2008年的时候，马云说：“如果银行不改变，我们就改变银行！”5年后，余额宝横空出世，从2013年到2017年，短短4年过去了，余额宝真的创造了奇迹。根据天弘基金的最新公告，截至6月30日，余额宝规模已达到了1.43万亿元。
　　1.43万亿元是什么概念呢？被称为第五大行的招商银行，2016年底的个人存款余额活期加定期也就1.3万亿元，也就是说余额宝规模已经仅次于四大行个人存款规模。如果余额宝按照当前速度继续发展的话，预计到今年9月，余额宝的规模就能超越四大行之一的中国银行在2016年全年的个人平均存款余额。伴随着余额宝这类新型理财产品的高歌猛进，理财市场将迎来重新洗牌的局面。
　　理财产品规模纷纷过万亿
　　就在余额宝规模吸引众人目光的时候，P2P贷款余额也悄悄爬上了万亿元规模。根据最新数据，截至今年6月底，网贷行业贷款余额增至10 449.65亿元，环比增加4.85%，首次突破万亿元大关。P2P网贷历史长达10年，但行业真正开始发展是在2013年，和余额宝一样，P2P也只用了短短4年时间就迅速成长为万亿元规模的理财产品。目前其他传统理财产品的规模从高到低依次是：银行理财（30万亿元）、信托（20万亿元）、私募基金（12万亿元）、公募基金（10万亿元）。公募基金规模也是刚刚突破10万亿元，其中货币基金成为增长的主力军，总规模达到51 124亿元，超过半壁江山。至此，大家平常接触到的主要理财产品规模全部跨过万亿大关。
　　理财市场重新洗牌
　　虽然银行理财占据理财市场的龙头，但今年受到金融去杠杆政策的影响，特别是对同业理财业务的限制，银行理财增长速度已经大幅度放缓。虽然央行收紧水龙头导致市场钱荒，资金成本利率走高，从而推动理财收益率走高。但从收益对比来看，银行理财的收益仍然不及P2P，而以余额宝为代表的货币基金收益率又在追赶银行理财，并且具有更好的流动性。在这种前有狼后有虎的困境下，银行理财确实已经失去了往日的风光，这也为理财市场的重新洗牌提供了机会。余额宝也好、P2P也好，其实都属于广义上的互联网金融领域，而银行理财、信托等则属于传统金融领域。与其说是理财市场的重新洗牌，不如直接看作是互联网金融与传统金融在理财市场的博弈。某种程度上，也可以理解为理财人群的“二八对决”。
　　二八原理就是理财市场过去几百年都是服务于20%的高净值人群，越有钱的人投资方式就越多，而80%的普通人除了把钱存在银行并没有更多的选择。马云说，未来两三百年金融体系是“八二理论”。也就是说要去帮助支持那些80%没有得到金融支持的人，让无数没有得到金融服务的小企业、消费者得到增长。“八二理论”最大的机会在互联网金融。随着互联网金融的崛起，服务80%人群的余额宝、P2P等理财产品的体量开始迅速扩大，规模效益并不比20%高净值人群带来的效益差。因此，从这个角度看理财市场的重新洗牌无疑是一次历史性的“二八对决”。
　　越来越多的数据也说明，年轻人开始更倾向互聯网金融理财的方式。光是余额宝，2016 年年底已经拥有了3. 25 亿的存量客户。伴随着监管落地行业规范，P2P也开始从当初的野蛮生长进入二次爆发，截至今年6月贷款余额首破万亿，也说明投资者热情有增无减，而今年上半年问题平台同比已经减少超过六成。
　　理财要跟上变化
　　时至如今，还有很多朋友对P2P带有偏见，提起P2P就觉得是骗子。当然，这其中有P2P行业过去爆发式生长所产生的种种负面新闻影响，但是理财最好的方式是保持好奇心和学习。进攻才是最好的防守，在理财上也是一样，固守传统单一的理财方式实际上也容易增加理财风险。最近，银行理财多次爆出丑闻，一会是企业被骗多少亿，一会是银行被骗多少亿，也足以说明银行理财并不像大家所想的那样固若金汤。而且，从目前的监管方向来看，银行正在回归存贷款主业，银行理财的吸引力长期必然看弱。
　　如果你还不去体验货币基金管理现金的魅力，还不去感受互联网金融的玩法，在理财观念和方式上迟早会掉队。掉队还不是最可怕的，最可怕的是因为掉队很可能成为被诈骗的对象，而愈加不能踩准理财的节奏。结果是别人在不断学习和接受新事物的过程中获得了更高的回报，而你永远只能问自己：我的钱到底放哪里好？
　　最后再说一句，结合当前中性偏紧的货币政策来看，下半年货币基金和P2P还有不少机会，再加上行业洗牌监管落地，相信互联网金融未来会成为更加主流的理财方式。
　　时代开始变了，理财的方式也开始变了，你调整自己的思维了吗？