新加坡是世界第三、亚洲第一大金融中心，在世界金融领域中的地位仅次于纽约、伦敦，强于香港，业务衔接东西半球金融市场。虽然我国和新加坡在理念上差别较大，农发行作为国有政策性银行与新加坡商业银行相比也存在很大差距，但他们在内控机制、风险防控、营销理念和人才培养方面的举措对农发行打造现代精品银行具有很强的借鉴意义。
　　学习借鉴现代银行流程银行的内控方式
　　新加坡商业银行在长期的实践中，逐步建立起组织体系与管理集中有力、方针与目标明确具体、形式与方法科学有效的内部审计监控体系。其主要特点：一是权威、超脱的内部审计组织结构。内审部门设在总部，分行一律不设。首席审计官虽然是高级副总裁，但不对总裁负责，而是直接向董事会负责。所有的内审部门都直接归银行内部审计总部领导，向首席审计执行官报告工作。二是统一、严格的内部审计依据。在设定基本规则后，严格监督其执行情况，确保风险控制满足审慎要求。银行总部均规定各业务部门必须制定出一套本部门统一规范的业务操作规程，并编辑成册，这些手册即是内审部门的工作依据。三是科学、合理的风险程度测定。审计部对各分行、各业务部门指定的风险程度测定标准，并将标准转化为数学模型输人计算机系统，由计算机利用每一笔业务的原始数据资料，自动定期地对各审计对象的风险程度打分，根据打分结果确定审计计划。
　　农发行应学习和借鉴以下几点：一是在内控制度设计上要确立分层定位的思想。内部控制体系要从决策层、管理层、操作层来分别设计，加强对决策层与管理层的内控制度建设，充分考虑操作层面制度设计的可行性。二是清晰界定合规部门职责，扎口全行政策制度的出台和落实。合规部门独立于全行的经营活动，加强对制度的梳理整合，按照业务流程来制定内控制度，形成一个业务一个流程、一个流程一个制度，根据业务的发展、风险点的转移以及国家政策的变化及时修订内控制度，同时加强风险的事前识别和事中评估的内控制度设计。通过实施合规内控建设项目梳理整合业务流程，促进管理模式由“部门银行”向“流程银行”转变，建立防范合规风险的长效机制。三是要重视信息技术在内控中的运用。江苏省分行在这方面做了很好的尝试，自主研发和积极应用现代信息管理系统，搭建检查、揭示、分析和整改问题的监督管理信息平台，采用先进和成熟的浏览器-服务器模式，各级行干部员工在江苏境内任意一台接入农发行局域网的电脑上，均可登陆使用，为及时掌握基础管理信息和批示督办提供便利。各专业部门既要依托系统的运用，加大非现场监管力度，又要根据系统反映的线索，有针对性地加强现场监管，进一步提升系统在内控管理方面的约束作用。四是健全违规操作问责机制。建立严格的制度落实问责制，对于有制度、有要求而不执行的，要追究相关责任人的责任，对于该查未查或未查出的，要追究检查者责任；对于查出问题不按规定及时处理的，要追究处理者责任。建立规章制度后评价工作及内控定期评审机制，定期对规章制度执行及全行合规经营情况进行研究和评估，定期开展合规风险排查工作，对关键风险点实行有效控制。
　　学习借鉴现代银行全流程的风险防控理念
　　用有效的风险管理来创造价值。新加坡商业银行的风险防范意识已深入其整个金融体系。健全的制约机制，是商业银行消除金融风险的可靠保证。新加坡的商业银行一般将一笔业务涉及的不同内容划归不同的部门分管，不同的部门由不同的副行长分别负责，从而使部门之间相互牵制，以确保贷前、贷时、贷后手续程序遵章合规。吸取英国巴林银行倒闭的教训，提高结算部门的地位，并将该部门划归不负责业务经营部门的副行长直接管理，使该部门由从属于其他业务部门变为与业务经营部门平起平坐，从而限制并杜绝业务部门违规经营。
　　借鉴新加坡银行的做法，农发行防范金融风险应从以下几方面着手：一是健全风险管理体系，强化责任意识。健全法人治理结构，逐步建立董事会管理下的风险管理组织架构。在风险管理的执行层面，要改变行政管理模式，逐步实现风险管理横向延伸、纵向管理，实现管理过程的扁平化。要把制度建设和业务流程改造、技术手段创新、管理工具开发等紧密结合起来，不断提高管理制度的系统性和可操作性。二是强化风险防范意识，培育良好的风险管理文化。倡导和强化全员风险意识，尤其在基层行两个晨会上，“昨天工作”和“本日安排”要贯穿合规性，自检自测要有实效性和主管一对一点评的针对性，使风险防范意识真正融入全行行为规范与工作习惯之中。三是改善风险管理信息系统建设，实现风险管理方法的量化。充分利用CM2006系统等科技手段，全面建立风险预警机制，实现风险防范关口前移，同时，在省行层面建立“报表平台”，统一抓取数据，解决困扰基层行“报表多”的难题，让客户经理腾出更多的时间用于走访客户。提升风险分析例会质量，县支行班子成员必须加风险分析会，市行行长、分管行长及相关部门充分利用省行视频会议系统，参加县级支行风险分析例会。风险排查要做到“三个全覆盖”，即覆盖全部用信企业，覆盖全部用信品种，覆盖业务操作全流程，并建立逐户分析、逐笔测算和定期分析制度。
　　学习借鉴现代银行以客户为中心的营销理念
　　现代银行由产品推销向关系营销、个性化营销、顾问式营销和整合营销发展。进行市场细分和客户关系管理，实行客户经理制，明确组织架构，进行等级管理，加强业绩考核。重视营销文化建设，倡导“以客户为尊”、“以客户利益为先”、“帮客户就是帮我们”和“要使客户满意，并感到不只是物有所值，而是物超所值”等观念。对于不同的客户关系，营销重点和策略也各有侧重。在营销过程中，应注意搞好目标市场定位与选择，并非覆盖的市场范围越宽越好、客户越多越好，要有所取舍。为此，有必要建立客户关系管理系统，记录和分析客户购买商品的习惯、客户对价格的敏感度、客户多层账户关系与管理等，做到有的放矢。增强营销效果的技巧，关键是与客户建立信任，为客户提出解决问题的方案而不是强调产品的功能，了解客户的现状，和客户有决策权或建议权的人接触，找出客户真正重视的价值，和客户谈论真正的价值，掀开竞争产品的隐藏成本以利客户正确判断。 　　以上的启示是，银行要长期有效发展，必须建立以市场为导向、以客户为中心、以有效风险控制为保障的营销体制。一是以客户为中心，准确信贷的定位。信贷是确定风险、管理风险，而不是避免风险、敢冒风险，是在二者平衡与协调之中，体现管理风险的水平与艺术。客户是银行业务经营生存和发展的基础，如何从多渠道了解客户的真实经营情况，是有效防范信贷风险的重要前提。二是建立互利共赢的新型客户关系。农发行在客户选择上首先应体现为履行政策性银行职责，维护国家利益，保证国家宏观调控政策的实施。在此前提下，要用持续发展的战略眼光，选择一些业务范围内的黄金客户、优质客户进行支持，实现银行自身效益和社会效益的共同发展。三是加大资产业务产品的创新和开发力度。加快发展中间业务，为客户量身定制金融产品或提出“一揽子”解决方案，满足企业，特别是黄金、优质客户生产经营中多方位的金融需求。进一步发展结算业务及外汇业务，为客户带来便利。加大科技支撑手段建设，建立企业数据库，提高综合分析能力。
　　学习借鉴现代银行战略性人力资源管理
　　新加坡银行业人力资源管理有几个显著特点，一是人力资源管理是银行战略的主要组成部分之一，把银行的战略目标和职能， 通过业务流程和岗位设计进行细化分成为每一个具体岗位的任务和职责。二是着力于领导者自身素质的提高，倡导情景管理，注重针对不同场合、对象、事件和工作要求，采取不同的管理风格和领导方法，提升银行的整体领导力。三是注重激励手段的多样性，长期与短期、货币与非货币激励的结合，运用岗位评估、业绩管理、薪酬策略等手段，激励员工发挥最大的潜力来完成目标任务。四是重视职位分析在激励中的基础性作用，着力于通过选拔、招聘和培养，把各种人才放到最合适的岗位上，处理好人与岗位的关系，优化劳动组合。五是注重新技术和新方法在员工绩效管理中的运用，强调员工既是企业最宝贵的财富，也是社会的一分子。并强调，为员工提供最好的发展机会，使员工与企业共同获得成功，是银行的重要社会责任。在绩效考核中，重视集体和部门的考核，把对个人的考核作为对集体和部门考核的补充。
　　联系实际，农发行应该进一步加大人力资源开发力度。树立“教育兴行”的战略思想，把员工教育培训放在事关全局、优先发展的重要战略地位，加快培养经营管理和专业紧缺型人才，利用1到3年时间培养应用型人才，3到5年时间打造专业人才，5到10年塑造专家型人才，10到15年培养成领军型人才。一是强化员工素质建设。针对业务发展和人员结构实际，深挖员工潜能，不断加大培训力度，尤其是要加大对中长期项目等有关知识的培训力度，提高业务人员的调查评估和风险管理水平，打造一支有现代知识、有业务技能、有综合分析能力、有服务监管水平的高素质信贷队伍。二是分层次培训人才。省行重点抓好二级分行领导班子和县级支行“一把手”培训，二级分行重点抓好县级行信贷、财会主管和业务骨干培训，县级行重点抓好一线员工培训。通过网络平台整合和共享培训资源，分类建立师资库、试题库、教材库、案例库。探索专业培训、案例分析和实战练兵相结合的培训模式，提升培训效果。三是进一步加大薪酬改革力度，按照“做实主卡、激活副卡”的原则深化“四卡联动”机制，将员工的薪酬水平与岗位职责和贡献密切挂钩。要通过改革完善收入分配机制，积极争取外部配套机制、政策，改善员工福利待遇，增加员工薪金收入，努力形成发展成果由员工共享、发展成果按绩分配的良性机制。
　　（作者系中国农业发展银行江苏省如东县支行行长）