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建立平等、互助、友爱的和谐社会，一直是人类的美好追求。中国古代就有“大同社会”等社会和谐的思想，孔子说过“和为贵”，孟子描绘了“老吾老以及人之老，幼吾幼以及人之幼”的理想社会，黎民百姓也一直存有对“国泰民安、风调雨顺、安居乐业”桃花源式生活乐境的普遍向往。马克思在《共产党宣言》中关于自由人联合体和人的全面自由发展的表述，指出了未来和谐社会的发展方向。当前，我国正处于经济社会各项事业大发展的黄金时期，同时也是体制转轨、社会转型的特殊历史时期，保险业面临着千载难逢的发展机遇，同时也要面对来自内部和外部的困难和挑战。抓住构建社会主义和谐社会的时代主题，又快又好地做大做强，是保险业未来发展的关键所在，更是保险业的历史责任所在。
一、保险业作为经济体系的内在稳定器，有利于促进经济发展的和谐
众所周知，市场经济体系是非常精妙的体系，它以价格机制来调节供需，以利润最大化来指导生产，尽管能在最大程度上增进社会财富，但也不可避免地会产生萧条和过热的景气循环，严重的情况下甚至会爆发经济危机。在上个世纪前期的资本主义世界大萧条过后，市场经济国家普遍加强了对国家经济的宏观管理，试图减少经济的大起大落，促进经济的稳定持续增长。在传统的财政货币政策之外，保险业作为经济体系的内在稳定器，得到越来越多地重视和应用。
第一，保险业的经济补偿功能有助于保障经济稳定运行。
当前，我国正步入经济发展的快速通道，需要建立一个稳定有序的经济环境。但是，洪水、地震等自然灾害的频繁发生和交通、生产各类事故的连续不断，给企业和个人造成了巨大的财产损失，影响了正常的生产经营秩序，许多地方甚至出现了因自然灾害和安全生产事故导致企业破产，居民生产生活无着的困难局面。在国外，成熟的保险赔偿机制可以很好地解决这些问题，保障经济的稳定运行。比如，美国“9·11事件”发生后，保险业共赔付资金220亿美元，避免了经济的巨大震荡。在我国，受企业和个人缺乏足够保险意识、保险公司保单设计不合理等各种因素的制约，企业和个人参保的比例过低，灾害事故发生后，只有少部分企业和个人能够获得保险赔偿。2005年，我国各类自然灾害造成直接损失2042.1亿元，保险赔款仅有100亿元左右，占灾害损失的比例不到5%，远低于36%的全球平均水平。较低的经济补偿水平，既不利于及时恢复生产秩序，保障经济的稳定运行；同时又增加了政府财政和事务负担，影响了地方经济的发展。做大做强保险业，建立市场化的灾害、事故补偿机制，经济系统的自我修复能力就会大大增强，有利于经济持续稳定发展。
第二，保险业的充分发展有助于释放居民消费力，提高经济体系的稳定性。长期以来，我国的经济增长主要依靠高达40%的投资率来拉动，投资的大幅波动造成经济系统的不稳定。近年来，工业化和城市化快速发展，能源原材料价格飞涨，环境污染、生态脆弱的问题凸显，高投资、高投入拉动高增长的发展模式越来越不可持续。同时，外贸出口也面临着越来越多的贸易摩擦，正由迅猛增长转入平稳增长阶段。和谐的经济发展要求充分发挥居民消费在国民经济中的稳定作用，消除一切阻碍居民消费的因素，增强其对经济增长的拉动作用。中国人民银行的一项调查表明，居民储蓄中的40%多是用于养老、医疗、失业、子女教育的预防性储蓄，这说明银行业在一定程度上替代了本应该由保险承担的风险保障功能，增加了整个社会的保障成本。有了保险业的充分发展，就可以用现有预防性储蓄的较小比重，达到应对未来风险的同样效果，从而释放居民消费能力，提高经济体系的稳定性。
第三，保险业的充分发展有助于增强企业活力。长期以来，我国一直存在着大量的“企业办社会”现象，许多国有和集体企业要负责职工的养老、医疗、教育等保障，往往从生一直管到死，这种制度设计大量增加了企业负担，特别是一些历史比较长的企业更是不堪重负。没有企业的活力就没有经济发展的活跃和繁荣。增进企业活力，实现公平竞争，必须有效化解这些额外的沉重负担，使企业轻装上阵。做大做强保险业，能够在国家社会保障体系之外，进一步补充和完善商业性的养老、医疗、工伤和失业保险制度，通过多种渠道建立完善的社会保障体系，这一方面能够在企业之外建立更为科学合理的福利制度，有效保障企业员工的合法权益，另一方面能够充分发挥社会机制的作用，使企业之间的负担变得更为均衡，从而增进企业活力，促进现代企业制度的形成，支持社会主义市场经济的发展。
二、保险业的发展有利于稳定金融体系，促进金融生态的和谐
良好的金融生态是金融业健康快速发展的基础和前提，没有和谐的金融生态，就难以形成一个健全、互补、适应性强的金融体系。从发达国家的经验看，银行、证券、保险部门应该保持一个合理的结构，各自的作用才能发挥的较为充分，整个金融体系才能保持相对的平衡和稳定。
第一，保险的发展有利于优化金融结构。在金融发达国家，保险业与银行业、证券业一起，形成了多层次、多支柱的现代金融体系。而我国金融体系发展极不平衡，保险业在资产规模、资金实力、人才队伍和网点数量等许多方面与银行业有着很大差距。从保险资产占金融资产比例看，发达国家一般在30%左右，而我国仅为3.8%；从保险机构持有的股票市值占总市值的比重看，发达国家在20%左右，有的国家甚至高达40%,而我国仅为2.6%；从保费收入占居民储蓄的比重看，国际平均水平为36%，而我国仅为3.4%。保险资金的特点是长期性、规模性和稳定性，往往在稳定资本市场、实现保险市场与货币市场、资本市场的有机结合与协调发展，在为长期建设项目提供资金方面有着独特的不可替代的作用。在这种情况下，加快保险业改革发展，提高保险业参与金融市场的深度和广度，对于完善我国金融体系起着积极推动作用。
第二，保险业的充分发展有利于提高金融资源配置效率。现代金融最基本的功能是对储蓄资源进行时间和空间的配置，实现储蓄向投资的转化。这一功能主要通过金融市场的直接融资和银行、保险公司等金融机构间接融资两种金融资源配置方式实现。保险业通过吸收长期性的居民储蓄资金，并按照资产负债匹配的原理直接投资于资本市场，实行集中使用、专家管理、组合投资。这种金融资源配置的方式是保险业所特有的，与基础设施投资、住房消费信贷等长期资金需求天然匹配，应该在金融体系分工中发挥重要的作用。研究表明，银行、证券、保险等不同金融部门的分工协作有利于提高金融资源的配置效率。因为不同金融机构在配置资源方面各有优势，只有银行的归于银行，保险的归于保险，整个金融体系的效率才能得以提高。目前，我国的金融资源配置方式主要是通过银行业的间接融资来完成，是典型的“银行主导型”金融体系，保险对金融资源配置的功能没有得到充分发挥。截至2006年6月底，我国银行体系存贷差已达到10.3万亿元，在一定程度上说明银行系统从储蓄向投资的转化不够顺畅。充分发挥保险的长期资金融通功能，有利于提高长期储蓄转化为长期投资的效率，但由于保险资金运用渠道没有完全放开，保险配置金融资源的功能没有得到充分发挥。从2005年的保险资金运用结构看，银行存款约占36.6%，从居民储蓄中分流到保险业的资金有三分之一强又重新回流到银行，需要通过银行进行“二次交易”后再融资出去，增加了交易成本，降低了金融体系的资源配置效率。加快保险业发展，让保险业尽快承担起本应该由保险承担的功能，对于提高金融体系的配置效率具有积极推动作用。
第三，强大的保险业有利于化解银行风险，稳定资本市场。我国95％以上的金融资产集中于银行，银行的稳定关系到整个金融体系的稳定。2006年3月公布的中国商业银行竞争力评价报告显示，目前银行贷款期限错配现象严重，信贷资金的长期化趋势明显，“短借长贷”蕴涵着较大的经营风险。由于金融资源在金融体系的分布不平衡，银行承担了许多不擅长管理的风险，不利于金融风险的分散和化解。充分发挥保险业长期资金融通功能，可以增加居民储蓄转化为投资的渠道，缓解银行资金高度集中的压力，有利于维护金融运行和金融市场的整体稳定，防范和化解系统性风险。另外，根据国际货币基金组织的金融稳定报告，保险公司是资本市场上重要的长期稳定的机构投资者，对资本市场的稳定发展起着积极促进作用。从保险公司通过购买开放式基金参与资本市场的机制看，保险公司与基金公司的区别在于：基金公司管理的开放式基金，其资金来源是高度流动性的，散户投资者买涨不买跌，牛市资金涌入，推动市场上涨，熊市则加大抛售压力，本质上是一种助涨杀跌的正向反馈。保险公司则不同，作为契约型金融机构，其资金来源具有长期性，对收益的考核具有长期性。另外，保险机构位于基金公司的上游，作为资产配置者，主要进行长周期的“择时”决策，基金公司则主要关注高收益率资产的选择，重点在“择股”。在证券市场下跌过程中，保险机构提高基金资产配置比例，在一定程度上抵消散户投资者的恐慌抛售，逆向投资的结果是保险机构可以获得较高的收益，客观上起到稳定市场的作用。
三、保险业的发展有利于社会稳定运行，促进人与社会的和谐
二十余年的改革开放带来经济的快速发展，人民分享到丰厚的增长红利。不过，在经济社会发展进入关键阶段之后，人民对和谐红利的要求和呼声越来越强烈。保险业与构建社会主义和谐社会具有天然的密切联系，在构建和谐社会中可以大有作为。
第一，保险业的发展有利于提高了社会保障水平。当前，我国目前正处于改革攻坚阶段、体制转轨时期，随着社会主义市场经济体制的不断完善，国有企业改革、事业单位改革以及医疗卫生体制等改革不断推进，下岗职工问题、职工看病问题、以及退休养老问题给政府、企业和社会带来了显著的压力。在传统的计划经济条件下，这些问题都是由各级政府或国有企业来统一安排。在市场经济条件下，政府一方面需要建立公平的收入分配体制，通过税收、财政、利率、价格等手段，构建相对平衡的利益分配结构，形成中等收入层为大多数的“橄榄型”社会成员构成结构；另一方面，要建立健全社会保障制度，突出解决低收入阶层的失业、医疗、养老保障，还要需要通过市场化的养老保险、失业保险、医疗保险等各种保险方式调整社会成员的利益分配关系，化解人民内部矛盾，促进社会和谐。从世界各国的经验和我国的国情来看，商业保险和社会保险可以相互补充，合理分担风险。保险业做大做强，有利于建立和完善以社会基本养老保险、企业补充养老保险和商业养老保险为三大支柱的多层次社会养老保障体系，提高社会保障水平。
第二，保险业发展有助于提高社会诚信水平。在经济转轨和社会转轨的今天，诚信问题成为一个非常严重的社会问题，不但阻碍了市场经济活动，而且败坏了社会风气，形成社会成员间的隔膜和对立。在国民经济各行业中，保险业作为经营风险和信用的特殊行业，是最能体现诚信也是最依赖于诚信的行业。一方面，保险业从自身经济利益出发，需要加强行业诚信建设，以诚信服务赢得客户，规范经营赢得市场。另一方面，保险业通过对“最大诚信”原则的正确运用、广泛宣传，将将潜移默化地增强公众的诚信意识，提高整个社会的诚信水平。由于保险公司网点广布，从业人员众多，对客户信息了解比较充分，收集信息的优势明显。保险公司根据收集到的被保险人的诚信记录，将不同诚信水平的客户区分开来，并通过合法的经济杠杆来教育和约束被保险人的行为，既激励严格守信的被保险人，又惩罚违反诚信的被保险人，进而推动社会诚信文化的发展。随着保险业的充分发展，保险公司在经营过程中将逐渐建立起庞大的客户信息数据库，不仅可以在行业内部共享，也能够为企业信用管理体系和个人信用管理体系的建立提供重要信息资料，在一定程度上承担起社会信用管理人的角色，为全社会提供信用风险管理服务，推动中国信用体系的建设。
第三，保险业的发展有利于更好地服务社会主义新农村建设，促进农村经济社会的和谐。我国是一个有着7亿5千万农村人口的农业大国，“三农”问题始终是带有全局性和根本性的问题。农业丰则基础强，农民富则国家盛，农村稳则社会安。目前，农业“靠天吃饭”的局面没有根本改变，农民的养老和医疗问题完全出于社会基本保障之外。发展有中国特色的保险业，就要打破保险主要为高收入群体服务的国际惯例，不但“锦上添花”，更“雪中送炭”，既要重视市场的力量，也要借助政府的力量。一是积极推进农业保险试点，扭转了农业保险连年下滑的局面，2005年全国农业保险保费收入同比增长84.3%，农业保险赔款同比增长94.8%。二是积极参与新型农村合作医疗试点工作。在8个省68个县（市）参与了新型农村合作医疗试点，涉及参加新型农村合作医疗的农民1765万人，累计为519万人次提供了医疗补偿服务，提高了新型农村合作医疗的运行效率。三是为失地农民提供养老保险服务。在18个省（市）的53个地（市、区）开展了被征地农民的养老保险业务，有效防止了养老基金亏空，使被征地农民得到了持续性的养老和生活保障。
四、结 论
保险作为一种市场化的风险转移机制、社会互助机制和社会管理机制，与和谐社会建设具有天然一致性。无论是在经济领域、金融领域还是社会领域，保险通过充分发挥经济补偿、资金融通、社会管理三大功能，起到的最大的、最独特的作用就是稳定作用。稳定是和谐的基础，有了保险业的做大做强，经济和谐、金融和谐、社会和谐就有了根本的保证。
（作者单位： 特华博士后科研工作站）
一、保险业作为经济体系的内在稳定器，有利于促进经济发展的和谐
众所周知，市场经济体系是非常精妙的体系，它以价格机制来调节供需，以利润最大化来指导生产，尽管能在最大程度上增进社会财富，但也不可避免地会产生萧条和过热的景气循环，严重的情况下甚至会爆发经济危机。在上个世纪前期的资本主义世界大萧条过后，市场经济国家普遍加强了对国家经济的宏观管理，试图减少经济的大起大落，促进经济的稳定持续增长。在传统的财政货币政策之外，保险业作为经济体系的内在稳定器，得到越来越多地重视和应用。
第一，保险业的经济补偿功能有助于保障经济稳定运行。
当前，我国正步入经济发展的快速通道，需要建立一个稳定有序的经济环境。但是，洪水、地震等自然灾害的频繁发生和交通、生产各类事故的连续不断，给企业和个人造成了巨大的财产损失，影响了正常的生产经营秩序，许多地方甚至出现了因自然灾害和安全生产事故导致企业破产，居民生产生活无着的困难局面。在国外，成熟的保险赔偿机制可以很好地解决这些问题，保障经济的稳定运行。比如，美国“9·11事件”发生后，保险业共赔付资金220亿美元，避免了经济的巨大震荡。在我国，受企业和个人缺乏足够保险意识、保险公司保单设计不合理等各种因素的制约，企业和个人参保的比例过低，灾害事故发生后，只有少部分企业和个人能够获得保险赔偿。2005年，我国各类自然灾害造成直接损失2042.1亿元，保险赔款仅有100亿元左右，占灾害损失的比例不到5%，远低于36%的全球平均水平。较低的经济补偿水平，既不利于及时恢复生产秩序，保障经济的稳定运行；同时又增加了政府财政和事务负担，影响了地方经济的发展。做大做强保险业，建立市场化的灾害、事故补偿机制，经济系统的自我修复能力就会大大增强，有利于经济持续稳定发展。
第二，保险业的充分发展有助于释放居民消费力，提高经济体系的稳定性。长期以来，我国的经济增长主要依靠高达40%的投资率来拉动，投资的大幅波动造成经济系统的不稳定。近年来，工业化和城市化快速发展，能源原材料价格飞涨，环境污染、生态脆弱的问题凸显，高投资、高投入拉动高增长的发展模式越来越不可持续。同时，外贸出口也面临着越来越多的贸易摩擦，正由迅猛增长转入平稳增长阶段。和谐的经济发展要求充分发挥居民消费在国民经济中的稳定作用，消除一切阻碍居民消费的因素，增强其对经济增长的拉动作用。中国人民银行的一项调查表明，居民储蓄中的40%多是用于养老、医疗、失业、子女教育的预防性储蓄，这说明银行业在一定程度上替代了本应该由保险承担的风险保障功能，增加了整个社会的保障成本。有了保险业的充分发展，就可以用现有预防性储蓄的较小比重，达到应对未来风险的同样效果，从而释放居民消费能力，提高经济体系的稳定性。
第三，保险业的充分发展有助于增强企业活力。长期以来，我国一直存在着大量的“企业办社会”现象，许多国有和集体企业要负责职工的养老、医疗、教育等保障，往往从生一直管到死，这种制度设计大量增加了企业负担，特别是一些历史比较长的企业更是不堪重负。没有企业的活力就没有经济发展的活跃和繁荣。增进企业活力，实现公平竞争，必须有效化解这些额外的沉重负担，使企业轻装上阵。做大做强保险业，能够在国家社会保障体系之外，进一步补充和完善商业性的养老、医疗、工伤和失业保险制度，通过多种渠道建立完善的社会保障体系，这一方面能够在企业之外建立更为科学合理的福利制度，有效保障企业员工的合法权益，另一方面能够充分发挥社会机制的作用，使企业之间的负担变得更为均衡，从而增进企业活力，促进现代企业制度的形成，支持社会主义市场经济的发展。
二、保险业的发展有利于稳定金融体系，促进金融生态的和谐
良好的金融生态是金融业健康快速发展的基础和前提，没有和谐的金融生态，就难以形成一个健全、互补、适应性强的金融体系。从发达国家的经验看，银行、证券、保险部门应该保持一个合理的结构，各自的作用才能发挥的较为充分，整个金融体系才能保持相对的平衡和稳定。
第一，保险的发展有利于优化金融结构。在金融发达国家，保险业与银行业、证券业一起，形成了多层次、多支柱的现代金融体系。而我国金融体系发展极不平衡，保险业在资产规模、资金实力、人才队伍和网点数量等许多方面与银行业有着很大差距。从保险资产占金融资产比例看，发达国家一般在30%左右，而我国仅为3.8%；从保险机构持有的股票市值占总市值的比重看，发达国家在20%左右，有的国家甚至高达40%,而我国仅为2.6%；从保费收入占居民储蓄的比重看，国际平均水平为36%，而我国仅为3.4%。保险资金的特点是长期性、规模性和稳定性，往往在稳定资本市场、实现保险市场与货币市场、资本市场的有机结合与协调发展，在为长期建设项目提供资金方面有着独特的不可替代的作用。在这种情况下，加快保险业改革发展，提高保险业参与金融市场的深度和广度，对于完善我国金融体系起着积极推动作用。
第二，保险业的充分发展有利于提高金融资源配置效率。现代金融最基本的功能是对储蓄资源进行时间和空间的配置，实现储蓄向投资的转化。这一功能主要通过金融市场的直接融资和银行、保险公司等金融机构间接融资两种金融资源配置方式实现。保险业通过吸收长期性的居民储蓄资金，并按照资产负债匹配的原理直接投资于资本市场，实行集中使用、专家管理、组合投资。这种金融资源配置的方式是保险业所特有的，与基础设施投资、住房消费信贷等长期资金需求天然匹配，应该在金融体系分工中发挥重要的作用。研究表明，银行、证券、保险等不同金融部门的分工协作有利于提高金融资源的配置效率。因为不同金融机构在配置资源方面各有优势，只有银行的归于银行，保险的归于保险，整个金融体系的效率才能得以提高。目前，我国的金融资源配置方式主要是通过银行业的间接融资来完成，是典型的“银行主导型”金融体系，保险对金融资源配置的功能没有得到充分发挥。截至2006年6月底，我国银行体系存贷差已达到10.3万亿元，在一定程度上说明银行系统从储蓄向投资的转化不够顺畅。充分发挥保险的长期资金融通功能，有利于提高长期储蓄转化为长期投资的效率，但由于保险资金运用渠道没有完全放开，保险配置金融资源的功能没有得到充分发挥。从2005年的保险资金运用结构看，银行存款约占36.6%，从居民储蓄中分流到保险业的资金有三分之一强又重新回流到银行，需要通过银行进行“二次交易”后再融资出去，增加了交易成本，降低了金融体系的资源配置效率。加快保险业发展，让保险业尽快承担起本应该由保险承担的功能，对于提高金融体系的配置效率具有积极推动作用。
第三，强大的保险业有利于化解银行风险，稳定资本市场。我国95％以上的金融资产集中于银行，银行的稳定关系到整个金融体系的稳定。2006年3月公布的中国商业银行竞争力评价报告显示，目前银行贷款期限错配现象严重，信贷资金的长期化趋势明显，“短借长贷”蕴涵着较大的经营风险。由于金融资源在金融体系的分布不平衡，银行承担了许多不擅长管理的风险，不利于金融风险的分散和化解。充分发挥保险业长期资金融通功能，可以增加居民储蓄转化为投资的渠道，缓解银行资金高度集中的压力，有利于维护金融运行和金融市场的整体稳定，防范和化解系统性风险。另外，根据国际货币基金组织的金融稳定报告，保险公司是资本市场上重要的长期稳定的机构投资者，对资本市场的稳定发展起着积极促进作用。从保险公司通过购买开放式基金参与资本市场的机制看，保险公司与基金公司的区别在于：基金公司管理的开放式基金，其资金来源是高度流动性的，散户投资者买涨不买跌，牛市资金涌入，推动市场上涨，熊市则加大抛售压力，本质上是一种助涨杀跌的正向反馈。保险公司则不同，作为契约型金融机构，其资金来源具有长期性，对收益的考核具有长期性。另外，保险机构位于基金公司的上游，作为资产配置者，主要进行长周期的“择时”决策，基金公司则主要关注高收益率资产的选择，重点在“择股”。在证券市场下跌过程中，保险机构提高基金资产配置比例，在一定程度上抵消散户投资者的恐慌抛售，逆向投资的结果是保险机构可以获得较高的收益，客观上起到稳定市场的作用。
三、保险业的发展有利于社会稳定运行，促进人与社会的和谐
二十余年的改革开放带来经济的快速发展，人民分享到丰厚的增长红利。不过，在经济社会发展进入关键阶段之后，人民对和谐红利的要求和呼声越来越强烈。保险业与构建社会主义和谐社会具有天然的密切联系，在构建和谐社会中可以大有作为。
第一，保险业的发展有利于提高了社会保障水平。当前，我国目前正处于改革攻坚阶段、体制转轨时期，随着社会主义市场经济体制的不断完善，国有企业改革、事业单位改革以及医疗卫生体制等改革不断推进，下岗职工问题、职工看病问题、以及退休养老问题给政府、企业和社会带来了显著的压力。在传统的计划经济条件下，这些问题都是由各级政府或国有企业来统一安排。在市场经济条件下，政府一方面需要建立公平的收入分配体制，通过税收、财政、利率、价格等手段，构建相对平衡的利益分配结构，形成中等收入层为大多数的“橄榄型”社会成员构成结构；另一方面，要建立健全社会保障制度，突出解决低收入阶层的失业、医疗、养老保障，还要需要通过市场化的养老保险、失业保险、医疗保险等各种保险方式调整社会成员的利益分配关系，化解人民内部矛盾，促进社会和谐。从世界各国的经验和我国的国情来看，商业保险和社会保险可以相互补充，合理分担风险。保险业做大做强，有利于建立和完善以社会基本养老保险、企业补充养老保险和商业养老保险为三大支柱的多层次社会养老保障体系，提高社会保障水平。
第二，保险业发展有助于提高社会诚信水平。在经济转轨和社会转轨的今天，诚信问题成为一个非常严重的社会问题，不但阻碍了市场经济活动，而且败坏了社会风气，形成社会成员间的隔膜和对立。在国民经济各行业中，保险业作为经营风险和信用的特殊行业，是最能体现诚信也是最依赖于诚信的行业。一方面，保险业从自身经济利益出发，需要加强行业诚信建设，以诚信服务赢得客户，规范经营赢得市场。另一方面，保险业通过对“最大诚信”原则的正确运用、广泛宣传，将将潜移默化地增强公众的诚信意识，提高整个社会的诚信水平。由于保险公司网点广布，从业人员众多，对客户信息了解比较充分，收集信息的优势明显。保险公司根据收集到的被保险人的诚信记录，将不同诚信水平的客户区分开来，并通过合法的经济杠杆来教育和约束被保险人的行为，既激励严格守信的被保险人，又惩罚违反诚信的被保险人，进而推动社会诚信文化的发展。随着保险业的充分发展，保险公司在经营过程中将逐渐建立起庞大的客户信息数据库，不仅可以在行业内部共享，也能够为企业信用管理体系和个人信用管理体系的建立提供重要信息资料，在一定程度上承担起社会信用管理人的角色，为全社会提供信用风险管理服务，推动中国信用体系的建设。
第三，保险业的发展有利于更好地服务社会主义新农村建设，促进农村经济社会的和谐。我国是一个有着7亿5千万农村人口的农业大国，“三农”问题始终是带有全局性和根本性的问题。农业丰则基础强，农民富则国家盛，农村稳则社会安。目前，农业“靠天吃饭”的局面没有根本改变，农民的养老和医疗问题完全出于社会基本保障之外。发展有中国特色的保险业，就要打破保险主要为高收入群体服务的国际惯例，不但“锦上添花”，更“雪中送炭”，既要重视市场的力量，也要借助政府的力量。一是积极推进农业保险试点，扭转了农业保险连年下滑的局面，2005年全国农业保险保费收入同比增长84.3%，农业保险赔款同比增长94.8%。二是积极参与新型农村合作医疗试点工作。在8个省68个县（市）参与了新型农村合作医疗试点，涉及参加新型农村合作医疗的农民1765万人，累计为519万人次提供了医疗补偿服务，提高了新型农村合作医疗的运行效率。三是为失地农民提供养老保险服务。在18个省（市）的53个地（市、区）开展了被征地农民的养老保险业务，有效防止了养老基金亏空，使被征地农民得到了持续性的养老和生活保障。
四、结 论
保险作为一种市场化的风险转移机制、社会互助机制和社会管理机制，与和谐社会建设具有天然一致性。无论是在经济领域、金融领域还是社会领域，保险通过充分发挥经济补偿、资金融通、社会管理三大功能，起到的最大的、最独特的作用就是稳定作用。稳定是和谐的基础，有了保险业的做大做强，经济和谐、金融和谐、社会和谐就有了根本的保证。
（作者单位： 特华博士后科研工作站）