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摘 要：农户融资难问题一直是制约农村经济发展的主要问题，而在贫困村融资难问题更为严重。基于对湖北省罗田县两个贫困村的典型调查，将农户按照收入水平分为低收入层、中收入层、高收入层，分别分析各层农户融资需求的现状及特点，最后总结出农户融资需求面临的问题，以期对解决贫困村农户融资难问题提供启示。
关键词：农户融资需求；贫困村；收入分层
中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：1672-3198（2012）17-0108-02
农户融资难问题，是农村金融领域长期存在但一直没有得到彻底解决的难题。这一问题的解决也直接关系到农村经济的发展和农民生活水平的提高。虽然我国政府在农村金融领域进行了若干次改革，出台了一系列优惠政策，但农村金融市场的开发深度、农户融资制度的供给远远不能满足农户对资金的需求。对于金融机构涉足更少的贫困地区，融资难的问题更为严重。
要解决农户融资难的问题，首先必须对农户的融资需求状况进行全面、深入的调查和分析，才能够“对症下药”。不同收入层的农户融资需求有不同的特点。若能据此提出不同的解决方案，则能够更好地解决融资难的问题。
本文基于对湖北省罗田县两个贫困村的典型调查，将农户按照收入水平分为低收入层、中收入层、高收入层，分别分析各层农户融资需求的现状及特点，最后总结出农户融资需求面临的问题，以期对解决贫困村农户融资难问题提供启示。
1 调研地点简介
罗田县地处湖北省东部大别山南麓，面积2144平方公里，行政村412个，人口62.3万，是全国扶贫开发工作重点县。本次调查选取罗田县的两个贫困村——凤山镇上石源河村和白庙河乡刘氏祠村作为样本。调查中，每个样本村随机抽取35个农户，两村共70户。
2 贫困村不同收入层农户融资需求状况
农户因其收入状况不同，融资需求也有所不同。为便于分析，本文将所有农户按收入进行分类：年收入2万以下定义为低收入农户，2-10万定义为中等收入农户，10万以上定义为高收入农户。低收入农户的收入来源一般为传统农业，农户数比较集中；而高收入农户一般为大型养殖业和规模化种植，所占比例极低。
2.1 低收入层农户融资需求状况
低收入层农户主要从事简单农业生产，生产规模较小，对资金投入的需求较低，因此生产性融资需求较少。由于收入来源少、不稳定，生活水平低，这类农户的融资需求更多集中于生活性需求，如修建房屋、子女上学、婚丧嫁娶、医疗等。从融资途径来看，低收入层农户主要向亲朋好友借款，从正规金融机构融资的比例较小。原因主要有：从正规金融机构借款程序较复杂、难度大；低收入层农户不愿承担或承担不起较高的利息成本。低收入层农户在农村中所占比例高，他们生活状况的改善对农村整体收入水平的提高至关重要。因此，这类农户的融资需求应该引起高度重视。
2.2 中收入层农户融资需求状况
中收入层农户除了从事简单农业生产外，还经营种植业或养殖业。中收入层农户需要资金投入较多的是用于扩大种植业或养殖业的规模。以养羊为例，一般情况下只有在需要扩大规模或生产调整时，如建设标准羊圈、更换羊的品种等，才会需要较大量的资金，此时自有资金的积累不足，需要借助信贷资金，以保障种植业或养殖业更好的发展。此外，一些经济林种植，生产周期长、成本高，需要投入较多的资金。此时，中收入层农户会向亲朋好友借钱，同时也会争取向正规金融机构求助。但由于种植业或养殖业受自然环境因素影响较大，收入不够稳定，从正规金融机构借款的难度也不低。
2.3 高收入层农户融资需求状况
有部分农户通过经商或进行大规模种植业或养殖业获得较高的收入，成为高收入农户，但这类农户在农村的比例很低。高收入农户的生活基本不存在问题，融资需求主要为生产性，且所需金额较大。向亲朋好友借款已经很难满足他们的融资需求；而向正规金融机构筹资也存在困难，主要有：高收入层农户从事大规模种植业或养殖业或经商，对资金需求大，但缺乏商业银行苛刻的抵押担保要求，较难从正规金融机构获得信贷资金；农村信用社的信贷额度限制，使得高收入层农户能筹集的贷款额度也只是杯水车薪。
3 贫困村农户融资需求存在的问题
3.1 生活性融资需求和生产性融资需求并存，资金供给难以瞄准
首先，从农村融资的宏观层面来看，在农户不同收入层次中，生活性融资需求和生产性融资需求并存，低收入农户以生活性融资需求为主，高收入农户以生产性融资需求为主。其次，从各个收入层次的微观层面来看，同一收入层次农户的融资目的也出现交织状况，生活性融资和生产性融资并存。在农业长产季节以生产性资金需求为主，例如购买机械、农药、化肥，在农闲季节以生活性资金需求为主，例如婚丧嫁娶。在生活性资金需求与生产性需求交织并存的情况下，农村资金供给难以专款专用，生产性资金供给被挪作生活性用途，难以达到发展农业生产的效果。
3.2 金融供给与农户资金需求不相适应
农村金融供给主体注重对经营性资金的支持，对农民生活消费需求明显支持不足，而在低收入农户中，主要以生活性需求为主；在期限上，偏重于短期临时资金需求，对于中长期资金需求则难以满足。另外，农村金融机构贷款手续复杂，所需时间较长，不能及时满足农户和个体私营户的资金需求。调研两村中低收入农户自身经济基础薄弱，家庭收入完全依赖于传统农业，很难获得贷款；少量规模化生产的农户侧重于长期高额贷款，但由于缺乏等量的抵押以及农村金融服务的不完善，导致其需求也不能获得满足。
3.3 农户融资缺乏有效的制度引导，存在较大的风险隐患
由于正规农村金融产品不能再期限、金额、目的上满足农户的融资需求。很多农户将资金供给寄希望于民间借贷，虽然很多地方的民间借贷利率比较适中，有的直接通过帮工以及还对方人情的方式付息。但随着市场经济的发展，农民的货币增值和投资意识也不断加强，很多民间借贷已经开始脱离亲戚朋友纽带的约束，开始以市场化方式运作农户手中的资金，表现为利率高于银行利率，甚至出现非法集资的现象。同时，我国在民间借贷的制度建设方面几乎是空白，导致民间借贷的风险急剧加大。根据在凤山镇的调查，很大部分的农户日常资金需求都是通过民间借贷来满足的，虽然目前并未因风险导致损失，但其风险依然危急着农户融资的安全与稳定。
参考文献
［1］黎红梅，翟中伟，谢熹.不同收入层农户的借贷需求分析_基于湖南益阳市岳家桥镇农户的调查［J］.海南金融，2010，(7).
［2］王凤芝.建议开设中长期贷款满足不同收入农民多样化融资需求黑龙江金融［J］.2011，(6).
［3］刘卫锋.基于农户融资需求视角的农村金融制度创新研究［J］.经济纵横,2009，(2).
［4］陈慈，周连第，王爱玲，陈俊红.农户融资行为特征研究［J］.河北农业科学，2011，(7).
［5］马晓青,黄祖辉.农户信贷需求与融资偏好差异化比较研究——基于江苏省588户农户调查问卷［J］.南京农业大学学报(社会科学版)，2010，10(1).
关键词：农户融资需求；贫困村；收入分层
中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：1672-3198（2012）17-0108-02
农户融资难问题，是农村金融领域长期存在但一直没有得到彻底解决的难题。这一问题的解决也直接关系到农村经济的发展和农民生活水平的提高。虽然我国政府在农村金融领域进行了若干次改革，出台了一系列优惠政策，但农村金融市场的开发深度、农户融资制度的供给远远不能满足农户对资金的需求。对于金融机构涉足更少的贫困地区，融资难的问题更为严重。
要解决农户融资难的问题，首先必须对农户的融资需求状况进行全面、深入的调查和分析，才能够“对症下药”。不同收入层的农户融资需求有不同的特点。若能据此提出不同的解决方案，则能够更好地解决融资难的问题。
本文基于对湖北省罗田县两个贫困村的典型调查，将农户按照收入水平分为低收入层、中收入层、高收入层，分别分析各层农户融资需求的现状及特点，最后总结出农户融资需求面临的问题，以期对解决贫困村农户融资难问题提供启示。
1 调研地点简介
罗田县地处湖北省东部大别山南麓，面积2144平方公里，行政村412个，人口62.3万，是全国扶贫开发工作重点县。本次调查选取罗田县的两个贫困村——凤山镇上石源河村和白庙河乡刘氏祠村作为样本。调查中，每个样本村随机抽取35个农户，两村共70户。
2 贫困村不同收入层农户融资需求状况
农户因其收入状况不同，融资需求也有所不同。为便于分析，本文将所有农户按收入进行分类：年收入2万以下定义为低收入农户，2-10万定义为中等收入农户，10万以上定义为高收入农户。低收入农户的收入来源一般为传统农业，农户数比较集中；而高收入农户一般为大型养殖业和规模化种植，所占比例极低。
2.1 低收入层农户融资需求状况
低收入层农户主要从事简单农业生产，生产规模较小，对资金投入的需求较低，因此生产性融资需求较少。由于收入来源少、不稳定，生活水平低，这类农户的融资需求更多集中于生活性需求，如修建房屋、子女上学、婚丧嫁娶、医疗等。从融资途径来看，低收入层农户主要向亲朋好友借款，从正规金融机构融资的比例较小。原因主要有：从正规金融机构借款程序较复杂、难度大；低收入层农户不愿承担或承担不起较高的利息成本。低收入层农户在农村中所占比例高，他们生活状况的改善对农村整体收入水平的提高至关重要。因此，这类农户的融资需求应该引起高度重视。
2.2 中收入层农户融资需求状况
中收入层农户除了从事简单农业生产外，还经营种植业或养殖业。中收入层农户需要资金投入较多的是用于扩大种植业或养殖业的规模。以养羊为例，一般情况下只有在需要扩大规模或生产调整时，如建设标准羊圈、更换羊的品种等，才会需要较大量的资金，此时自有资金的积累不足，需要借助信贷资金，以保障种植业或养殖业更好的发展。此外，一些经济林种植，生产周期长、成本高，需要投入较多的资金。此时，中收入层农户会向亲朋好友借钱，同时也会争取向正规金融机构求助。但由于种植业或养殖业受自然环境因素影响较大，收入不够稳定，从正规金融机构借款的难度也不低。
2.3 高收入层农户融资需求状况
有部分农户通过经商或进行大规模种植业或养殖业获得较高的收入，成为高收入农户，但这类农户在农村的比例很低。高收入农户的生活基本不存在问题，融资需求主要为生产性，且所需金额较大。向亲朋好友借款已经很难满足他们的融资需求；而向正规金融机构筹资也存在困难，主要有：高收入层农户从事大规模种植业或养殖业或经商，对资金需求大，但缺乏商业银行苛刻的抵押担保要求，较难从正规金融机构获得信贷资金；农村信用社的信贷额度限制，使得高收入层农户能筹集的贷款额度也只是杯水车薪。
3 贫困村农户融资需求存在的问题
3.1 生活性融资需求和生产性融资需求并存，资金供给难以瞄准
首先，从农村融资的宏观层面来看，在农户不同收入层次中，生活性融资需求和生产性融资需求并存，低收入农户以生活性融资需求为主，高收入农户以生产性融资需求为主。其次，从各个收入层次的微观层面来看，同一收入层次农户的融资目的也出现交织状况，生活性融资和生产性融资并存。在农业长产季节以生产性资金需求为主，例如购买机械、农药、化肥，在农闲季节以生活性资金需求为主，例如婚丧嫁娶。在生活性资金需求与生产性需求交织并存的情况下，农村资金供给难以专款专用，生产性资金供给被挪作生活性用途，难以达到发展农业生产的效果。
3.2 金融供给与农户资金需求不相适应
农村金融供给主体注重对经营性资金的支持，对农民生活消费需求明显支持不足，而在低收入农户中，主要以生活性需求为主；在期限上，偏重于短期临时资金需求，对于中长期资金需求则难以满足。另外，农村金融机构贷款手续复杂，所需时间较长，不能及时满足农户和个体私营户的资金需求。调研两村中低收入农户自身经济基础薄弱，家庭收入完全依赖于传统农业，很难获得贷款；少量规模化生产的农户侧重于长期高额贷款，但由于缺乏等量的抵押以及农村金融服务的不完善，导致其需求也不能获得满足。
3.3 农户融资缺乏有效的制度引导，存在较大的风险隐患
由于正规农村金融产品不能再期限、金额、目的上满足农户的融资需求。很多农户将资金供给寄希望于民间借贷，虽然很多地方的民间借贷利率比较适中，有的直接通过帮工以及还对方人情的方式付息。但随着市场经济的发展，农民的货币增值和投资意识也不断加强，很多民间借贷已经开始脱离亲戚朋友纽带的约束，开始以市场化方式运作农户手中的资金，表现为利率高于银行利率，甚至出现非法集资的现象。同时，我国在民间借贷的制度建设方面几乎是空白，导致民间借贷的风险急剧加大。根据在凤山镇的调查，很大部分的农户日常资金需求都是通过民间借贷来满足的，虽然目前并未因风险导致损失，但其风险依然危急着农户融资的安全与稳定。
参考文献
［1］黎红梅，翟中伟，谢熹.不同收入层农户的借贷需求分析_基于湖南益阳市岳家桥镇农户的调查［J］.海南金融，2010，(7).
［2］王凤芝.建议开设中长期贷款满足不同收入农民多样化融资需求黑龙江金融［J］.2011，(6).
［3］刘卫锋.基于农户融资需求视角的农村金融制度创新研究［J］.经济纵横,2009，(2).
［4］陈慈，周连第，王爱玲，陈俊红.农户融资行为特征研究［J］.河北农业科学，2011，(7).
［5］马晓青,黄祖辉.农户信贷需求与融资偏好差异化比较研究——基于江苏省588户农户调查问卷［J］.南京农业大学学报(社会科学版)，2010，10(1).