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这个时代流行“傍大款”,因为“傍大款”有用,什么东西一和大款、富人联系在一起,想不被注意都难。保险也是这样,7月初,太平人寿签下了一笔保额超过5000万元人民币的巨额保单,民生人寿也称推出了专门为富人设计的意外险,再度让“富人险”升温。尽管目前富人保险赚了不少眼球,但仍犹抱琵琶半遮面,鲜为人知。其实,“富人险”并不如想像中那么神秘,人们甚至还有很多误解。
富人险不等于高额保险
富人险是指为拥有较多资产或者高收入者提供的保险,在保险公司里,这些目标对象常常被具体化为:企业家、年薪10万元以上的高级白领或者中层管理者,等等。但在实际操作中,现在大多数所谓的富人险是以保额大小来“论英雄”,例如,有的保险公司规定保额100万元以上就是富人险。能得到100万元的保障,听起来好像是给针对富人的,但是其保险内容却相差甚远。以市场上流行的几款“富人险”为例,来看一下其中的区别。
(被保险人为30岁的男性)
从上面可以看出,尽管这些保险的保额都是100万元,但是保费和保障内容却差别较大。保费最便宜的是意外险,1000元就可以买到110万元保额的保险,其次是定期寿险,最后是附加重大疾病和养老的保险。从所交保费来看,年缴1000元,中低收入的家庭也承受得起,现在市场上的养老险每年的保费至少也要三四千元,以意外险为主的“富人险”保费门槛很低,看来并非为富人度身定做的,只能称得上是强调纯保障的高额保险。
另外,从保险内容看,这些保险大多只偏重于一个方面,意外险只赔付因意外引起的伤亡,民生人寿的全家福还提供家庭意外保险及绑架险;平安定期寿险主要对身故和意外残疾进行保障;友邦的护身符计划除身故和残疾保障外,还提供20万元重大疾病保险;泰康的尊崇一生能提供养老、保障、重大疾病等方面的保障,保障比较全面。看来,一分钱一分货。保险也符合价格规律的,保额相同,保费便宜,保障范围有限。上面多数保险的保障范围比较窄,其实难以担当起富人保险的重任,徒有虚名而已。
富人保险应具有三方面保障
那么,富人保险应该是什么样子的呢?
保险公司之所以开发富人险,是因为看到这个市场的潜力,有钱是被保险人群体的最基本的特征,单笔保费收入高;而且,很多富人具有保险意识。但富人保险绝不能只挂上富人的名字,要有富人保障的实质内容。
富人是现有资产多或者目前收入高者,因担心未来的不确定性,希望购买商业保险来规避风险。不确定性主要有三个:一是纯粹的风险,如意外伤亡等,这些人多为企业骨干,经常乘坐各种交通工具出差,面对各种各样的意外风险,需要防患于未然,给家人留下经济保障;其次便是健康,被保险人现在多数年龄不大,但很多人已经留下了疾病的隐患:工作压力大,生活不规律,长期得不到休息,一段时间后,一些病痛会发作,需要治疗;三是将来的养老保障,现在处于收入的顶峰期,衣食住行都具备较高品质,将来退休仍要维持这样的生活,保证生命尊严,就需要从现在开始储备相当数额的养老金。
这样看来,富人险应该至少包括三个方面:提供风险保障的意外险和定期寿险,而且保额应该比较高;提供医疗费用的医疗健康险特别是重大医疗险;让老有所养的养老险。当然,作为重要客户,保险公司应在此基础上延伸,提供更加个性化的产品和服务,如绑架险、海外援助、难时援助等服务。在理赔服务上也应灵活,如通常医疗险需要到二级以上医院才能给付,对富人险则可宽松一些,甚至私人医生开具的医药费也能报销。此外,保费和保额都高,富人险应给予一定的保费折扣优惠。
我们来看看5000多万元“国内个人寿险第一单”的富人险都保了些什么?被保险人为民营企业家,2002 年和 2004 年先后在太平人寿投保了保额 270 万元以长期健康险和意外伤害保障为主的保险计划以及保额 286 万元的以养老保障为主的保险计划。本次的保险保障计划以寿险和意外险保障为主,其中保额为2500 万元的太平一世终身寿险,保额 2500 万元的附加意外伤害,还有保额为 19 万元的太平丰登两全保险,提供25种重大疾病保障的太平益康男性长期健康保险,保额 20.5 万元。保费缴付方式为年缴,将缴至60 周岁。
还有今年5月浙江平安人寿为金华市某民营企业家提供的总保额为1040万元的人寿保险单,投保的险种涵盖了身故、意外、医疗等多项保障,以及万能寿险产品,具备了养老保障的功能。
不难看出,富人险以保障为主,同时要兼顾养老。同时,富人保险是一份保险计划,不是单一险种所能涵盖得了的。需要提醒的是,目前富人险动辄宣称可以避税,特别是遗产税。从上面分析看出,富人险的纯保障保险占了很大比例,只有储蓄型的养老险具备避遗产税的功能,但现在关于遗产税的政策没有出台,还没有必要这么未雨绸缪。何况,合理避税的渠道有多种,千万不要为了避税而买富人险。
富人险投保攻略
富人险既然有特殊性,那么,在投保时也有不少讲究。
核保严格。富人保险是高额保险,保险公司面临很大的风险。除了正常的给付外,高额保险容易引发道德风险,诸如带病投保、自杀骗赔等。希区柯克的电影和现实中都不乏这样的案例。因此,保险公司承保富人险时,把关特别严格,一般要投保人提供工资收入、资产证明、企业相关证明等,为的是证明被保险人的身份与身价。如果投保人的收入与保险额差别悬殊,保险公司很可能拒保或减额承保。投保健康险则要进行体检,避免出现被保险人带病投保的逆向选择,如果被保险人身体状况不好或者有不良习惯,如吸烟,则要加收保费。
保额不能随心所欲。保险公司能否承保富人保险还要看再保险公司的脸色,高额保险的风险大多通过再保险实现转移。多数保险公司接到富人险的投保要约后,要花一段时间与再保险公司进行协商。再保险公司出于风险控制考虑,会对被保险人进行严格审核,很多时候会减低保额。在此情况下,如果想坚持自己的保额,可以分散投保,或者分几家公司投保。
要签订临时保单。由于上述核保严格等原因,递交投保计划到保险公司正式承保的等待期比较长,有的甚至长达半年。不要以为在保险计划书上签字就完成了保险,等待期属于保险空白期,要与保险公司协商签署某些险种的临时保单,保障自己的利益。
货比三家,分拆投保。现在保险公司数量迅速增多,不同保险公司因经营管理和市场策略上的差异,同类产品的费率有时差别会很大。如保额同为10万元的一年期交通意外险,有的保费为100元,有的则要150元。富人保险因保额较高,在保费上差别会较大,特别是人寿险、养老险等险种。这样,需要货比三家,挑选出合适的险种。因为保险的专业性,可以找专门的经纪公司或者保险代理机构帮助设计挑选,把巨额保单拆分开来,分别向不同公司投保,以最少的钱换来最大的保障。
相关链接
近年来,国内保险公司的富人险赔案逐渐增多,金额也越来越高:
2003年10月,中国人寿沈阳市分公司赔出150万元,成为当时东北地区最大的一笔保险金。被保险人投保了意外险、健康险和养老险,2003年3月一氧化碳中毒身亡。
2003年11月,泰康人寿完成目前国内最大的一桩寿险赔案,理赔总金额高达820万元。被保险人是一位年轻的企业家,先后投保数份终身寿险、重大疾病险和医疗保险,2003年10月因患癌症身故。
2004年5月,中国人寿中山支公司给付一笔585万元的寿险赔款,被保险人拥有多家独资、合资企业,因病于不治身故。
2005年3月,泰康人寿沈阳分公司给付216万元,被保险人滕某是煤矿业主,生前为自己购买了多份寿险。