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摘要：银行贷款保险制度的建立，让贷款风险由银、保双方共同承担，不仅分散了风险，还有效解决了经济落后地区的信贷配给问题，增加了市场信贷需求和社会融资规模，实现了银行、保险和客户的三方共赢。然而，在贷款保险业务发展的过程中，也存在业务规模较小、借款成本高和银行道德风险等一系列的问题。通过建立健全的贷款保险相关评价体系、降低小贷融资成本、采取多元化的风险转移措施有助于激发市场活力，有效防控风险，促进贷款保险业务的发展。
关键词：小额贷款 保证保险 信贷配给
一、引言
贷款保险是指保险公司为购买保险的借款人提供贷款担保，当贷款出现逾期时，由保险公司向银行偿还贷款资金的保险业务[1]。当前我国主要的贷款保证保险模式为“信贷+保险”的银保互动模式。从个人角度来看，巴曙松、游春（2015）认为购买贷款保险的借款人，更容易获得贷款，且具备较强的风险抵抗能力[2]。程华、黄解宇（2019）通过模型分析，认为贷款保险对农民增收成效显著[3]。从机构角度来看，贷款保险降低了客户准入门槛，信贷配给现象和客户逾期情况有所好转，金融机构收益水平得到提升。从供需的角度来看，银保联合模式增加了金融机构的信贷供给意愿，有效减少了政府的财政补贴，实现了多方共赢的目标。然而，也有学者认为贷款保险的效果并不明显，指出利率定价和道德风险是影响贷款保险发展的主要因素，此外，贷款保险存在保险责任范围过于宽泛、利率定价不合理、从业人员素质偏低现象。余嘉勉（2018）认为贷款保险的保费支出会增加借款人融资成本，减少客户申请贷款的积极性[4]。
贷款保险作为提高落后地区借款人贷款可获得性的有效途径，其意义毋庸置疑。由于各省情况不一，加上缺乏有效的管理和推动，该业务效果并不明显。本文将从银行业务实际出发，破解存在的问题，并提出可行性对策。
二、贷款保险的模式
当前我国贷款保险的模式主要分为两类：一种是信用保险，即以银行作为投保人向保险公司缴纳保费，其受益人为银行本身，保险标的为所借出的贷款及其还款期限内的利息。当借款人不能正常还款时，由保险公司来归还客户拖欠银行的本息，保证银行资金不受损失。此时，保险公司获得银行让渡的债权，以代偿的贷款本息作为本金，按保险协议中约定的利率向借款人收取利息。另一种是保证保险，其投保人和受益人都為客户本身，保险标的为贷款时用于抵押的房产价值。当借款人不能正常还款时，由保险公司代偿银行本息，直至借款人恢复还款能力后，再向保险公司偿还垫付的资金。
三、经济落后地区市场的信贷配给
本文通过ARCGIS软件对2018年8月末全国各省存、贷款余额数据进行分析，结论如下：
我国居民储蓄存款有着向经济发达地区聚集的特点，而贷款投放则呈现出从沿海地区向内陆地区逐渐递减的规律。即越是经济落后的地区，贷款可获得性越低，乃致于产生信贷配给现象，这在涉农小额贷款方面表现的尤为突出。那么，究竟是什么原因造成部分地区发生信贷配给的呢？
从银行方面来看：信息不对称是造成落后地区贷款可获得性低的最主要因素。由于当前农村市场信用意识淡薄，信用环境较为恶劣，加上没有相应的抵押物，借款人往往存在着逆向选择与败德行为，这从根本上毁坏了落后地区信贷市场的基础;其次，信息不对称导致了银行利率升高。由于银行不能判断借款人的具体风险状况，只能通过提高利率来覆盖贷款风险，且银行的风险随着利率的上升而不断增大;最后，金融机构为获取利益，防控风险，只能通过信贷配给的手段，选择优质客户，进行适度授信。
从借款人方面来看：我国居民的金融素养水平差距较大，经济发达地区居民的金融素养明显高于经济落后地区，导致经济落后地区借款人的贷款意愿和金融信息获得能力不足，加上自身条件和经营规模的限制，达不到贷款准入门槛，造成了经济落后地区贷款投放较少的现象出现。
四、贷款保险的作用
（一）从借款人角度来看
首先，贷款保险制度的引入，解决了小额贷款客户自身条件不足的问题，打消了商业银行的诸多顾虑，让贷款难的问题得到解决;其次，而购买贷款保险的借款人，在经营困难时，则有更多的缓冲时间来逐步偿还欠款，确保抵押物免遭处置;最后，保险公司在借款人不能按时还款时，先行垫付了借款人拖欠银行的本息，使借款人的信用记录不受影响，在借款人恢复还款能力，结清保险公司垫付的贷款本息后，仍然能够向银行申请贷款，保证了信用的优良和经营的可持续。
（二）从金融机构角度来看
一是银行综合效益得到提升。贷款保险将贷款逾期的风险转移给保险公司，这让银行在扩大贷款规模的同时，降低了风险成本，当贷款损失发生时，银行的拨备计提较以往大幅减少;二是银保双方业务范围不断扩大。贷款保险降低了银行的风险，信贷供给大幅增加，保险公司通过与银行合作，获得了大量的客户资源，扩大了保险的业务范围，实现了保险业务的迅速发展;三是贷款风险防范进一步增强。双轨监督检查机制，加大了对贷款客户道德风险和经营风险的监督，客户信息更为透明。保险公司在贷前调查、贷中审查、贷后检查的各个环节都参与其中，有效防控了小额贷款的经营风险。
五、贷款保险实施过程中存在的问题
（一）贷款保险规模较小
贷款保险业务推广以来，规模效应并不显著，究其原因：一是贷款保险产品品种单一，未覆盖所有贷种。当前的贷款保险业务主要是围绕小额贷款进行产品设计和开发，其他贷款品种缺乏相匹配的保险政策;二是业务推广重视程度不够。银保双方没有成立专门的部门，只有兼职的客户经理参与该业务，在业务指导、贷后检查、理赔等环节都缺乏系统性的学习和培训;三是激励政策不足。政府缺少在客户保费优惠补贴、银行利率优惠补贴、贷款损失补偿方面的政策，导致银行、保险公司和借款人的贷款参保意愿都不强烈。 （二）借款人的融资成本增加
借款人融资成本增加主要表现在以下三个方面：一是经济成本增加。借款人及要支付贷款利息，又要缴纳保费，增加了贷款成本;二是管理成本增加。借款人从申请贷款开始，需要全程接受保险公司和银行的双重监督，增加了检查的频次。此外，由于部分从业人员素质低下，在检查监督环节存在吃拿卡要现象，加重了借款客户的经营负担;三是时间成本增加。在保险公司完成调查后，还要将申请资料交给银行进行二次调查，双方审批通过后才能放款，增加了贷款办理的时限。
（三）逆向选择和道德风险对贷款保险的负面作用
贷款保险带来的消极影响表现为：一是银行放松了贷款准入标准。保险公司的介入，让贷款银行向保险公司转嫁了大部分的贷款风险，形成了风险共担的机制，这在一定程度上降低了银行贷款审查的警惕性;二是贷款金额放大。在保险担保的模式下，银行更倾向于顶额发放贷款来增加效益和贷款规模;三是影响借款人的正常融资决策。贷款保险业务让借款人的违约成本变小，从而鼓励了借款人尽可能多的举债经营，这会扰乱贷款客户的初衷，增加还款的难度，导致逾期风险。
六、对策及建议
（一）建立健全的贷款保险相关评价体系
一是政府主管部门应组织建立贷款保险信用评价体系。通过运用科技手段和大数据分析，有效整合各行业信息，让银行对借款人有全面的认识，再利用评级模型，对客户进行打分，综合分析客户是否符合贷款标准。二是要建立健全的贷款保险法律制度体系，一方面，让银行和保险公司在对逾期贷款的处置上有法可依，从根本上化解了金融机构“怕”发展的问题。另一方面，能够对借款人形成有效约束，优化市场的信用环境。
（二）降低小额贷款融资成本，激发市场活力
1.加大政府政策支持力度。政府政策的落地有两种途径：一是在保费上进行补贴，对参保的借款人在保费上进行优惠。如仅需交保费的50%;或者由客户先交保费，在贷款正常结清后，再由政府补贴所交保费金额的80%;二是在利率上进行补贴，借款人可享受基准利率，多出的利率部分利息由政府承担，以此调动借款人和银行的积极性。
2.降低银行贷款利率。合理的贷款利率和较低的融资成本，更容易获得市场的认可。风险分散机制降低了银行的贷款风险和经营成本，银行可拿出一部分收益作為客户的保费;或者向参保客户提供较低的贷款利率，以增强客户的贷款意愿，实现客户、银行和保险公司的效益最优。
3.建立分层级的贷款保险标准。为加快贷款保险业务发展效率，应建立分层级的贷款保险标准：一是根据借款人风险程度分等级缴纳保费。让资质好的客户承担较低的保费支出，对资质差的客户则通过收取较高的保费来降低未来的逾期损失;二是对不同资质客户采取不同的审查标准。对优质客户应简化流程，实现短时间内放款，对劣质客户则要尽可能多的提供相关证明材料，认真做好各环节的调查。
4.加强银保渠道建设，提供一站式服务。在业务办理上，要加强银行核保险公司的合作，设立一体化的作业窗口，通过提供一站式服务，让客户办理贷款保险业务在时间上、流程上都得到较好的体验，从而增加借款人融资的信心。
（三）采取有效风险转移措施，降低银保双方风险
1.政府牵头出台激励考核措施。小额担保贷款作为政府的工作内容之一，一是要政府牵头，出台激励政策，组织银行和保险公司共同推动业务发展;二是各级政府要提供担保金，防范贷款损失风险;三是要开展绩效评价考核，将小额担保贷款是否正常还款作为评价村、镇、县、市级领导经济工作优劣的一项指标，纳入考核。
2.逐步推进贷款保险业务。在业务推广上，一是树立标杆，集中精力做好一款贷款保险产品;二是要选好试点区域，优先经济发达的地区开办业务，确保风险可控;三是要充分利用征信系统对客户进行筛选，用较高的标准选择优质客户发展贷款保险业务;四是逐步扩大业务范围和种类，通过分析试点地区存在的问题，不断完善产品和流程，逐步扩大贷款种类和推广区域。
3.建立专职贷款保险队伍和风险共担机制。保险公司要加强专职人员队伍建设，做好银保双方的业务培训和沟通，积极参与授信的各个环节，确保业务办理流程顺畅、防范银行从业人员内部违规风险、监督各级政府在业务推动过程中的质量。为避免银行逆向选择和道德风险的发生，保险公司应建立风险共担机制，根据风险大小，银、保双方分别承担不同比例的贷款损失风险，既能减少银行道德风险发生，又能按承保比例降低银行保费成本。
4.优化资产处置流程。一是要深化与拍卖公司合作的力度，优化抵押品的处置流程，加快抵押品变现节奏;二是要加强与信托公司的合作，推出银行理财形式的信托基金，将发生逾期的小额担保贷款按风险等级批量打包进行证券化，形成政府担保、保险公司联保、银行拨备、拍卖公司介入和广大群众募集的多渠道风险分散控制模式，最大限度的降低风险。
参考文献：
[1]陈帆，丁悦.贷款保证保险：国际经验与我国对策[J].金融经济，2019（10）：41-44.
[2]巴曙松，游春.我国小微型企业贷款保证保险相关问题研究[J].经济问题，2015（01）：1-6.
[3]程华，黄解宇.支农贷款和农业保险对农民增收的影响效应研究[J].经济论坛，2019（09）：120-127.
[4]余嘉勉.农村金融贷款保险制度：创新与规制[J].农村经济，2018（10）：91-96.
作者系吉首大学商学院硕士研究生
关键词：小额贷款 保证保险 信贷配给
一、引言
贷款保险是指保险公司为购买保险的借款人提供贷款担保，当贷款出现逾期时，由保险公司向银行偿还贷款资金的保险业务[1]。当前我国主要的贷款保证保险模式为“信贷+保险”的银保互动模式。从个人角度来看，巴曙松、游春（2015）认为购买贷款保险的借款人，更容易获得贷款，且具备较强的风险抵抗能力[2]。程华、黄解宇（2019）通过模型分析，认为贷款保险对农民增收成效显著[3]。从机构角度来看，贷款保险降低了客户准入门槛，信贷配给现象和客户逾期情况有所好转，金融机构收益水平得到提升。从供需的角度来看，银保联合模式增加了金融机构的信贷供给意愿，有效减少了政府的财政补贴，实现了多方共赢的目标。然而，也有学者认为贷款保险的效果并不明显，指出利率定价和道德风险是影响贷款保险发展的主要因素，此外，贷款保险存在保险责任范围过于宽泛、利率定价不合理、从业人员素质偏低现象。余嘉勉（2018）认为贷款保险的保费支出会增加借款人融资成本，减少客户申请贷款的积极性[4]。
贷款保险作为提高落后地区借款人贷款可获得性的有效途径，其意义毋庸置疑。由于各省情况不一，加上缺乏有效的管理和推动，该业务效果并不明显。本文将从银行业务实际出发，破解存在的问题，并提出可行性对策。
二、贷款保险的模式
当前我国贷款保险的模式主要分为两类：一种是信用保险，即以银行作为投保人向保险公司缴纳保费，其受益人为银行本身，保险标的为所借出的贷款及其还款期限内的利息。当借款人不能正常还款时，由保险公司来归还客户拖欠银行的本息，保证银行资金不受损失。此时，保险公司获得银行让渡的债权，以代偿的贷款本息作为本金，按保险协议中约定的利率向借款人收取利息。另一种是保证保险，其投保人和受益人都為客户本身，保险标的为贷款时用于抵押的房产价值。当借款人不能正常还款时，由保险公司代偿银行本息，直至借款人恢复还款能力后，再向保险公司偿还垫付的资金。
三、经济落后地区市场的信贷配给
本文通过ARCGIS软件对2018年8月末全国各省存、贷款余额数据进行分析，结论如下：
我国居民储蓄存款有着向经济发达地区聚集的特点，而贷款投放则呈现出从沿海地区向内陆地区逐渐递减的规律。即越是经济落后的地区，贷款可获得性越低，乃致于产生信贷配给现象，这在涉农小额贷款方面表现的尤为突出。那么，究竟是什么原因造成部分地区发生信贷配给的呢？
从银行方面来看：信息不对称是造成落后地区贷款可获得性低的最主要因素。由于当前农村市场信用意识淡薄，信用环境较为恶劣，加上没有相应的抵押物，借款人往往存在着逆向选择与败德行为，这从根本上毁坏了落后地区信贷市场的基础;其次，信息不对称导致了银行利率升高。由于银行不能判断借款人的具体风险状况，只能通过提高利率来覆盖贷款风险，且银行的风险随着利率的上升而不断增大;最后，金融机构为获取利益，防控风险，只能通过信贷配给的手段，选择优质客户，进行适度授信。
从借款人方面来看：我国居民的金融素养水平差距较大，经济发达地区居民的金融素养明显高于经济落后地区，导致经济落后地区借款人的贷款意愿和金融信息获得能力不足，加上自身条件和经营规模的限制，达不到贷款准入门槛，造成了经济落后地区贷款投放较少的现象出现。
四、贷款保险的作用
（一）从借款人角度来看
首先，贷款保险制度的引入，解决了小额贷款客户自身条件不足的问题，打消了商业银行的诸多顾虑，让贷款难的问题得到解决;其次，而购买贷款保险的借款人，在经营困难时，则有更多的缓冲时间来逐步偿还欠款，确保抵押物免遭处置;最后，保险公司在借款人不能按时还款时，先行垫付了借款人拖欠银行的本息，使借款人的信用记录不受影响，在借款人恢复还款能力，结清保险公司垫付的贷款本息后，仍然能够向银行申请贷款，保证了信用的优良和经营的可持续。
（二）从金融机构角度来看
一是银行综合效益得到提升。贷款保险将贷款逾期的风险转移给保险公司，这让银行在扩大贷款规模的同时，降低了风险成本，当贷款损失发生时，银行的拨备计提较以往大幅减少;二是银保双方业务范围不断扩大。贷款保险降低了银行的风险，信贷供给大幅增加，保险公司通过与银行合作，获得了大量的客户资源，扩大了保险的业务范围，实现了保险业务的迅速发展;三是贷款风险防范进一步增强。双轨监督检查机制，加大了对贷款客户道德风险和经营风险的监督，客户信息更为透明。保险公司在贷前调查、贷中审查、贷后检查的各个环节都参与其中，有效防控了小额贷款的经营风险。
五、贷款保险实施过程中存在的问题
（一）贷款保险规模较小
贷款保险业务推广以来，规模效应并不显著，究其原因：一是贷款保险产品品种单一，未覆盖所有贷种。当前的贷款保险业务主要是围绕小额贷款进行产品设计和开发，其他贷款品种缺乏相匹配的保险政策;二是业务推广重视程度不够。银保双方没有成立专门的部门，只有兼职的客户经理参与该业务，在业务指导、贷后检查、理赔等环节都缺乏系统性的学习和培训;三是激励政策不足。政府缺少在客户保费优惠补贴、银行利率优惠补贴、贷款损失补偿方面的政策，导致银行、保险公司和借款人的贷款参保意愿都不强烈。 （二）借款人的融资成本增加
借款人融资成本增加主要表现在以下三个方面：一是经济成本增加。借款人及要支付贷款利息，又要缴纳保费，增加了贷款成本;二是管理成本增加。借款人从申请贷款开始，需要全程接受保险公司和银行的双重监督，增加了检查的频次。此外，由于部分从业人员素质低下，在检查监督环节存在吃拿卡要现象，加重了借款客户的经营负担;三是时间成本增加。在保险公司完成调查后，还要将申请资料交给银行进行二次调查，双方审批通过后才能放款，增加了贷款办理的时限。
（三）逆向选择和道德风险对贷款保险的负面作用
贷款保险带来的消极影响表现为：一是银行放松了贷款准入标准。保险公司的介入，让贷款银行向保险公司转嫁了大部分的贷款风险，形成了风险共担的机制，这在一定程度上降低了银行贷款审查的警惕性;二是贷款金额放大。在保险担保的模式下，银行更倾向于顶额发放贷款来增加效益和贷款规模;三是影响借款人的正常融资决策。贷款保险业务让借款人的违约成本变小，从而鼓励了借款人尽可能多的举债经营，这会扰乱贷款客户的初衷，增加还款的难度，导致逾期风险。
六、对策及建议
（一）建立健全的贷款保险相关评价体系
一是政府主管部门应组织建立贷款保险信用评价体系。通过运用科技手段和大数据分析，有效整合各行业信息，让银行对借款人有全面的认识，再利用评级模型，对客户进行打分，综合分析客户是否符合贷款标准。二是要建立健全的贷款保险法律制度体系，一方面，让银行和保险公司在对逾期贷款的处置上有法可依，从根本上化解了金融机构“怕”发展的问题。另一方面，能够对借款人形成有效约束，优化市场的信用环境。
（二）降低小额贷款融资成本，激发市场活力
1.加大政府政策支持力度。政府政策的落地有两种途径：一是在保费上进行补贴，对参保的借款人在保费上进行优惠。如仅需交保费的50%;或者由客户先交保费，在贷款正常结清后，再由政府补贴所交保费金额的80%;二是在利率上进行补贴，借款人可享受基准利率，多出的利率部分利息由政府承担，以此调动借款人和银行的积极性。
2.降低银行贷款利率。合理的贷款利率和较低的融资成本，更容易获得市场的认可。风险分散机制降低了银行的贷款风险和经营成本，银行可拿出一部分收益作為客户的保费;或者向参保客户提供较低的贷款利率，以增强客户的贷款意愿，实现客户、银行和保险公司的效益最优。
3.建立分层级的贷款保险标准。为加快贷款保险业务发展效率，应建立分层级的贷款保险标准：一是根据借款人风险程度分等级缴纳保费。让资质好的客户承担较低的保费支出，对资质差的客户则通过收取较高的保费来降低未来的逾期损失;二是对不同资质客户采取不同的审查标准。对优质客户应简化流程，实现短时间内放款，对劣质客户则要尽可能多的提供相关证明材料，认真做好各环节的调查。
4.加强银保渠道建设，提供一站式服务。在业务办理上，要加强银行核保险公司的合作，设立一体化的作业窗口，通过提供一站式服务，让客户办理贷款保险业务在时间上、流程上都得到较好的体验，从而增加借款人融资的信心。
（三）采取有效风险转移措施，降低银保双方风险
1.政府牵头出台激励考核措施。小额担保贷款作为政府的工作内容之一，一是要政府牵头，出台激励政策，组织银行和保险公司共同推动业务发展;二是各级政府要提供担保金，防范贷款损失风险;三是要开展绩效评价考核，将小额担保贷款是否正常还款作为评价村、镇、县、市级领导经济工作优劣的一项指标，纳入考核。
2.逐步推进贷款保险业务。在业务推广上，一是树立标杆，集中精力做好一款贷款保险产品;二是要选好试点区域，优先经济发达的地区开办业务，确保风险可控;三是要充分利用征信系统对客户进行筛选，用较高的标准选择优质客户发展贷款保险业务;四是逐步扩大业务范围和种类，通过分析试点地区存在的问题，不断完善产品和流程，逐步扩大贷款种类和推广区域。
3.建立专职贷款保险队伍和风险共担机制。保险公司要加强专职人员队伍建设，做好银保双方的业务培训和沟通，积极参与授信的各个环节，确保业务办理流程顺畅、防范银行从业人员内部违规风险、监督各级政府在业务推动过程中的质量。为避免银行逆向选择和道德风险的发生，保险公司应建立风险共担机制，根据风险大小，银、保双方分别承担不同比例的贷款损失风险，既能减少银行道德风险发生，又能按承保比例降低银行保费成本。
4.优化资产处置流程。一是要深化与拍卖公司合作的力度，优化抵押品的处置流程，加快抵押品变现节奏;二是要加强与信托公司的合作，推出银行理财形式的信托基金，将发生逾期的小额担保贷款按风险等级批量打包进行证券化，形成政府担保、保险公司联保、银行拨备、拍卖公司介入和广大群众募集的多渠道风险分散控制模式，最大限度的降低风险。
参考文献：
[1]陈帆，丁悦.贷款保证保险：国际经验与我国对策[J].金融经济，2019（10）：41-44.
[2]巴曙松，游春.我国小微型企业贷款保证保险相关问题研究[J].经济问题，2015（01）：1-6.
[3]程华，黄解宇.支农贷款和农业保险对农民增收的影响效应研究[J].经济论坛，2019（09）：120-127.
[4]余嘉勉.农村金融贷款保险制度：创新与规制[J].农村经济，2018（10）：91-96.
作者系吉首大学商学院硕士研究生