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【摘 要】本文主要是通过对2016 年下半年农村金融便民服务点设置的基本情况分析，研究了服务点设置基本情况、存在的问题，并结合自身工作经验提出了相应的解决措施和发展展望。
【关键词】银行；便民金融服务；管理
一、前言
当前，银行业面临着其他金融机构的强势竞争，以网商银行和货币基金的为主的竞争对手已经开始对银行的群众客户基础进行冲击。在这种形势下，银行必须进行改革和转变。改变以往等客上门的服务理念，增加主动发展客户的经营能力以及便民化的网点开设方式。尤其是在当前农村经济进一步发展的情况下，银行的便民服务开展应受到更多的关注。
二、 银行便民金融服务概述
1.银行便民金融服务概念
银行便民金融服务是一种面向城乡居民的金融服务业务，主要是通过开设便民金融服务点来增加金融业务的办理渠道，提升金融业务办理速度，拓展业务发展能力，扩大客户群体，增加金融机构的知名度。
便民金融服务的对象，大多是城市居民和农村居民，由于地域经济程度、文化程度和金融历史习惯等原因，农村居民的便民服务点市场潜力超过城市居民，因此，本文着重对银行金融机构的农村的便民金融服务开展与管理进行研究。
2.银行便民金融服务存在的问题
当前银行对农村居民的金融便民服务点已经开始了建设，经过笔者的实际调查研究，便民金融服务点的设置确实起到了一定的作用，扩展了银行的营业范围，但是也存在许多问题亟待解决。
（1）场所硬件管理问题
①不少便民服务点均安装了视频监控设备、建立了封闭操作区，封闭区外环境、出入口和客户位、管理员操作位纳入监控范围；也配备保险柜、灭火器等基本防护器具和验钞机供村民使用。但缺少指引村民使用方式的工作人员使用说明，导致服务点设施经常闲置。
②有些地区的农村金融自助服务便民点建设施工质量较差，存在插板线裸露问题，周边堆放的大量杂物有可能引发火灾，导致人身及财产安全受到威胁。而且灭火器过期导致火灾发生时不能及时灭火。
③各接入分理处均能按规定设置业务参数，但部分网点未指定专人作为现场检查专员，对自助终端管理员进行现场道德教育培训。
（2）场所运营管理面
经过实际的考考察，笔者发现了农村金融便民服务点的运营管理也确实离设想有很大的距离，管理并不规范。比如：客户办理缴费业务时，终端管理员未按规定使用客户本人借记卡为其办理缴费。如终端管理员将客户的现金存入自己尾号为9877账户，再用自己的借记卡为客户缴纳话费，业务凭条由终端管理员签字确认。终端管理员家属为客户办理业务，业务凭条保管不到位，存在遗失行为。先进支取行为不规范，存在错账可能。接入分理处未定期上收便民服务点交易流水凭条，时间长了以后，可能导致丢失和曝光，存在一定的风险。
三、农村金融便民服务项目的开展及管理措施
针对上述问题，笔者结合农村金融服务的开设范围以及开设目的提出了以下改进建议和应对措施：
1.完善农村金融业务体系
对于当前农村金融便民服务业务，最大的问题就在于农村金融服务业务体系过于单一，功能配置不完善。银行的领导层要积极深入研究农村经济状况，分析农村金融形势，探索农村居民、乡镇企业对金融产品的需求数量和需求类型。依托城市金融机构实力，根植广大农村金融市场潜力，加大对农村金融便民服务点的服务纵深建设，加大政策性金融、辅助性金融、理财型金融、保险型金融以及监管型金融的开发力度，形成功能相对完善、布局相对合理、管理相对严格、产品相对丰富的现代化农村金融业务体系。
2.加大信贷支农力度，搞活农村经济活力
作为农村金融便民服务点要进一步开发农村金融的渠道。我们要从农村信贷业务入手，加强农村居民与金融便民服务点之间的联系，创新以小额信贷和联户联保为代表的农村金融信贷模式。加大对农村经济尤其是农村个体经的扶持力度，拓展信贷业务扶持的领域。解决便民服务点存在的体制僵化问题，增加对有潜力的市场资源、经济资源和政策方向的扶持，做到充分支持地方优势产品的信贷发展目标，进一步解放农村剩余劳动力，促进农村城镇化进程，搞活农村经济，增加农民收入。
3.提升安全防护意识，加强金融风险管理
农村金融的发展离不开信贷，但是信贷的发展确实存在着一定的风险。对此，作为农村金融便民服务点，要结合国家经济发展的大政方针，根据地区经济情况适当完善安全管理与金融风险防范能力。要根据农村市场的实际情况来制定信贷的利息和金额，做到既有余力支持经济发展，有不能给予农村经济过重负担。第二，要提高对不法金融类型的防范与宣传，尤其是对民间借贷、高利贷等违法金融行为的防范和打击。
4.加强农村金融便民服务点的管理与建设
加强农村金融便民服务点的整体服务能力，不仅要从宏观层面不断完善，还需要制定相应的微观管理措施，提升办事员工的基本素质和工作能力，并且结合出现的问题及时整改并改进。
首先，便民服务点不仅要对业务员进行操作培训，还要对思想上及安全意识进行培训，提高终端管理员的合规意识和安全意识，要求各终端管理员严格按照法律法规及我行规章制度操作，合法、合规办理每一笔业务。
第二，银行各职能部门间加强沟通与配合。一是认真做好现场检查，及时发现问题并有效整改；二是做好培训工作，对终端管理员开展针对性的教育和培训，规范到位。
第三，针对检查发现的问题，各条线部门应及时下发事实确认书，落实专人、落实责任、强化问题整改，再次检查时若发现同质同类问题将严肃追究相关责任人责任。
四、结束语
通过对农村便民金融服务点的调研和分析，我行农村金融已经逐渐走入正轨。农村金融便民服务是银行主动扩展业务的重要举措，也是银行积极参与市场竞争的重要起点。相信不断地改进和发展，我行的农村金融将会成为我行的利润的新的增长点。
参考文献：
[1] 刘永华，中国农业银行互联网金融服务优化研究[D]. 《中国地质大学（北京）》， 2015.
[2] 宋月茂，王卫东，村镇银行金融产品和服务创新模式探讨 ——以包头市金谷村镇银行为例[J]. 《北方金融》， 2016（11）.
[3] 李瑞红，对商业银行普惠金融服务的几点思考[J]. 《天津经济》， 2016（4）：41-45.
【关键词】银行；便民金融服务；管理
一、前言
当前，银行业面临着其他金融机构的强势竞争，以网商银行和货币基金的为主的竞争对手已经开始对银行的群众客户基础进行冲击。在这种形势下，银行必须进行改革和转变。改变以往等客上门的服务理念，增加主动发展客户的经营能力以及便民化的网点开设方式。尤其是在当前农村经济进一步发展的情况下，银行的便民服务开展应受到更多的关注。
二、 银行便民金融服务概述
1.银行便民金融服务概念
银行便民金融服务是一种面向城乡居民的金融服务业务，主要是通过开设便民金融服务点来增加金融业务的办理渠道，提升金融业务办理速度，拓展业务发展能力，扩大客户群体，增加金融机构的知名度。
便民金融服务的对象，大多是城市居民和农村居民，由于地域经济程度、文化程度和金融历史习惯等原因，农村居民的便民服务点市场潜力超过城市居民，因此，本文着重对银行金融机构的农村的便民金融服务开展与管理进行研究。
2.银行便民金融服务存在的问题
当前银行对农村居民的金融便民服务点已经开始了建设，经过笔者的实际调查研究，便民金融服务点的设置确实起到了一定的作用，扩展了银行的营业范围，但是也存在许多问题亟待解决。
（1）场所硬件管理问题
①不少便民服务点均安装了视频监控设备、建立了封闭操作区，封闭区外环境、出入口和客户位、管理员操作位纳入监控范围；也配备保险柜、灭火器等基本防护器具和验钞机供村民使用。但缺少指引村民使用方式的工作人员使用说明，导致服务点设施经常闲置。
②有些地区的农村金融自助服务便民点建设施工质量较差，存在插板线裸露问题，周边堆放的大量杂物有可能引发火灾，导致人身及财产安全受到威胁。而且灭火器过期导致火灾发生时不能及时灭火。
③各接入分理处均能按规定设置业务参数，但部分网点未指定专人作为现场检查专员，对自助终端管理员进行现场道德教育培训。
（2）场所运营管理面
经过实际的考考察，笔者发现了农村金融便民服务点的运营管理也确实离设想有很大的距离，管理并不规范。比如：客户办理缴费业务时，终端管理员未按规定使用客户本人借记卡为其办理缴费。如终端管理员将客户的现金存入自己尾号为9877账户，再用自己的借记卡为客户缴纳话费，业务凭条由终端管理员签字确认。终端管理员家属为客户办理业务，业务凭条保管不到位，存在遗失行为。先进支取行为不规范，存在错账可能。接入分理处未定期上收便民服务点交易流水凭条，时间长了以后，可能导致丢失和曝光，存在一定的风险。
三、农村金融便民服务项目的开展及管理措施
针对上述问题，笔者结合农村金融服务的开设范围以及开设目的提出了以下改进建议和应对措施：
1.完善农村金融业务体系
对于当前农村金融便民服务业务，最大的问题就在于农村金融服务业务体系过于单一，功能配置不完善。银行的领导层要积极深入研究农村经济状况，分析农村金融形势，探索农村居民、乡镇企业对金融产品的需求数量和需求类型。依托城市金融机构实力，根植广大农村金融市场潜力，加大对农村金融便民服务点的服务纵深建设，加大政策性金融、辅助性金融、理财型金融、保险型金融以及监管型金融的开发力度，形成功能相对完善、布局相对合理、管理相对严格、产品相对丰富的现代化农村金融业务体系。
2.加大信贷支农力度，搞活农村经济活力
作为农村金融便民服务点要进一步开发农村金融的渠道。我们要从农村信贷业务入手，加强农村居民与金融便民服务点之间的联系，创新以小额信贷和联户联保为代表的农村金融信贷模式。加大对农村经济尤其是农村个体经的扶持力度，拓展信贷业务扶持的领域。解决便民服务点存在的体制僵化问题，增加对有潜力的市场资源、经济资源和政策方向的扶持，做到充分支持地方优势产品的信贷发展目标，进一步解放农村剩余劳动力，促进农村城镇化进程，搞活农村经济，增加农民收入。
3.提升安全防护意识，加强金融风险管理
农村金融的发展离不开信贷，但是信贷的发展确实存在着一定的风险。对此，作为农村金融便民服务点，要结合国家经济发展的大政方针，根据地区经济情况适当完善安全管理与金融风险防范能力。要根据农村市场的实际情况来制定信贷的利息和金额，做到既有余力支持经济发展，有不能给予农村经济过重负担。第二，要提高对不法金融类型的防范与宣传，尤其是对民间借贷、高利贷等违法金融行为的防范和打击。
4.加强农村金融便民服务点的管理与建设
加强农村金融便民服务点的整体服务能力，不仅要从宏观层面不断完善，还需要制定相应的微观管理措施，提升办事员工的基本素质和工作能力，并且结合出现的问题及时整改并改进。
首先，便民服务点不仅要对业务员进行操作培训，还要对思想上及安全意识进行培训，提高终端管理员的合规意识和安全意识，要求各终端管理员严格按照法律法规及我行规章制度操作，合法、合规办理每一笔业务。
第二，银行各职能部门间加强沟通与配合。一是认真做好现场检查，及时发现问题并有效整改；二是做好培训工作，对终端管理员开展针对性的教育和培训，规范到位。
第三，针对检查发现的问题，各条线部门应及时下发事实确认书，落实专人、落实责任、强化问题整改，再次检查时若发现同质同类问题将严肃追究相关责任人责任。
四、结束语
通过对农村便民金融服务点的调研和分析，我行农村金融已经逐渐走入正轨。农村金融便民服务是银行主动扩展业务的重要举措，也是银行积极参与市场竞争的重要起点。相信不断地改进和发展，我行的农村金融将会成为我行的利润的新的增长点。
参考文献：
[1] 刘永华，中国农业银行互联网金融服务优化研究[D]. 《中国地质大学（北京）》， 2015.
[2] 宋月茂，王卫东，村镇银行金融产品和服务创新模式探讨 ——以包头市金谷村镇银行为例[J]. 《北方金融》， 2016（11）.
[3] 李瑞红，对商业银行普惠金融服务的几点思考[J]. 《天津经济》， 2016（4）：41-45.