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[提 要] 信贷扶贫是国家为构建和谐社会发展所实施的一项重要的惠民政策,对促进城乡经济的和谐发展有着举足轻重的现实意义｡本文就此作一探究｡
[关键词] 信贷扶贫;产业;资产风险;建议
信贷扶贫工作是党中央､国务院赋予农业银行的一项光荣而艰巨的任务,对构建和谐社会发展举足轻重｡近年来,江西省农业银行遵照“放得出､收得回､有效益”的总体要求,围绕促进贫困人口增收､确保信贷资金安全目标,在扶贫立项机制较灵活的前提下,累计发放扶贫贴息贷款21亿元,促进了城乡经济的和谐发展｡
一､近年来信贷扶贫的总体情况
近年来,江西省农业银行按照新时期扶贫纲要精神,重点抓了三个环节的工作｡
一是以支柱产业为依托,稳妥发放到户贷款,直接支持贫困户快速脱贫致富｡对有产业支撑,担保落实的贫困户,江西省农业银行给予大力支持｡先后结合赣南脐橙产业发展现状,适时安排到户脐橙生产扶贫贷款6827万元,扶持脐橙生产经营户1124户,支持了赣南脐橙生产的健康､稳定､快速发展｡在支持的对象上,以个人和个人合股种植为主,通过“能人加农户”､“果农带贫困户”的形式,搞好脐橙生产基地建设,树立赣南脐橙品牌,提高产品竞争能力｡毛泽东同志曾经开展《寻乌调查》的寻乌县,是赣南果业主产区｡近年来,全县脐橙种植面积已经达到30万亩,其中挂果面积8万亩,年果品销售收入超过2亿元,创立了寻乌脐橙品牌形象｡寻乌县农行累计发放到户扶贫贷款923万元,支持250户“能人”贫困户办果园､带动530户贫困户脱贫致富｡
二是以龙头企业为纽带,加快产业扶贫步伐,支持农业产业化信贷间接扶贫｡“公司+农户”､“基地带贫困户”是江西省农业银行信贷扶贫的又一重要形式｡江西昌顺集团公司是国家级农业产业化龙头企业,也是我行支持的重点优良客户之一｡几年来,我行累计发放贷款9500多万元,使公司走上了快速发展之路,营造了“多赢”局面｡不仅使企业实现了较好的经济效益,而且促进了农户脱贫､银行增效､地方经济发展｡公司实现销售收入2.1亿元､利润1269万元､上交税金545万元,分别比1999年增长200%､389%和186%;直接和间接带动农户1.5万户脱贫致富,户均增收560元;通过公司的带动和省分行挂点扶持,广昌县域经济不断发展壮大,连续三年被评为全国､全省社会治安综合治理先进单位,连续8年评为江西抚州市先进单位｡
三是以产业政策为导向,大力支持朝阳产业发展,巩固效益反哺农户之路｡根据国家近年来加大对教育､医疗和旅游观光的重视,近年来,江西省农业银行大力拓展教育､医疗､旅游三个朝阳产业优良客户,不断介入“二甲”以上医院和省级以上重点中学,先后累放贷款23800多万元,支持65家重点医院､学校改善基础设施,不仅极大地促进了江西省医疗､教育事业的发展,而且为农行争取了很多优良客户｡如吉安市分行发放学校､医院贷款7326万元,重点支持吉安一中､白鹭洲中学等10所省级以上重点中学改善教学设施,支持吉安市中心医院､市妇保等6所“二甲”以上医院建设和改造｡这些学校､医院在得到贷款后,让利反哺贫困户,帮助贫困户子女上学和解决就医难问题,取得了较好的社会效益｡
二､信贷扶贫外部环境依然存在问题
几年来,江西省农业银行的信贷扶贫工作虽然取得了一些成效,但也面临不少困难和问题｡
一是扶贫贷款立项范围依然比较狭窄｡近年来,虽然江西省对扶贫贷款的立项范围作了多次调整,目前已扩大到国家扶贫开发重点县和符合“两个15%”即将对本地贫困人口有辐射功能的重点县(重点乡)人口占当地总人口在15%以上的设区市(非重点县)的医院､学校及其它基础设施建设项目和在重点县､乡､村招收15%以上用工的企业列入立项范围]条件的项目都可立项｡但是,由于现行信贷条件和扶贫立项条件的限制,总体上看,扶贫贷款立项范围依然比较狭窄｡
二是政府扶贫部门对信贷扶贫在理解上存在偏差｡农业银行强调较多的是扶贫效益到户,但各级政府扶贫部门强调较多的是贷款直接到户,虽然贷款到户与效益到户从本质上说是一致的,但是目前农行与各级扶贫部门在这个问题上依然存在较多的争执,在一定程度上影响了扶贫贷款的发放｡
三是社会信用建设滞后问题依然严重｡由于宣传不到位等原因,有的地区信用建设滞后于经济发展,废债､赖债思想还程度不同地存在,个别企业还通过破产､改制等手段逃废银行债务,导致银企关系疏远｡将扶贫贷款等同财政救济款的思想在部分地区的部分干部群众心中依然存在,甚至有的还比较严重｡
四是扶贫企业贷款担保难的问题依然突出｡担保落实是银行放贷的最基本条件,企业申请贷款,不但要有良好的经济效益,而且要能提供足额的抵押,但很多扶贫效益很好的企业因无抵押物或找不到符合要求的担保,扶贫贷款也就难以落实｡
五是办贷机构人员没有优惠和免责｡相对来讲,扶贫企业效益相对较差,风险相对较大,办贷银行理应享受适当的政策优惠,以激励办贷机构信贷扶贫的积极性;信贷扶贫只要手续合规,即使出现一定风险,办贷人员也应享受免责,但实际工作中却难以落实相应的优惠政策和免责条款｡
六是监督检查采信依据没有区别｡扶贫贷款是带有政策性的商业贷款｡但由于检查部门多,方式不一,许多检查组对省里出台的政策不理会｡行业检查重点依据相关行业政策,外查特别是审计检查,只管中央和国家政策,省里出台的扶贫立项政策它们不作为依据,仅凭中央政策执法,至使农行遭受较大的损失｡
三､营造良好扶贫信贷环境的几点建议
针对上述存在问题,为营造信贷扶贫良好环境,提出如下六点建议:
一是进一步拓宽扶贫贷款立项范围｡要从大扶贫角度去实施信贷扶贫的立项,在巩固“两个15%”立项条件的基础上,不断拓展扶贫贷款立项范围｡如扶贫龙头企业､省级以上农业产业化龙头企业､光彩事业推荐项目,建议省政府都可以考虑优先立项｡
二是要积极引导扶贫资金直接贷款到户｡对依托当地资源优势,原料有来源,产品有销路,技术有保障,担保能落实的农村专业户和致富重点户要努力创造条件给予积极支持｡对扶贫贷款直接到户的资金,政府应考虑较高额度的贴息,建议由3%提高到5%｡
三是大力开展创建扶贫信用村(组)活动｡建议政府针对金融机构普遍反映强烈的逃废银行债务､社会信用淡薄､信贷资产风险高等问题,采取有力措施,协调公､检､法､司等部门加大对逃废债务的打击力度,创造良好的社会信用环境｡要使贫困农户真正认识到人穷志不穷的意义,做到宁可失去一切也不能失去志气｡
四是大力组建担保公司,切实解决担保难问题｡建议通过财政扶贫无偿资金､扶贫贷款贴息资金､企业和个体工商户入股等方式筹集担保基金,组建担保公司,并按照市场运作模式,专门解决扶贫企业和个体私营经济贷款担保难问题｡
五是建议政府出台办理扶贫信贷优惠政策｡比照国家对“三农”的扶持政策,对办理扶贫贷款的银行机构减免税负并且资金由国家提供,对办贷人员实施免责条款,提高银行机构和办贷人员信贷扶贫的积极性｡
六是建议推行区别对待的信贷检查政策｡按照新时期扶贫纲要明确提出的扶贫开发“四到省”的相关规定,省政府有制定扶贫政策的权限｡因此,希望今后各方面检查都能认可省政府出台信贷扶贫和扶贫开发政策,检查标准要统一｡
[作者简介]林璟,女,东北财经大学在职硕士研究生｡
[责任编辑:徐永祥]
[关键词] 信贷扶贫;产业;资产风险;建议
信贷扶贫工作是党中央､国务院赋予农业银行的一项光荣而艰巨的任务,对构建和谐社会发展举足轻重｡近年来,江西省农业银行遵照“放得出､收得回､有效益”的总体要求,围绕促进贫困人口增收､确保信贷资金安全目标,在扶贫立项机制较灵活的前提下,累计发放扶贫贴息贷款21亿元,促进了城乡经济的和谐发展｡
一､近年来信贷扶贫的总体情况
近年来,江西省农业银行按照新时期扶贫纲要精神,重点抓了三个环节的工作｡
一是以支柱产业为依托,稳妥发放到户贷款,直接支持贫困户快速脱贫致富｡对有产业支撑,担保落实的贫困户,江西省农业银行给予大力支持｡先后结合赣南脐橙产业发展现状,适时安排到户脐橙生产扶贫贷款6827万元,扶持脐橙生产经营户1124户,支持了赣南脐橙生产的健康､稳定､快速发展｡在支持的对象上,以个人和个人合股种植为主,通过“能人加农户”､“果农带贫困户”的形式,搞好脐橙生产基地建设,树立赣南脐橙品牌,提高产品竞争能力｡毛泽东同志曾经开展《寻乌调查》的寻乌县,是赣南果业主产区｡近年来,全县脐橙种植面积已经达到30万亩,其中挂果面积8万亩,年果品销售收入超过2亿元,创立了寻乌脐橙品牌形象｡寻乌县农行累计发放到户扶贫贷款923万元,支持250户“能人”贫困户办果园､带动530户贫困户脱贫致富｡
二是以龙头企业为纽带,加快产业扶贫步伐,支持农业产业化信贷间接扶贫｡“公司+农户”､“基地带贫困户”是江西省农业银行信贷扶贫的又一重要形式｡江西昌顺集团公司是国家级农业产业化龙头企业,也是我行支持的重点优良客户之一｡几年来,我行累计发放贷款9500多万元,使公司走上了快速发展之路,营造了“多赢”局面｡不仅使企业实现了较好的经济效益,而且促进了农户脱贫､银行增效､地方经济发展｡公司实现销售收入2.1亿元､利润1269万元､上交税金545万元,分别比1999年增长200%､389%和186%;直接和间接带动农户1.5万户脱贫致富,户均增收560元;通过公司的带动和省分行挂点扶持,广昌县域经济不断发展壮大,连续三年被评为全国､全省社会治安综合治理先进单位,连续8年评为江西抚州市先进单位｡
三是以产业政策为导向,大力支持朝阳产业发展,巩固效益反哺农户之路｡根据国家近年来加大对教育､医疗和旅游观光的重视,近年来,江西省农业银行大力拓展教育､医疗､旅游三个朝阳产业优良客户,不断介入“二甲”以上医院和省级以上重点中学,先后累放贷款23800多万元,支持65家重点医院､学校改善基础设施,不仅极大地促进了江西省医疗､教育事业的发展,而且为农行争取了很多优良客户｡如吉安市分行发放学校､医院贷款7326万元,重点支持吉安一中､白鹭洲中学等10所省级以上重点中学改善教学设施,支持吉安市中心医院､市妇保等6所“二甲”以上医院建设和改造｡这些学校､医院在得到贷款后,让利反哺贫困户,帮助贫困户子女上学和解决就医难问题,取得了较好的社会效益｡
二､信贷扶贫外部环境依然存在问题
几年来,江西省农业银行的信贷扶贫工作虽然取得了一些成效,但也面临不少困难和问题｡
一是扶贫贷款立项范围依然比较狭窄｡近年来,虽然江西省对扶贫贷款的立项范围作了多次调整,目前已扩大到国家扶贫开发重点县和符合“两个15%”即将对本地贫困人口有辐射功能的重点县(重点乡)人口占当地总人口在15%以上的设区市(非重点县)的医院､学校及其它基础设施建设项目和在重点县､乡､村招收15%以上用工的企业列入立项范围]条件的项目都可立项｡但是,由于现行信贷条件和扶贫立项条件的限制,总体上看,扶贫贷款立项范围依然比较狭窄｡
二是政府扶贫部门对信贷扶贫在理解上存在偏差｡农业银行强调较多的是扶贫效益到户,但各级政府扶贫部门强调较多的是贷款直接到户,虽然贷款到户与效益到户从本质上说是一致的,但是目前农行与各级扶贫部门在这个问题上依然存在较多的争执,在一定程度上影响了扶贫贷款的发放｡
三是社会信用建设滞后问题依然严重｡由于宣传不到位等原因,有的地区信用建设滞后于经济发展,废债､赖债思想还程度不同地存在,个别企业还通过破产､改制等手段逃废银行债务,导致银企关系疏远｡将扶贫贷款等同财政救济款的思想在部分地区的部分干部群众心中依然存在,甚至有的还比较严重｡
四是扶贫企业贷款担保难的问题依然突出｡担保落实是银行放贷的最基本条件,企业申请贷款,不但要有良好的经济效益,而且要能提供足额的抵押,但很多扶贫效益很好的企业因无抵押物或找不到符合要求的担保,扶贫贷款也就难以落实｡
五是办贷机构人员没有优惠和免责｡相对来讲,扶贫企业效益相对较差,风险相对较大,办贷银行理应享受适当的政策优惠,以激励办贷机构信贷扶贫的积极性;信贷扶贫只要手续合规,即使出现一定风险,办贷人员也应享受免责,但实际工作中却难以落实相应的优惠政策和免责条款｡
六是监督检查采信依据没有区别｡扶贫贷款是带有政策性的商业贷款｡但由于检查部门多,方式不一,许多检查组对省里出台的政策不理会｡行业检查重点依据相关行业政策,外查特别是审计检查,只管中央和国家政策,省里出台的扶贫立项政策它们不作为依据,仅凭中央政策执法,至使农行遭受较大的损失｡
三､营造良好扶贫信贷环境的几点建议
针对上述存在问题,为营造信贷扶贫良好环境,提出如下六点建议:
一是进一步拓宽扶贫贷款立项范围｡要从大扶贫角度去实施信贷扶贫的立项,在巩固“两个15%”立项条件的基础上,不断拓展扶贫贷款立项范围｡如扶贫龙头企业､省级以上农业产业化龙头企业､光彩事业推荐项目,建议省政府都可以考虑优先立项｡
二是要积极引导扶贫资金直接贷款到户｡对依托当地资源优势,原料有来源,产品有销路,技术有保障,担保能落实的农村专业户和致富重点户要努力创造条件给予积极支持｡对扶贫贷款直接到户的资金,政府应考虑较高额度的贴息,建议由3%提高到5%｡
三是大力开展创建扶贫信用村(组)活动｡建议政府针对金融机构普遍反映强烈的逃废银行债务､社会信用淡薄､信贷资产风险高等问题,采取有力措施,协调公､检､法､司等部门加大对逃废债务的打击力度,创造良好的社会信用环境｡要使贫困农户真正认识到人穷志不穷的意义,做到宁可失去一切也不能失去志气｡
四是大力组建担保公司,切实解决担保难问题｡建议通过财政扶贫无偿资金､扶贫贷款贴息资金､企业和个体工商户入股等方式筹集担保基金,组建担保公司,并按照市场运作模式,专门解决扶贫企业和个体私营经济贷款担保难问题｡
五是建议政府出台办理扶贫信贷优惠政策｡比照国家对“三农”的扶持政策,对办理扶贫贷款的银行机构减免税负并且资金由国家提供,对办贷人员实施免责条款,提高银行机构和办贷人员信贷扶贫的积极性｡
六是建议推行区别对待的信贷检查政策｡按照新时期扶贫纲要明确提出的扶贫开发“四到省”的相关规定,省政府有制定扶贫政策的权限｡因此,希望今后各方面检查都能认可省政府出台信贷扶贫和扶贫开发政策,检查标准要统一｡
[作者简介]林璟,女,东北财经大学在职硕士研究生｡
[责任编辑:徐永祥]