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摘要：都昌县周溪镇虬门村是九十年代全国淡水湖珍珠养殖及贝壳加工重点基地之一，在全国乃至全世界享有盛名，产品畅销全国各地及日、韩、美等国际市场，深受用户青睐，一度成为当地经济的一枝独秀、一朵奇葩。近年来，随着浙江沿海等地珍珠养殖及贝壳加工业的兴起，投资越来越大，技术含量越来越高，一些产业由于工艺落后、品种单一、投资规模较小、缺乏竞争力，而我们的农户小额信用贷款又不能满足产业户的需求，有效的担保抵押他们不能提供，融资难问题已成为制约该地产业户发展的瓶颈，为有效破解这一普通性难题，我们在对周溪虬门村充分调研的基础上进行试点，为他们量身定制了“捆绑式信用共同体”贷款这一新产品。
关键词：联社信用共同体；都昌县；贷款；经验
中图分类号：F832.35 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2011）12-0299-01
据调查，周溪虬门村在近年国际市场低迷，竞争力不强，大部分产业户陷入困境时，及时调整了方向，由从事珍珠养殖转向工艺品及贝壳深加工，取得了较大成功，并带动了一批产业户，成为当地经济的佼佼者，全村1061户人家，4700多人，现有珍珠核加工户77户，贝壳工艺品加工户461户，海竹工艺品加工74户，珍珠养殖户62户，2006年人均纯收入 4530元，同时开展了文明信用户创评活动，他们已基本摆脱了小作坊，走上了规模化经营的道路，经营理念越来越新，公益事业越来越好，全村共有小轿车15辆，集资修建了8500米水泥公路，并到村到户，投资近60万元建造了一所现代化小学，休闲广场、篮球场、路灯、绿化等城市化标志，在虬门村得到了充分体现，房屋建筑别俱一格，村容村貌焕然一新，被誉为都昌的华西村。
在信用共同体贷款操作过程中，我们始终把培养产业户的信用观念摆在重要位置，围绕信用做文章，以营造社会信用大环境为落脚点，采取“相互保证、优惠共享、风险共担”的措施，坚持自愿加入的原则，信用共同体成员必须明确各自的权利、义务。
一、充分调研、制订方案，精心打造信用共同体
在试点贝壳加工业“捆绑式”信用共同体贷款产品过程中，得到了市办及县联社领导的高度重视，先后几次深入到周溪虬门村进行调研，对信用共同体这个产品提了很多建议，充分肯定了试点的必要性和可行性。为确保信用共同体贷款试点成功，我们逐村逐户走访从事贝壳加工等相关行业的产业户，从思想认识、管理模式、发放方式、风险控制等方面进行充分的调查，从中掌握第一手资料，为打造“捆绑式”信用共同体这个精品提供了强有力的依据。
二、坚持标准、规范操作，严把信用共同体成员准入关
为防范信贷风险，确保信贷资金安全，突出信用是金的信用观念，我县联社在对信用共同体农户筛选过程中，严把信用关，实行严格的准入机制。只有信用好，在本村有固定的经营场所，同时有一定的生产规模，管理较为完善，并且具有虬门村贝壳加工协会会员资格的产业户方可在自愿的前提下组成信用共同体。
信用共同体组成遵循“成熟一个，发展一个”的原则。符合准入条件的产业户，以产业协会推荐的具有一定组织能力的农户为核心，在相互信任的基础上，本着平等互利的原则，实行自愿组合，成立信用共同体。信用共同体成员一般在8—12人之间，每个信用共同体的产生都必须经过产业协会初审、信用社调查和贝壳加工信用共同体农户贷款领导小组严格审查后，张榜公示，无异常情况后再签订协议加于确定，同时按照各成员的信用状况、经济实力、生产规模核定授信额度，再按授信额度的1/5缴纳担保基金。
信用共同体成员必须做到：(1)文明、诚信、守法，相互信赖、相互帮助、相互制约、相互监督。在信贷上，优惠共享、风险共担、恪守信用，确保到期归还贷款；(2)贷款只能用于发展生产，不能挪作他用，各成员之间应相互监督贷款使用，若有个别成员无力归还贷款，其它成员有责任和义务帮其偿还贷款本息；(3)要及时足额将担保基金存入信用社指定账户，作为信用共同体农户贷款的风险基金，同时将所有成员的财产设定为贷款抵押物；(4)担保基金在贷款未还清前不得支取，如贷款到期不能偿还，信用社扣收担保基金用于偿还贷款后，必须在5个工作日内将担保基金补足，否则，不再发放新的贷款。
三、培植信用、提升服务，强化信用共同体贷款管理力度
为保证信用共同体贷款试点成功，我们在培植信用、提升服务上做文章，加大信用共同体贷款的宣传力度，以培植产业户信用观念为着力点，精心打造若干个信用共同体，信用共同体成员在申请贷款时，只需一次办好各种手续，减少了重复办理手续时的麻烦，在授信额度内随到随办，努力提升服务水平，提高办事效率。
(一)规范操作流程
1.符合条件的农户本着平等的原则，自愿组合，并成立信用共同体，签订共同体协议书，明确各成员间的权利和义务。
2.信用社对共同体成员进行调查确认形成调查结论，符合条件后，信用社与信用共同体签订信用共同体贷款协议。
3.信用社收集各共同体及成员的客户信息和贷款资料，包括身份证、户口簿、婚姻证明、收入证明等证件，要严格审查，并将复印件与原件核对，各项资料按共同体归档管理，确保资料齐全，真实有效。
4.共同体成员存入担保基金，信用社核发信用共同体贷款证。
5.贷款申请，共同体成员提出贷款申请，共同体执事签字，协会批准，信用社审查同意。
6.签订合同，由委派会计监督，凭证发放。
(二)强化责任意识
为了弱化贷款风险，我们在加大信用共同体贷款管理力度上下功夫，联社主任为第一责任人，负责共同体贷款的组织领导，相关科室负责人为第二责任人，负责共同体贷款的具体指导和组织实施，推行客户经理制，客户经理承担信用共同体贷款的受理、调查、发放、管理、清收责任，委派会计负责贷款的发放和监督。
(三)培植信用观念
同时，我们还通过利率杠杆，促进共同体成员对信用观念的高度重视，为鼓励他们按期还本付息，树立良好的信用观念，出台了相应的利率优惠政策，明确规定：信用共同体农户贷款利率按当期信用社规定的抵押贷款利率优惠20%执行。信用共同体农户贷款到期回笼率达到100%，则下一年度贷款利率在上一年度贷款利率的基础上再优惠5%，最多可连续优惠三年，如信用共同体农户贷款到期回笼率未达到100%，则下年度利率不再优惠20%。
到目前为止，共有216户从事珍珠贝壳加工的产业户，组建了19个捆绑式信用共同体，存入担保基金295.8万元,已有198户通过信用共同体联保贷款的方式，累计获得贷款3629万元，较好地解决了融资难问题，同时也提高了信用社的资金使用效益，弱化了贷款风险，有效地支持了地方经济的发展。
关键词：联社信用共同体；都昌县；贷款；经验
中图分类号：F832.35 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2011）12-0299-01
据调查，周溪虬门村在近年国际市场低迷，竞争力不强，大部分产业户陷入困境时，及时调整了方向，由从事珍珠养殖转向工艺品及贝壳深加工，取得了较大成功，并带动了一批产业户，成为当地经济的佼佼者，全村1061户人家，4700多人，现有珍珠核加工户77户，贝壳工艺品加工户461户，海竹工艺品加工74户，珍珠养殖户62户，2006年人均纯收入 4530元，同时开展了文明信用户创评活动，他们已基本摆脱了小作坊，走上了规模化经营的道路，经营理念越来越新，公益事业越来越好，全村共有小轿车15辆，集资修建了8500米水泥公路，并到村到户，投资近60万元建造了一所现代化小学，休闲广场、篮球场、路灯、绿化等城市化标志，在虬门村得到了充分体现，房屋建筑别俱一格，村容村貌焕然一新，被誉为都昌的华西村。
在信用共同体贷款操作过程中，我们始终把培养产业户的信用观念摆在重要位置，围绕信用做文章，以营造社会信用大环境为落脚点，采取“相互保证、优惠共享、风险共担”的措施，坚持自愿加入的原则，信用共同体成员必须明确各自的权利、义务。
一、充分调研、制订方案，精心打造信用共同体
在试点贝壳加工业“捆绑式”信用共同体贷款产品过程中，得到了市办及县联社领导的高度重视，先后几次深入到周溪虬门村进行调研，对信用共同体这个产品提了很多建议，充分肯定了试点的必要性和可行性。为确保信用共同体贷款试点成功，我们逐村逐户走访从事贝壳加工等相关行业的产业户，从思想认识、管理模式、发放方式、风险控制等方面进行充分的调查，从中掌握第一手资料，为打造“捆绑式”信用共同体这个精品提供了强有力的依据。
二、坚持标准、规范操作，严把信用共同体成员准入关
为防范信贷风险，确保信贷资金安全，突出信用是金的信用观念，我县联社在对信用共同体农户筛选过程中，严把信用关，实行严格的准入机制。只有信用好，在本村有固定的经营场所，同时有一定的生产规模，管理较为完善，并且具有虬门村贝壳加工协会会员资格的产业户方可在自愿的前提下组成信用共同体。
信用共同体组成遵循“成熟一个，发展一个”的原则。符合准入条件的产业户，以产业协会推荐的具有一定组织能力的农户为核心，在相互信任的基础上，本着平等互利的原则，实行自愿组合，成立信用共同体。信用共同体成员一般在8—12人之间，每个信用共同体的产生都必须经过产业协会初审、信用社调查和贝壳加工信用共同体农户贷款领导小组严格审查后，张榜公示，无异常情况后再签订协议加于确定，同时按照各成员的信用状况、经济实力、生产规模核定授信额度，再按授信额度的1/5缴纳担保基金。
信用共同体成员必须做到：(1)文明、诚信、守法，相互信赖、相互帮助、相互制约、相互监督。在信贷上，优惠共享、风险共担、恪守信用，确保到期归还贷款；(2)贷款只能用于发展生产，不能挪作他用，各成员之间应相互监督贷款使用，若有个别成员无力归还贷款，其它成员有责任和义务帮其偿还贷款本息；(3)要及时足额将担保基金存入信用社指定账户，作为信用共同体农户贷款的风险基金，同时将所有成员的财产设定为贷款抵押物；(4)担保基金在贷款未还清前不得支取，如贷款到期不能偿还，信用社扣收担保基金用于偿还贷款后，必须在5个工作日内将担保基金补足，否则，不再发放新的贷款。
三、培植信用、提升服务，强化信用共同体贷款管理力度
为保证信用共同体贷款试点成功，我们在培植信用、提升服务上做文章，加大信用共同体贷款的宣传力度，以培植产业户信用观念为着力点，精心打造若干个信用共同体，信用共同体成员在申请贷款时，只需一次办好各种手续，减少了重复办理手续时的麻烦，在授信额度内随到随办，努力提升服务水平，提高办事效率。
(一)规范操作流程
1.符合条件的农户本着平等的原则，自愿组合，并成立信用共同体，签订共同体协议书，明确各成员间的权利和义务。
2.信用社对共同体成员进行调查确认形成调查结论，符合条件后，信用社与信用共同体签订信用共同体贷款协议。
3.信用社收集各共同体及成员的客户信息和贷款资料，包括身份证、户口簿、婚姻证明、收入证明等证件，要严格审查，并将复印件与原件核对，各项资料按共同体归档管理，确保资料齐全，真实有效。
4.共同体成员存入担保基金，信用社核发信用共同体贷款证。
5.贷款申请，共同体成员提出贷款申请，共同体执事签字，协会批准，信用社审查同意。
6.签订合同，由委派会计监督，凭证发放。
(二)强化责任意识
为了弱化贷款风险，我们在加大信用共同体贷款管理力度上下功夫，联社主任为第一责任人，负责共同体贷款的组织领导，相关科室负责人为第二责任人，负责共同体贷款的具体指导和组织实施，推行客户经理制，客户经理承担信用共同体贷款的受理、调查、发放、管理、清收责任，委派会计负责贷款的发放和监督。
(三)培植信用观念
同时，我们还通过利率杠杆，促进共同体成员对信用观念的高度重视，为鼓励他们按期还本付息，树立良好的信用观念，出台了相应的利率优惠政策，明确规定：信用共同体农户贷款利率按当期信用社规定的抵押贷款利率优惠20%执行。信用共同体农户贷款到期回笼率达到100%，则下一年度贷款利率在上一年度贷款利率的基础上再优惠5%，最多可连续优惠三年，如信用共同体农户贷款到期回笼率未达到100%，则下年度利率不再优惠20%。
到目前为止，共有216户从事珍珠贝壳加工的产业户，组建了19个捆绑式信用共同体，存入担保基金295.8万元,已有198户通过信用共同体联保贷款的方式，累计获得贷款3629万元，较好地解决了融资难问题，同时也提高了信用社的资金使用效益，弱化了贷款风险，有效地支持了地方经济的发展。