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随着金融制度的不断演进和市场经济的不断发展．近年来区域银行发展迅猛，为当地经济的发展特别对当地中小企业的发展做出了巨大贡献。但是区域银行的不良贷款率却日渐凸现．已成为金融界瞩目的焦点。虽然高不良贷款率有其客观原因：区域银行因自身规模、资金和地域的限制．使其客户主要集中在本地区的中小企业．而中小企业的平均寿命只有2．9年．财务状况混乱．整体信用低下．直接导致了区域银行的高坏账率。但笔者认为．中小企业的客观原因只是一个现象．最为本质的原因是区域银行缺乏先进的信贷文化。只有先进的信贷文化才可以帮助区域银行树立正