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摘要：近年来，人民银行主动适应农村经济发展对农村支付结算服务工作提出的新要求，以为广大农村客户提供便利、高效的支付清算服务，支持“三农”加快发展为目标，陆续出台了一系列推动农村金融改革和改善农村金融服务的政策措施，通过政策引导、扩大宣传、加强监管等有效手段，着力加强农村支付服务环境建设，提升农村金融服务水平。本文通过对农村银行卡市场调查和分析，提出发展农村银行卡市场建设的政策建议。
关键词：银行卡；农村市场；政策建议
中图分类号：F830.6 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）02-0-02
银行卡市场作为支付服务体系的重要组成部分，对支付服务环境建设工作起着较大的决定作用，而农村银行卡市场是整个银行卡市场最大的客户群体和最有潜力发展主体，对银行卡市场的后续发展和农村地区的经济发展具有重要的推动作用。在人民银行的引导和管理下，在各商业银行、中国银联和第三方专业化服务机构携手努力下，我国农村地区银行卡市场建设取得了明显成效，银行卡发卡量快速增长，银行卡交易成倍增加，银行卡受理环境不断改善。但从目前的实际情况看，农村银行卡市场建设遇到银行卡使用率低、受理网点少、客户用卡积极性不高等制约农村银行卡业务持续全面发展的不利因素，面对这一实际，深化农村银行卡市场建设是改善农村支付服务环境建设的有效途径，是全面落实国家惠农政策的现实需求，是支持农村经济健康发展助推器。
一、深化农村地区银行卡市场的有利条件
随着我国农村经济的不断发展，农村地区对银行卡的使用需求越来越强烈，基本具备了银行卡推广普及的基础。发展农村地区的银行卡业务是银行卡受理市场梯度性和完整性特点的体现，将有效提升农村地区的金融服务水平，对银行卡产业和我国经济社会的发展发挥积极作用。
1.农村地区银行卡发卡量的大幅增加构成了农村银行卡业务发展基础。近三年来，在多种因素的共同推动下，农村地区的银行卡发卡量有了大幅增长，从而为农村地区银行卡业务发展和市场建设提供了必要的基础条件。一是惠民补贴政策的实施成为银行卡发卡量增加的推进器，为确保各项补贴政策的落实，国家加大惠民补贴直补到户工作力度，采取国库直补到卡等方式划拨各项财政补贴，扩大银行卡发卡量；二是在人民銀行大力推进改善农村支付服务环境的进程中，各商业银行金融机构从自己支付结算业务的持续发展角度出发，加大银行卡业务发展力度，积极开展银行卡销业务，促进了银行卡的发展；三是农民外出务工人数增多，结算方式改变，大多数工薪支付通过银行卡来完成，客观上增加了银行卡的需求；四是农行惠农卡“村村通”全覆盖工程的实施进一步扩大了农村银行卡发卡量的大幅增长。农村银行卡发卡量的大幅增长为深化农村银行卡市场建设提供了重要的基础条件。
2.惠农补贴的全面实施加大了农村银行卡市场建设的现实需求。随着国家家电下乡、汽车下乡和农机补贴等惠农政策的出台和实施，农村合作医疗、农村养老保险、农村低保等惠农政策范围的扩大，各项惠农补贴发放程序的规范，农村商业网点和各类专业市场不断扩大，新型农产品流通购销渠道的网络体系逐步形成，农村消费市场得到激活，消费环境也有了极大改善，发展农村地区银行卡受理市场正当其时。经济发达地区的非现金支付需求更为强烈，而银行卡作为非现金支付结算的主要工具，在日常支付结算过程中的使用量、使用频率在快速增长，日渐成为农村支付结算的基本方式。
3.深化农村银行卡市场建设完善了银行卡受理市场的梯度性与完整性。从目前的实际情况看，大中城市的银行卡受理环境基本接近或达到发达国家的平均水平，既是在县城，银行卡的发展也已接近一种饱和的状态，因此深化农村银行卡市场建设，促进农村地区银行卡的梯度发展已成为新趋势。农村地区是银行卡持续发展“挖潜区”和新的增长点，目前还处于培育期和发展期，加强农村地区银行卡市场建设对提高我国银行卡市场的完整性、增强银行卡市场发展的可持续性等方面都具有重要的战略义，需要从现在抓起，加大力度，完善措施，抓好落实，不断拓展银行卡市场发展宽度和厚度。
4.各级政府高度重视为深化农村银行卡市场建设提供了良好环境。近年来，我国各级政府高度重视银行卡产业对便利民生、拉动消费的重要作用，出台了系列促进银行卡普及的政策措施。2008年末，国务院在《关于搞活流通扩大消费的意见》中，明确提出“进一步促进银行卡使用，扩大银行卡使用范围”的要求。根据这一要求，人民银行明确把“努力扩大受理市场规模，扩大农村地区银行卡应用”作为推动银行卡产业发展的工作重点，于2009年人民银行又出台了《关于改善农村地区支付服务环境的指导意见》，提出农村地区支付服务环境建设的指导思想、总体目标和具体举措，力争到2012年，POS机具在农村地区的布放数量达到24万台，受理银行卡的商户增长10%，在较贫困县实现POS机具布放零突破，2011年，人民银行根据农村支付服务环境建设已取得的实效，结合农村支付结算发展新需求，下发了《中国人民银行关于推广银行卡助农取款服务的通知》，要求各级人民银行将助农取款服务作为支付结算工作的重点，制定措施，抓好落实，取得实效。各级政府部门的重视为深化农村银行卡市场建设提供了有力支持，营造了一种良好的发展环境。
二、农村银行卡市场建设中遇到的难点
1.农村银行卡使用率偏低。近年来，通过人民银行、商业银行的大力宣传和推广，农村居民对银行卡的使用次数较以前明显增多，但大多数人仅限于涉农补贴的支取。究其原因，一是农村居民银行卡知识掌握的少，大多数人不会使用银行卡进行业务操作，限制了银行卡业务的发展；二是农村地区大多数人支付交易少，银行卡好长时间不用，人们无法随时掌握自己银行卡的资金状况，影响农村银行卡交易业务的发展；三是银行卡案件的发生，无形中加大了人们对银行卡风险的恐惧，加上农村地区居民普遍存在安全技能差的情况，从而使用人们对银行卡交易产生抵触情绪。 2.农村地区银行卡受理环境差。经过近年来的大力建设，农村地区POS机、ATM机、转账电话等受理设施与以前相比有了很大的改進，农村支付服务环境明显改善，但与县城以上的地区相比，农村地区银行卡的受理环境仍然较差，银行卡使用仅限于银行机构布放的受理机具，而且这些机具80%以上布放在县城区域范围，农村居民使用起来还是很大的不便，成为制约农村银行卡业务发展的最大瓶劲。由于银行卡受理环境差，农村居民用卡不方便，客观上阻碍了银行卡业务的农村地区的扩展。
3.银行卡知识匮乏。一是银行卡业务宣传不到位。目前，银行卡知识宣传尚处在从面上扩大人们认知度的阶段，大多数人只是知道有银行卡，但对银行卡的具体操作和风险防范方面的知识掌握的较少；二是银行机构只注重发卡，而不注重用卡，银行卡的后续管理跟不上，导致银行卡发卡量大增而用卡交易发展不同步；三是农村地区客户文化相对较低，接受银行卡知识的能力差，有的人使用一次银行卡后很快就会忘记，人们的银行卡知识和操作能力长期处在比较缺乏的状态。由于银行卡知识匮乏，形成了农村地区客户不想用、不敢用银行卡的状况。
4.金融服务机构力量较单薄。近年来，原有的四大国有商业银行纷纷撤并在农村的经营机构和县支行，导致部分地区县以下只有农业银行、邮政储蓄银行和农村合作金融机构三类机构，而新设立的股份制商业银行也把发展目标定位于经济相对发达地区，对农村地区的市场发展基本放在捎带发展的位置；同时，其他县域金融机构的网点如农村信用社等也在减少，部分农村地区出现金融服务空白。如此单薄的农村金融机构体系难以有效满足广大农村地区的金融服务需求。
三、深化农村地区银行卡市场建设的对策建议
按照党中央、国务院深化农村经济金融发展的总体要求，人民银行不断加大改善农村地区支付服务环境的指导力度，协调地方政府部门、各级商业银行、中国银联等单位，提高认识，协力共建，以银行卡受理环境的改善为基础，以开展多种有效的宣传为手段，建立“政府支持、人行指导、涉农金融机构承办、相关部门共同参与”的农村银行卡建设工作机制，努力推进银行卡的广泛应用和联网通用，积极扩大受理市场规模，提高农村金融服务水平。
1.充分认识农村银行卡市场建设的重要作用。我国是一个以农为主的国家，农业、农村经济的稳定发展是我国经济的全面协调可持续发展的基础。各级地方政府部门要充分认识银行卡市场建设对当地经济发展的助推作用，参照银行部门的发展规划，制定扶持支付服务工作发展的具体措施，为农村支付服务建设提供必要行政和经济支持；人民银行要按照党中央、国务院的安排部署，站在管理金融全局发展的高度，制定发展规划，提出指导意见，加强日常监管，促进银行卡业务全面发展；各商业银行金融机构要坚持可持续发展的思路，认清农村银行卡业务发展对本行支付结算业务稳定发展所起的重要作用，从业务发展、产品开发、受理机具的布放、业务指导、培训等方面全面抓起，分步实施，稳步推进，夯实业务发展基础，增强可持续发展能力。
2.稳步推进银行卡助农取款服务。一是坚持“先试点、后推广”的原则。在政府的政策支持和人民银行的组织领导下，选择经济基础较好和人均可支配收入较高的地区开展银行卡助农取款的试点建设工作，在总结试点发展经验的基础上，全面推开农村地区银行卡助农取款服务工作。二是在总体工作指导下，要求各地结合本地实际，制定符合本地实情的银行卡助农取款服务业务管理办法，加强对银行卡助农取款服务工作的监督管理，促进此项工作的安全、规范发展。
3.政府相关部门给予综合性政策支持。包括中央财政和地方财政对农村地区受理市场建设提供专项资金；把农村受理市场作为农村基础设施建设纳入中央政府投资计划，支持农村地区POS、ATM等终端布放；地方政府通过购买服务、以奖代补、贴息等形式对从事POS机具投入、布放和维护的第三方机构给予补贴；财税部门制定“商户手续费税前列支”等税收优惠政策。
4.发挥农村地区金融机构的主力军作用，并引导第三方机构共同参与受理市场建设。农业银行、邮政储蓄银行和农村合作金融机构承担着改善农村受理市场的责任，需要充分发挥其主力军作用。农村受理市场的建设需要全社会各种力量的共同参与，建议采取有效的利益补偿机制，减轻由于农村地区交易笔数少、交易金额小以及地域广阔等因素对第三方机构造成的成本压力，形成以农村地区金融机构为受理市场发展前台、由第三方机构提供专业化服务的新型合作格局。
关键词：银行卡；农村市场；政策建议
中图分类号：F830.6 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）02-0-02
银行卡市场作为支付服务体系的重要组成部分，对支付服务环境建设工作起着较大的决定作用，而农村银行卡市场是整个银行卡市场最大的客户群体和最有潜力发展主体，对银行卡市场的后续发展和农村地区的经济发展具有重要的推动作用。在人民银行的引导和管理下，在各商业银行、中国银联和第三方专业化服务机构携手努力下，我国农村地区银行卡市场建设取得了明显成效，银行卡发卡量快速增长，银行卡交易成倍增加，银行卡受理环境不断改善。但从目前的实际情况看，农村银行卡市场建设遇到银行卡使用率低、受理网点少、客户用卡积极性不高等制约农村银行卡业务持续全面发展的不利因素，面对这一实际，深化农村银行卡市场建设是改善农村支付服务环境建设的有效途径，是全面落实国家惠农政策的现实需求，是支持农村经济健康发展助推器。
一、深化农村地区银行卡市场的有利条件
随着我国农村经济的不断发展，农村地区对银行卡的使用需求越来越强烈，基本具备了银行卡推广普及的基础。发展农村地区的银行卡业务是银行卡受理市场梯度性和完整性特点的体现，将有效提升农村地区的金融服务水平，对银行卡产业和我国经济社会的发展发挥积极作用。
1.农村地区银行卡发卡量的大幅增加构成了农村银行卡业务发展基础。近三年来，在多种因素的共同推动下，农村地区的银行卡发卡量有了大幅增长，从而为农村地区银行卡业务发展和市场建设提供了必要的基础条件。一是惠民补贴政策的实施成为银行卡发卡量增加的推进器，为确保各项补贴政策的落实，国家加大惠民补贴直补到户工作力度，采取国库直补到卡等方式划拨各项财政补贴，扩大银行卡发卡量；二是在人民銀行大力推进改善农村支付服务环境的进程中，各商业银行金融机构从自己支付结算业务的持续发展角度出发，加大银行卡业务发展力度，积极开展银行卡销业务，促进了银行卡的发展；三是农民外出务工人数增多，结算方式改变，大多数工薪支付通过银行卡来完成，客观上增加了银行卡的需求；四是农行惠农卡“村村通”全覆盖工程的实施进一步扩大了农村银行卡发卡量的大幅增长。农村银行卡发卡量的大幅增长为深化农村银行卡市场建设提供了重要的基础条件。
2.惠农补贴的全面实施加大了农村银行卡市场建设的现实需求。随着国家家电下乡、汽车下乡和农机补贴等惠农政策的出台和实施，农村合作医疗、农村养老保险、农村低保等惠农政策范围的扩大，各项惠农补贴发放程序的规范，农村商业网点和各类专业市场不断扩大，新型农产品流通购销渠道的网络体系逐步形成，农村消费市场得到激活，消费环境也有了极大改善，发展农村地区银行卡受理市场正当其时。经济发达地区的非现金支付需求更为强烈，而银行卡作为非现金支付结算的主要工具，在日常支付结算过程中的使用量、使用频率在快速增长，日渐成为农村支付结算的基本方式。
3.深化农村银行卡市场建设完善了银行卡受理市场的梯度性与完整性。从目前的实际情况看，大中城市的银行卡受理环境基本接近或达到发达国家的平均水平，既是在县城，银行卡的发展也已接近一种饱和的状态，因此深化农村银行卡市场建设，促进农村地区银行卡的梯度发展已成为新趋势。农村地区是银行卡持续发展“挖潜区”和新的增长点，目前还处于培育期和发展期，加强农村地区银行卡市场建设对提高我国银行卡市场的完整性、增强银行卡市场发展的可持续性等方面都具有重要的战略义，需要从现在抓起，加大力度，完善措施，抓好落实，不断拓展银行卡市场发展宽度和厚度。
4.各级政府高度重视为深化农村银行卡市场建设提供了良好环境。近年来，我国各级政府高度重视银行卡产业对便利民生、拉动消费的重要作用，出台了系列促进银行卡普及的政策措施。2008年末，国务院在《关于搞活流通扩大消费的意见》中，明确提出“进一步促进银行卡使用，扩大银行卡使用范围”的要求。根据这一要求，人民银行明确把“努力扩大受理市场规模，扩大农村地区银行卡应用”作为推动银行卡产业发展的工作重点，于2009年人民银行又出台了《关于改善农村地区支付服务环境的指导意见》，提出农村地区支付服务环境建设的指导思想、总体目标和具体举措，力争到2012年，POS机具在农村地区的布放数量达到24万台，受理银行卡的商户增长10%，在较贫困县实现POS机具布放零突破，2011年，人民银行根据农村支付服务环境建设已取得的实效，结合农村支付结算发展新需求，下发了《中国人民银行关于推广银行卡助农取款服务的通知》，要求各级人民银行将助农取款服务作为支付结算工作的重点，制定措施，抓好落实，取得实效。各级政府部门的重视为深化农村银行卡市场建设提供了有力支持，营造了一种良好的发展环境。
二、农村银行卡市场建设中遇到的难点
1.农村银行卡使用率偏低。近年来，通过人民银行、商业银行的大力宣传和推广，农村居民对银行卡的使用次数较以前明显增多，但大多数人仅限于涉农补贴的支取。究其原因，一是农村居民银行卡知识掌握的少，大多数人不会使用银行卡进行业务操作，限制了银行卡业务的发展；二是农村地区大多数人支付交易少，银行卡好长时间不用，人们无法随时掌握自己银行卡的资金状况，影响农村银行卡交易业务的发展；三是银行卡案件的发生，无形中加大了人们对银行卡风险的恐惧，加上农村地区居民普遍存在安全技能差的情况，从而使用人们对银行卡交易产生抵触情绪。 2.农村地区银行卡受理环境差。经过近年来的大力建设，农村地区POS机、ATM机、转账电话等受理设施与以前相比有了很大的改進，农村支付服务环境明显改善，但与县城以上的地区相比，农村地区银行卡的受理环境仍然较差，银行卡使用仅限于银行机构布放的受理机具，而且这些机具80%以上布放在县城区域范围，农村居民使用起来还是很大的不便，成为制约农村银行卡业务发展的最大瓶劲。由于银行卡受理环境差，农村居民用卡不方便，客观上阻碍了银行卡业务的农村地区的扩展。
3.银行卡知识匮乏。一是银行卡业务宣传不到位。目前，银行卡知识宣传尚处在从面上扩大人们认知度的阶段，大多数人只是知道有银行卡，但对银行卡的具体操作和风险防范方面的知识掌握的较少；二是银行机构只注重发卡，而不注重用卡，银行卡的后续管理跟不上，导致银行卡发卡量大增而用卡交易发展不同步；三是农村地区客户文化相对较低，接受银行卡知识的能力差，有的人使用一次银行卡后很快就会忘记，人们的银行卡知识和操作能力长期处在比较缺乏的状态。由于银行卡知识匮乏，形成了农村地区客户不想用、不敢用银行卡的状况。
4.金融服务机构力量较单薄。近年来，原有的四大国有商业银行纷纷撤并在农村的经营机构和县支行，导致部分地区县以下只有农业银行、邮政储蓄银行和农村合作金融机构三类机构，而新设立的股份制商业银行也把发展目标定位于经济相对发达地区，对农村地区的市场发展基本放在捎带发展的位置；同时，其他县域金融机构的网点如农村信用社等也在减少，部分农村地区出现金融服务空白。如此单薄的农村金融机构体系难以有效满足广大农村地区的金融服务需求。
三、深化农村地区银行卡市场建设的对策建议
按照党中央、国务院深化农村经济金融发展的总体要求，人民银行不断加大改善农村地区支付服务环境的指导力度，协调地方政府部门、各级商业银行、中国银联等单位，提高认识，协力共建，以银行卡受理环境的改善为基础，以开展多种有效的宣传为手段，建立“政府支持、人行指导、涉农金融机构承办、相关部门共同参与”的农村银行卡建设工作机制，努力推进银行卡的广泛应用和联网通用，积极扩大受理市场规模，提高农村金融服务水平。
1.充分认识农村银行卡市场建设的重要作用。我国是一个以农为主的国家，农业、农村经济的稳定发展是我国经济的全面协调可持续发展的基础。各级地方政府部门要充分认识银行卡市场建设对当地经济发展的助推作用，参照银行部门的发展规划，制定扶持支付服务工作发展的具体措施，为农村支付服务建设提供必要行政和经济支持；人民银行要按照党中央、国务院的安排部署，站在管理金融全局发展的高度，制定发展规划，提出指导意见，加强日常监管，促进银行卡业务全面发展；各商业银行金融机构要坚持可持续发展的思路，认清农村银行卡业务发展对本行支付结算业务稳定发展所起的重要作用，从业务发展、产品开发、受理机具的布放、业务指导、培训等方面全面抓起，分步实施，稳步推进，夯实业务发展基础，增强可持续发展能力。
2.稳步推进银行卡助农取款服务。一是坚持“先试点、后推广”的原则。在政府的政策支持和人民银行的组织领导下，选择经济基础较好和人均可支配收入较高的地区开展银行卡助农取款的试点建设工作，在总结试点发展经验的基础上，全面推开农村地区银行卡助农取款服务工作。二是在总体工作指导下，要求各地结合本地实际，制定符合本地实情的银行卡助农取款服务业务管理办法，加强对银行卡助农取款服务工作的监督管理，促进此项工作的安全、规范发展。
3.政府相关部门给予综合性政策支持。包括中央财政和地方财政对农村地区受理市场建设提供专项资金；把农村受理市场作为农村基础设施建设纳入中央政府投资计划，支持农村地区POS、ATM等终端布放；地方政府通过购买服务、以奖代补、贴息等形式对从事POS机具投入、布放和维护的第三方机构给予补贴；财税部门制定“商户手续费税前列支”等税收优惠政策。
4.发挥农村地区金融机构的主力军作用，并引导第三方机构共同参与受理市场建设。农业银行、邮政储蓄银行和农村合作金融机构承担着改善农村受理市场的责任，需要充分发挥其主力军作用。农村受理市场的建设需要全社会各种力量的共同参与，建议采取有效的利益补偿机制，减轻由于农村地区交易笔数少、交易金额小以及地域广阔等因素对第三方机构造成的成本压力，形成以农村地区金融机构为受理市场发展前台、由第三方机构提供专业化服务的新型合作格局。