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【摘要】2012年以来，温州、珠三角、丽水、泉州等区域性金融改革风起云涌，区域金融改革与发展再度成为各界关注的焦点。浙江省地方金融业一直坚持立足本地、服务当地，各项业务快速发展，成为推动地方经济发展的重要力量。浙江省政府积极主导推动各项全国性的地方金融改革试点，鼓励互联网金融、民营银行等新的金融业态的发展，走在区域金融改革与发展的前列。与此同时，近年来，区域性的金融改革试点纷纷落户浙江。本文回顾了浙江省四大金融改革试点的背景目的和主要内容，以及目前取得的主要进展和进一步改革的重点。
【关键词】地方金融改革试点 主要进展
地方金融在我国整个金融体系中占比越来越大，并成为服务“三农”和小微企业的金融主体。2012年以来，温州、珠三角、丽水、泉州等区域性金融改革风起云涌，区域金融改革与发展再度成为各界关注的焦点。“自下而上”的地方金融改革将与“自上而下”的中央层面的改革共同推动中国金融改革与发展的新一轮大潮。作为金融大省，区域性的金融改革试点近年来纷纷落户浙江，成为当前浙江省推动地方金融改革和发展的重要抓手。
一、推进浙江省地方金融改革的背景和必要性
自上世纪八九十年代以来，随着城市信用社改造完成、城市商业银行组建、农村基金会清理、农村信用社改革试点等一系列举措的落实，地方金融获得了快速、稳健的发展，逐渐发展成为中国金融体系中一支不可或缺的力量。然而，由于受到种种因素的制约，特别是受成立时间短、起点低、历史遗留问题重等因素的影响，地方金融尚处于发展初级阶段，很多深层次的问题仍未得到解决。
浙江省地方金融业一直坚持立足本地、服务当地，各项业务快速发展，成为推动地方经济发展的重要力量。推进以民间财富管理中心和中小企业金融服务中心为主要内容的浙江金融强省建设，成为“十二五”期间浙江金融改革发展的重要目标。
然而，民间资本多而中小企业融资难，一直是浙江省金融发展面临的显著难题。而且，最近几年，浙江经济面临的产业空心化和低端化问题严峻，转型升级迫在眉睫，区域金融稳定受到威胁。通过地方金融改革引导地方金融资源的配置和流向，一方面能有效解决企业融资难、民间资本投资难问题，同时也能够从根本上规避与防范区域性金融风险的积累与爆发。
二、浙江四大地方金融改革的主要内容
近年来，浙江省共获批三个全国性的地方金融改革试点、启动一个省级金融改革试点。
2012年3月，国务院决定设立温州市金融综合改革试验区，明确了温州金融综合改革的十二项任务，即规范和发展民间融资、加快发展新型金融组织，发展专业资产管理机构、开展个人境外直接投资试点、深化地方金融机构改革、创新金融产品和服务、培育地方资本市场、发展各类债券产品、拓宽保险服务领域、加强社会信用体系建设、完善地方金融管理体制以及建立风险防范机制等。
2012年5月，中国人民银行和浙江省人民政府联合发文，决定在丽水市开展农村金融改革试点，在丽水率先完善资本充足、功能健全、服务完善、運行安全的现代农村金融制度，构建多层次、低成本、广覆盖、适度竞争和商业运作的现代农村金融体系。
2013年9月，义乌市政府发布义乌金融改革专项方案，作为义乌国际贸易综合改革试点的配套性金融专项方案，着重强调有关贸易的金融创新，内容涉及推动个人跨境贸易人民币结算业务试点，减少服务贸易的金融约束，探索贸易金融的新模式，推动贸易和投融资便利化等。
2012年底，浙江省政府批准台州市创建浙江省小微企业金融服务改革创新试验区，力图实现“创新五大体系、构建四大平台”的总体目标，即构建多层次的小微企业金融服务组织体系、创新民营城市商业银行支持体系、创新小微金融产品和服务体系、创新小微企业多融资渠道体系、创新小微企业融资风险共担体系、构建信用信息共享和服务平台、构建小微金融服务的政策支持平台、构建小微金融发展合作交流平台、构建地方金融生态环境建设平台。
四大金融改革试点的内容和侧重点各不相同。温州金融改革主要强调民间融资阳光化，鼓励民间资本参与设立金融机构；丽水金融改革主要针对农村金融体系的构建和完善；义乌金融改革强调为国际贸易和投融资提供金融便利；台州金融改革主要强调面向小微企业的金融服务。
三、四大地方性金融改革的主要进展和后续重要工作
在上述四大改革总体方案的框架下，浙江省内各项地方金融改革有序推进，并取得了显著的阶段性成果。
（一）温州金融综合改革
两年多来，温州金改坚持先行先试，取得了积极成效，呈现出“四大亮点”，即在引导民间融资规范化阳光化方面亮点突出、在推动正规金融服务实体经济方面亮点突出、在创新拓展应用资本市场工具方面亮点突出、在完善地方金融监管体系建设方面亮点突出。具体来说，实现了“五个首创，五个率先”②：首创“温州指数”并例行发布，率先出台我国第一部地方性金融法规《温州市民间融资管理条例》；首创民间借贷服务中心，率先启用地方金融非现场监管系统；首创具有地方特色的民间资本管理公司，率先开展私募融资业务；首创“幸福股份”，率先发行小额贷款公司定向债；成立首个地级市人民银行征信分中心，率先发行首单地级市保障房非公开定向债。有十大改革试点项目已经或将来可以在全国复制推广，其中：民间资本管理公司、民间借贷服务中心、温州指数、地方监管体系建设、信用体系建设五个项目已经在全国复制试点；温州市民间融资管理条例实施和推进民间借贷规范化、阳光化，民间资本管理公司私募融资、小额贷款公司定向债试点和“幸福股份”发行试点，农村资金互助会和农村保险互助社试点，社区银行体系和农村普惠金融试点，金融风险防范和不良资产处置机制等五个改革试点项目待进一步深化完善后可以在全国复制推广。
温州金融改革后续将在自身优势的基础上，积极稳妥地推进民间资本设立民营银行试点工作，建设民营银行的温州样本；在利率市场化的背景下，争取先行试点符合利率市场化要求的新业务、新产品、新工具、完善风险定价机制，为更大范围内的推广实践积累经验；推动人民币走出，争取先行先试个人境外直接投资试点，探索开展人民币跨境投资和融资，探索全球温州资金流动的便利机制；拓展直接融资方式，探索以市政债等模式吸引民间资金参与市政基础建设，推动企业根据民间融资管理条例发行定向债和定向集合资金计划，加快构建现代企业制度，完善区域要素交易市场，建立金融资产交易中心等。 （二）丽水农村金融改革
丽水启动金融改革以来，着力做大做强三个方面的金融支农工程，即“三权”抵押贷款、农户信用等级评定和打造农村金融服务站等，初步形成了金融惠农支农的丽水模式，并逐步向其他县市推广。
目前丽水已经在市县两级构建了“三中心一机构”（林权管理中心、森林资源收储中心、林权交易中心、森林调查评价机构）的林权抵押贷款平台，创新了林农小额循环贷款、林权直接抵押贷款和森林资源收储中心担保贷款等多种贷款方式，构建了从林权评估、登记、抵押担保到违约处置的一系列制度机制。同时，推进丽水土地流转承包经营和农村住房财产权抵押贷款试点，基本构建了相对完整的农村产权融资体系。在农户信用等级评定方面，截至2014年第一季度，丽水已经创建市一级信用村（社区）711个③，信用乡（镇、街道）23个，省级信用村（社区）22个，信用乡（镇、街道）8个，评定信用农户接近38万。在此基础上，注重引导涉农金融运用农户信用等级评估结果，加强对信用农户的贷款支持。在支付结算体系上，丽水在全国率先打造了六位一体的多功能农村服务站（小额取款服务站、金融消费权益保护站、金融宣传工作站、反假币工作站、农户基本信用信息采集站和“三农”融资服务站等），推动为农民提供包括小额提现、代理转账、协办证券保险和农户贷款业务等“一站式”金融服务。
后续丽水农村金改将重点推进在农村产权抵押融资方面的创新以及促进农村金融市场竞争两个方面，并继续完善农村的基础金融服务体系建设，全方位提升农村金融服务水平，着力推进五个大工程，即“三权”为核心的抵押贷款、农林产品和农村产权交易平台建设、村级金融基础服务平台建设、信用户、村（社区）、乡（镇、街道）和县的创建、村级、商业、行业协会和财政等四级担保组织体系建设、华侨资本有序进入金融服务领域等。
（三）义乌金融专项改革
义乌金融专项改革重点从四个方面推动金改。第一，培育建立供应链金融服务平台。通过与省国贸集团、物产集团的合作，开发设立包括金融、贸易、物流、通关等各个环节融合的供应链金融服务平台。第二，创新贸易金融产品。依托大数据开发“电商通”等融资创新产品，推出针对中小企业的批量开发模式“银通宝”搭建小微企业“在线贷”等直接融资平台；提供微信银行、手机银行、互联网金融和NFC手机近场支付技术等金融服务。第三，重视推动互联网金融发展。引入第三方支付机构，引导本地电商平台、金融机构与异地第三方支付机构进行合作，推动商业银行引入互联网支撑。第四，推动个人跨境人民币结算试点。2013年跨境人民币结算总额达85亿元，占同期义乌外贸进出口总额的7.6%④。
进一步推动义乌金融专项改革，要重视对国际贸易提供金融服务，着力推进结算和兑付便利化，优化贸易金融生态，降低融资成本，要注重借鉴上海自贸区金改方面的经验，进一步推动在跨境贸易结算、离岸金融等领域的创新。
（四）台州市小微企业金融服务改革创新实验区
自2013年11月试验区建设正式启动以来，台州市针对小微企业的金融服务持续深化。截止2013年底，台州市共设置小微企业金融服务专营机构100多家，且新设机构或网店绝大多数向县域、乡镇和城郊结合部下移；小微贷技术独特，信贷产品创新不断；启动农信普惠金融工程三年心动计划，农村金融发展步伐加快，農村金融服务能力和水平不断提升，临海市农村金融改革试点取得新成效；成立路桥民间融资规范管理服务中心，推动民间资金的保值增值和优化配置。建立小微企业信贷产品信息查询平台，畅通小微企业金融产品信息传递渠道。
未来台州小微企业金融服务改革将着力在以下重点领域进行创新：在人民银行征信体系基础上，建立小微企业信用信息服务中心；借鉴台湾的成功经验，建立台州小微企业信用保证基金；搭建小微企业与银行融资对接渠道，构建小微企业信贷产品信息查询平台；借助浙江泰隆商业银行“泰隆小微企业指数”，建立台州小微企业金融指数；发挥海峡两岸小微金融发展论坛的品牌效应，深化两岸小微金融合作交流。
综上所述，浙江省地方性的金融改革内容各有侧重，强调在不同领域的先行先试，并且已经取得显著的成效。而地方性金融改革的进一步突破，仍然需要多方配合，且需要国家层面的顶层设计与推动。
注 释
①本文是浙江省软科学研究项目（2013C35003）的阶段性研究成果。
②张震宇，柯园园.地方金融综合改革的温州解法[J].中国金融，2014，11：22-23。
③资料来源于中国人民银行丽水市中心支行。
④数据来源于中国人民银行杭州市中心支行。
参考文献
[1]孙雪芬.更好发挥地方政府在区域金融发展中的作用[N].浙江日报，2013-01-07014.
[2]张震宇，柯园园.地方金融综合改革的温州解法[J].中国金融，2014（11）.
[3]张健华等.2013年浙江省金融运行报告[J].浙江金融，2014（06）.
作者简介：孙雪芬（1982-），女，山东即墨人，现任职于浙江省委党校经济学教研部，研究方向：区域金融。
【关键词】地方金融改革试点 主要进展
地方金融在我国整个金融体系中占比越来越大，并成为服务“三农”和小微企业的金融主体。2012年以来，温州、珠三角、丽水、泉州等区域性金融改革风起云涌，区域金融改革与发展再度成为各界关注的焦点。“自下而上”的地方金融改革将与“自上而下”的中央层面的改革共同推动中国金融改革与发展的新一轮大潮。作为金融大省，区域性的金融改革试点近年来纷纷落户浙江，成为当前浙江省推动地方金融改革和发展的重要抓手。
一、推进浙江省地方金融改革的背景和必要性
自上世纪八九十年代以来，随着城市信用社改造完成、城市商业银行组建、农村基金会清理、农村信用社改革试点等一系列举措的落实，地方金融获得了快速、稳健的发展，逐渐发展成为中国金融体系中一支不可或缺的力量。然而，由于受到种种因素的制约，特别是受成立时间短、起点低、历史遗留问题重等因素的影响，地方金融尚处于发展初级阶段，很多深层次的问题仍未得到解决。
浙江省地方金融业一直坚持立足本地、服务当地，各项业务快速发展，成为推动地方经济发展的重要力量。推进以民间财富管理中心和中小企业金融服务中心为主要内容的浙江金融强省建设，成为“十二五”期间浙江金融改革发展的重要目标。
然而，民间资本多而中小企业融资难，一直是浙江省金融发展面临的显著难题。而且，最近几年，浙江经济面临的产业空心化和低端化问题严峻，转型升级迫在眉睫，区域金融稳定受到威胁。通过地方金融改革引导地方金融资源的配置和流向，一方面能有效解决企业融资难、民间资本投资难问题，同时也能够从根本上规避与防范区域性金融风险的积累与爆发。
二、浙江四大地方金融改革的主要内容
近年来，浙江省共获批三个全国性的地方金融改革试点、启动一个省级金融改革试点。
2012年3月，国务院决定设立温州市金融综合改革试验区，明确了温州金融综合改革的十二项任务，即规范和发展民间融资、加快发展新型金融组织，发展专业资产管理机构、开展个人境外直接投资试点、深化地方金融机构改革、创新金融产品和服务、培育地方资本市场、发展各类债券产品、拓宽保险服务领域、加强社会信用体系建设、完善地方金融管理体制以及建立风险防范机制等。
2012年5月，中国人民银行和浙江省人民政府联合发文，决定在丽水市开展农村金融改革试点，在丽水率先完善资本充足、功能健全、服务完善、運行安全的现代农村金融制度，构建多层次、低成本、广覆盖、适度竞争和商业运作的现代农村金融体系。
2013年9月，义乌市政府发布义乌金融改革专项方案，作为义乌国际贸易综合改革试点的配套性金融专项方案，着重强调有关贸易的金融创新，内容涉及推动个人跨境贸易人民币结算业务试点，减少服务贸易的金融约束，探索贸易金融的新模式，推动贸易和投融资便利化等。
2012年底，浙江省政府批准台州市创建浙江省小微企业金融服务改革创新试验区，力图实现“创新五大体系、构建四大平台”的总体目标，即构建多层次的小微企业金融服务组织体系、创新民营城市商业银行支持体系、创新小微金融产品和服务体系、创新小微企业多融资渠道体系、创新小微企业融资风险共担体系、构建信用信息共享和服务平台、构建小微金融服务的政策支持平台、构建小微金融发展合作交流平台、构建地方金融生态环境建设平台。
四大金融改革试点的内容和侧重点各不相同。温州金融改革主要强调民间融资阳光化，鼓励民间资本参与设立金融机构；丽水金融改革主要针对农村金融体系的构建和完善；义乌金融改革强调为国际贸易和投融资提供金融便利；台州金融改革主要强调面向小微企业的金融服务。
三、四大地方性金融改革的主要进展和后续重要工作
在上述四大改革总体方案的框架下，浙江省内各项地方金融改革有序推进，并取得了显著的阶段性成果。
（一）温州金融综合改革
两年多来，温州金改坚持先行先试，取得了积极成效，呈现出“四大亮点”，即在引导民间融资规范化阳光化方面亮点突出、在推动正规金融服务实体经济方面亮点突出、在创新拓展应用资本市场工具方面亮点突出、在完善地方金融监管体系建设方面亮点突出。具体来说，实现了“五个首创，五个率先”②：首创“温州指数”并例行发布，率先出台我国第一部地方性金融法规《温州市民间融资管理条例》；首创民间借贷服务中心，率先启用地方金融非现场监管系统；首创具有地方特色的民间资本管理公司，率先开展私募融资业务；首创“幸福股份”，率先发行小额贷款公司定向债；成立首个地级市人民银行征信分中心，率先发行首单地级市保障房非公开定向债。有十大改革试点项目已经或将来可以在全国复制推广，其中：民间资本管理公司、民间借贷服务中心、温州指数、地方监管体系建设、信用体系建设五个项目已经在全国复制试点；温州市民间融资管理条例实施和推进民间借贷规范化、阳光化，民间资本管理公司私募融资、小额贷款公司定向债试点和“幸福股份”发行试点，农村资金互助会和农村保险互助社试点，社区银行体系和农村普惠金融试点，金融风险防范和不良资产处置机制等五个改革试点项目待进一步深化完善后可以在全国复制推广。
温州金融改革后续将在自身优势的基础上，积极稳妥地推进民间资本设立民营银行试点工作，建设民营银行的温州样本；在利率市场化的背景下，争取先行试点符合利率市场化要求的新业务、新产品、新工具、完善风险定价机制，为更大范围内的推广实践积累经验；推动人民币走出，争取先行先试个人境外直接投资试点，探索开展人民币跨境投资和融资，探索全球温州资金流动的便利机制；拓展直接融资方式，探索以市政债等模式吸引民间资金参与市政基础建设，推动企业根据民间融资管理条例发行定向债和定向集合资金计划，加快构建现代企业制度，完善区域要素交易市场，建立金融资产交易中心等。 （二）丽水农村金融改革
丽水启动金融改革以来，着力做大做强三个方面的金融支农工程，即“三权”抵押贷款、农户信用等级评定和打造农村金融服务站等，初步形成了金融惠农支农的丽水模式，并逐步向其他县市推广。
目前丽水已经在市县两级构建了“三中心一机构”（林权管理中心、森林资源收储中心、林权交易中心、森林调查评价机构）的林权抵押贷款平台，创新了林农小额循环贷款、林权直接抵押贷款和森林资源收储中心担保贷款等多种贷款方式，构建了从林权评估、登记、抵押担保到违约处置的一系列制度机制。同时，推进丽水土地流转承包经营和农村住房财产权抵押贷款试点，基本构建了相对完整的农村产权融资体系。在农户信用等级评定方面，截至2014年第一季度，丽水已经创建市一级信用村（社区）711个③，信用乡（镇、街道）23个，省级信用村（社区）22个，信用乡（镇、街道）8个，评定信用农户接近38万。在此基础上，注重引导涉农金融运用农户信用等级评估结果，加强对信用农户的贷款支持。在支付结算体系上，丽水在全国率先打造了六位一体的多功能农村服务站（小额取款服务站、金融消费权益保护站、金融宣传工作站、反假币工作站、农户基本信用信息采集站和“三农”融资服务站等），推动为农民提供包括小额提现、代理转账、协办证券保险和农户贷款业务等“一站式”金融服务。
后续丽水农村金改将重点推进在农村产权抵押融资方面的创新以及促进农村金融市场竞争两个方面，并继续完善农村的基础金融服务体系建设，全方位提升农村金融服务水平，着力推进五个大工程，即“三权”为核心的抵押贷款、农林产品和农村产权交易平台建设、村级金融基础服务平台建设、信用户、村（社区）、乡（镇、街道）和县的创建、村级、商业、行业协会和财政等四级担保组织体系建设、华侨资本有序进入金融服务领域等。
（三）义乌金融专项改革
义乌金融专项改革重点从四个方面推动金改。第一，培育建立供应链金融服务平台。通过与省国贸集团、物产集团的合作，开发设立包括金融、贸易、物流、通关等各个环节融合的供应链金融服务平台。第二，创新贸易金融产品。依托大数据开发“电商通”等融资创新产品，推出针对中小企业的批量开发模式“银通宝”搭建小微企业“在线贷”等直接融资平台；提供微信银行、手机银行、互联网金融和NFC手机近场支付技术等金融服务。第三，重视推动互联网金融发展。引入第三方支付机构，引导本地电商平台、金融机构与异地第三方支付机构进行合作，推动商业银行引入互联网支撑。第四，推动个人跨境人民币结算试点。2013年跨境人民币结算总额达85亿元，占同期义乌外贸进出口总额的7.6%④。
进一步推动义乌金融专项改革，要重视对国际贸易提供金融服务，着力推进结算和兑付便利化，优化贸易金融生态，降低融资成本，要注重借鉴上海自贸区金改方面的经验，进一步推动在跨境贸易结算、离岸金融等领域的创新。
（四）台州市小微企业金融服务改革创新实验区
自2013年11月试验区建设正式启动以来，台州市针对小微企业的金融服务持续深化。截止2013年底，台州市共设置小微企业金融服务专营机构100多家，且新设机构或网店绝大多数向县域、乡镇和城郊结合部下移；小微贷技术独特，信贷产品创新不断；启动农信普惠金融工程三年心动计划，农村金融发展步伐加快，農村金融服务能力和水平不断提升，临海市农村金融改革试点取得新成效；成立路桥民间融资规范管理服务中心，推动民间资金的保值增值和优化配置。建立小微企业信贷产品信息查询平台，畅通小微企业金融产品信息传递渠道。
未来台州小微企业金融服务改革将着力在以下重点领域进行创新：在人民银行征信体系基础上，建立小微企业信用信息服务中心；借鉴台湾的成功经验，建立台州小微企业信用保证基金；搭建小微企业与银行融资对接渠道，构建小微企业信贷产品信息查询平台；借助浙江泰隆商业银行“泰隆小微企业指数”，建立台州小微企业金融指数；发挥海峡两岸小微金融发展论坛的品牌效应，深化两岸小微金融合作交流。
综上所述，浙江省地方性的金融改革内容各有侧重，强调在不同领域的先行先试，并且已经取得显著的成效。而地方性金融改革的进一步突破，仍然需要多方配合，且需要国家层面的顶层设计与推动。
注 释
①本文是浙江省软科学研究项目（2013C35003）的阶段性研究成果。
②张震宇，柯园园.地方金融综合改革的温州解法[J].中国金融，2014，11：22-23。
③资料来源于中国人民银行丽水市中心支行。
④数据来源于中国人民银行杭州市中心支行。
参考文献
[1]孙雪芬.更好发挥地方政府在区域金融发展中的作用[N].浙江日报，2013-01-07014.
[2]张震宇，柯园园.地方金融综合改革的温州解法[J].中国金融，2014（11）.
[3]张健华等.2013年浙江省金融运行报告[J].浙江金融，2014（06）.
作者简介：孙雪芬（1982-），女，山东即墨人，现任职于浙江省委党校经济学教研部，研究方向：区域金融。