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工薪一族,收入不高,余钱不多,但只要做好理财规划,往往可以使有限的薪酬创造出高质量的生活,而不同年龄段的工薪人员面临的理财问题也各有异。所以,在个人理财的时间安排上,也要根据人生不同的阶段采取不同的理财方式。
25—35岁:提升身份开源节流
典型案例:文小姐,25岁,已参加工作两年,在事业单位工作。月收入1800元左右,正准备辞职专门学两年外语、文小姐计划和男朋友在3年后结婚。他们现有资产都是银行存款,约有5万元。
规划建议:25至35岁之间没有太大的家庭负担,精力旺盛,但阅历和经验部不够丰富,需要体验社会,因此应尽力寻找高收入机会,并进行初步的投资理财探索。因为年龄较轻,应考虑把重点放在智力投资上,用于读书深造、学习技术上,这可是一次投入终身受益的投资。
具体操作:
1、投资自己,选择一个具有前瞻性的工作。
2、抓住再教育机会,提升身价。
3、避免盲目开支,杜绝浪费。
35—45岁:双重负担 综合考虑
典型案例:熊女士,39岁,某医院医生,月收入5000元,丈夫月收入10000元。小孩6岁。每月日常支出费用3000-4000元,保姆费用600元/月,小孩学前教育费600元/月,养车费用1100元/月,寄给双方父母2000元。其他资产:活期存款6万元,股票市值约37万元,24万元帕萨特轿车一辆,80平方米的单位福利房一套。
规划建议:35至45岁之间抚养教育孩子、赡养老人的负担较重,完善家庭生活的消费也占很大比例。因此,投资与消费应综合考虑,如购房置业、增加保险险种等。
具体操作:
1、列出每月支出计划及家庭财产明细表,做到心中有数。
2、教育基金不在多,成功关键在确保。为孩子每月存上500元专款专用,定期投入是最佳选择。
3、可选择一些积极稳妥的投资方式,并且分散投资项目,避免套牢亏损。
45—55岁:达到顶峰 适时出击
典型案例:王女士,48岁,大学教师,每月固定收入4000元,现有积蓄20万,房贷、车贷已经还清,孩子在读大学,生活压力较小。
规划建议:45岁至55岁之间的人内在素质、工作能力、经济状况已达顶峰,精力充沛,可以选择适合自己文化背景与社会环境的经济领域,在好的时机进行高风险性投资。
具体操作:
1、可根据个人爱好和风险偏好自主选择投资品种,比如——股票、债券、外汇、期货等。
2、分散风险,优化组合。有关专家建议,最适宜此类家庭闲余资金投向的比例是:40%的资金用于银行储蓄:30%的资金买债券;10%的资金买股票;10%的资金买保险:10%的资金用于其他投资。
3、做好风险补偿,家庭应从投资收益中定期按比例提取一定的资金。对风险进行补偿,稳定家庭生活。
55岁以后:“稳”字当头 远离风险
典型案例:陈先生,现年60岁,已经退休。儿子已大学毕业参加工作,经济条件较好。陈先生有10万元左右的积蓄,现在每月有1500元退休金。支出方面,主要是生活费和医疗费用。
规划建议:55岁以后进入退休稳定期。这时积蓄与花费成为重点,投资组合以保守为主导。
具体操作:
1、买国债。国债是一个比较稳妥的投资方式,收益率不高,但比较安全。
2、投资健康。购买保险,减少自己与儿女的经济压力:购买保健品,“身体贵在养”嘛;参加旅游和健身,也有利于身体健康。
25—35岁:提升身份开源节流
典型案例:文小姐,25岁,已参加工作两年,在事业单位工作。月收入1800元左右,正准备辞职专门学两年外语、文小姐计划和男朋友在3年后结婚。他们现有资产都是银行存款,约有5万元。
规划建议:25至35岁之间没有太大的家庭负担,精力旺盛,但阅历和经验部不够丰富,需要体验社会,因此应尽力寻找高收入机会,并进行初步的投资理财探索。因为年龄较轻,应考虑把重点放在智力投资上,用于读书深造、学习技术上,这可是一次投入终身受益的投资。
具体操作:
1、投资自己,选择一个具有前瞻性的工作。
2、抓住再教育机会,提升身价。
3、避免盲目开支,杜绝浪费。
35—45岁:双重负担 综合考虑
典型案例:熊女士,39岁,某医院医生,月收入5000元,丈夫月收入10000元。小孩6岁。每月日常支出费用3000-4000元,保姆费用600元/月,小孩学前教育费600元/月,养车费用1100元/月,寄给双方父母2000元。其他资产:活期存款6万元,股票市值约37万元,24万元帕萨特轿车一辆,80平方米的单位福利房一套。
规划建议:35至45岁之间抚养教育孩子、赡养老人的负担较重,完善家庭生活的消费也占很大比例。因此,投资与消费应综合考虑,如购房置业、增加保险险种等。
具体操作:
1、列出每月支出计划及家庭财产明细表,做到心中有数。
2、教育基金不在多,成功关键在确保。为孩子每月存上500元专款专用,定期投入是最佳选择。
3、可选择一些积极稳妥的投资方式,并且分散投资项目,避免套牢亏损。
45—55岁:达到顶峰 适时出击
典型案例:王女士,48岁,大学教师,每月固定收入4000元,现有积蓄20万,房贷、车贷已经还清,孩子在读大学,生活压力较小。
规划建议:45岁至55岁之间的人内在素质、工作能力、经济状况已达顶峰,精力充沛,可以选择适合自己文化背景与社会环境的经济领域,在好的时机进行高风险性投资。
具体操作:
1、可根据个人爱好和风险偏好自主选择投资品种,比如——股票、债券、外汇、期货等。
2、分散风险,优化组合。有关专家建议,最适宜此类家庭闲余资金投向的比例是:40%的资金用于银行储蓄:30%的资金买债券;10%的资金买股票;10%的资金买保险:10%的资金用于其他投资。
3、做好风险补偿,家庭应从投资收益中定期按比例提取一定的资金。对风险进行补偿,稳定家庭生活。
55岁以后:“稳”字当头 远离风险
典型案例:陈先生,现年60岁,已经退休。儿子已大学毕业参加工作,经济条件较好。陈先生有10万元左右的积蓄,现在每月有1500元退休金。支出方面,主要是生活费和医疗费用。
规划建议:55岁以后进入退休稳定期。这时积蓄与花费成为重点,投资组合以保守为主导。
具体操作:
1、买国债。国债是一个比较稳妥的投资方式,收益率不高,但比较安全。
2、投资健康。购买保险,减少自己与儿女的经济压力:购买保健品,“身体贵在养”嘛;参加旅游和健身,也有利于身体健康。