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【摘 要】本文对高职学生财富观、消费观和财商整体情况进行调查分析，发现绝大多数高职学生的财富观和消费观比较积极健康，但是财商意识不强、缺乏应有的理财知识，由此提出教育对策：营造校园教育氛围，培养学生财商意识;开设理财课程，培养学生财商知识;借助理财平台提升学生财商技能。
【关键词】高职学生 财商 财富观 消费观
【中图分类号】G 【文献标识码】A
【文章编号】0450-9889（2020）39-0020-02
财商是个人认知和掌控金钱的能力，是财务方面的智力和理财的智慧。财商与智商、情商并称为现代社会三大不可或缺的素质。随着社会经济的不断发展，一个人如果没有财商意识，缺少对财富的全面了解，就很难实现人生价值。实践证明，财商在很大程度上决定着一个人对财富的支配水平，因此，财商是人作为“经济人”在社会中生存能力的反映。财商是可以通过后天教育养成的，财商教育应与专业教育紧密结合并成为高职教育的重要组成部分。但是我国现阶段对财商教育还不够重视，这在一定程度上导致我国高职学生财商意识匮乏，财商整体水平较为薄弱。财商教育不但必要而且迫切，高职院校应加强财商教育，幫助学生认识财商的重要性，让他们建立起科学的理财观，为将来走向社会打下坚实的基础。
一、问卷调查及结果分析
为了深入了解高职学生财商的现状，调查高职学生财商教育方面存在的问题，笔者以柳州城市职业学院在校学生为调查对象设计了调查问卷。为了尽可能反映学生财商的全部内容，本次问卷问题设计为四个部分，第一部分是关于学生基本情况的调查，第二部分是关于学生财富观的调查，第三部分是关于学生消费观的调查，第四部分是关于学生财商及理财知识的调查。
（一）学生基本情况分析。本次一共发出调查问卷1000份，回收有效问卷843份。对回收的问卷进行整理汇总，得到被调查对象的基本信息：男生310人，占比36.77%，女生533人，占比63.23%;来自城市的学生150人，占比17.79%，来自乡镇的学生693人，占比82.21%;一年级学生438人，占比51.96%，二年级学生331人，占比39.26%，三年级学生73人，占比8.78%。
（二）学生财富观分析。目前高职院校的在校生都是改革开放后经济迅速发展背景下出生成长的一代，他们大部分从小都不缺衣少食，物质生活比父辈要丰富很多。作为在市场经济下成长的一代，高职学生对财富也有着与父辈不一样的认识。
在对待财富的态度上，绝大多数学生都对财富有着比父辈更强烈的渴望，调查中仅有3.2%的学生表示不在乎金钱。令人欣慰的是，虽然学生对财富有着较为强烈的渴望，但是仅有4.63%的学生表示愿意通过激进冒险的方式获得财富，大多数学生还是想通过正当的努力去获取更大的财富。其中，对于如何看待通过不正当手段获取财富的问题，绝大多数学生都不同意使用非法手段获取财富，大多数学生都能认识到使用非法手段获取财富往往会导致人财两空、害人害己。对于获取财富的手段问题，843名被调查学生中有89.44%的学生认可通过努力学习文化知识打好基本功;70.23%的学生认为人脉重要，要创造人脉为以后铺路;69.28%的学生希望毕业后通过找一份好工作获取财富;61.21%的学生计划在读书期间尝试做生意积累经验;仅有2.97%的学生认可退学创业。可见学生大都还是比较赞成在大学认真学习文化知识打好基础功的同时积极地拓展自己的人脉、通过兼职或者创业来提升自己，为以后更好地获取财富打下基础。
在对财富的看法上，有75.21%的学生认为拥有财富就拥有幸福的生活及拥有更好的帮助他人的能力，这体现了大部分学生都认为财富非常重要、是幸福生活的坚强保障，同时说明学生追求财富也不仅仅局限于打造自己的幸福生活，还有着帮助他人的积极追求。此外，被调查对象中，分别有超过65%的男生和女生认为有了财富就拥有了成功的事业，由此可以看出现代社会男性与女性都对事业有所追求，而不再局限于传统的“男主内、女主外”思想。
（三）学生消费观分析。在收入方面，绝大多数学生的收入来源是父母，其他收入来源很少。调查结果显示，有82.21%的学生收入主要来源是父母给钱，收入来源为自己打工挣钱的占9.13%，收入来源为银行贷款的占比1.07%，收入来源为奖助学金的占约3.08%，其他（多种收入来源）占4.51%。调查数据显示，有37.01%的学生每月生活费在800～1000元之间，有21.83%的学生每月生活费在1000～1500元之间，这两个区间的生活费可以让学生在温饱之余还可以稍微过得比较“自由”;有17.56%的学生每个月生活费在600～800元之间，有11.39%的学生每月生活费在400～600元之间，有6.17%的学生甚至低于400元，只能按比较低的标准来解决自己的温饱问题;还有6.04%的学生每月生活费超过1500元，属于财务比较自由的学生。
在消费方面，有77.7%的学生表示会合理规划每月的消费，控制消费支出;有12.1%的学生不透支使用金钱，但是基本上都是每月花光;有6.41%的学生认为赚钱就是用来花的，透支消费未尝不可，他们对消费没有规划，除了每月花光甚至还会借款消费;还有3.79%的学生能不用钱尽量不用钱，为省钱绞尽脑汁，这与前面调查的学生每个月生活费情况是相匹配的，即还有一小部分学生处于较为贫困甚至影响温饱的状况。在每月生活费开支项目中，开支最大的是伙食、购物、通信，其次是娱乐、学习用品、人际交往等。在关于是否有记账习惯的调查中，只有17.1%的学生有记账习惯，有30.65%的学生对较大的收入支出有记账的习惯，超过半数的学生基本或从来没有记账的习惯，这说明比较清楚自己收入支出情况的学生不到50%。因为不清楚自身的消费情况所以不能对自己的消费进行控制，导致每月生活费很少有结余。调查数据显示，每月生活费有结余的学生只有34.76%，有31.32%的学生表示有时够有时不够，23.61%的学生表示生活费刚好够用，有10.31%的学生表示生活费不够用。 对于生活费不够用问题的解决途径，有39.62%的学生选择问父母要，39.5%的学生选择自己赚钱，10.2%的学生选择向其他学生借钱周转，还有1.66%的学生选择向金融机构贷款。然而，借款消费容易造成学生负债的连续性和叠加，从而可能引发“校园贷”等不良消费行为。另外，选择其他的学生占了9.02%，这些学生中有的表示不会发生生活费不够用的事情，有的会同时选择几种方式来解决生活费不够用的问题。
（四）学生财商整体情况分析。调查中发现，了解财商的学生仅有17.2%，完全不了解或者从未听过“财商”的学生占比达到82.8%。在被调查学生中，对当代大学生财商情况保持乐观或者基本看好的学生不到50%，超过半数以上的学生不清楚或者持悲观态度。在如何提高大学生财商的调查中，有高达85.88%的学生赞成大学生需要学习一定的理财知识。在获取理财知识途径的选择上，大部分学生（超过70%）选择从相关书籍和网络上获得理财知识，也有部分学生选择从电视节目、报纸杂志及相关讲座上获得理财知识，还有少数学生选择从金融机构和亲朋好友的介绍中获得理财知识。学生比较感兴趣的理财产品依次是储蓄存款、基金、股票、保险、债券、其他理财产品。学生认为自己在理财方面存在很多不足，最大的不足是经济独立意识差，花钱缺乏计划;其次是理财知识和技能欠缺，消费结构不合理及理财观念淡薄。学生已经能认识到自身财商方面的问题，并希望学校能开设相关的理财课程用以规划资金。
二、加强高职学生财商教育的对策
从调查可以发现，绝大多数高职学生的财富观比较积极健康，这些学生对财富有着正常的渴望但是不会为了获得财富而不择手段。但是，大多数学生的财商情况不容乐观，大多数学生没有听说过或者不了解财商，没有认识到财商的重要性。其主要原因在于高职院校只重视专业教育，而忽视了财商教育。为提高高职学生财商，本文从高职院校教育的角度提出如下财商教育建议。
（一）营造校园教育氛围，培养学生财商意识。针对高职学生财商意识薄弱问题，高职院校可以通过在校内举办理财活动、创建理财社团、举办理财竞赛等方式，或者邀请行业专家开展财商沙龙、举办专题报告和学术讲座等方式，营造财商氛围，有意识地培养学生的财商意识。还可以邀请相关专家就电商消费骗局、金融诈骗等方面进行警示教育和广泛宣传，让学生纠正不良消费观，减少极端消费，养成理财计划的好习惯，同时注意规避投资理财骗局，形成良好的储蓄消费习惯。
（二）开设理财课程，培养学生财商知识。高职院校可以通过完善专业人才培养方案、实时更新理财相关教材、开设理财相关的公共选修课，进行财商所需各类基础知识的传授和普及。例如，高职院校可面向学生开设不同层次的理财选修课程，有针对性地培养学生的财商知识。大一阶段可以开设理财常识、经济学基础和管理学基础等基础性理财课程，提升学生打理自身财富的能力;大二阶段可以开设个人理财、财务管理和证券投资分析等专业性稍强的课程，提升学生创造财富、拓展财富的能力。
（三）借助理财平台提升学生财商技能。理财具有较强的实践性，因此学生财商素质的培养需要结合实践进行。模拟理财实践可以有效地提高学生认识和解决理财问题的能力。为此，教师可以甄选一些安全性高的理财平台让学生模拟理财，如各大银行的理财产品、微信理财、支付宝理财、京东理财等。模拟理财中要注意培养学生的风险意识，防止盲目无序跟风式理财。此外，针对商科类专业学生，学校还可以投资采购理财模拟沙盘软件，让学生在教师的指导下进行角色扮演，以理财者的角色进行模拟操作，体验实际生活中可能遇到的理财问题。
综上所述，本文对高职学生财富观、消费观和财商整体情况进行了调查分析，发现绝大多数高职学生的财富观和消费观比较积极健康，但是财商意识不强、缺乏应有的理财知识，由此从营造校园教育氛围、开设理财课程、借助理财平台等方面提出对策，希望对高职学生财商教育有所助益。
【参考文献】
[1]祝爱芳.大学生财商教育的路径分析[J].科技创业月刊，2017（22）.
[2]顾娟.大學生财商现状及对策研究[J].兰州教育学院学报，2017（11）.
[3]刘宣杰，方旸，张兴东.关于当前大学生财商教育问题的探讨[J].统计与管理，2016（5）.
[4]邓人芬.新时期大学生财商修养教育的路径探索[J].教育与职业，2015（19）.
【基金项目】2017年柳州城市职业学院科研项目“高职生财商培养研究——以柳州城市职业学院为例”（2017B03）
【作者简介】潘洁华（1983— ），研究生，柳州城市职业学院教师，研究方向：金融投资研究;魏国建（1981— ），硕士，柳州城市职业学院讲师，研究方向：财经研究。
（责编 苏 洋）
【关键词】高职学生 财商 财富观 消费观
【中图分类号】G 【文献标识码】A
【文章编号】0450-9889（2020）39-0020-02
财商是个人认知和掌控金钱的能力，是财务方面的智力和理财的智慧。财商与智商、情商并称为现代社会三大不可或缺的素质。随着社会经济的不断发展，一个人如果没有财商意识，缺少对财富的全面了解，就很难实现人生价值。实践证明，财商在很大程度上决定着一个人对财富的支配水平，因此，财商是人作为“经济人”在社会中生存能力的反映。财商是可以通过后天教育养成的，财商教育应与专业教育紧密结合并成为高职教育的重要组成部分。但是我国现阶段对财商教育还不够重视，这在一定程度上导致我国高职学生财商意识匮乏，财商整体水平较为薄弱。财商教育不但必要而且迫切，高职院校应加强财商教育，幫助学生认识财商的重要性，让他们建立起科学的理财观，为将来走向社会打下坚实的基础。
一、问卷调查及结果分析
为了深入了解高职学生财商的现状，调查高职学生财商教育方面存在的问题，笔者以柳州城市职业学院在校学生为调查对象设计了调查问卷。为了尽可能反映学生财商的全部内容，本次问卷问题设计为四个部分，第一部分是关于学生基本情况的调查，第二部分是关于学生财富观的调查，第三部分是关于学生消费观的调查，第四部分是关于学生财商及理财知识的调查。
（一）学生基本情况分析。本次一共发出调查问卷1000份，回收有效问卷843份。对回收的问卷进行整理汇总，得到被调查对象的基本信息：男生310人，占比36.77%，女生533人，占比63.23%;来自城市的学生150人，占比17.79%，来自乡镇的学生693人，占比82.21%;一年级学生438人，占比51.96%，二年级学生331人，占比39.26%，三年级学生73人，占比8.78%。
（二）学生财富观分析。目前高职院校的在校生都是改革开放后经济迅速发展背景下出生成长的一代，他们大部分从小都不缺衣少食，物质生活比父辈要丰富很多。作为在市场经济下成长的一代，高职学生对财富也有着与父辈不一样的认识。
在对待财富的态度上，绝大多数学生都对财富有着比父辈更强烈的渴望，调查中仅有3.2%的学生表示不在乎金钱。令人欣慰的是，虽然学生对财富有着较为强烈的渴望，但是仅有4.63%的学生表示愿意通过激进冒险的方式获得财富，大多数学生还是想通过正当的努力去获取更大的财富。其中，对于如何看待通过不正当手段获取财富的问题，绝大多数学生都不同意使用非法手段获取财富，大多数学生都能认识到使用非法手段获取财富往往会导致人财两空、害人害己。对于获取财富的手段问题，843名被调查学生中有89.44%的学生认可通过努力学习文化知识打好基本功;70.23%的学生认为人脉重要，要创造人脉为以后铺路;69.28%的学生希望毕业后通过找一份好工作获取财富;61.21%的学生计划在读书期间尝试做生意积累经验;仅有2.97%的学生认可退学创业。可见学生大都还是比较赞成在大学认真学习文化知识打好基础功的同时积极地拓展自己的人脉、通过兼职或者创业来提升自己，为以后更好地获取财富打下基础。
在对财富的看法上，有75.21%的学生认为拥有财富就拥有幸福的生活及拥有更好的帮助他人的能力，这体现了大部分学生都认为财富非常重要、是幸福生活的坚强保障，同时说明学生追求财富也不仅仅局限于打造自己的幸福生活，还有着帮助他人的积极追求。此外，被调查对象中，分别有超过65%的男生和女生认为有了财富就拥有了成功的事业，由此可以看出现代社会男性与女性都对事业有所追求，而不再局限于传统的“男主内、女主外”思想。
（三）学生消费观分析。在收入方面，绝大多数学生的收入来源是父母，其他收入来源很少。调查结果显示，有82.21%的学生收入主要来源是父母给钱，收入来源为自己打工挣钱的占9.13%，收入来源为银行贷款的占比1.07%，收入来源为奖助学金的占约3.08%，其他（多种收入来源）占4.51%。调查数据显示，有37.01%的学生每月生活费在800～1000元之间，有21.83%的学生每月生活费在1000～1500元之间，这两个区间的生活费可以让学生在温饱之余还可以稍微过得比较“自由”;有17.56%的学生每个月生活费在600～800元之间，有11.39%的学生每月生活费在400～600元之间，有6.17%的学生甚至低于400元，只能按比较低的标准来解决自己的温饱问题;还有6.04%的学生每月生活费超过1500元，属于财务比较自由的学生。
在消费方面，有77.7%的学生表示会合理规划每月的消费，控制消费支出;有12.1%的学生不透支使用金钱，但是基本上都是每月花光;有6.41%的学生认为赚钱就是用来花的，透支消费未尝不可，他们对消费没有规划，除了每月花光甚至还会借款消费;还有3.79%的学生能不用钱尽量不用钱，为省钱绞尽脑汁，这与前面调查的学生每个月生活费情况是相匹配的，即还有一小部分学生处于较为贫困甚至影响温饱的状况。在每月生活费开支项目中，开支最大的是伙食、购物、通信，其次是娱乐、学习用品、人际交往等。在关于是否有记账习惯的调查中，只有17.1%的学生有记账习惯，有30.65%的学生对较大的收入支出有记账的习惯，超过半数的学生基本或从来没有记账的习惯，这说明比较清楚自己收入支出情况的学生不到50%。因为不清楚自身的消费情况所以不能对自己的消费进行控制，导致每月生活费很少有结余。调查数据显示，每月生活费有结余的学生只有34.76%，有31.32%的学生表示有时够有时不够，23.61%的学生表示生活费刚好够用，有10.31%的学生表示生活费不够用。 对于生活费不够用问题的解决途径，有39.62%的学生选择问父母要，39.5%的学生选择自己赚钱，10.2%的学生选择向其他学生借钱周转，还有1.66%的学生选择向金融机构贷款。然而，借款消费容易造成学生负债的连续性和叠加，从而可能引发“校园贷”等不良消费行为。另外，选择其他的学生占了9.02%，这些学生中有的表示不会发生生活费不够用的事情，有的会同时选择几种方式来解决生活费不够用的问题。
（四）学生财商整体情况分析。调查中发现，了解财商的学生仅有17.2%，完全不了解或者从未听过“财商”的学生占比达到82.8%。在被调查学生中，对当代大学生财商情况保持乐观或者基本看好的学生不到50%，超过半数以上的学生不清楚或者持悲观态度。在如何提高大学生财商的调查中，有高达85.88%的学生赞成大学生需要学习一定的理财知识。在获取理财知识途径的选择上，大部分学生（超过70%）选择从相关书籍和网络上获得理财知识，也有部分学生选择从电视节目、报纸杂志及相关讲座上获得理财知识，还有少数学生选择从金融机构和亲朋好友的介绍中获得理财知识。学生比较感兴趣的理财产品依次是储蓄存款、基金、股票、保险、债券、其他理财产品。学生认为自己在理财方面存在很多不足，最大的不足是经济独立意识差，花钱缺乏计划;其次是理财知识和技能欠缺，消费结构不合理及理财观念淡薄。学生已经能认识到自身财商方面的问题，并希望学校能开设相关的理财课程用以规划资金。
二、加强高职学生财商教育的对策
从调查可以发现，绝大多数高职学生的财富观比较积极健康，这些学生对财富有着正常的渴望但是不会为了获得财富而不择手段。但是，大多数学生的财商情况不容乐观，大多数学生没有听说过或者不了解财商，没有认识到财商的重要性。其主要原因在于高职院校只重视专业教育，而忽视了财商教育。为提高高职学生财商，本文从高职院校教育的角度提出如下财商教育建议。
（一）营造校园教育氛围，培养学生财商意识。针对高职学生财商意识薄弱问题，高职院校可以通过在校内举办理财活动、创建理财社团、举办理财竞赛等方式，或者邀请行业专家开展财商沙龙、举办专题报告和学术讲座等方式，营造财商氛围，有意识地培养学生的财商意识。还可以邀请相关专家就电商消费骗局、金融诈骗等方面进行警示教育和广泛宣传，让学生纠正不良消费观，减少极端消费，养成理财计划的好习惯，同时注意规避投资理财骗局，形成良好的储蓄消费习惯。
（二）开设理财课程，培养学生财商知识。高职院校可以通过完善专业人才培养方案、实时更新理财相关教材、开设理财相关的公共选修课，进行财商所需各类基础知识的传授和普及。例如，高职院校可面向学生开设不同层次的理财选修课程，有针对性地培养学生的财商知识。大一阶段可以开设理财常识、经济学基础和管理学基础等基础性理财课程，提升学生打理自身财富的能力;大二阶段可以开设个人理财、财务管理和证券投资分析等专业性稍强的课程，提升学生创造财富、拓展财富的能力。
（三）借助理财平台提升学生财商技能。理财具有较强的实践性，因此学生财商素质的培养需要结合实践进行。模拟理财实践可以有效地提高学生认识和解决理财问题的能力。为此，教师可以甄选一些安全性高的理财平台让学生模拟理财，如各大银行的理财产品、微信理财、支付宝理财、京东理财等。模拟理财中要注意培养学生的风险意识，防止盲目无序跟风式理财。此外，针对商科类专业学生，学校还可以投资采购理财模拟沙盘软件，让学生在教师的指导下进行角色扮演，以理财者的角色进行模拟操作，体验实际生活中可能遇到的理财问题。
综上所述，本文对高职学生财富观、消费观和财商整体情况进行了调查分析，发现绝大多数高职学生的财富观和消费观比较积极健康，但是财商意识不强、缺乏应有的理财知识，由此从营造校园教育氛围、开设理财课程、借助理财平台等方面提出对策，希望对高职学生财商教育有所助益。
【参考文献】
[1]祝爱芳.大学生财商教育的路径分析[J].科技创业月刊，2017（22）.
[2]顾娟.大學生财商现状及对策研究[J].兰州教育学院学报，2017（11）.
[3]刘宣杰，方旸，张兴东.关于当前大学生财商教育问题的探讨[J].统计与管理，2016（5）.
[4]邓人芬.新时期大学生财商修养教育的路径探索[J].教育与职业，2015（19）.
【基金项目】2017年柳州城市职业学院科研项目“高职生财商培养研究——以柳州城市职业学院为例”（2017B03）
【作者简介】潘洁华（1983— ），研究生，柳州城市职业学院教师，研究方向：金融投资研究;魏国建（1981— ），硕士，柳州城市职业学院讲师，研究方向：财经研究。
（责编 苏 洋）