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进口牛肉、进口海鲜“飞入寻常百姓家”的背后，是看不见的阿里巴巴整个供应链服务的大练兵
为备战2017年天猫“双11”，澳洲牛肉生鲜电商比夫家人旗舰店（以下简称比夫家人）总经理马龙，早在几个月前就开始忙碌了。
“牛肉从澳大利亚运回来，差不多花一个月时间;我们再加工、分仓，又需要一个多月;等到‘双11’去卖，三四个月几乎就搭进去了。”马龙告诉《瞭望东方周刊》，剧增的销量也拖长了战线，更关键的是，几千万元的成本资金三四个月才周转一次，给企业至关重要的资金流带来不少压力。
而2017年，情况发生了巨大变化。通过与菜鸟和网商银行合作，现在只要牛肉进到仓、发给用户，比夫家人便马上能拿到钱，资金周转从以前的三四个月，变成了一两个月。“这样我们就可以拿这笔钱接着滚动，的确帮助很大。”马龙说。
比夫家人使用的是菜鸟和网商银行共同提供的供应链金融服务。
网商银行副行长金晓龙告诉《瞭望东方周刊》，2017年网商银行对供应链倾斜力度非常大，并且打下攻坚战，通过数据技术，让支持的行业从家电、3C等品类，率先实现向快消品、生鲜行业全面覆盖。
“比如一包纸巾、一条黄鱼，从原产地到消费者手中，都可以获得我们的供应链金融服务支持，和天猫、菜鸟形成全闭合、链条服务。我们现在对商家授信超过1000万家，总的提升额度超过600亿元，和2016年同期相比，实际使用贷款客户数提升33%，贷款总额提升62%。”金晓龙说。
生鲜互联网化为何最难做
比夫家人成立于2014年，甫一出道，就拿下了当年的天猫“双11”生鲜销售冠军。“我们做澳洲进口牛肉，主要是更安全更放心，口味也更好，这两年也越来越受到消费者的认可。”马龙说。
陈清忠也有这样的感觉，他原本是做线下海鲜批发的，2015年试水线上，开了家主营进口海鲜的首鲜道旗舰店。
“以前都是对接新发地市场、饭店等，现在直接跳过这些中间环节，卖到消费者手里。”首鲜道旗舰店总经理陈清忠告诉《瞭望东方周刊》。
如今，陈清忠把线上的年销售额做到了千万元级别，这几年随着天猫生鲜的发展，生鲜可以线上買的消费者心智建立起来了，全世界都看到了中国生鲜电商的潜力，各国纷纷挖掘出特色生鲜提供给中国消费者，可他仍然感觉生鲜行业不好做，“比任何产品都要难做”。
其中的一个原因在于，生鲜对物流仓储配套要求很高，但以前物流业并没有完全准备好：一方面物流行业对生鲜的保鲜、冷冻等要求满足得不够好，另一方面，丢单、丢包的现象时有发生，物流公司有时甚至无法追责，最后只得由商家埋单。
马龙告诉本刊记者，按以往的情况看，百余元的客单价，花在包材和运费上可能就要40元左右，几乎30%～40%的费用都花在运费上，的确是一笔不小的支出。
如今，比夫人家70%的物流配送给了菜鸟合作的易果集团旗下安鲜达物流科技有限公司（以下简称安鲜达）。马龙发现，基本上没有丢东西的情况出现了，并且成本能够降低到十几元。
“我们专注干生鲜冷链物流已经12年，现在有了天猫的数据，能进一步帮助商家降低成本，比如入仓配置的建议、优化包装方案等。我们会给商家建议，怎样打包、刀叉怎样改进一下，我们分拣起来更快些，方方面面的细节都需要彼此研究调整，才能加快速度。”安鲜达高级总监牟屹东告诉《瞭望东方周刊》。
牟屹东说，安鲜达为了满足不同生鲜品类商家的需求将冷链物流中的每一个环节都拆分成独立的服务产品，可以为商家做不同的订制方案。比如，果品产地客户只需要仓储和分拣等服务，蛋糕类商家只需要冷链配送服务，而像牛排商家则对冷库、包装、配送都有需要。
马龙对安鲜达提供的服务是满意的，但他也觉得安鲜达应该向商家开放更多的仓点。安鲜达是天猫生鲜频道唯一的渠道，目前在15个城市开了24个生鲜仓。但这还远远不够。
“我们也是菜鸟的合作伙伴，菜鸟现在又开了5个生鲜仓，也是由我们来做。如果把这些都开上去，成本还能再降低。”牟屹东说。
供应链上的金融新需求
陈清忠的首鲜道是第一批对接阿里巴巴菜鸟仓的商家，在他看来，即便物流仓储不成问题，资金压力仍是沉重的负担。
“我感觉进口生鲜对资金方面的需求更大。我们得提前预定布局，特别是网店生鲜，有点无法估量，把握不好的话，很容易断货。所以要把住这个关口，得准备千万元级别的资金去铺货，资金缺口很大。”陈清忠说。
菜鸟供应链金融总监段清泉对此也深有感触，他告诉《瞭望东方周刊》，这种资金的压力，在2016年年初做菜鸟联盟的时候，就出现了。
“以前商家的货备在一个仓就够了，现在要备5个仓，未来可能还要增加到17个仓，一般的商家的确有压力，所以也有人问我们能不能对他们提供资金帮助。” 段清泉说。
于是，2016年夏天，菜鸟供应链金融这个新部门成立，开始为商家解决资金问题。
“因为我们是一个物流供应链的平台，本身掌握了这些商家的分仓情况、库存周转等数据，基于这些数据，我们的确能把它变成一种‘资产’，联合银行和金融机构，用来帮助企业、给他们提供服务。”段清泉说。
这令商家受益不少。马龙告诉本刊记者，像生鲜这样的行业，因为易腐，并且总是在不停地周转中，很难从注重资产抵押的传统银行里贷到钱。
尽管有一些金融服务公司曾主动找到比夫家人，提供贷款，但是基于企业数据安全的原因，并未达成合作。 “他们会要求货品数据的对接，相当于是我要把整个后台的ERP的数据全对他开放，这会形成风险，而跟菜鸟合作就不用担心这些。”马龙解释说。
段清泉告诉本刊记者，目前菜鸟供应链金融的客群有两类，一类是像安鲜达这样的物流合作伙伴，他们本身有扩张升级的需求——采购更多的设备，升级智能设备、机器人、智能仓储等，也需要大资金的投入。
另一类，就是像比夫家人、首鲜道这样的商家。段清泉说，最初他们做的是标准产品，相对非标产品而言，标品有效期更长，放款的风险更小。
“现在我们开始做生鲜、快消品，我们也希望把链条再往上延伸一下，比如备货量太大，资金匮乏，我们提供贷款，商家直接把货发到菜鸟仓，从而在采购、仓储到平台销售全闭环解决资金压力。”段清泉说。
“五流”如何合一
段清泉说的具体的金融服务工作，是由网商银行完成的。
金晓龙告诉本刊记者，网商银行在2017年进一步通过数据化，打通企业线上线下各环节，将商流、物流、资金流、数据流、信用流“五流合一”，让原本只有大宗商品、数码家电才能使用的“高大上”的供应链金融，率先实现了对快消品、生鲜品的全面支持。
在网商银行供应链金融服务部高级专家沈晔看来，网商银行涉入供应链金融服务，一个特征是“去中心化”。
“传统银行做的方案是依据一个核心企业，做它的上下游。我们做，就是要去掉核心企業这个角色，真正地把整个信用链路打通，让商家真正免去担保，免去繁琐的手续，拿到资金。”沈晔告诉《瞭望东方周刊》。
实际上，商家的整个贷款操作全部在线上完成，并且无需提交任何资料。网商银行内部将这叫做“310模式”：商家可以实现3分钟申请、1秒钟放款、零人工干预。
网商银行供应链金融项目操作近两年，目前给天猫商家提供最广泛的产品是存货融资：商家把货落到菜鸟仓以后，网商银行就可以把货这部分的库存直接变现。
“听起来简单，但背后有很复杂的逻辑和模型，比如如何匹配客户的信用和授信额度。”沈晔说。
他举了个例子，通过支付宝网购，消费者若不点击确认收货，那么这笔钱就一直在第三方账户里，但这部分资金确实也是商家信用的一部分。供应链金融通过对采购、仓储、物流、销售等环节的数据打通，能对商家和货品有更精准的了解，从而提高商家的融资额度。
并且，与纯信用相比，供应链金融的风险更低，能够普遍降低商家15%～30%的融资成本。金晓龙透露说，较去年同期相比，贷款降价幅度达20%～30%，而订单贷款、提前收款等产品，活动期间降价高达40%。
“我们还有更进一步的优化，商家即便做了存货融资，依然可以边销售边还款，货品出仓也不用还款，实现了‘边卖边贷’，而不是像传统银行做的那种静态的质押贷款。”沈晔说。
而在消费端，为了保障消费者权利，蚂蚁金服也推出了新的消费险种。
“过去大家都知道有退货运费险、生鲜保鲜险、手机碎屏险，今年险种更加个性化，面更广，加起来将近50个，比如说有服饰30天质保、食品品种保障、物流破损等，甚至对一些母婴、家纺、汽车内饰对环保要求最高的品类推出了品质健康险。”金晓龙说。
数据显示，仅在蚂蚁金服保险平台上，消费保险保民就已经超过3.2亿，涉及淘宝天猫平台上400多万家商户。超过一半的商家销售的商品会有消费保险的保障，而且绝大多数是由商家投保，赠送给消费者。
四方合作预付融资
马龙告诉本刊记者，比夫家人已拿到了百万元级的贷款，这笔钱对于他们在整个天猫“双11”期间，用处很大。当然，他也希望能获得更高额度的贷款。
“事实上，天猫在商业上呈现头部客户销售量很大、尾部客户面很广的特征，我们给头部客户‘系统决策 人工决策’服务，让客户贷款额度更加大一些;对于500万元及以下的商家，我们提供10万元以下小额便捷贷款，帮助商家进货、安排物流。”金晓龙告诉本刊记者。
网商银行数据显示：2017年8、9两个月，单日放款商家数最高达到14万家，仅使用订单贷款的商家就累计有275万家，而单笔贷款额度最高可达3000万元。
能完成如此高额的金融服务，仅靠网商银行一家是不够的。沈晔告诉本刊记者，网商银行跟金融机构有很多业务交流，包括资金合作、资产流转，等等。
“我们搭建基础的数据、技术的平台，把数据和金融嫁接之后，然后对外开放给其他银行。传统银行缺少相关的数据，也没有建立起相应的风控模型，所以他们也愿意跟我们合作。大家一起去共建生态，服务整个社会的商家。”沈晔说。
当然，这还远不是终点。
“我们现在第二个核心产品是预付融资。品牌方、商家、网商银行、菜鸟生态和合作伙伴，四方合作做一个金融产品。”沈晔告诉本刊记者，商家向品牌方备货，可通过供应链金融配齐备货资金，网商银行向品牌方定向支付款项，品牌方把相应的货发到菜鸟仓库，就完成了交易链路。
马龙觉得这样的预付融资十分有吸引力，但同时，他也感受到越洋生鲜在供应链金融中还有不少发展空间，比如从澳大利亚到中国的这段物流和仓储，并不在菜鸟网络中，因此也无法通过它获得更多的贷款。
这在段清泉看来，是菜鸟网络发展的一个方向，作为物流供应链平台的菜鸟，接下来会变得更为开放。
“我们已在考虑非菜鸟仓怎么连接数据了。像比夫家人，在菜鸟仓之外还有别的渠道，从澳洲到国内的天津港也有仓库，这些数据其实都可以接进来。线上线下，菜鸟体系、非菜鸟体系，我们要做的是一个全渠道的金融解决方案。”段清泉说。
这与网商银行的想法不谋而合。沈晔告诉本刊记者，随着菜鸟对货物估值能力的提高，他们也在相应地不断开放自身产品，赋能外部生态，让更多的商家享受供应链金融带来的红利。
这让陈清忠很兴奋：“我还没在蚂蚁金服平台上贷过大额的款项，回去可以试一试。”
为备战2017年天猫“双11”，澳洲牛肉生鲜电商比夫家人旗舰店（以下简称比夫家人）总经理马龙，早在几个月前就开始忙碌了。
“牛肉从澳大利亚运回来，差不多花一个月时间;我们再加工、分仓，又需要一个多月;等到‘双11’去卖，三四个月几乎就搭进去了。”马龙告诉《瞭望东方周刊》，剧增的销量也拖长了战线，更关键的是，几千万元的成本资金三四个月才周转一次，给企业至关重要的资金流带来不少压力。
而2017年，情况发生了巨大变化。通过与菜鸟和网商银行合作，现在只要牛肉进到仓、发给用户，比夫家人便马上能拿到钱，资金周转从以前的三四个月，变成了一两个月。“这样我们就可以拿这笔钱接着滚动，的确帮助很大。”马龙说。
比夫家人使用的是菜鸟和网商银行共同提供的供应链金融服务。
网商银行副行长金晓龙告诉《瞭望东方周刊》，2017年网商银行对供应链倾斜力度非常大，并且打下攻坚战，通过数据技术，让支持的行业从家电、3C等品类，率先实现向快消品、生鲜行业全面覆盖。
“比如一包纸巾、一条黄鱼，从原产地到消费者手中，都可以获得我们的供应链金融服务支持，和天猫、菜鸟形成全闭合、链条服务。我们现在对商家授信超过1000万家，总的提升额度超过600亿元，和2016年同期相比，实际使用贷款客户数提升33%，贷款总额提升62%。”金晓龙说。
生鲜互联网化为何最难做
比夫家人成立于2014年，甫一出道，就拿下了当年的天猫“双11”生鲜销售冠军。“我们做澳洲进口牛肉，主要是更安全更放心，口味也更好，这两年也越来越受到消费者的认可。”马龙说。
陈清忠也有这样的感觉，他原本是做线下海鲜批发的，2015年试水线上，开了家主营进口海鲜的首鲜道旗舰店。
“以前都是对接新发地市场、饭店等，现在直接跳过这些中间环节，卖到消费者手里。”首鲜道旗舰店总经理陈清忠告诉《瞭望东方周刊》。
如今，陈清忠把线上的年销售额做到了千万元级别，这几年随着天猫生鲜的发展，生鲜可以线上買的消费者心智建立起来了，全世界都看到了中国生鲜电商的潜力，各国纷纷挖掘出特色生鲜提供给中国消费者，可他仍然感觉生鲜行业不好做，“比任何产品都要难做”。
其中的一个原因在于，生鲜对物流仓储配套要求很高，但以前物流业并没有完全准备好：一方面物流行业对生鲜的保鲜、冷冻等要求满足得不够好，另一方面，丢单、丢包的现象时有发生，物流公司有时甚至无法追责，最后只得由商家埋单。
马龙告诉本刊记者，按以往的情况看，百余元的客单价，花在包材和运费上可能就要40元左右，几乎30%～40%的费用都花在运费上，的确是一笔不小的支出。
如今，比夫人家70%的物流配送给了菜鸟合作的易果集团旗下安鲜达物流科技有限公司（以下简称安鲜达）。马龙发现，基本上没有丢东西的情况出现了，并且成本能够降低到十几元。
“我们专注干生鲜冷链物流已经12年，现在有了天猫的数据，能进一步帮助商家降低成本，比如入仓配置的建议、优化包装方案等。我们会给商家建议，怎样打包、刀叉怎样改进一下，我们分拣起来更快些，方方面面的细节都需要彼此研究调整，才能加快速度。”安鲜达高级总监牟屹东告诉《瞭望东方周刊》。
牟屹东说，安鲜达为了满足不同生鲜品类商家的需求将冷链物流中的每一个环节都拆分成独立的服务产品，可以为商家做不同的订制方案。比如，果品产地客户只需要仓储和分拣等服务，蛋糕类商家只需要冷链配送服务，而像牛排商家则对冷库、包装、配送都有需要。
马龙对安鲜达提供的服务是满意的，但他也觉得安鲜达应该向商家开放更多的仓点。安鲜达是天猫生鲜频道唯一的渠道，目前在15个城市开了24个生鲜仓。但这还远远不够。
“我们也是菜鸟的合作伙伴，菜鸟现在又开了5个生鲜仓，也是由我们来做。如果把这些都开上去，成本还能再降低。”牟屹东说。
供应链上的金融新需求
陈清忠的首鲜道是第一批对接阿里巴巴菜鸟仓的商家，在他看来，即便物流仓储不成问题，资金压力仍是沉重的负担。
“我感觉进口生鲜对资金方面的需求更大。我们得提前预定布局，特别是网店生鲜，有点无法估量，把握不好的话，很容易断货。所以要把住这个关口，得准备千万元级别的资金去铺货，资金缺口很大。”陈清忠说。
菜鸟供应链金融总监段清泉对此也深有感触，他告诉《瞭望东方周刊》，这种资金的压力，在2016年年初做菜鸟联盟的时候，就出现了。
“以前商家的货备在一个仓就够了，现在要备5个仓，未来可能还要增加到17个仓，一般的商家的确有压力，所以也有人问我们能不能对他们提供资金帮助。” 段清泉说。
于是，2016年夏天，菜鸟供应链金融这个新部门成立，开始为商家解决资金问题。
“因为我们是一个物流供应链的平台，本身掌握了这些商家的分仓情况、库存周转等数据，基于这些数据，我们的确能把它变成一种‘资产’，联合银行和金融机构，用来帮助企业、给他们提供服务。”段清泉说。
这令商家受益不少。马龙告诉本刊记者，像生鲜这样的行业，因为易腐，并且总是在不停地周转中，很难从注重资产抵押的传统银行里贷到钱。
尽管有一些金融服务公司曾主动找到比夫家人，提供贷款，但是基于企业数据安全的原因，并未达成合作。 “他们会要求货品数据的对接，相当于是我要把整个后台的ERP的数据全对他开放，这会形成风险，而跟菜鸟合作就不用担心这些。”马龙解释说。
段清泉告诉本刊记者，目前菜鸟供应链金融的客群有两类，一类是像安鲜达这样的物流合作伙伴，他们本身有扩张升级的需求——采购更多的设备，升级智能设备、机器人、智能仓储等，也需要大资金的投入。
另一类，就是像比夫家人、首鲜道这样的商家。段清泉说，最初他们做的是标准产品，相对非标产品而言，标品有效期更长，放款的风险更小。
“现在我们开始做生鲜、快消品，我们也希望把链条再往上延伸一下，比如备货量太大，资金匮乏，我们提供贷款，商家直接把货发到菜鸟仓，从而在采购、仓储到平台销售全闭环解决资金压力。”段清泉说。
“五流”如何合一
段清泉说的具体的金融服务工作，是由网商银行完成的。
金晓龙告诉本刊记者，网商银行在2017年进一步通过数据化，打通企业线上线下各环节，将商流、物流、资金流、数据流、信用流“五流合一”，让原本只有大宗商品、数码家电才能使用的“高大上”的供应链金融，率先实现了对快消品、生鲜品的全面支持。
在网商银行供应链金融服务部高级专家沈晔看来，网商银行涉入供应链金融服务，一个特征是“去中心化”。
“传统银行做的方案是依据一个核心企业，做它的上下游。我们做，就是要去掉核心企業这个角色，真正地把整个信用链路打通，让商家真正免去担保，免去繁琐的手续，拿到资金。”沈晔告诉《瞭望东方周刊》。
实际上，商家的整个贷款操作全部在线上完成，并且无需提交任何资料。网商银行内部将这叫做“310模式”：商家可以实现3分钟申请、1秒钟放款、零人工干预。
网商银行供应链金融项目操作近两年，目前给天猫商家提供最广泛的产品是存货融资：商家把货落到菜鸟仓以后，网商银行就可以把货这部分的库存直接变现。
“听起来简单，但背后有很复杂的逻辑和模型，比如如何匹配客户的信用和授信额度。”沈晔说。
他举了个例子，通过支付宝网购，消费者若不点击确认收货，那么这笔钱就一直在第三方账户里，但这部分资金确实也是商家信用的一部分。供应链金融通过对采购、仓储、物流、销售等环节的数据打通，能对商家和货品有更精准的了解，从而提高商家的融资额度。
并且，与纯信用相比，供应链金融的风险更低，能够普遍降低商家15%～30%的融资成本。金晓龙透露说，较去年同期相比，贷款降价幅度达20%～30%，而订单贷款、提前收款等产品，活动期间降价高达40%。
“我们还有更进一步的优化，商家即便做了存货融资，依然可以边销售边还款，货品出仓也不用还款，实现了‘边卖边贷’，而不是像传统银行做的那种静态的质押贷款。”沈晔说。
而在消费端，为了保障消费者权利，蚂蚁金服也推出了新的消费险种。
“过去大家都知道有退货运费险、生鲜保鲜险、手机碎屏险，今年险种更加个性化，面更广，加起来将近50个，比如说有服饰30天质保、食品品种保障、物流破损等，甚至对一些母婴、家纺、汽车内饰对环保要求最高的品类推出了品质健康险。”金晓龙说。
数据显示，仅在蚂蚁金服保险平台上，消费保险保民就已经超过3.2亿，涉及淘宝天猫平台上400多万家商户。超过一半的商家销售的商品会有消费保险的保障，而且绝大多数是由商家投保，赠送给消费者。
四方合作预付融资
马龙告诉本刊记者，比夫家人已拿到了百万元级的贷款，这笔钱对于他们在整个天猫“双11”期间，用处很大。当然，他也希望能获得更高额度的贷款。
“事实上，天猫在商业上呈现头部客户销售量很大、尾部客户面很广的特征，我们给头部客户‘系统决策 人工决策’服务，让客户贷款额度更加大一些;对于500万元及以下的商家，我们提供10万元以下小额便捷贷款，帮助商家进货、安排物流。”金晓龙告诉本刊记者。
网商银行数据显示：2017年8、9两个月，单日放款商家数最高达到14万家，仅使用订单贷款的商家就累计有275万家，而单笔贷款额度最高可达3000万元。
能完成如此高额的金融服务，仅靠网商银行一家是不够的。沈晔告诉本刊记者，网商银行跟金融机构有很多业务交流，包括资金合作、资产流转，等等。
“我们搭建基础的数据、技术的平台，把数据和金融嫁接之后，然后对外开放给其他银行。传统银行缺少相关的数据，也没有建立起相应的风控模型，所以他们也愿意跟我们合作。大家一起去共建生态，服务整个社会的商家。”沈晔说。
当然，这还远不是终点。
“我们现在第二个核心产品是预付融资。品牌方、商家、网商银行、菜鸟生态和合作伙伴，四方合作做一个金融产品。”沈晔告诉本刊记者，商家向品牌方备货，可通过供应链金融配齐备货资金，网商银行向品牌方定向支付款项，品牌方把相应的货发到菜鸟仓库，就完成了交易链路。
马龙觉得这样的预付融资十分有吸引力，但同时，他也感受到越洋生鲜在供应链金融中还有不少发展空间，比如从澳大利亚到中国的这段物流和仓储，并不在菜鸟网络中，因此也无法通过它获得更多的贷款。
这在段清泉看来，是菜鸟网络发展的一个方向，作为物流供应链平台的菜鸟，接下来会变得更为开放。
“我们已在考虑非菜鸟仓怎么连接数据了。像比夫家人，在菜鸟仓之外还有别的渠道，从澳洲到国内的天津港也有仓库，这些数据其实都可以接进来。线上线下，菜鸟体系、非菜鸟体系，我们要做的是一个全渠道的金融解决方案。”段清泉说。
这与网商银行的想法不谋而合。沈晔告诉本刊记者，随着菜鸟对货物估值能力的提高，他们也在相应地不断开放自身产品，赋能外部生态，让更多的商家享受供应链金融带来的红利。
这让陈清忠很兴奋：“我还没在蚂蚁金服平台上贷过大额的款项，回去可以试一试。”