工薪一族，收入不高，余钱不多，但只要做好理财规划，往往可以使有限的薪酬创造出高质量的生活，而不同年龄段的工薪人员面临的理财问题也各有异。所以，在个人理财的时间安排上，也要根据人生不同的阶段采取不同的理财方式。
　　
　　25—35岁：提升身份开源节流
　　
　　典型案例：文小姐，25岁，已参加工作两年，在事业单位工作。月收入1800元左右，正准备辞职专门学两年外语、文小姐计划和男朋友在3年后结婚。他们现有资产都是银行存款，约有5万元。
　　规划建议：25至35岁之间没有太大的家庭负担，精力旺盛，但阅历和经验部不够丰富，需要体验社会，因此应尽力寻找高收入机会，并进行初步的投资理财探索。因为年龄较轻，应考虑把重点放在智力投资上，用于读书深造、学习技术上，这可是一次投入终身受益的投资。
　　具体操作：
　　1、投资自己，选择一个具有前瞻性的工作。
　　2、抓住再教育机会，提升身价。
　　3、避免盲目开支，杜绝浪费。
　　
　　35—45岁：双重负担 综合考虑
　　
　　典型案例：熊女士，39岁，某医院医生，月收入5000元，丈夫月收入10000元。小孩6岁。每月日常支出费用3000-4000元，保姆费用600元／月，小孩学前教育费600元／月，养车费用1100元／月，寄给双方父母2000元。其他资产：活期存款6万元，股票市值约37万元，24万元帕萨特轿车一辆，80平方米的单位福利房一套。
　　规划建议：35至45岁之间抚养教育孩子、赡养老人的负担较重，完善家庭生活的消费也占很大比例。因此，投资与消费应综合考虑，如购房置业、增加保险险种等。
　　具体操作：
　　1、列出每月支出计划及家庭财产明细表，做到心中有数。
　　2、教育基金不在多，成功关键在确保。为孩子每月存上500元专款专用，定期投入是最佳选择。
　　3、可选择一些积极稳妥的投资方式，并且分散投资项目，避免套牢亏损。
　　
　　45—55岁：达到顶峰 适时出击
　　
　　典型案例：王女士，48岁，大学教师，每月固定收入4000元，现有积蓄20万，房贷、车贷已经还清，孩子在读大学，生活压力较小。
　　规划建议：45岁至55岁之间的人内在素质、工作能力、经济状况已达顶峰，精力充沛，可以选择适合自己文化背景与社会环境的经济领域，在好的时机进行高风险性投资。
　　具体操作：
　　1、可根据个人爱好和风险偏好自主选择投资品种，比如——股票、债券、外汇、期货等。
　　2、分散风险，优化组合。有关专家建议，最适宜此类家庭闲余资金投向的比例是：40％的资金用于银行储蓄：30％的资金买债券；10％的资金买股票；10％的资金买保险：10％的资金用于其他投资。
　　3、做好风险补偿，家庭应从投资收益中定期按比例提取一定的资金。对风险进行补偿，稳定家庭生活。
　　
　　55岁以后：“稳”字当头 远离风险
　　
　　典型案例：陈先生，现年60岁，已经退休。儿子已大学毕业参加工作，经济条件较好。陈先生有10万元左右的积蓄，现在每月有1500元退休金。支出方面，主要是生活费和医疗费用。
　　规划建议：55岁以后进入退休稳定期。这时积蓄与花费成为重点，投资组合以保守为主导。
　　具体操作：
　　1、买国债。国债是一个比较稳妥的投资方式，收益率不高，但比较安全。
　　2、投资健康。购买保险，减少自己与儿女的经济压力：购买保健品，“身体贵在养”嘛；参加旅游和健身，也有利于身体健康。