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我国的银行信贷市场呈现二元结构——目标客户与非目标客户信贷市场。两者有着不同的运行机制。目标客户信贷市场的议价过程存在一个类似企业“求婚”的递延接受程序，市场的运行结果稳定。非目标客户信贷市场不存在导致稳定结果的分散化匹配程序，市场广度和深度不够。为提高非目标客户信贷市场的稳定性和运行效率，我们建议通过公布银行信贷方案、设立非目标客户信贷中心、设立中央化的匹配清算所等，把分散化的议价过程变成中央化的匹配程序，从而完善和降低中小企业的交易成本，为中小企业的发展拓展广阔空间。