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最近，我们就如何拓宽农业保险的路子，让更多农民从农险中得到更多实惠，走访了中华保险陕西分公司农险部（简称中华陕分）。
构建网络：破解农险“四关”
“农业保险是建立农业风险防范机制，提高农业防灾减灾能力的重要措施，是创造良好农业生产环境的一项制度创新，也是改善农户信用环境，建立健全农村金融体系，确保农民增收的重要环节。为了破解农业保险业务线长、面广、工作量大和承保理赔难这四大难关，近年来，我们进行了一些创新，力求实现广大农户、地方政府和公司三满意。例如我们将宝鸡中支公司确定为农险业务的典型示范机构，并在构建基层农险服务网络上下工夫，近年来，中华宝鸡中支已在凤县、岐山、眉县、金台、渭滨等具备农险资格的区域设立分支机构，建设农村保险服务网点26个，聘请协保员80余名，力争做到“乡乡有网点，村村有人员，使我们的服务触角不断得到延伸。”接着中华陕分农险部副总经理钟汉军告诉我们，宝鸡市地处秦岭山区、嘉陵江源头的凤县，10镇100个行政村7万多农村人口，却散居在3187平方公里内，山大沟深。该县的“大红袍”花椒却闻名遐迩，近些年已发展成为凤县的农业支柱产业，可这里每年4月的霜冻常常导致花椒减产或绝收，中华陕分2013年在该县正式开办花椒种植保险，凤县花椒便遭受了罕见的低温霜冻灾害，造成全县花椒绝收。今年的霜冻灾害又使花椒损失惨重。灾害发生后，公司为体现服务三农的承诺，合理赔付农户的损失，挤干赔付中的水分，检验承保工作的真实性，除当即到现场查勘，宝鸡中支还从辖内支公司抽调30余名员工，分赴涉保的7个镇，按照植物的生长规律和自然修复期，对受损的花椒逐户查验登记造册，充分体现出基层农险服务网络的作用。
敢于担当：惠及投保农户
走访前，我们便从凤县有关部门了解到，花椒霜冻保险在风县试点多年，2007年至2013，县财险公司承保6年中，仅后3年就亏损了66万余元。2013年，中华保险承保当年，罕见的霜冻，使“凤椒”几乎绝收。公司共承保15791.8亩，保费71万余元，赔付额却高达473.754万元。对此，钟汉军表示：农业本身存在的不确定性、复杂性、系统性、区域性和季节性风险，决定了农业保险的风险，所以农业保险与一般意义上的财产保险具有很大的差异性。基于此，国家对农业保险实行‘政府引导、政策支持、市场运作、自主自愿和协同推进’的原则。还应看到，农业保险更多地释放出惠农成分。如“凤椒”霜冻保险每亩保费由过去的50元减少到45元，其中农户只缴付5元，各级财政补贴共40元，其中县财政承担10元、省财政承担20元、市财政承担10元：赔付标准也由过去的绝收每亩200元增加到300元。参保农户成为最大受益者，也体现保险公司应有的社会责任。还应看到，“凤椒”产业的蛋糕之所以越做越大，“凤椒”投保由2013年的1.5万亩到去年的2万亩，再到今年的3万亩，就在于政府和保险公司的不懈坚持，如同给椒农和致力于“凤椒”产业的人们吃上了“定心丸”。以公司承保苹果保险为例，陕西苹果种植面积、产量、苹果汁出口量都位列全国第一，也是全球集中连片苹果栽植面积最大的区域，是名副其实的全国苹果种植和产销大省，已成为近千万农民增收致富的支柱产业。既有符合苹果生产气象指标优生区的区位优势，同时又是花期冻害的易发区。从2007年起省政府确定将苹果种植保险纳入省级财政补贴范围，以财政补贴方式鼓励苹果种植户参与投保，通过保险这个现代金融手段帮助果农增强抵御风险能力，降低灾害影响。2007～2009年中华保险与人保公司共同承保了延安市洛川县、渭南市白水县苹果保险。自2012年起，中华保险开始独立承办我省延安市宝塔区、宜川县，渭南市澄城县，成阳市礼泉县以及铜川市印台区的苹果保险业务，当年实现保费收入408.30万元，承保面积5.1万亩。保单年度共支付苹果赔款741.68万元，终极赔付率181.65%，理赔面积近1.86万亩，受益农户共计2018户；2013年，共计承保5.83万亩，保费收入466.13万元，保单年度共支付苹果赔款1123万元，终极赔付率240.92%，理赔面积2.53万亩，受益农户1783户；2014年，共计承保5.23万亩，保费收入418.39万元，保单年度共支付赔款1146.68万元，赔付率274.07%，理赔面积4.08万亩，受益农户2158户；2015年，共计承保9.35万亩，保费收入747.65万元，目前已有四个地市的投保农户报案，受灾面积约3万亩，案件正在处理中。
更大发展：亟待打破瓶颈
钟汉军告诉我们，农业保险是促进经济发展、推进社会保障，造福广大农民的一个重要手段，也是建立农民长效增收机制、解决“三农”问题、构建和谐社会、建设社会主义新农村的有效途径。而农业保险自身的风险性又使它成为一项弱势产业，它既要求保险公司义不容辞地承担一定的社会责任，更离不开各级政府的支持。近些年，公司在农险业务的发展上虽取得了长足发展，但仍有一些值得探讨和亟需解决的问题。比如承办苹果保险，一是非差异化承保方案制约发展。关中与陕北保险标的的风险状况存在较大差异，如陕北是我省最大的优质苹果产区，但延安却是各种自然灾害发生频度较高的地区，延安市尤其是宝塔区近三年来每年发生冰雹、暴风的灾害均在10余次，自然灾害的发生已属常态，故造成目前业务越容易开展的地区赔付率就越高；而关中地区海拔较低的市县，发生灾害的频度相对较低，农户对参与苹果保险非常淡漠，从而导致种植户逆选择现象非常严重，二是农户自缴保费比例较高。每亩需缴纳40元，这些因素更加重了投保农户的逆选择现象，也使保险公司在该产品上长期处于亏损状态：三是对农户的教育成为“短板”。如农户对农险保成本的方式还未完全理解，存在有的认为保额不足以弥补其受灾后的损失；有的以投保取代管理和防范灾害；有的参保数据水份较大；有的投劣而不愿整体投保等等等。这种现象在农险各品种均程度不同的存在。为此他建议，一是扩大苹果保险的试点面积。我们欣喜看到省政府拟计划到2020年苹果等特色农业保险品种覆盖率达到50%。二是争取更多的农保产品纳入中央财政以奖代补的范围内，同时力争省市县财政对重点产业的补贴力度，以减轻农户自缴的比例。三是政府应针对不同区域和风险程度，制定差异化的承保费率，对低风险区域低收费，高风险区域高收费。四是在探索建立农业再保险和巨灾风险分散等机制的多元保障路径方面着力。五是政府和保险机构应加强协作，加大农险政策的宣传力度，及对农民的诚信教育。今年，农业部出台的50项惠农补贴政策中提出，对于种植业保险，中央财政对中西部地区补贴40%，省级财政至少补贴25%。对能繁母猪、奶牛、育肥猪保险，中央财政对中西部地区补贴50%，地方财政至少补贴30%。对于公益林保险，中央财政补贴50%，地方财政至少补贴25%。中央财政农业保险保费补贴政策覆盖全国，地方可自主开展相关险种等。这一政策的实施将使农业保险的路子越走越宽，使更多农户得到实惠。
构建网络：破解农险“四关”
“农业保险是建立农业风险防范机制，提高农业防灾减灾能力的重要措施，是创造良好农业生产环境的一项制度创新，也是改善农户信用环境，建立健全农村金融体系，确保农民增收的重要环节。为了破解农业保险业务线长、面广、工作量大和承保理赔难这四大难关，近年来，我们进行了一些创新，力求实现广大农户、地方政府和公司三满意。例如我们将宝鸡中支公司确定为农险业务的典型示范机构，并在构建基层农险服务网络上下工夫，近年来，中华宝鸡中支已在凤县、岐山、眉县、金台、渭滨等具备农险资格的区域设立分支机构，建设农村保险服务网点26个，聘请协保员80余名，力争做到“乡乡有网点，村村有人员，使我们的服务触角不断得到延伸。”接着中华陕分农险部副总经理钟汉军告诉我们，宝鸡市地处秦岭山区、嘉陵江源头的凤县，10镇100个行政村7万多农村人口，却散居在3187平方公里内，山大沟深。该县的“大红袍”花椒却闻名遐迩，近些年已发展成为凤县的农业支柱产业，可这里每年4月的霜冻常常导致花椒减产或绝收，中华陕分2013年在该县正式开办花椒种植保险，凤县花椒便遭受了罕见的低温霜冻灾害，造成全县花椒绝收。今年的霜冻灾害又使花椒损失惨重。灾害发生后，公司为体现服务三农的承诺，合理赔付农户的损失，挤干赔付中的水分，检验承保工作的真实性，除当即到现场查勘，宝鸡中支还从辖内支公司抽调30余名员工，分赴涉保的7个镇，按照植物的生长规律和自然修复期，对受损的花椒逐户查验登记造册，充分体现出基层农险服务网络的作用。
敢于担当：惠及投保农户
走访前，我们便从凤县有关部门了解到，花椒霜冻保险在风县试点多年，2007年至2013，县财险公司承保6年中，仅后3年就亏损了66万余元。2013年，中华保险承保当年，罕见的霜冻，使“凤椒”几乎绝收。公司共承保15791.8亩，保费71万余元，赔付额却高达473.754万元。对此，钟汉军表示：农业本身存在的不确定性、复杂性、系统性、区域性和季节性风险，决定了农业保险的风险，所以农业保险与一般意义上的财产保险具有很大的差异性。基于此，国家对农业保险实行‘政府引导、政策支持、市场运作、自主自愿和协同推进’的原则。还应看到，农业保险更多地释放出惠农成分。如“凤椒”霜冻保险每亩保费由过去的50元减少到45元，其中农户只缴付5元，各级财政补贴共40元，其中县财政承担10元、省财政承担20元、市财政承担10元：赔付标准也由过去的绝收每亩200元增加到300元。参保农户成为最大受益者，也体现保险公司应有的社会责任。还应看到，“凤椒”产业的蛋糕之所以越做越大，“凤椒”投保由2013年的1.5万亩到去年的2万亩，再到今年的3万亩，就在于政府和保险公司的不懈坚持，如同给椒农和致力于“凤椒”产业的人们吃上了“定心丸”。以公司承保苹果保险为例，陕西苹果种植面积、产量、苹果汁出口量都位列全国第一，也是全球集中连片苹果栽植面积最大的区域，是名副其实的全国苹果种植和产销大省，已成为近千万农民增收致富的支柱产业。既有符合苹果生产气象指标优生区的区位优势，同时又是花期冻害的易发区。从2007年起省政府确定将苹果种植保险纳入省级财政补贴范围，以财政补贴方式鼓励苹果种植户参与投保，通过保险这个现代金融手段帮助果农增强抵御风险能力，降低灾害影响。2007～2009年中华保险与人保公司共同承保了延安市洛川县、渭南市白水县苹果保险。自2012年起，中华保险开始独立承办我省延安市宝塔区、宜川县，渭南市澄城县，成阳市礼泉县以及铜川市印台区的苹果保险业务，当年实现保费收入408.30万元，承保面积5.1万亩。保单年度共支付苹果赔款741.68万元，终极赔付率181.65%，理赔面积近1.86万亩，受益农户共计2018户；2013年，共计承保5.83万亩，保费收入466.13万元，保单年度共支付苹果赔款1123万元，终极赔付率240.92%，理赔面积2.53万亩，受益农户1783户；2014年，共计承保5.23万亩，保费收入418.39万元，保单年度共支付赔款1146.68万元，赔付率274.07%，理赔面积4.08万亩，受益农户2158户；2015年，共计承保9.35万亩，保费收入747.65万元，目前已有四个地市的投保农户报案，受灾面积约3万亩，案件正在处理中。
更大发展：亟待打破瓶颈
钟汉军告诉我们，农业保险是促进经济发展、推进社会保障，造福广大农民的一个重要手段，也是建立农民长效增收机制、解决“三农”问题、构建和谐社会、建设社会主义新农村的有效途径。而农业保险自身的风险性又使它成为一项弱势产业，它既要求保险公司义不容辞地承担一定的社会责任，更离不开各级政府的支持。近些年，公司在农险业务的发展上虽取得了长足发展，但仍有一些值得探讨和亟需解决的问题。比如承办苹果保险，一是非差异化承保方案制约发展。关中与陕北保险标的的风险状况存在较大差异，如陕北是我省最大的优质苹果产区，但延安却是各种自然灾害发生频度较高的地区，延安市尤其是宝塔区近三年来每年发生冰雹、暴风的灾害均在10余次，自然灾害的发生已属常态，故造成目前业务越容易开展的地区赔付率就越高；而关中地区海拔较低的市县，发生灾害的频度相对较低，农户对参与苹果保险非常淡漠，从而导致种植户逆选择现象非常严重，二是农户自缴保费比例较高。每亩需缴纳40元，这些因素更加重了投保农户的逆选择现象，也使保险公司在该产品上长期处于亏损状态：三是对农户的教育成为“短板”。如农户对农险保成本的方式还未完全理解，存在有的认为保额不足以弥补其受灾后的损失；有的以投保取代管理和防范灾害；有的参保数据水份较大；有的投劣而不愿整体投保等等等。这种现象在农险各品种均程度不同的存在。为此他建议，一是扩大苹果保险的试点面积。我们欣喜看到省政府拟计划到2020年苹果等特色农业保险品种覆盖率达到50%。二是争取更多的农保产品纳入中央财政以奖代补的范围内，同时力争省市县财政对重点产业的补贴力度，以减轻农户自缴的比例。三是政府应针对不同区域和风险程度，制定差异化的承保费率，对低风险区域低收费，高风险区域高收费。四是在探索建立农业再保险和巨灾风险分散等机制的多元保障路径方面着力。五是政府和保险机构应加强协作，加大农险政策的宣传力度，及对农民的诚信教育。今年，农业部出台的50项惠农补贴政策中提出，对于种植业保险，中央财政对中西部地区补贴40%，省级财政至少补贴25%。对能繁母猪、奶牛、育肥猪保险，中央财政对中西部地区补贴50%，地方财政至少补贴30%。对于公益林保险，中央财政补贴50%，地方财政至少补贴25%。中央财政农业保险保费补贴政策覆盖全国，地方可自主开展相关险种等。这一政策的实施将使农业保险的路子越走越宽，使更多农户得到实惠。