有钱人和没钱人在多大程度上不同，以下两个例子能说明一些问题：
　　说有位同学，十五年前单位福利分房时，因考虑其有专业特长，是技术骨干，于是当作人才引进，特殊照顾给予其公房使用之外的5万元补贴。
　　尽管以现在的眼光来看，这笔钱真算不上什么，简直不值一提，但放在当时的时代背景下，也算是一笔不小的财富了。这时，就有朋友出来建议他说，把钱拿去买点股票、债券什么的，做点理财；也有人认为，还不如盘下小区附近的某个店面，整点生意；甚至有人颇为“前瞻”地提出应该再去置套房屋，改善生活之余，搞点投资……这位同学东听西探、左思右想，却始终犹豫不决、拿不定主意，他老觉得5万元“巨款”得来不易，一下子出去了，万一打了水漂岂不可惜。结果，内心纠结了许久许久，终于决定将这笔款项存进银行吃利息，因为在他看来，这样做最安全、最有保障。后来让人啼笑皆非的是，这笔钱一在就存到了现在，整整十五年。
　　还有一位同学，凭着勤奋、努力、刻苦、钻研，梦想成真考上了心仪的公务员岗位。按理说，活在体制内的他只要按部就班、踏实肯干，收入待遇、地位名誉总能指日可待。但他显然没有被条条框框限制住，工作之余，多读书、勤学习，还不忘琢磨研究各种各样的理财产品，从股票基金，到债券期货，从黄金红酒，到房产店铺，他总是在寻觅商机。一有机会，便提枪上马、英勇前进，大有一副人生无常、时不我待的气势。每次碰到他，跟他说最近流行什么吃的、穿的、玩的、用的，他常有不屑，他认为，除了保障生活高品质的同时，应该把更多的钱花在理财投资、置产置业上，他有两句经典名言——其一是“男人上了三十，得考虑三件事了：理财、保险和健康。”另一句则是“有钱人有3个层次，最低的一种是‘我去赚钱’，中间的是‘雇人赚钱’，较高的一种是‘让钱生钱’。”
　　好了，写到这里你应该明白有钱的和没钱的差距到底在哪里了。没钱的人通常把金钱当作购物的工具。而有钱的人则把金钱当作一种投资工具；没钱的人需要更多的钱买房、买车、买衣服，而有钱的人只会用其中一小部分来消费，用更大的部分来投资，以便获得更大的回报；没钱的人只要手头一有富余，就会想方设法把它花掉，而有钱的人则会立刻想哪里有机会，该投往何处；没钱的人说，钱赚来就是花的，换辆车就是犒劳自己，而有钱的人则会说现有的车开开就够了，没必要的就不买了，留下钱好做投资……这就是区别，所谓“一念天堂，一念地狱”，“思路决定出路”，没钱的人落后有钱的人不仅仅是物质，更是意识——差一个LV包、一只劳力士表不可怕，可怕的是在思想观念上差十万八千里。
　　
　　理清家中财要分五步走
　　
　　子女教育、医疗保健、安家置业、退休养老，相对于个人理财而言，家庭理财需要考虑的因素更加复杂，而如何对发生在家庭中的理财事务进行合理规划，已经成为目前很多“工作狂人”不得不仔细斟酌的棘手问题。
　　张先生今年35岁，目前担任一家企业的中层管理人员，尽管非常了解家庭理财的重要性，但是由于他和妻子平时工作都很繁忙，一直没有抽出时间来进行家庭理财，也不清楚怎样才能合理地规划自己的家庭财务。随着股市开始回暖，看着周围的同事都在炒股、买基金，张先生也开始着急想要加入他们的行列。
　　对此，汇丰银行(中国)有限公司北京分行行长丁国良在接受记者采访时表示，每个人和家庭的具体情况各不相同，因此张先生在制定理财规划时，不能盲目跟随潮流，而应分析自己家庭的财务状况，分步骤制定理财目标，然后再制定相应的理财计划并选择适合自己的投资工具。
　　
　　第一步：设定理财目标
　　丁国良提出，就张先生目前所处的人生阶段而言，他的家庭完全可以同时有几个理财目标，重要的是要根据预期实现时间的长短，把理财目标分为短期、中期和长期三种，合理配置资金，选择合适的投资工具，实现不同的理财目标。
　　
　　第二步：了解财务状况
　　张先生在选择投资工具时，可以先仔细计算自己的收入和支出，对自己目前的家庭财务状况有清晰的了解，并以此作为制定理财投资计划的基础。
　　资产负债率可以为判断家庭财务状况提供参考。一般来说，家庭资产包括流动性资产(现金、活期存款等)、投资性资产(股票、债券、基金等)、使用性资产(车、房屋等)。家庭负债则包括日常账单等短期负债和购房贷款、购车贷款等长期负债。负债除以资产就可得到资产负债率。当家庭的资产负债率低于50％的时候，这个家庭发生财务危机可能性较小。
　　张先生如需改善家庭财务状况，则可以通过分析在某个时间段内家庭收入和支出情况，如家庭收入中工作收入和理财收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之间的比例等，对收支进行调整。
　　
　　第三步：评估风险承受能力
　　我们经常听到这样一句话：“股市有风险，人市需谨慎。”事实上，不仅仅是股市，只要是投资，就一定会伴随着风险。每个人的风险承受能力的高低也是家庭理财规划中需要考虑的重要因素。丁国良建议，张先生应了解自己可接受的风险程度，选取适合的投资工具。若风险承受能力较高，可考虑一些高风险高回报的投资工具，如股票权证。若风险承受能力较低，可考虑一些较为保守的投资工具，如债券、保本基金等。
　　此外，在不同的人生阶段和不同的财务状况下，同一个投资者的风险承受能力也不尽相同，因此需要根据具体的情况调整投资策略。
　　丁国良介绍，一般来说，随着年龄的增长，理财规划的目标会由年轻时候的“资产累积”转为“资产增值”，等到计划退休时，又会演变成“资产保值”，而投资者的风险承受能力也会随着年龄增长由强变弱。
　　单身人士由于家庭负担较少，对于风险的承受能力一般强于已婚人士。因此，单身人士往往在投资时会选择较为进取的组合。“像张先生这样的已婚人士出于置业和子女教育经费的考虑，则一般倾向选择较为保守的组合。”丁国良说。
　　另外，丁国良还特别指出，在订立投资计划时，收入的多少和稳定性也是影响风险承受能力的一个因素。如果张先生预期将来的家庭收入可能下跌，则应该在理财规划时增加储蓄并选择较为保守的投资工具。
　　
　　第四步：选择投资工具
　　在制定理财规划时，客户可以按照理财目标实现时间和预期回报为自己定下投资期限和选择投资工具，否则在投资期间需要动用资金做其他用途时，便可能因为投资工具的套现能力较低而蒙受损失。比如，张先生如果计划在短时间内动用资金购房，则不应选择一些套现能力较低的工具。
　　
　　第五步：寻求专业人士帮助
　　丁国良建议，理财规划虽然是个人私事，但是很多投资者未必能对自己的财务状况做出正确的分析，也未必精通投资，还有不少像张先生这样的投资者因为工作繁忙，无法紧跟市场变化。
　　事实上，在理财规划的每一阶段，甚至每一步，张先生都可以寻求专业人士的帮助。银行工作人员、理财师和基金经理等专业人士可以为张先生分析家庭财务状况，辨析投资风险，推荐投资方向，帮助张先生轻松实现家庭理财目标。