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摘要：针对我国征信系统建设过程中存在的一些问题，如征信机构在信息采集、信息使用方面不规范，数据质量有待提高等问题，就如何依法加强征信监管，提出构建我国完善的法律体系，规范对征信机构的监管、准入制度，加强系统数据质量监管，扩大征信服务品种，对征信机构经营的合规性、信息安全的监管等采取行之有效的措施，以保护信用信息主体权益、维护市场公平竞争、推动征信机构持续、有效、健康发展。
关键词：依法监管；信息质量；信息安全
人民银行建设全国统一的企业和个人征信系统近十年，目前已经实现全国联网查询。随着系统建设的深入，征信服务产品不断更新、改造，信息采集和共享范围越来越广，对征信服务水平的要求也越来越高。征信业的服务质量归根结底是看征信产品的质量，产品质量主要由数据采集的质量来决定，也可以说数据质量才是建设系统的根基，数据采集只有做到及时、完整、准确、连续、合法、公开，才能够保证信息的自由传播和合法使用，这就要求征信管理部门要制定严格的征信监管制度，加强对数据采集、报送机构的监管，才能保障系统正常运行，促进征信市场的持续、健康、有序发展。
一、构建完善的法律体系
征信活动涉及广泛的信息，对征信活动的监督管理是征信系统必不可少的环节，监督管理需要完善的法律、法规做依据。征信法规的制定和健全是征信机构合法、及时、准确、完整地采集征信数据的前提，是保护信用信息主体权益、维护市场公平竞争、推动征信机构健康发展的保障。2012年12月，我国的《征信业管理条例（草案）》通过了审议，实现了法律框架下的信息披露和共享，征信法律由中央银行全权负责制定，明确了监管的责任，有力地推动了征信法律体系的构建。《征信管理条例》是对征信体系建设总体的法律法规，对于法规空白之处，征信监管部门应及时以规定性文件予以解决和处理。
二、规范对征信机构的监管、准入制度
征信监管部门要制定规范的监管制度，对征信机构的设立、运行、监督、处罚等方面进行管理。要确立较高的准入门槛，避免过度竞争，保证其盈利空间，以吸引人才进行研发和创新；要加强对征信机构的业务开展能力和研发创新能力的监管和督促；建立优胜劣汰的长效机制，扶植、培育适应市场竞争、业务能力和创新能力强、社会认可度高的征信机构。
征信监管部门要对征信机构信用信息的采集、加工和披露制定严格的控制标准。各类金融机构及它公共事业部门必须按照信息共享、互惠原则，先申请加入系统，待数据验收，符合采集标准，并提供自身拥有的信用信息，才能够查询、使用信用信息。在权利与义务明确的基础上，确保信息采集和共享的准确性。
三、加强系统数据质量监管，扩大征信服务品种
1.改进数据采集标准。征信系统分为个人征信和企业征信。个人征信就是征信机构把分散在不同授信机构、司法机构、行政机构等能够反映个人偿债意愿的信息，集中到一个或若干个数据库中，并对这些数据进行加工、使用的经营性商业活动。企业征信是指经企业、事业单位或者其它组织授权，通过采集、加工企业信用信息，提供关于企业的信用状况的调查、评估或者评级报告等征信产品的经营性活动。我国的征信系统是由人民银行牵头组织建设，现由征信中心负责系统的整体运行，逐步形成政府监管、市场化运作的模式。
目前，征信系统存在的主要问题是企业征信系统数据采集质量存在不足，个人征信系统数据采集范围有待扩大。企业征信系统虽然能够及时更新企业最新财务信息，但是并未强制性要求企业提供经过审计的财务报表，对于商业银行没有及时性更新企业财务信息也未作出处罚性的规定，致使企业征信系统中企业财务信息的真实性、完整性和连续性得不到有效保障。企业评级功能尚未开发，不能提供企业信用评级服务。造成这种状态状况的主要原因是我国企业商业票据融资比重太小，对此项服务功能的需求尚未体现出来。同时企业财务数据的质量也影响了评级功能的开发。
征信监管部门应制定相关规定，对企业经营和财务信息的采集、核对、检查提出更严格的要求：要求贷款额度以上的企业在贷款卡年审时必须提供经过审计的完整会计报表；要求商业银行在发放贷款时必须及时更新企业的经营和财务信息，并对不执行的行为明确处罚措施；要将企业经营和财务信息纳入核对和检查的范围；要开发程序通过历史数据校验以及企业资产负债表；损益表和现金流量表的勾对校验，防止企业财务信息失真。征信机构要在提高企业经营和财务信息质量的基础上要着手开发企业评级系统，对一定规模或者一定贷款余额以上的企业开展评级，评级结果既可以作为商业银行发放信贷的参考依据，也可以作为企业开展商业票据融资的重要参考，同时也为人民银行开展商业银行票据再贴现提供重要的决策支持。个人征信系统在非银行信息采集范围、质量方面未制定相关的规定，尤其对非银行信息更新报送的连续性要加以规定。
2.加大对系统数据报送质量的检查。征信信息主要采集：借款人的基本信息，包括个人姓名、企业名称、居信或注册地址、联系方式、身份识别号等；借款人的信用信息；判断企业经营状况和消费者还贷能力的信息，包括法院民事判决信息、欠税信息、工商、质检等部门的年检结果等；其他信息，如车辆违章信息、保险理赔信息等。征信管理部门要定期对征信机构在数据采集、数据报送情况进行检查。检查其数据报送的完整性、及时性、精确性、格式等各方面指标是否符合数据采集的要求，征信机构不得擅自更改原始数据。
四、对征信机构经营合规性的监管
随着征信机构的发展，征信机构的产品也会增多，除可查询信用报告、信用评分、评用评级以外，还将会有大量的新的服务产品，用于各种不同的目的。为防止征信机构滥用自身的权利，监管部门应对征信机构的服务经营活动进行监管，发现征信机构存在违法行应给予相应的行政强制处罚，涉嫌犯罪的，移交司法机关进行处理。经营合规性监管的主要内容为：（1）对征信机构采集信息的条件和范围进行法律限定，对未经被征信人同意不得采集其信用信息或者规定禁止采集的信用信息范围，对信息非法采集的行为进行监管；（2）对故意非法披露个人信用信息或者提供征信产品的行为进行监管。在未经被征信个人同意的情况下，征信机构无权将采集的个人信用信息向第三方披露或者制作成征信产品对外随意提供。（3）对征信机构以征信产品的方式提供服务行为进行监管。在没有取得监管部门批准，没有正式、合格的用户申请的情况下，征信机构不得在征信产品之外以任何形式提供信用信息。征信机构要根据征信监管制定用户管理制度，明确征信系统用户的各项职责。（4）对征信机构过失泄露信用信息行为进行监管。在信用征信活动中，征信机构采集并储存大量信用信息，征信机构承担保密义务，必须履行对数据库的访问权限、规定信用信息匹配的条件等，不能因管理上的疏忽而导致信用信息泄露。
五、对征信信息安全的监管
征信管理部门对信息使用者的信息使用范围制定详细规定，信息使用机构必须依法取得信用信息使用权，必须要征得信息主体同意，只有合法的、特定的目的才能够使用信用信息。征信管理部门要定对信息使用机构的信息使用情况进行检查，检查内容：一是对超范围或在目的外使用征信产品的行为；二是在使用征信产品中过失或故意泄露商业秘密、个人隐私的行为；三是须经信用信息主体同意而未经同意即获取并使用征信产品的行为；四是擅自允许他人使用自己依法获得的征信产品的行为。发现以上几种违规现象，应予以严格的经济处罚或行政处罚，以确保信用信息的安全。
参考文献：
[1]《中国人民银行个人信用信息基础数据库管理办法（暂行）》.
[2]《征信理论与实务》（第三章）编写组，征信理论与实务[M]。北京：中国金融出版社，2009.184-226.
[3]《征信前沿问题研究》，编写组著，第三篇515页至521页，北京，中国经济出版社， 2010年1月.
[3]金融时报，第7681号，《对我国社会信用体系建设的有关思考》，作者：杜金富，2012年4月11日.
关键词：依法监管；信息质量；信息安全
人民银行建设全国统一的企业和个人征信系统近十年，目前已经实现全国联网查询。随着系统建设的深入，征信服务产品不断更新、改造，信息采集和共享范围越来越广，对征信服务水平的要求也越来越高。征信业的服务质量归根结底是看征信产品的质量，产品质量主要由数据采集的质量来决定，也可以说数据质量才是建设系统的根基，数据采集只有做到及时、完整、准确、连续、合法、公开，才能够保证信息的自由传播和合法使用，这就要求征信管理部门要制定严格的征信监管制度，加强对数据采集、报送机构的监管，才能保障系统正常运行，促进征信市场的持续、健康、有序发展。
一、构建完善的法律体系
征信活动涉及广泛的信息，对征信活动的监督管理是征信系统必不可少的环节，监督管理需要完善的法律、法规做依据。征信法规的制定和健全是征信机构合法、及时、准确、完整地采集征信数据的前提，是保护信用信息主体权益、维护市场公平竞争、推动征信机构健康发展的保障。2012年12月，我国的《征信业管理条例（草案）》通过了审议，实现了法律框架下的信息披露和共享，征信法律由中央银行全权负责制定，明确了监管的责任，有力地推动了征信法律体系的构建。《征信管理条例》是对征信体系建设总体的法律法规，对于法规空白之处，征信监管部门应及时以规定性文件予以解决和处理。
二、规范对征信机构的监管、准入制度
征信监管部门要制定规范的监管制度，对征信机构的设立、运行、监督、处罚等方面进行管理。要确立较高的准入门槛，避免过度竞争，保证其盈利空间，以吸引人才进行研发和创新；要加强对征信机构的业务开展能力和研发创新能力的监管和督促；建立优胜劣汰的长效机制，扶植、培育适应市场竞争、业务能力和创新能力强、社会认可度高的征信机构。
征信监管部门要对征信机构信用信息的采集、加工和披露制定严格的控制标准。各类金融机构及它公共事业部门必须按照信息共享、互惠原则，先申请加入系统，待数据验收，符合采集标准，并提供自身拥有的信用信息，才能够查询、使用信用信息。在权利与义务明确的基础上，确保信息采集和共享的准确性。
三、加强系统数据质量监管，扩大征信服务品种
1.改进数据采集标准。征信系统分为个人征信和企业征信。个人征信就是征信机构把分散在不同授信机构、司法机构、行政机构等能够反映个人偿债意愿的信息，集中到一个或若干个数据库中，并对这些数据进行加工、使用的经营性商业活动。企业征信是指经企业、事业单位或者其它组织授权，通过采集、加工企业信用信息，提供关于企业的信用状况的调查、评估或者评级报告等征信产品的经营性活动。我国的征信系统是由人民银行牵头组织建设，现由征信中心负责系统的整体运行，逐步形成政府监管、市场化运作的模式。
目前，征信系统存在的主要问题是企业征信系统数据采集质量存在不足，个人征信系统数据采集范围有待扩大。企业征信系统虽然能够及时更新企业最新财务信息，但是并未强制性要求企业提供经过审计的财务报表，对于商业银行没有及时性更新企业财务信息也未作出处罚性的规定，致使企业征信系统中企业财务信息的真实性、完整性和连续性得不到有效保障。企业评级功能尚未开发，不能提供企业信用评级服务。造成这种状态状况的主要原因是我国企业商业票据融资比重太小，对此项服务功能的需求尚未体现出来。同时企业财务数据的质量也影响了评级功能的开发。
征信监管部门应制定相关规定，对企业经营和财务信息的采集、核对、检查提出更严格的要求：要求贷款额度以上的企业在贷款卡年审时必须提供经过审计的完整会计报表；要求商业银行在发放贷款时必须及时更新企业的经营和财务信息，并对不执行的行为明确处罚措施；要将企业经营和财务信息纳入核对和检查的范围；要开发程序通过历史数据校验以及企业资产负债表；损益表和现金流量表的勾对校验，防止企业财务信息失真。征信机构要在提高企业经营和财务信息质量的基础上要着手开发企业评级系统，对一定规模或者一定贷款余额以上的企业开展评级，评级结果既可以作为商业银行发放信贷的参考依据，也可以作为企业开展商业票据融资的重要参考，同时也为人民银行开展商业银行票据再贴现提供重要的决策支持。个人征信系统在非银行信息采集范围、质量方面未制定相关的规定，尤其对非银行信息更新报送的连续性要加以规定。
2.加大对系统数据报送质量的检查。征信信息主要采集：借款人的基本信息，包括个人姓名、企业名称、居信或注册地址、联系方式、身份识别号等；借款人的信用信息；判断企业经营状况和消费者还贷能力的信息，包括法院民事判决信息、欠税信息、工商、质检等部门的年检结果等；其他信息，如车辆违章信息、保险理赔信息等。征信管理部门要定期对征信机构在数据采集、数据报送情况进行检查。检查其数据报送的完整性、及时性、精确性、格式等各方面指标是否符合数据采集的要求，征信机构不得擅自更改原始数据。
四、对征信机构经营合规性的监管
随着征信机构的发展，征信机构的产品也会增多，除可查询信用报告、信用评分、评用评级以外，还将会有大量的新的服务产品，用于各种不同的目的。为防止征信机构滥用自身的权利，监管部门应对征信机构的服务经营活动进行监管，发现征信机构存在违法行应给予相应的行政强制处罚，涉嫌犯罪的，移交司法机关进行处理。经营合规性监管的主要内容为：（1）对征信机构采集信息的条件和范围进行法律限定，对未经被征信人同意不得采集其信用信息或者规定禁止采集的信用信息范围，对信息非法采集的行为进行监管；（2）对故意非法披露个人信用信息或者提供征信产品的行为进行监管。在未经被征信个人同意的情况下，征信机构无权将采集的个人信用信息向第三方披露或者制作成征信产品对外随意提供。（3）对征信机构以征信产品的方式提供服务行为进行监管。在没有取得监管部门批准，没有正式、合格的用户申请的情况下，征信机构不得在征信产品之外以任何形式提供信用信息。征信机构要根据征信监管制定用户管理制度，明确征信系统用户的各项职责。（4）对征信机构过失泄露信用信息行为进行监管。在信用征信活动中，征信机构采集并储存大量信用信息，征信机构承担保密义务，必须履行对数据库的访问权限、规定信用信息匹配的条件等，不能因管理上的疏忽而导致信用信息泄露。
五、对征信信息安全的监管
征信管理部门对信息使用者的信息使用范围制定详细规定，信息使用机构必须依法取得信用信息使用权，必须要征得信息主体同意，只有合法的、特定的目的才能够使用信用信息。征信管理部门要定对信息使用机构的信息使用情况进行检查，检查内容：一是对超范围或在目的外使用征信产品的行为；二是在使用征信产品中过失或故意泄露商业秘密、个人隐私的行为；三是须经信用信息主体同意而未经同意即获取并使用征信产品的行为；四是擅自允许他人使用自己依法获得的征信产品的行为。发现以上几种违规现象，应予以严格的经济处罚或行政处罚，以确保信用信息的安全。
参考文献：
[1]《中国人民银行个人信用信息基础数据库管理办法（暂行）》.
[2]《征信理论与实务》（第三章）编写组，征信理论与实务[M]。北京：中国金融出版社，2009.184-226.
[3]《征信前沿问题研究》，编写组著，第三篇515页至521页，北京，中国经济出版社， 2010年1月.
[3]金融时报，第7681号，《对我国社会信用体系建设的有关思考》，作者：杜金富，2012年4月11日.