治疗方法，关键在于是否有足够的治疗资金。对于重大疾病这样的潜在风险，利用保险转嫁风险是最好的处理方法。
但从另一个角度说，年轻人的经济能力毕竟有限，其保费预算也不可能很高。同时，年轻人的家庭结构尚在逐步完善阶段，不少人还是单身状态，因此保险规划不可能一步到位，今后还要不断调整、完善。为此，我们建议22～35岁的年轻人在选择重大疾病险的时候，不妨优先考虑选择保障功能强、费率相对较低的一些产品。哪些重疾险适合年轻人?
那么，目前市场上有哪些适合年轻人的重疾险产品呢?本刊记者特别为广大读者朋友精选了三款重疾险产品，它们具有不同特色、同时比较有典型代表意义。
首先是纯消费型、单一重疾保障类的产品，以人保健康险的“关爱专家定期重疾个人疾病保险”为代表。
“关爱专家”定期重疾险的保险利益主要有两大类，一类是重大疾病保险利益，一类是身故保险利益。结构上比较简单，由于是纯保障、纯消费型的产品，费率低廉。比如，一位30岁的男性青年投保lO万元额度的关爱专家定期重疾险，选择20年保障期，20年分期缴费，每年保险费只要550元。22～35岁年轻人的具体费率参见表1。
还有一类是以重疾保障为主，同时加入了其他多重保障功能的健康险产品，比如友邦保险的“全佑一生”疾病保险。这是一款终身保障型的产品，其保障功能为“五合一”，包括身故保障、疾病终末期阶段保障、重大疾病保障、全残保障及老年长期护理保障等五大保险金给付利益。这款产品也是纯消费型的，因此虽然保障责任相当全面，但费率也不高。如果一位30岁的男青年投保10万元额度的友邦“全佑一生”保险，保障至终身，20年分期缴费，每年缴费3280元；若选择缴费至59周岁，则年缴保费为2500元。同龄女性的费率更低。22-35岁年轻人的具体费率表参见表2。
再有一类是以重疾保障和身故为主，同时含有满期金给付利益的重疾险产品。比如中宏保险最新推出的“安享无忧重大疾病保险计划”。这款保险计划主要保险责任为重大疾病保障、意外全残保障、身故保障，同时含有满期生存金给付利益。虽然不是纯消费型的产品，但以重疾保障功能为主，其他保障功能为辅，同时含有一定的满期金利益，因此费率上也不算是太高。同时，该款产品特别设计了较为独特的每5年递增一次的缴费结构设计，头5年的年缴缴费金额维持不变；此后15年的年缴保险费，每5年递增首年保费的25％。这样一来，可使年轻人的“首期缴费压力”比较轻，不必令重疾保费成为人生初创期、成长期过多的财务负担之一。而随着投保人的事业逐步发展、成熟，保费缴付额度逐步增加，但负担相对也就较轻了。比如，30周岁的王先生，选择购买中宏安享无忧重大疾病保险计划，保险金额10万元，保障期间20年，缴费期限20年。他在投保后第1～5年，每年需缴纳保费为2384元。第6～10年，每年需缴纳保费为2980元。第11～15年，每年需缴纳保费升至3576元。第16～20年，每年需缴纳保费升至4172元。年轻人选购重疾险三点注意
在挑选适合年轻人的重疾险产品时，我们主要考虑的因子是保障重点突出、费率相对低廉，以便与年轻人的人生阶段、财务状况相匹配。
同时，我们建议大家，在选择具体产品以及进行具体的重疾险保障规划时，还应该特别注意以下几个方面。
要看清楚观察期限制条件。在重大疾病等健康医疗险产品中，保险公司往往都会设置一个观察期(又称等待期)条件，有30天，也有60天、90天、i80天甚至360天的，在这段期限内，如发生保险事故，保险公司将不承担赔偿责任。比如，前面我们提到的人保健康“关爱专家定期重疾险”的观察期为180天，而友邦“全佑一生”重大疾病的等待期为90天，疾病终末期阶段保障责任的等待期为180天。中宏“安享无忧”重大疾病保险计划的观察期为90天。
保额10万一20万元比较合适。根据统计，目前重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此购买10万一30万元的保额比较合适，低于lO万元的保障功能太弱，而超过30万元对普通大众而言没有必要。特别是对年轻人而言，保费预算有限，10万～20万元的重疾险规划比较合适。
保费年缴尽量拉长缴费期。尽管一次性交足保费(趸缴方式)常会有一些价格上的优惠，但重疾险的保费还是年缴方式比较好。虽然看上去年缴所付总额可能略多些，但每次缴费较少，不会给年轻人带来太大的负担。加之货币的时间价值等因素，年缴方式实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。